Master Circular on Protection of Policyholders' interests 2024

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1 | पृʿ / P a g e संदभर्: आईआरडीएआई/पीपी&जीआर/सीआईआर/िविवध/117/9/2024 Ref: IRDAI/PP&GR/CIR/MISC/117/9/2024 पािलसीधारकों के िहतों के संरक्षण संबंधी माːर पįरपत्र, 2024 Master Circular on Protection of Policyholders’ Interests, 2025 िदनांक: 5 िसतंबर, 2024 Date: 5th September, 2024 2 | पृʿ / P a g e आईआरडीएआई/पीपी&जीआर/सीआईआर/िविवध/117/9/2024 5 िसतंबर, 2024 IRDAI/PP&GR/CIR/MISC/117/9/2024 5th September, 2024 प्रित / To, सभी जीवन बीमाकतार्, साधारण बीमाकतार्, ˢा˖ बीमाकतार् और िवतरण माȯम All Life Insurers, General Insurers, Health Insurers and Distribution Channels िवषय: पािलसीधारकों के िहतों के संरक्षण संबंधी माːर पįरपत्र Sub: Master Circular on Protection of Interests of Policyholders 1. पृʿभूिम / Background बीमा क्षेत्र ने 2047 तक `सभी के िलए बीमा’ की पįरदृिʼ प्राɑ करने के िलए यात्रा प्रारंभ की है। पािलसीधारकों के िहतों का संरक्षण करने, ʩवसाय करने की सुगमता को प्राथिमकता देने, बीमा क्षेत्र में वृİद्ध और आȏिनभर्रता को प्रोȖािहत करने के िलए अिभशासन के ढाँचे को मजबूत करने हेतु नवोɉेषण और प्रितयोिगता को प्रोȖािहत करने के िलए िविभɄ उपाय करने के द्वारा िविभɄ िविनयामक सुधार िकये गये हैं। की गई सभी पहलुओं के केȾ में पािलसीधारक के िहत रहे हैं जो पािलसीधारक के कʞाण के चारों ओर केİȾत प्रभावी िशकायत िनवारण ʩव˕ाओं और अिभशासन संरचनाओं सिहत, बीमाकतार्ओं और िवतरण माȯमों के द्वारा पािलसीधारकों के प्रित अपने दाियȕ पूरे करने पर बल देते हैं। इन पहलुओं पर िविनयमों की ʩापक रूप से समीक्षा की गई है तथा भारतीय बीमा िविनयामक और िवकास प्रािधकरण (पािलसीधारकों के िहतों का संरक्षण, बीमाकतार्ओं के पįरचालन और संबद्ध िवषय) िविनयम, 2024 (इस माːर पįरपत्र में इसके बाद “िविनयम” के रूप में उİʟİखत) 22 माचर् 2024 को अिधसूिचत िकये गये हैं। इन िविनयमों के अंतगर्त जारी िकये गये दो माːर पįरपत्रों में यह दूसरा है। प्रथम माːर पįरपत्र तक https://irdai.gov.in//document-detail?documentld=5083599 पर पहुँचा जा सकता है। Insurance sector has embarked upon the journey to achieve the vision of ‘Insurance for All’ by 2047. Various regulatory reforms have been undertaken in this direction by taking up measures to protect interests of policyholders, prioritizing ease of doing business, encouraging innovation, competition, strengthen governance framework to foster growth and self-reliance in the insurance sector. The interests of policyholder have been at the core of all the initiatives undertaken which emphasize insurers and distribution channels to fulfill their obligations towards policyholders, including effective grievance redressal mechanisms and governance structures centered around policyholder welfare. Regulations on these aspects have been reviewed comprehensively and the Insurance Regulatory and Development Authority of India (Protection of Policyholders’ Interests, Operations and allied Matters of insurers) Regulations, 2024 (hereinafter called “Regulations”) was notified on 22nd March, 2024. This is second of the two Master Circulars issued under these Regulations. The first Master Circular may be accessed at https://irdai.gov.in/document- detail?documentId=5083599. 2. इस पįरपत्र में पािलसीधारकों के िहतों के संरक्षण से संबंिधत उपबंध सİʃिलत िकये गये हैं। इस माːर पįरपत्र के अंतगर्त िनɻानुसार दो खंड िनिहत हैं: Provisions relating to Protection of Interests of Policyholders is being covered in this circular. The master circular contains two sections as under: 3 | पृʿ / P a g e 2.1. खंड 1: इसमें संभािवत ग्राहकों / पािलसीधारकों / ग्राहकों के िलए बीमा संिवदा के िविभɄ ˑरों पर महȕपूणर् और संगत सूचना का सारांश िनिहत है। कोई भी संभािवत ग्राहक अथवा पािलसीधारक बीमा पािलसी के िविभɄ ˑरों पर अपने अिधकार और दाियȕ जानने के िलए इस खंड में िविजट कर सकता है। िनɻिलİखत के िविभɄ ˑरों पर महȕपूणर् और संगत सूचना प्राɑ की जा सकती हैः Section 1: It contains summary of important and relevant information at various stages of an insurance contract for the prospects / policyholders / customers. A prospect or policyholder to know his / her rights and obligations at various stages of insurance policy may visit this Section. Important and relevant information at various stages of • जीवन बीमा पािलिसयाँ भाग क में हैं, / Life Insurance Policies are in Part A, • ˢा˖ बीमा पािलिसयाँ भाग ख में हैं, / Health Insurance Policies are in Part B, • खुदरा साधारण बीमा पािलिसयाँ भाग ग में हैं। /Retail General Insurance Policies are In Part C. बीमा ʩवसाय के कुछ संगत और महȕपूणर् पहलुओं से संबंिधत अलग माːर पįरपत्र भी जीवन बीमा ʩवसाय; ˢा˖ बीमा ʩवसाय और साधारण बीमा ʩवसाय पर जारी िकये गये हैं। Separate Master Circulars on certain relevant and important aspects of insurance business are also issued on Life Insurance Business; Health Insurance Business and General Insurance Business. 2.2. खंड 2: इसमें उƅ िविनयमों के अंतगर्त बीमाकतार् के द्वारा अनुपालन की जानेवाली ˕ूल आवʴकताएँ िनिहत हैं। Section 2: It contains broad requirements to be complied with by an insurer under the Regulations. 3. यह माːर पįरपत्र बीमा अिधिनयम, 1938 की धारा 34, आईआरडीए अिधिनयम, 1999 की धारा 14, भारतीय बीमा िविनयामक और िवकास प्रािधकरण (पािलसीधारकों के िहतों का संरक्षण, बीमाकतार्ओं के पįरचालन और संबद्ध िवषय) िविनयम, 2024 के िविनयम 56 के अधीन जारी िकया जाता है तथा इसकी समीक्षा प्रȑेक वषर् की जाएगी, जब तक िक इसकी समीक्षा अथवा िनरसन की आवʴकता इसके पहले उȋɄ नहीं होती। This master circular is issued under section 34 of the Insurance Act, 1938, section 14 of the IRDA Act, 1999 and Regulation 56 of the Insurance Regulatory and Development Authority of India (Protection of Policyholders’ Interests, Operations and allied Matters of insurers) Regulations, 2024 and shall be reviewed every year unless review or repeal is warranted earlier. 4. इस पįरपत्र के अंतगर्त उİʟİखत िववरिणयाँ इस माːर पįरपत्र में और िववरिणयों की प्रˑुित संबंधी माːर पįरपत्र में िनिहत उपबंधों के अनुसार प्रˑुत की जाएँगी। The Returns referred under this circular shall be submitted as per the provisions herein and the Master Circular on Submission of Returns. 5. इस माːर पįरपत्र में प्रयुƅ और अपįरभािषत, परंतु बीमा अिधिनयम, 1938 (1938 का 4), बीमा िविनयामक और िवकास प्रािधकरण अिधिनयम, 1999 (1999 का 41) अथवा उनके अधीन बनाये गये िनयमों या िविनयमों में पįरभािषत सभी शɨों और ˙ʼीकरणों के अथर् वही होंगे जो क्रमशः उन अिधिनयमों या िनयमों या िविनयमों में उनके िलए िनधार्įरत िकये गये हैं। 4 | पृʿ / P a g e All words and explanations used herein and not defined in this Master Circular but defined in the Insurance Act, 1938 (4 of 1938) or Insurance Regulatory and Development Authority Act, 1999 (41 of 1999) or Rules or Regulations made thereunder shall have the meanings respectively assigned to them in those Acts or Rules or Regulations. 6. इस माːर पįरपत्र के िकसी भी उपबंध को लागू करने या उसका अथर्िनणर्य करने में उȋɄ होनेवाली िकसी भी शंका या किठनाई को दूर करने के िलए सक्षम प्रािधकारी जब भी आवʴकता होगी तब उपयुƅ ˙ʼीकरण जारी कर सकता है। In Order to remove any doubts or difficulties that may arise in the application or interpretation or any of the provisions of this Master Circular, the Competent Authority may issue appropriate clarifications, as and when deemed necessary. इसे सक्षम प्रािधकारी का अनुमोदन प्राɑ है। This has approval of the Competent Authority. (आर के शमार् / R K Sharma) (मुƥ महाप्रबंधक / Chief General Manager) िडिजटली हˑाक्षįरत / Digitally Signed राज कुमार शमार् Raj Kumar Sharma Digitally signed by RAJ KUMAR SHARMA 5 | पृʿ / P a g e िवषय-सूची क्र. सं. अȯाय िववरण पृʿ सं. खंड 1 1 भाग क जीवन बीमा पािलिसयों के िविभɄ ˑरों पर महȕपूणर् और संगत सूचना 7 2 भाग ख ˢा˖ बीमा पािलिसयों के िविभɄ ˑरों पर महȕपूणर् और संगत सूचना 20 3 भाग ग खुदरा साधारण बीमा पािलिसयों के िविभɄ ˑरों पर महȕपूणर् और संगत सूचना 32 खंड 2 4 अȯाय I नागįरक चाटर्र 43 5 अȯाय II बीमा पािलिसयों के िवक्रय से पहले के कायर्कलाप 44 6 अȯाय III बीमा पािलिसयों के िवक्रय के िलए प्रˑाव 47 7 अȯाय IV बीमा पािलिसयों का िनगर्म 49 8 अȯाय V पािलसीधारकों की सिवर्िसंग और दावों का िनपटान 51 9 अȯाय VI ˢा˖ बीमा पािलिसयों की सुवाह्यता 52 10 अȯाय VII Ɋाियक / अधर्-Ɋाियक अिधिनणर्यों आिद का अनुपालन 53 11 अȯाय VIII अɊ सेवाओं से संबंिधत पहलू 54 12 अȯाय IX पįरपत्रों और िदशािनदőशों का िनरसन 55 13 अनुसूची क जीवन, साधारण और ˢा˖ बीमाकतार्ओं के िलए नागįरक चाटर्र 57 14 अनुसूची ख पािलसी दˑावेजों और लाभ िनदशर्न का फामर् और पद्धित 62 15 अनुसूची ग बीमा पािलिसयों की िवषय-वˑु 87 16 अनुसूची घ ग्राहक सूचना पत्रक (सीआईएस) 91 6 | पृʿ / P a g e INDEX S. No. Chapter Particulars Page No. Section 1 1 Part A Important and relevant information at various stages of Life Insurance Policies. 99 2 Part B Important and relevant information at various stages of Health Insurance Policies. 113 3 Part C Important and relevant information at various stages of Retail General Insurance Policies. 126 Section 2 4 Chapter-I Citizen’s Charter 138 5 Chapter-II Activities prior to sale of insurance policies 139 6 Chapter-III Proposal for sale of insurance policies 142 7 Chapter-IV Issuance of insurance policies 144 8 Chapter-V Servicing of policyholders and settlements of claims 146 9 Chapter-VI Portability of Health Insurance Policies 147 10 Chapter-VII Compliance with Judicial /Quasi-Judicial Awards etc. 148 11 Chapter-VIII Other Services Related Aspects 149 12 Chapter-IX Repeal of Circulars and Guidelines 150 13 Schedule A Citizens’ Charter for Life, General and Health Insurers 152 14 Schedule B Form and manner of policy documents and Benefits Illustration 158 15 Schedule C Contents of Insurance Policies 187 16 Schedule D Customer Information Sheet (CIS) 193 7 | पृʿ / P a g e खंड I – संभािवत ग्राहकों/पािलसीधारकों/ग्राहकों के िलए सूचना बीमा संिवदा बीमाकतार् और पािलसीधारक के बीच एक ऐसी संिवदा है जो एक पािलसी दˑावेज के माȯम से लागू की जाती है। बीमा संिवदा के अंतगर्त बीमाकतार् पािलसीधारक को प्रभािवत करनेवाली अिनिʮत भावी बीमाकृत घटना(ओं) के घिटत होने के िवरुद्ध, पािलसी दˑावेज के िनबंधनों और शतŘ के अनुसार पािलसीधारक की क्षितपूितर् करने के िलए सहमत होने के द्वारा पािलसीधारक से बीमा जोİखम को ˢीकार करता है। बीमाकृत घटनाओं में मृȑु, िनयŖƶता, अˢ˕ता, संपिȅ, वाहन आिद को होनेवाली क्षित या उनकी हािन शािमल हो सकती हैं। बीमा कंपनी (िजसे “बीमाकतार्” भी कहा जाता है) बीमा संिवदा को जारी करने के िलए संभािवत ग्राहकों से “प्रीिमयम” कहलानेवाली रािश ˢीकार करने के द्वारा एक पािलसी दˑावेज (िजसे “पािलसी” या “पािलसी संिवदा” या “बीमा संिवदा” भी कहा जाता है) जारी करती है। बीमा संिवदाओं से उȋɄ होनेवाले बीमा दावों का भुगतान उƅ पािलिसयों के िनबंधनों और शतŘ के अधीन बीमाकतार् के द्वारा पािलसीधारक या लाभाथŎ को िकया जाता है। िनɻिलİखत खंडों का उद्देʴ ऐसी संगत सूचना उपलɩ कराना है जो बीमा पािलसी खरीदने से पहले और उसके बाद संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक को जानना चािहए। (क) भाग कः जीवन बीमा पािलिसयों के िविभɄ ˑरों को सİʃिलत करता है। (ख) भाग खः ˢा˖ बीमा पािलिसयों के िविभɄ ˑरों को सİʃिलत करता है। (ग) भाग गः खुदरा साधारण बीमा पािलिसयों के िविभɄ ˑरों को सİʃिलत करता है। क्रम सं. िववरण भाग कः जीवन बीमा पािलिसयाँ I िवक्रय से पहले 1 जीवन बीमाकतार्ओं से अपेिक्षत है िक वे िनɻिलİखत की आवʴकताएँ पूरी करते हुए पािलसीधारकों/ संभािवत ग्राहकों को अिधक ʩापक िवकʙ उपलɩ कराने के िलए उपयुƅ उȋाद/ राइडर उपलɩ कराएँ : i. उपयुƅ रूप में ग्राहकों की आवʴकताएँ; ii. सभी आयु वगर्; iii. सभी क्षेत्र, सभी ʩवसायगत श्रेिणयाँ, िनयŖƶताओं से युƅ ʩİƅ और कोई अɊ श्रेिणयाँ; iv. उनकी वहनीयता के अनुसार पािलसीधारक/संभािवत ग्राहक; िटɔणीः उपयुर्ƅ का अथर् यह नहीं होगा िक बीमाकतŘ के पास उपयुर्ƅ सभी की आवʴकताएँ पूरी करने के िलए एक ही उȋाद होगा। बीमाकतार् ग्राहकों को उनकी आवʴकताओं के अनुसार उȋादों/राइडरों का चयन करने के िलए लचीलेपन की अनुमित देंगे। 2 जीवन बीमा पािलसी की खरीद i. जीवन बीमा उȋाद केवल आईआरडीएआई के पास पंजीकृत जीवन बीमाकतार्ओं के द्वारा ही प्रˑािवत िकये जाते हैं। कोई भी संभािवत ग्राहक ऐसे उȋाद िकसी जीवन बीमाकतार् से सीधे अथवा िकसी भी िवतरण माȯम के द्वारा खरीद सकता है। 8 | पृʿ / P a g e ii. ऐसी खरीद बीमाकतार् / िवतरण माȯम के कायार्लय में जाने के द्वारा अथवा बीमाकतार् / िवतरण माȯम की वेबसाइट में आनलाइन िविजट करने के द्वारा की जा सकती है। iii. बीमा उȋाद खरीदने के िलए “िवतरण माȯम” के अंतगर्त वैयİƅक एजेंट, कारपोरेट एजेंट, बीमा दलाल, वेब संग्राहक, बीमा िवपणन फमर्, सामाɊ सेवा केȾ, आिद शािमल हैं। बीमा उȋाद बेचने के िलए प्रािधकृत िवतरण माȯमों का सȑापन बीमा कंपिनयों की संबंिधत वेबसाइटों से िकया जा सकता है िजनके उȋाद िबक्री के िलए प्रˑािवत िकये जाते हैं। iv. आवास जैसे ऋणों के िलए अथवा िकɎीं अɊ प्रकार के ऋणों के िलए बीमा कवर प्राɑ करने की İ˕ित में, संभािवत ग्राहक िनɻिलİखत पर ȯान दे सकता है: क. बीमा पािलसी की खरीद ऋण देनेवाली िवȅीय सं˕ा के द्वारा करना अिनवायर् नहीं है। वह बीमा पािलसी िकसी भी बीमाकतार् से अथवा िकसी भी िवतरण माȯम के द्वारा िकसी भी पद्धित से खरीदने के िलए ˢतंत्र है। ख. वह जाँच कर ले िक बीमा पािलसी की िवशेषताएँ/िवकʙ, जैसे पािलसी का प्रकार, पािलसी की अविध, प्रीिमयम भुगतान की आविधकता आिद िलये जा रहे ऋण के प्रकार के साथ मेल खा रहे हैं या नहीं। 3 िवज्ञापन i. बीमा कंपिनयाँ और िवतरण माȯम िवक्रय के िलए प्रˑािवत बीमा उȋादों का िवज्ञापन कर सकते हैं। ऐसे िवज्ञापन टेलीिवजन िवज्ञापनों, रेिडयो घोषणाओं, सोशल मीिडया पįरचालनों, समाचारपत्र िवज्ञापनों, पैंमफलेटों, लीफ़लेटों आिद के रूप में हो सकते हैं। सामाɊतः ऐसे िवज्ञापनों में उपलɩ सूचना िनदőशक होती है और उȋाद का पूरा िववरण उपलɩ नहीं कराती। ii. बीमा िवज्ञापनों के साथ बीमाकतार्ओं का पंजीकृत नाम होता है और वे बीमा उȋादों की िविशʼ पहचान संƥा (यूआईएन) से युƅ होते हैं, जहाँ भी बीमा उȋाद का िवज्ञापन िकया जाता है। iii. कोई भी बीमा उȋाद खरीदने से पहले, संभािवत ग्राहक को चािहए िक वह बीमाकतार्/िवतरण माȯमों के द्वारा साझा िकये गये आवʴकतानुरूप दशार्ये गये लाभ िनदशर्नों के साथ उȋाद का प्रा˙ेƃस पढ़े। संभािवत ग्राहक उȋाद के िववरण का सȑापन बीमाकतार् की वेबसाइट से भी कर सकता है। 4 प्रा˙ेƃस i. बीमा उȋादों में प्रˑािवत िवशेषताओं, लाभों, अपवजर्नों, और िविभɄ अɊ िववरणों को ˙ʼ करने के िलए, बीमाकतार्ओं से अपेिक्षत है िक वे िबक्री के िलए उनके द्वारा प्रˑािवत प्रȑेक उȋाद के िलए प्रा˙ेƃस रखें। वे उनकी वेबसाइट पर अपलोड िकये जाते हैं। ii. िकसी भी बीमा उȋाद/उȋादों के िविशʼ िववरण को समझने के िलए संभािवत ग्राहक बीमाकतार् की वेबसाइट पर उपलɩ प्रा˙ेƃस पढ़ सकता है अथवा इसे उपलɩ कराने के िलए बीमाकतार् के प्रितिनिध या िवतरण माȯम से कह सकता है। 5 जीवन बीमा के िलए उपयुƅताः i. एनपीएस की आगम रािशयों से तथा िनयोƅा के द्वारा दी गई अिधविषर्ता िनिध से खरीदी जानेवाली वािषर्िकयों को छोड़कर अɊ जीवन बीमा उȋादों और वािषर्की उȋादों से संबंिधत बचत के संबंध में िकये जानेवाले जीवन बीमा के िलए उपयुƅता का िनधार्रण िकया जाएगा। बीमाकतार्/िवतरण माȯम जो बीमा पािलसी का स्रोतीकरण करता है, िववरण जैसे बीमा खरीदने की आवʴकता, संभािवत ग्राहक की आय और वहन करने की क्षमता, बीमा पािलसी द्वारा पूरी की जानेवाली िविभɄ आवʴकताएँ, प्रȑािशत लाभ, अपेिक्षत लाभों के प्रकार आिद प्राɑ करेगा जो संभािवत ग्राहक और अपेक्षा (सिलिसटेशन) में संबद्ध संबंिधत िवक्रेता के द्वारा िविधवत् पुʼीकृत होंगे। संभािवत ग्राहक से प्राɑ सूचना के आधार पर, बीमाकतार् या िवतरण माȯम, जैसी İ˕ित हो, संभािवत ग्राहक की आवʴकताएँ पूरी करनेवाले उपयुƅ उȋाद(उȋादों) की िसफाįरश करेगा। आवʴकता का ऐसा िवʶेषण प्रलेखीकृत िकया जाएगा और 9 | पृʿ / P a g e उसकी एक प्रित संभािवत ग्राहक को उपलɩ कराई जाएगी और ऐसे आवʴकता-िवʶेषण की प्रितयाँ पािलसी दˑावेज का भाग होंगी। ii. संभािवत ग्राहक िकसी उपयुƅ बीमा उȋाद का िनणर्य करने के िलए बीमाकतार्/िवतरण माȯम/िवक्रेता की िसफाįरशों से लाभाİɋत हो सकता है। तथािप, वह िकसी अɊ बीमा उȋाद का चयन करने के िलए भी ˢतंत्र है, यिद वह ऐसा चाहता है। II प्रˑाव के ˑर पर 1 लाभ िनदशर्न (बीआई) जबिक प्रा˙ेƃस बीमा उȋाद के बारे में एक समग्र सामाɊ सूचना उपलɩ कराता है, वहीं आवʴकतानुरूप बनाया गया लाभ िनदशर्न उन िविशʼ लाभों को उपलɩ कराता है जो ग्राहक िविशʼ िववरण जैसे आयु, प्रीिमयम रािश, प्रीिमयम भुगतान अविध, पािलसी की अविध, आिद के आधार पर पािलसी में कवर की गई िविभɄ घटनाओं के घिटत होने पर देय होंगे। क. संबंिधत बीमा उȋाद के प्रा˙ेƃस के अितįरƅ, प्रȑेक जीवन बीमाकतार्/ िवतरण माȯम/ प्रािधकृत िवक्रेता को अिनवायर्तः िवक्रय के ˕ान पर प्रˑावक/संभािवत पािलसीधारक को आवʴकतानुरूप तैयार िकया गया लाभ िनदशर्न उपलɩ कराना चािहए। ख. आवʴकतानुरूप तैयार िकया गया लाभ िनदशर्न एक ऐसा दˑावेज है जो उन लाभों का िववरण देता है जो एक संभािवत पािलसीधारक, संभािवत ग्राहक की आयु, प्रˑािवत पािलसी अविध, प्रीिमयम, प्रीिमयम की भुगतान अविध आिद जैसे ɯोरे को ȯान में रखते हुए पािलसी की पूरी अविध के दौरान पािलसी में कवर की गई िविभɄ घटनाओं पर प्राɑ कर सकता है। ग. संभािवत पािलसीधारक को चािहए िक वह लाभ िनदशर्न की जाँच कर ले और इस बात से संतुʼ होने पर िक उȋाद के अंतगर्त िदये जा रहे लाभ उसकी आवʴकताओं को पूरा करते हैं, उसे लाभ िनदशर्न पर हˑाक्षर करने चािहए। इस पर प्रािधकृत िवक्रेता के द्वारा भी हˑाक्षर िकये जाएँगे। घ. आवʴकतानुरूप तैयार िकया गया लाभ िनदशर्न फामőट अनुसूची ख में िविनिदर्ʼ रूप में है। उस पर संभािवत पािलसीधारक और प्रािधकृत िवक्रेता के द्वारा हˑाक्षर िकये जाने के बाद, वह पािलसी दˑावेज का भाग होगा। 2 पािलिसयों का िवभाजन i. बीमा उȋाद के संबंध में बीमा पािलिसयाँ अपेिक्षत बीमाकृत रािश के िलए एक एकल पािलसी के रूप में ली जा सकती हैं अथवा संभािवत ग्राहक की आवʴकताओं के अनुसार िविभɄ बीमाकृत रािशयों के साथ एक से अिधक पािलिसयों में िवभािजत की जा सकती है। तथािप, यिद एक ही समय संभािवत ग्राहक को एक ही ˢरूप की बहुिवध पािलिसयाँ बेची जाती हैं, तो यह पािलिसयों के िवभाजन के रूप में माना जाएगा। पािलिसयों का िवभाजन संभािवत ग्राहक के िवकʙ पर तथा उसके िविशʼ अनुरोध पर उसकी सहमित को अिभिलİखत करने के बाद िकया जाएगा। ii. यिद संभािवत ग्राहक एक ही उȋाद की एक से अिधक पािलिसयाँ लेने की योजना बना रहा है, तो संभािवत ग्राहक को चािहए िक वह उन संभव छूटों के बारे में जाँच कर ले, जो बीमाकतार् सामाɊतः प्रीिमयमों और बीमाकृत रािश पर प्रˑािवत करता है। बीमा पािलिसयाँ उDŽतर बीमाकृत रािशयों अथवा उDŽतर प्रीिमयम रािशयों की İ˕ित में प्रीिमयम पर छूटें दे सकती हैं। यिद ऐसी पािलिसयाँ एक से अिधक पािलिसयों में िवभािजत की जाती हैं, तो पािलसीधारक बीमाकतार् द्वारा दी जानेवाली ऐसे प्रीिमयम अथवा बीमाकृत रािश पर आधाįरत छूटें प्राɑ नहीं कर सकता। इसके अलावा, यूिनट सहबद्ध बीमा पािलिसयों के मामले में, पािलिसयों के िवभाजन के पįरणामˢरूप, प्रभारों की उDŽतर रािश की कटौती की जा सकती है, Ɛोंिक कुछ प्रभार प्रित पािलसी आधार पर लगाये जा सकते हैं। 10 | पृʿ / P a g e iii. पािलिसयों के िवभाजन की İ˕ित में, जब तक संभािवत ग्राहक से िविशʼ अनुरोध नहीं िकया जाता, तब तक ऐसी कारर्वाई के पįरणामˢरूप शुʋ या प्रभारों में वृİद्ध (प्रȑक्ष या अप्रȑक्ष रूप से) के रूप में अथवा कमीशन के रूप में, चाहे िकसी भी नाम से, पािलसी के प्रारंभ से अथवा पािलसी की अविध के दौरान िकसी भी समय पािलसीधारक के िलए कोई अितįरƅ ʩय नहीं करना होगा। 3 प्रˑाव फामर् i. एक जीवन बीमा पािलसी खरीदने के िलए आवʴक होगा िक जीवन बीमाकतार् को संभािवत ग्राहक द्वारा एक प्रˑाव फामर् प्रˑुत िकया जाएगा। ii. प्रˑाव फामर् िहȽी या अंग्रेजी में उपलɩ होगा। तथािप, यिद संभािवत ग्राहक द्वारा अनुरोध िकया जाता है, तो वह क्षेत्रीय भाषा में भी उपलɩ कराया जाएगा। iii. संभािवत ग्राहक से बीमा पािलसी खरीदते समय अपेिक्षत है िक वह िनɻिलİखत के सिहत, प्रˑाव फामर् में अपेिक्षत सूचना / िववरण प्रˑुत करेः क. मोबाइल नंबर, ई-मेल आईडी, वतर्मान और ˕ायी पता; ख. बैंक खाते का ɯोरा; ग. नािमती का नाम तथा उसकी मोबाइल संƥा, ई-मेल आईडी, वतर्मान और ˕ायी पता, नािमती का संबंध, अवयˋ नािमितयों के िलए प्रािधकृत ʩİƅ का ɯोरा तथा नािमती के बैंक खाते का िववरण; iv. कुछ उȋादों के िलए संभािवत ग्राहक को बीमाकतार् द्वारा दी गई सूचना के अनुसार डाƃरी जाँच करवाने की आवʴकता हो सकती है तथा यिद प्रˑाव फामर् में पूछा जाता है तो ˢा˖ और अɊ िचिकȖा संबंधी िववरण देना आवʴक हो सकता है। साथ ही, बीमाकतार् द्वारा पािलसी के िनगर्म से पहले प्रीिमयम भुगतान की क्षमता और अɊ अपेक्षाओं का पता लगाने के िलए आय के प्रमाण के साथ ʩवसाय का ɯोरा और आय का िववरण माँगा जा सकता है। यिद माँग की जाती है, तो संभािवत ग्राहक के द्वारा ऐसा िववरण प्रˑुत करने की आवʴकता है। v. जोİखम-अंकन और केवाईसी के प्रयोजन के िलए, बीमाकतार् संभािवत ग्राहकों से आयु का प्रमाण, पहचान का प्रमाण और पते का प्रमाण प्रˑुत करने की अपेक्षा करेंगे। केवाईसी की प्रिक्रया आनलाइन या आफ़लाइन हो सकती है। vi. यिद संभािवत ग्राहक प्रˑाव फामर् में मुिद्रत भाषा से पįरिचत नहीं है, तो बीमाकतार् अथवा िवतरण माȯम, प्रˑाव फामर् में अपेिक्षत िववरण ˙ʼ करेंगे। ऐसी İ˕ित में, संभािवत ग्राहक से एक घोषणा प्राɑ की जाएगी िक उƅ िववरण उसे ˙ʼ िकया गया है। vii. पािलसीधारक या संभािवत ग्राहक यिद िनयŖƶता से युƅ ʩİƅ है, तो अपेिक्षत होने पर अपनी ओर से घोषणा देने के िलए एक प्रितिनिध को िविधवत् प्रािधकृत कर सकता है। viii. संभािवत ग्राहकों को समुिचत सावधानी बरतनी चािहए और प्रˑव फामर् में अपेिक्षत सूचना प्रˑुत करनी चािहए जो बीमा पािलसी के िनगर्म के िलए आधार बनती है। प्रˑाव फामर् में सही और संपूणर् जानकारी बीमाकतार्ओं को सही तौर पर जोİखमों का िनधार्रण करने और प्रˑाव फामर् के संबंध में िनणर्य लेने में समथर् बनाती है। यह बीमाकतार् के द्वारा झंझट रिहत दावा सिवर्िसंग को भी सुसाȯ बनाती है। अतः उƅ सूचना िजʃेदारी के साथ दी जानी चािहए। ix. राʼŌ ीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) की आगम रािश से ताǽािलक वािषर्की उȋाद खरीदने की İ˕ित में, एनपीएस को िदया गया “िनगर्म फामर्” प्रˑाव फामर् के रूप में माना जाएगा। x. यिद पािलसी अविध के दौरान प्रˑाव फामर् में पहले से दी गई िकसी भी सूचना में कोई पįरवतर्न है, जैसे मोबाइल नंबर, ई-मेल िववरण, आवासीय पता, बैंक खाते का ɯोरा, नािमती संबंधी िववरण, तो पािलसीधारक को बीमाकतार् के पास िवद्यमान ऐसी सूचना को अद्यतन करना चािहए तािक बीमाकतार् कुशल पािलसी सिवर्िसंग उपलɩ करा सके। 11 | पृʿ / P a g e xi. सामूिहक बीमा की İ˕ित में प्रˑावक को प्रˑाव फामर् में हˑाक्षर करने से पहले सुिनिʮत करना चािहए िक उसमें अपेिक्षत रूप में समˑ िववरण प्रˑुत िकया गया है। 4 प्रीिमयम / प्रीिमयम जमारािश का भुगतानः i. प्रीिमयम का भुगतान बीमाकतार् के द्वारा प्रˑाव की ˢीकृित के िनणर्य की सूचना के बाद ही करने की आवʴकता है। ii. जोİखम का कवर केवल प्रीिमयम की प्राİɑ के बाद ही प्रारंभ होगा। iii. प्रˑाव फामर् के साथ बीमाकतार् को कोई प्रीिमयम जमारािश / प्रˑाव जमारािश का भुगतान करने की आवʴकता नहीं है, केवल अDžे ˢा˖ की घोषणा के आधार पर जारी की जानेवाली पािलिसयों को छोड़कर जहाँ जोİखम कवर प्रीिमयम की प्राİɑ के बाद तǽाल प्रारंभ होता है। प्रीिमयम की कम या अिधक वसूली के िलए कोई गुंजाइश नहीं होनी चािहए। iv. बीमाकतार् यह सुिनिʮत करेंगे िक बैंक खाते से प्रीिमयम भुगतान के िलए रािश की कटौती के िलए संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक से सु˙ʼ सहमित प्राɑ की गई है। 5 नामांकन i. प्रˑाव फामर् भरते समय, संभािवत ग्राहक के िलए नािमती का िववरण प्रˑुत करना अपेिक्षत होगा। ii. बीमाकृत ʩİƅ की मृȑु होने की İ˕ित में दावा रािश के भुगतान को सुसाȯ बनाने के िलए नामांकन अिधदेशाȏक (मैंडेटरी) है। iii. पािलसीधारक एक से अिधक ʩİƅयों को नािमत कर सकता है तथा प्रȑेक नािमती को देय दावा रािश का प्रितशत िविनिदर्ʼ िकया जाना चािहए। iv. जहाँ नािमती अवयˋ है, वहाँ पािलसीधारक के िलए यह िविधपूणर् होगा िक वह नािमती की अवयˋता के दौरान पािलसीधारक की मृȑु होने की İ˕ित में पािलसी द्वारा रिक्षत धनरािश प्राɑ करने के िलए, बीमाकतार् द्वारा िनधार्įरत तरीके से िकसी ʩİƅ को िनयुƅ करे। v. नामांकन पािलसी की अविध के दौरान िकसी भी समय पįरवितर्त िकया जा सकता है। 6 प्रˑाव फामŘ का प्रसंˋरण (प्रˑाव का जोİखम-अंकन): i. प्रˑाव फामर् प्राɑ होने पर, बीमाकतार् प्रˑाव का प्रसंˋरण गित और कुशलता से करेगा। प्रˑाव फामर् में िदये गये िववरण पर अितįरƅ िववरण/˙ʼीकरण की आवʴकता होने की İ˕ित में वह प्रˑाव फामर् की प्राİɑ की तारीख से 7 िदन के अंदर एक ही बार में माँगी जानी चािहए, न िक खंडों में। ii. ऐसी İ˕ित में, संभािवत ग्राहक को ऐसी सूचना शीघ्राितशीघ्र प्रˑुत करनी चािहए, तािक प्रˑाव फामर् पर िनणर्य गित और कुशलता के साथ िलया जा सके। iii. बीमाकतार् पैरा 6(i) या 6(ii), जैसा लागू हो, पर उİʟİखत सूचना की प्राİɑ से 7 िदन के अंदर प्रˑाव फामर् पर िनणर्य लेगा। प्रˑाव फामर् की ˢीकृित पर बीमाकतार्ः क) देय प्रीिमयम सिहत, संभािवत ग्राहक को अपने िनणर्य की सूचना तȋरतापूवर्क देगा। ख) प्रीिमयम की प्राİɑ की तारीख से कवरेज उपलɩ कराएगा। iv. प्रˑाव को ˢीकार न करने की İ˕ित में, बीमाकतार् अपने िनणर्य की सूचना संभािवत ग्राहक को ˢीकार न करने के िलए कारणों सिहत 7 िदन के अंदर देगा। v. प्रˑाव को ˢीकृत करने के बाद, संभािवत ग्राहक को “पािलसीधारक या बीमाकृत जीवन या बीमाकृत ʩİƅ” कहा जाएगा। वह ʩİƅ िजसके जीवन की हािन के जोİखम को कवर िकया जाता है, “बीमाकृत 12 | पृʿ / P a g e जीवन” अथवा “बीमाकृत ʩİƅ” कहलाएगा। वह ʩİƅ िजसके नाम से बीमा पािलसी जारी की जाती है, “पािलसीधारक” कहलाएगा। vi. पािलसीधारक अथवा बीमाकृत जीवन एक ही ʩİƅ हो सकता है या अलग ʩİƅ हो सकते हैं। 7 बीमा पािलसी का िनगर्म बीमाकतार् प्रˑाव को ˢीकृत करने और प्रीिमयम प्राɑ करने के बाद, बीमा पािलसी इलेƃŌ ािनक रूप में जारी करता है। संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक/ग्राहक का िवकʙ भौितक रूप में पािलसी दˑावेज प्राɑ करने के िलए अिधदेशाȏक (मैंडेटरी) तौर पर प्रˑाव फामर् में माँगा जाएगा। पािलसीधारक को प्रȑक्ष रूप से बीमाकतार् के द्वारा इलेƃŌ ािनक रूप में जारी की गई सभी पािलिसयाँ भौितक रूप में भी जारी की जाएँगी, यिद पािलसीधारक द्वारा अनुरोध िकया जाए। इलेƃŌ ािनक रूप में जारी की गई पािलिसयों पर बीमाकतार् द्वारा िडिजटल तौर पर हˑाक्षर िकये जाएँगे। 8 बीमाकतार् प्रˑाव की ˢीकृित से 15 िदन के अंदर िकसी अितįरƅ प्रभार के िबना संभािवत ग्राहक को िनɻिलİखत का प्रेषण करेंगेः i. िनःशुʋ अवलोकन अविध सूिचत करते हुए पािलसी दˑावेज के िलए प्रावरण पत्र (कवįरंग लेटर), ii. पािलसी दˑावेज, iii. संभािवत ग्राहक के द्वारा प्रˑुत प्रˑाव फामर् की प्रित, iv. लाभ िनदशर्न की प्रित, v. ग्राहक सूचना पत्रक, vi. उपयुƅता िनधार्रण, यिद कोई हो, के अंतगर्त आवʴकता िवʶेषण दˑावेज की प्रित, vii. िविशʼ उȋाद के द्वारा अपेिक्षत िकया जानेवाला कोई अɊ दˑावेज। III पािलसी दˑावेज की प्राİɑ के समय 1 ग्राहक सूचना पत्रक (सीआईएस) 1. सीआईएस पािलसी दˑावेज के साथ बीमाकतार् के द्वारा उपलɩ कराया जानेवाला एक ऐसा िववरण है जो सरल शɨों में महȕपूणर् सूचना और जारी की गई पािलसी की मूलभूत िवशेषताएँ एक ˕ान पर उपलɩ कराता है। 2. सीआईएस प्रȑेक पािलसी के साथ जीवन बीमा पािलसी के िलए अनुसूची घ में िदये गये फामőट में िदया जाना चािहए। उƅ सीआईएस- i. दोनों वैयİƅक बीमा पािलसीधारक एवं सामूिहक बीमा पािलसी के सद˟ की İ˕ित में प्रİȑक पािलसीधारक को उपलɩ कराया जाएगा। ii. िववरण से युƅ होगा, जैसे- क) बीमा का प्रकार, ख) बीमाकृत रािश, ग) लाभ, घ) अपवजर्नों का सारांश िजɎें पािलसी कवर नहीं करती, ङ) कुछ महȕपूणर् िववरण, जैसे िनःशुʋ अवलोकन अविध, पािलसी नवीकरण िदनांक, िवकʙ जैसे पािलसी का पुनःप्रवतर्न, पािलसी ऋण और कोई अɊ िवकʙ। iii. दावा प्रिक्रया, पािलसी सिवर्िसंग तथा िशकायत िनवारण ʩव˕ा के संबंध में सूचना से, उपयुƅ अिधकार-क्षेत्र के बीमा लोकपाल के संपकर् के िववरण सिहत, युƅ होगा। 13 | पृʿ / P a g e 3. पािलसीधारक से भौितक या िडिजटल रूप में प्राİɑ-सूचना प्राɑ करनी होगी। अनुरोध करने पर सीआईएस क्षेत्रीय भाषा में उपलɩ कराया जाएगा। 4. जबिक सीआईएस पािलसी की मूलभूत और महȕपूणर् िवशेषताएँ सरल शɨों में उपलɩ कराता है, पािलसीधारक जारी की गई पािलसी के बारे में संपूणर् िववरण के िलए पािलसी दˑावेज में देख सकता है। 5. जहाँ पािलसीधारक पािलसी के कवरेज या िवˑार में कोई भी असंगित पाता है, वहाँ इसके बारे में उपयुƅ सुधार के िलए सीधे बीमाकतार् के साथ अथवा पािलसी के प्रापण में संबद्ध िवतरण माȯम के द्वारा मामले को उठा सकता है। 2 िनःशुʋ अवलोकन अविधः i. एक वषर् या उससे अिधक की पािलसी अविध से युƅ जीवन बीमा पािलसी की प्राİɑ की तारीख से, पािलसीधारक के पास पािलसी के िनबंधनों और शतŘ की समीक्षा करने के िलए “िनःशुʋ अवलोकन अविध” के रूप में 30 िदन का समय होगा। ii. यिद पािलसीधारक पािलसी के िनबंधनों और शतŘ से संतुʼ नहीं है, तो उसके पास िनरसन के िलए बीमाकतार् को पािलसी लौटाने के िलए 30 िदन की अविध होगी। iii. उİʟİखत कारणों का िवचार िकये िबना, बीमाकतार् अिनवायर्तः िनःशुʋ अवलोकन के िवकʙ का प्रयोग करने के िलए पािलसीधारक के अनुरोध को ˢीकार करेगा। iv. पािलसीधारक केवल कवर की अविध के िलए आनुपाितक जोİखम प्रीिमयम तथा बीमाकतार् के द्वारा प्रˑावक की डाƃरी जाँच पर िकये गये ʩयों, यिद कोई हों, और मुद्रांक शुʋ प्रभारों की कटौती के अधीन प्रीिमयम की वापसी का हकदार होगा। v. संबद्ध बीमा उȋाद के संबंध में, उपयुर्ƅ पैरा (iv) के अंतगर्त उİʟİखत कटौितयों के अधीन बीमाकतार् िनरसन की तारीख को यूिनटों के िनवल आİˑ मूʞ (एनएवी) पर यूिनटों की पुनःखरीद के द्वारा आगम रािश की वापसी करेगा। vi. िनःशुʋ अवलोकन िनरसन पर प्रीिमयम की लागू वापसी िनःशुʋ अवलोकन िनरसन के िलए अनुरोध की प्राİɑ से 7 िदन के अंदर की जाएगी। धनवापसी में िकसी िवलंब की İ˕ित में बीमाकतार्: क) िनःशुʋ अवलोकन िनरसन के िलए अनुरोध की प्राİɑ की तारीख से धनवापसी की तारीख तक, वापसीयोƶ रािश पर बैंक दर और (ɘस) 2 प्रितशत पर ɯाज के साथ ऐसी रािशयाँ लौटाएगा। यह दंडाȏक ɯाज अनुपालन न करने के िलए प्रािधकरण द्वारा लगाये जानेवाले िकसी अɊ अथर्दंड पर प्रितकूल प्रभाव डाले िबना है। ख) इस प्रकार का ɯाज बीमाकतार् द्वारा अपने आप अदा िकया जाएगा। 3 बीमा पािलसी का ʩपगम और पुनःप्रवतर्न 1. जहाँ बीमाकृत ʩİƅ अनुग्रह अविध के अंदर प्रीिमयम का भुगतान नहीं करता, वहाँ पािलसी ʩपगत हो जाएगी। पािलसी का ʩपगम एक ऐसी İ˕ित है जहाँ बीमाकृत ʩİƅ आगे से पािलसी के अंतगर्त उपलɩ कराये गये लाभ और कवरेज प्राɑ नहीं कर सकता। 2. िकसी ʩपगत पािलसी का पुनःप्रवतर्न पािलसी दˑावेज में िविनिदर्ʼ अविध के दौरान िकया जा सकता है। पािलसी के पुनःप्रवतर्न के िलए, पािलसीधारक को अदȅ प्रीिमयमों का भुगतान, ɯाज अथवा िवलंब शुʋ के साथ करना होगा तथा पािलसी के िनबंधनों और शतŘ के आधार पर ˢा˖ के संबंध में एक घोषणा प्रˑुत करना अपेिक्षत होगा अथवा डाƃरी जाँच करवानी होगी। 4 िडजीलाकर पािलसीधारक के पास पािलसी दˑावेज की साɝ प्रित िडजीलाकर में रखने का िवकʙ है। 14 | पृʿ / P a g e IV पािलसी की वैधता अविध के दौरान 1 प्रीिमयम का भुगतान i. बीमा पािलसी तब तक प्रचलन में रहेगी और पािलसी में िनिदर्ʼ िकये गये रूप में कवरेज देना जारी रखेगी जब तक पािलसीधारक पािलसी में िविनिदर्ʼ रूप में प्रीिमयम का भुगतान करता है। ii. बीमा पािलसी के लाभ प्राɑ करने के िलए, पािलसीधारक को अनुग्रह अविध, जैसी लागू हो, के अधीन समूची प्रीिमयम भुगतान अविध के दौरान िनयत तारीख को या उससे पहले अवʴ प्रीिमयम का भुगतान करना चािहए। iii. प्रीिमयम का भुगतान केवल बीमाकतार् के खाते में िकया जाएगा। यह बीमाकतार् को सीधे अथवा उसके प्रािधकृत िवतरण माȯम के द्वारा िकया जा सकता है। iv. बीमाकतार्/प्रािधकृत िवतरण माȯम प्रीिमयम की िविधमाɊ प्राİɑ-सूचना तǽाल जारी करेगा। 2 प्रीिमयम के भुगतान के िलए अनुग्रह अविधः i. अनुग्रह अविध िनयत तारीख के बाद प्रीिमयम के भुगतान के िलए िकसी अथर्दंड या िवलंब शुʋ के िबना िदया गया अितįरƅ समय है। यह एकल प्रीिमयम पािलिसयों को छोड़कर अɊ पािलिसयों में उपलɩ है। ii. प्रीिमयम की िनयत तारीख से अनुग्रह अविध िनɻानुसार हैः o पȾह िदन जहाँ प्रीिमयम मािसक िकˑों में अदा िकया जाता है; और o तीस िदन जहाँ प्रीिमयम का भुगतान ितमाही/छमाही/वािषर्क िकˑों में िकया जाता है। iii. अनुग्रह अविध के दौरान, पािलसी को प्रचिलत माना जाता है और जोİखम कवर पािलसी की शतŘ के अनुसार िकसी ʩवधान के िबना जारी रहता है। 3 सेवा अनुरोध क. पािलसी की अविध के दौरान, पािलसीधारक बीमाकतार् को पहले से िदये गये िववरण, जैसे पता, संपकर् का ɯोरा, नािमती का िववरण, आिद, में पįरवतर्न कर सकते हैं। जब पािलसीधारक से ऐसे अनुरोध प्राɑ होते हैं, तब बीमाकतार् तǽाल उनकी प्राİɑ-सूचना देंगे और अनुरोध िकये गये पįरवतर्नों को 7 िदन के अंदर अद्यतन करेंगे। ख. जहाँ उƅ अनुरोधों पर कारर्वाई नहीं की गई हो, वहाँ पैरा VI(1) में िदये गये िववरण के अनुसार िशकायत दजर् की जा सकती है। 4 जीवन बीमा पािलिसयों के अंतगर्त ऋणः जीवन बीमा पािलिसयों के मामले में, िवशुद्ध जोİखम पािलिसयों और संबद्ध बीमा पािलिसयों को छोड़कर, पािलसीधारक िवȅीय अȑावशकताएँ/जरूरतें, यिद कोई हों, पूरी करने के िलए, पािलसी दˑावेज में िविनिदर्ʼ िनबंधनों और शतŘ के अनुसार पािलसी की अविध के दौरान चुकौती-योƶ पािलसी ऋण ले सकता है। 5 संबद्ध जीवन बीमा पािलिसयों के अंतगर्त आंिशक आहरणः i. संबद्ध जीवन बीमा पािलिसयों के मामले में, अवरुद्ध (लाक-इन) अविध कहलानेवाली पािलसी की अविध के पाँच वषर् की प्रारंिभक अविध में, पािलसीधारक को िकसी भी रािश का आहरण करने की अनुमित नहीं होगी। ii. अवरुद्धता-अविध के बाद, पािलसीधारक िवȅीय अȑावʴकताएँ, यिद कोई हों, पूरी करने के िलए पािलसी में िविनिदर्ʼ शतŘ के अनुसार यूिनट िनिध से आंिशक आहरण कर सकता है। 15 | पृʿ / P a g e 6 पािलसी को िववादा˙द नहीं िकया जा सकताः जीवन बीमा की िकसी भी पािलसी को पािलसी की तारीख से अथार्त् पािलसी के िनगर्म की तारीख से या जोİखम के प्रारंभ की तारीख से या पािलसी के पुनःप्रवतर्न की तारीख से या पािलसी के राइडर की तारीख से, जो भी बाद में हो, तीन वषर् की समाİɑ के बाद िकसी भी कारण से िववादा˙द नहीं िकया जा सकता। बीमाकतार् के द्वारा िनराकरण को प्रमािणत करने के िलए कानूनी तौर पर ˢीकायर् साƙ प्राɑ िकये िबना िकसी भी दावे को िनराकृत नहीं िकया जाएगा। V दावा करते समय 1 पािलसी दˑावेज में िविनिदर्ʼ रूप में बीमाकृत घटना के घिटत होने पर i. पािलसीधारक या दावेदार, जैसा लागू हो, से अपेिक्षत है िक बीमा पािलसी के अंतगर्त दावे के रूप में पįरणत होनेवाली बीमाकृत घटना के घिटत होने के बारे में शीघ्रतम संभव समय के अंदर ˢयं अथवा िनɻिलİखत के माȯम से बीमाकतार् को सूिचत करेः क) आनलाइन पद्धित; ख) िवतरण माȯम; ग) बीमाकतार् का प्रािधकृत काल सेंटर; घ) पािलसी दˑावेज में िविनिदर्ʼ रूप में कोई अɊ पद्धित। ii. िकसी भी दावे का िनराकरण दˑावेजों की आवʴकता के िलए अथवा दावे की िवलंिबत सूचना के िलए नहीं िकया जाएगा। 2 दावे का प्रसंˋरण और दावों के िनपटान के िलए प्रितवतर्न काल (टीएटी) 1. बीमाकतार्ओं के द्वारा प्राɑ की गई दावा सूचना का प्रसंˋरण और िनपटान नीचे िविनिदर्ʼ समय-सीमाओं के अंदर िकया जाएगाः क्रम सं. िववरण दावों के िनपटान के िलए समय-सीमाएँ 1. मृȑु दावा, जाँच की आवʴकता से युƅ मामलों को छोड़कर। दावे की सूचना की तारीख से 15 िदन के अंदर। 2. मृȑु दावा, जहाँ जाँच की आवʴकता हो दावे की सूचना की तारीख से 45 िदन के अंदर। 3. अɷपर्ण, आंिशक आहरण अनुरोध की प्राİɑ से 7 िदन के अंदर। 4. पįरपƓता लाभ, उȅरजीिवता लाभ, वािषर्की भुगतान, आय लाभ आिद िनयत तारीख को। 2. यिद दावे का िनपटान उƅ िविनिदर्ʼ समय-सीमाओं के अंदर नहीं िकया जाता, तो दावेदार सूचना की तारीख से भुगतान की तारीख तक बैंक दर और (ɘस) 2 प्रितशत पर ɯाज के िलए हकदार है। ऐसे ɯाज का भुगतान बीमाकतार्ओं के द्वारा दावा रािश के साथ ˢयमेव (सुओ-मोटो) िकया जाएगा। 3. दावा करने के िलए प्रˑुत िकये जानेवाले दˑावेज: i. दावा फामर् और अɊ दˑावेज जैसे मृȑु प्रमाणपत्र, वािषर्क उȅरजीिवता प्रमाणपत्र (वािषर्की पािलिसयों के िलए), प्रथम सूचना įरपोटर् (दुघर्टना के कारण दावा करने के मामले में), पोːमाटर्म 16 | पृʿ / P a g e įरपोटर् (दुघर्टना के कारण दावा करने के मामले में), िडस्चाजर् का सारांश (अ˙ताल में मृȑु होने के मामले में), जैसा लागू हो। ii. बीमाकतार्: क) पािलसी दˑावेज में दावे के प्रसंˋरण के िलए अपेिक्षत दˑावेज बताएँगे; तथा ख) इɎें अपनी वेबसाइटों पर प्रदिशर्त करेंगे। 4. पािलसीधारक की मृȑु होने की İ˕ित में, जहाँ पािलसी समनुदेिशत है, नािमती को चािहए िक वह िनɻिलİखत की जाँच करे: क) Ɛा िवȅीय सं˕ा के पक्ष में िविधमाɊ समनुदेशन िकया गया है। ख) ऋण के संबध में बकाया रािश तथा बीमाकतार् को केवल ऋण के संबंध में बकाया रािश का ही भुगतान िवȅीय सं˕ा को करने के िलए सहमित दे। ग) िक मृȑु लाभ से बकाया रािश, यिद कोई हो, का भुगतान नािमती के बैंक खाते में सीधे िकया जाए। 3 जीवन बीमा पािलिसयों का अɷपर्णः i. यह उपयुƅ होगा िक पािलसी के अंतगर्त लाभ प्राɑ करने के िलए पािलसी का अɷपर्ण िकये िबना जीवन बीमा पािलसी को प्रचिलत रखा जाए। िकसी जीवन बीमा पािलसी का अɷपर्ण करने के साथ अɷपर्ण अथर्दंड का भुगतान संबद्ध है। यिद पािलसीधारक िवȅीय अȑावʴकताओं की İ˕ित में बीमा पािलसी का अɷपर्ण करने का चयन करता है, तो अɷपर्ण मूʞ का भुगतान िकये जाने पर बीमा पािलसी समाɑ हो जाती है। ii. सभी वैयİƅक असंबद्ध बचत और संरक्षण-उɉुख उȋादों जैसे असंबद्ध जीवन बीमा उȋाद और असंबद्ध पेंशन उȋाद, िवशुद्ध जोİखम उȋादों और ताǽािलक वािषर्की उȋादों को छोड़कर अɊ आ˕िगत वािषर्की उȋादों सिहत अɷपर्ण मूʞ का उपाजर्न करेंगे। iii. प्रथम वषर् में पािलसी के अɷपर्ण की İ˕ित में, गारंटीकृत अɷपर्ण मूʞ (जीएसवी) अथवा “िवशेष अɷपर्ण मूʞ” (एसएसवी) में से जो भी उDŽतर है, प्रथम पािलसी वषर् की समाİɑ के बाद देय होता है, बशतő िक पािलसीधारकों के द्वारा एक पूरे वषर् का प्रीिमयम अदा िकया जाए। iv. पाँच वषर् से कम की सीिमत प्रीिमयम भुगतान अविध से युƅ और एकल प्रीिमयम से युƅ पािलिसयों के मामले में प्रथम पूरे वषर् के प्रीिमयम अथवा एकल प्रीिमयम की प्राİɑ के तǽाल बाद जीएसवी अथवा एसएसवी में से जो भी अिधक है, देय होगा। v. संबद्ध बीमा पािलिसयों के िलए, पाँच वषर् की अवरुद्धता (लाक-इन) के अधीन अɷपर्ण पर यूिनट िनिध मूʞ में से अɷपर्ण प्रभार को घटाकर भुगतान िकया जाएगा। 4 सामूिहक बीमा पािलिसयाँ 1. सामूिहक बीमा पािलसों के दो प्रकार हैं, अथार्त् िनयोƅा-कमर्चारी तथा गैर-िनयोƅा-कमर्चारी पािलिसयाँ। 2. यिद सामूिहक बीमा पािलसी िकसी िनयोƅा-कमर्चारी समूह को जारी की जाती हैः i. िनयोƅा को सामूिहक माːर पािलसीधारक के रूप में माना जाएगा तथा कमर्चाįरयों को उƅ समूह के सद˟ों के रूप में माना जाएगा। ii. िनयोƅा प्रȑेक वैयİƅक सद˟ के बीमा संरक्षण की पुिʼ करते हुए समूह के सभी सद˟ों को सामूिहक बीमा पािलसी की साझेदारी करेगा। iii. सामूिहक िनिध-आधाįरत उȋादों को छोड़कर, सभी अɊ मामलों में, दावों का भुगतान सीधे कमर्चारी अथवा लाभाथŎ, जैसी İ˕ित हो, को िकया जाएगा। 17 | पृʿ / P a g e 3. यिद सामूिहक बीमा पािलसी िकसी गैर-िनयोƅा-कमर्चारी समूह को जारी की जाती है: i. वैयİƅक समूह सदस्य़ बीमाकृत सद˟ होगा तथा पािलसी का धारक माːर पािलसीधारक होगा। ii. बीमाकतार् समूह के सभी सद˟ों को सामूिहक पािलिसयों का िववरण अथार्त् लाभों की अनुसूची, कवर की अविध, अदा िकया जानेवाला प्रीिमयम, पािलसी की शतŒ, अपवजर्न आिद देते हुए एक बीमा प्रमाणपत्र जारी करेगा। iii. बीमाकतार् सुिनिʮत करेगा िक समूह के सद˟ों के द्वारा अदा िकया गया प्रीिमयम सीधे उɎीं को िवप्रेिषत िकया जाए। अतः वैयİƅक सद˟ों को चािहए िक वे बीमाकतार् को प्रीिमयम का भुगतान सीधे अिधमानतः इलेƃŌािनक अंतरण के माȯम से करें। बीमाकतार् दावों का भुगतान सीधे समूह के सद˟ों/लाभाथŎ को करेगा। iv. बीमाकतार् सुिनिʮत करेगा िक दावे का भुगतान िनɻानुसार िकया जाए: क) नीचे खंड (ख) में उİʟİखत मामलों को छोड़कर सीधे बीमाकृत सद˟ अथवा उसके नािमती के नाम दावेदार के बैंक खाते में इलेƃŌािनक अंतरण के माȯम से िकया जाए। ख) माːर पािलसीधारक के नाम, यिद वह एक िवȅीय सं˕ा है, िजसके पक्ष में िविधमाɊ समनुदेशन है, िनɻिलİखत शतŘ को पूरा करने के अधीन िकया जाएः • घटना की तारीख को पािलसी के समूह धारक के पक्ष में बीमाकृत सद˟ के द्वारा प्रािधकृत समनुदेशन िकया गया हो • ऐसा प्रािधकृत समनुदेशन केवल घटना के घिटत होने की तारीख को बकाया ऋण अनुसूची के अनुसार ऋण की बकाया शेष रािश की सीमा तक होगा • दावे की शेष रािश (अथार्त् बीमाकृत रािश और घटना के घिटत होने की तारीख को बकाया ऋण रािश के बीच का अंतर) का भुगतान अवʴ दावेदार अथवा बीमाकृत सद˟ को सीधे िकया जाना चािहए • िनपटान िकये गये दावे की रािश, बकाया ऋण रािश के प्रित सामूिहक बीमा पािलसी के धारक को िकये गये िवप्रेषणों तथा सद˟/नािमती/लाभाथŎ को देय शेष दावा रािश के िवप्रेषणों का पूरा िववरण बीमाकतार् के द्वारा सीधे बीमाकृत सद˟/ नािमती/ लाभाथŎ को सूिचत िकया जाएगा। ग) पािलसीधारक / लाभाथŎ को समनुदेशन के अİˑȕ के बारे में पहले से ही सूिचत िकया जाना चािहए। उसे चािहए िक वह घटना के घिटत होने की तारीख की İ˕ित के अनुसार बकाया ऋण रािश के संबंध में अपना पुʼीकरण दे। माːर पािलसीधारक को ऐसी बकाया ऋण रािश के भुगतान के िलए सहमित भी पािलसीधारक/लाभाथŎ/नािमती से प्राɑ की जाएगी। VI. िशकायत ʩव˕ाः यिद पािलसीधारक या दावेदार को बीमाकतार्, िवतरण माȯम, प्रीिमयम वसूल करने के िलए प्रािधकृत सं˕ा, अɊ पक्ष प्रबंधक (टीपीए) के िवरुद्ध कोई िशकायत करने की आवʴकता हो, तो वह नीचे दी गई िशकायत िनवारण ʩव˕ा का उपयोग कर सकता/सकती हैः 1 िशकायत दजर् करना i. जहाँ पािलसीधारक/लाभाथŎ बीमाकतार् अथवा िवतरण माȯम की सेवाओं से संतुʼ नहीं है, वहाँ वह िशकायतें टीपीए सिहत सीधे बीमाकतार् के पास अथवा िवतरण माȯम के पास अथवा दोनों के पास िनɻिलİखत िकसी एक पद्धित का उपयोग करते हुए दजर् कर सकता/सकती है: o उनकी िनकटतम शाखा में जाकर o पत्रों या ई-मेल के द्वारा 18 | पृʿ / P a g e o बीमाकतार् की वेबसाइट पर अथवा o बीमाकतार् के प्रािधकृत काल सेंटर में काल करने के द्वारा ii. पािलसीधारक या दावेदार के पास https://bimabharosa.irdai.gov.in/ में जाने के द्वारा आईआरडीएआई के बीमा भरोसा पर आनलाइन िशकायत दजर् करने का भी िवकʙ है। iii. बीमाकतार् अपने िशकायत पोटर्ल का समेकन उƅ बीमा भरोसा के साथ करेंगे िजससे पािलसीधारकों के द्वारा आनलाइन िशकायत दजर् कराने/िशकायत की İ˕ित का पता लगाने में सुिवधा हो सके। बीमाकतार् की प्रणाली को एक तǽाल (įरयल टाइम) प्रितरूपण कायार्ȏकता के साथ अवʴ सुसİǍत िकया जाना चािहए जो उनके िशकायत डेटाबेस की समक्रिमकता को बीमा भरोसा के साथ सुसंगत रूप में सुिनिʮत करे। 2 िशकायतों / पįरवादों के समाधान के िलए प्रितवतर्न समय i. कोई भी िशकायत प्राɑ होने पर, िशकायतकतार् को तǽाल एक प्राİɑ-सूचना देनी होगी। बीमाकतार्ओं को चािहए िक वे िशकायत का समाधान पािलसी की संबंिधत शतŘ के िविशʼ संदभर् में िशकायत को ˢीकार न करने के िलए कारणों सिहत 14 िदन के अंदर उपलɩ कराएँ। ii. िशकायतकतार् बीमा भरोसा में अथवा बीमाकतार् के िशकायत पोटर्ल में अथवा बीमाकतार् के काल सेंटर पर लाग-इन करने के द्वारा िशकायत की İ˕ित का पता लगा सकता है। iii. बीमाकतार् िशकायत िनवारण को संभालने के िलए सुदृढ़ प्रौद्योिगकी- आधाįरत बुिनयादी संरचना लागू करेगा जो कपटपूणर् ʩİƅयों के द्वारा स्रोतीकृत असंबद्ध/अिनधार्रणीय िशकायतों की पहचान करने के िलए कायार्ȏकता के साथ भी युƅ होगी। 3 बीमा लोकपाल के समक्ष िशकायत की फाइिलंग करना (i) यिद िशकायतकतार् बीमाकतार् के द्वारा उपलɩ कराये गये िशकयात के समाधान से संतुʼ नहीं हैं, तो वे समाधान न की गई / आंिशक रूप से समाधान की गई िशकायतें संबंिधत अिधकार-क्षेत्र के बीमा लोकपाल के समक्ष उDŽ ˑर तक ले जा सकते हैं, यिद दावा रािश रु. 50 लाख तक है। (ii) पािलसीधारक के पास िनɻिलİखत िकसी भी पद्धित से िकसी प्रभार/ शुʋ के िबना सक्षम क्षेत्रािधकार के बीमा लोकपाल के समक्ष मामला उठाने का िवकʙ हैः क. ˢयं जाकर; ख. https://cioins.co.in/Complaint/Online में िविजट करने के द्वारा आनलाइन; ग. पूरा िववरण देते हुए िलİखत में, डाक द्वारा या ई-मेल द्वारा। (iii) िववरण, जैसे सक्षम अिधकार-क्षेत्र के बीमा लोकपाल का नाम और पता पािलसी दˑावेज में उपलɩ होगा। यह बीमाकतार् द्वारा िदये गये समाधान पत्र में भी िदया जाएगा। यह https://cioins.co.in/Complaint/Online पर भी उपलɩ है। 4 लोकपाल अिधिनणर्य का कायार्ɋयन i. बीमाकतार् से अपेिक्षत है िक वह बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य का अनुपालन अिधिनणर्य की प्राİɑ से 30 िदन के अंदर करे। ii. यिद बीमाकतार् बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य का पालन 30 िदन के अंदर नहीं करता, तो िवलंब के प्रȑेक िदन के िलए िशकायतकतार् को रु. 5000/- प्रित िदन का अथर्दंड देय होगा। iii. ऐसा अथर्दंड बीमा लोकपाल िनयम, 2017 के अंतगर्त बीमाकतार् द्वारा अदा िकये जाने के िलए देय दंडाȏक ɯाज के अितįरƅ है। 19 | पृʿ / P a g e iv. यह उपबंध उस İ˕ित में लागू नहीं होगा यिद बीमाकतार् 30 िदन के अंदर बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य के िवरुद्ध अपील करने के िवकʙ का चयन करता है। VII िविवध उपबंध 1 अप्रामािणक/कपटपूणर् कालों के िवरुद्ध चेतावनी i. पािलसीधारकों अथवा संभािवत ग्राहकों को संदेशों या सूचना देने के िकɎीं अɊ माȯमों के द्वारा अप्रामािणक फोन कालों और काʙिनक/ कपटपूणर् प्रˑावों के प्रित जागरूक होना चािहए। ii. आईआरडीएआई या उसके अिधकारी बीमा ʩवसाय के िकसी भी कायर्कलाप में संबद्ध नहीं हैं, जैसे बीमा पािलिसयाँ बेचना, बोनस या प्रीिमयमों के िनवेश की घोषणा करना, धनरािशयों की वापसी। इस प्रकार के फोन काल प्राɑ करनेवाले पािलिसधारकों या संभािवत ग्राहकों से अनुरोध है िक वे पुिलस में िशकायत दजर् कराएँ। iii. अपने वतर्मान या संभािवत ग्राहकों को वािणİǛक संदेश भेजनेवाले बीमाकतार् और बीमा मȯवतŎ भारतीय टेलीकाम िविनयामक प्रािधकरण द्वारा िनधार्įरत वतर्मान िविनयामक अपेक्षाओं की पूितर् करेंगे। 2 अदावी रािश i. पािलसीधारक या दावेदारों से अपेिक्षत है िक वे प्रˑाव फामर् में अपनी सही मोबाइल संƥा, पता, बैंक िववरण प्रˑुत करें तथा जब भी कोई पįरवतर्न होता है तब ऐसी सूचना को अद्यतन करें। ऐसे िववरण के अभाव में, बीमाकतार् के द्वारा दावों के िनपटान में िवलंब होगा, Ɛोंिक दावे के िनपटान के िलए पािलसीधारक या दावेदार पहुँच के योƶ नहीं हो सकते और/या बैंक खाते का िववरण उपलɩ नहीं हो सकता। यह बीमाकतार् के पास रखी गई अदावी रािशयों में पįरणत होता है। ii. “अदावी रािश” (अनƑेम्ड अमाउǵ) उपभोƅाओं के साथ संपकर् करने की İ˕ित न होने के कारण, ऐसे भुगतान की िनयत तारीख से बारह महीने से अिधक समय के िलए अदȅ रहते हुए उस पर उपिचत आय सिहत, उपभोƅाओं को देय रािश है। iii. दावेदार / पािलसीधारक आईआरडीएआई की बीमा भरोसा वेबसाइट https://bimabharosa.irdai.gov.in/Home/UnclaimedAmount पर खोज कर सकता है िक Ɛा िकसी बीमाकतार् द्वारा उसको देय कोई अदावी रािश है, जो िविभɄ बीमाकतार्ओं की वेब िलंकों तक पहुँच एक ˕ान पर उपलɩ कराती है जहाँ उनके द्वारा धाįरत अदावी रािशयाँ प्रदिशर्त की जाती हैं। इसका सȑापन संबंिधत बीमाकतार् की वेबसाइट से भी िकया जा सकता है। iv. पािलसीधारक / दावेदार से संबंिधत अदावी रािश की पहचान िनɻिलİखत िकɎीं दो क्षेत्रों के िमलान के द्वारा की जा सकती है: o पािलसी संƥा o पािलसीधारक की ˕ायी खाता संƥा (पीएएन) o पािलसीधारक का नाम o पािलसीधारक की जɉ-ितिथ v. अदावी रािशयों का दावा संबंिधत बीमाकतार् से बीमाकतार् द्वारा िविनिदर्ʼ रूप में िनɻिलİखत उिचत प्रिक्रया का अनुसरण करने के द्वारा िकया जा सकता है। vi. यिद अदावी रािश का दावा 10 वषर् के अंदर नहीं िकया जाता, तो इसे बीमाकतार् के द्वारा वįरʿ नागįरकों की कʞाण िनिध (एससीडɲूएफ) में अंतįरत िकया जाता है। vii. दावेदार / पािलसीधारक अदावी रािशयों का दावा संबंिधत बीमाकतार् के माȯम से एससीडɲूएफ में उƅ रािश के अंतरण की तारीख से 25 वषर् तक कर सकता है। यिद एससीडɲूएफ में अंतरण के बाद 20 | पृʿ / P a g e 25 वषर् की अविध तक कोई दावा नहीं िकया जाता है, तो ऐसी रािशयाँ केȾ सरकार की राजगामी संपिȅ हो जाएँगी। 3 जीवन बीमा उȋादों, अɷपर्ण मूʞ, लाभों, प्रभारों, िनिधयों, एनएवी, प्रकटीकरणों, िपछले कायर्िन˃ादन, वािषर्क िववरण, प्रकटीकरणों, टाप-अप प्रीिमयम, आंिशक आहरण, समापन, प्रितफल में कमी आिद के बारे में अिधक जानकारी के िलए माːर पįरपत्र सं. आईआरडीएआई/एसीटीएल/एमएसटीसीआईआर/िविवध/89/6/ 2024 िदनांक 12 जून 2024 का अवलोकन https://irdai.gov.in/document-detail?documentld=5032913 पर तथा आईआरडीएआई (बीमा उȋाद) िविनयम, 2024 का अवलोकन https://irdai.gov.in/consolidated- gazette-notified-regulations पर करें। भाग खः ˢा˖ बीमा पािलिसयाँ I िवक्रय से पहले 1 1. बीमाकतार्ओं से अपेिक्षत है िक वे िनɻिलİखत की आवʴकताएँ पूरी करने हेतु पािलसीधारकों/संभािवत ग्राहकों को अिधक ʩापक िवकʙ देने के िलए उȋाद/ऐड-आन/राइडर उपलɩ कराएँ क. सभी आयु-वगर्; ख. सभी प्रकार की वतर्मान िचिकȖा İ˕ितयाँ; ग. पहले से चल रही बीमाįरयाँ और िचरकािलक İ˕ितयाँ; घ. ऐलोपैथी, आयुष और िचिकȖा की अɊ पद्धितयों सिहत िचिकȖा की सभी प्रणािलयाँ और िचिकȖा पद्धितयाँ; ङ. आवासीय अ˙ताल में भतŎ, बाह्य रोगी िचिकȖा (ओपीडी), डे केयर और होमकेयर िचिकȖा सिहत िचिकȖा की प्रȑेक İ˕ित; च. सभी क्षेत्र, सभी ʩावसाियक श्रेिणयाँ, िनयŖƶताओं से युƅ ʩİƅ और कोई अɊ श्रेिणयाँ; छ. पािलसीधारकों/संभािवत ग्राहकों की वहन-क्षमता के िलए उपयुƅ रूप में सभी प्रकार के अ˙ताल और ˢा˖ रक्षा प्रदाता। आपाती İ˕ितयाँ होने के मामले में पािलसीधारक को कवरेज अˢीकार नहीं िकया जा सकता। िटɔणीः उपयुर्ƅ का अथर् यह नहीं होगा िक उपयुर्ƅ सभी की आवʴकताएँ पूरी करने के िलए बीमाकतार् के पास एक ही उȋाद होगा। 2. बीमाकतार् ग्राहक की ˢा˖ İ˕ितयों / िविशʼ आवʴकताओं के अनुसार उȋादों/ऐड-आनों/राइडरों का चयन करने के िलए लचीलापन प्रदान करते हुए ग्राहक के द्वारा उȋादों के अनुकूलन की अनुमित देंगे। 2 उȋादों को िविभɄ िविधयों का अनुपालन करते हुए उपलɩ कराना होगाः बीमाकतार् िनɻिलİखत िविधयों के संबंिधत उपबंधों के अनुसार उȋाद प्रˑािवत करेंगेः क) मानिसक ˢा˖-रक्षा अिधिनयम, 2017; ख) िदʩांगजन अिधकार अिधिनयम, 2016; ग) सरोगेसी (िविनयमन) अिधिनयम, 2021; घ) टŌांसजेंडर ʩİƅ (अिधकारों का संरक्षण) अिधिनयम, 2019, तथा ङ) एच.आई.वी. और एड्स (रोकथाम और िनयंत्रण) अिधिनयम, 2017 3 बीमा पािलसी की खरीद i. बीमा उȋाद केवल आईआरडीएआई के पास पंजीकृत बीमाकतार्ओं के द्वारा ही प्रİˑिवत िकये जाते हैं। संभािवत ग्राहक ऐसे उȋादों की खरीद सीधे बीमाकतार् से अथवा िकसी भी िवतरण माȯम के द्वारा कर सकता है। 21 | पृʿ / P a g e ii. ऐसी खरीद बीमाकतार् / िवतरण माȯम के कायार्लय में जाकर अथवा बीमाकतार् / िवतरण माȯम की वेबसाइट में िविजट करने के द्वारा आनलाइन की जा सकती है। iii. बीमा उȋाद खरीदने के िलए “िवतरण माȯम” में शािमल हैं वैयİƅक एजेंट, कारपोरेट एजेंट, बीमा दलाल, वेब संग्राहक, बीमा िवपणन फमर्, सामाɊ सेवा केȾ, आिद। बीमा उȋाद बेचने के िलए प्रािधकृत िवतरण माȯमों का सȑापन उन बीमा कंपिनयों की संबंिधत वेबसाइटों से िकया जा सकता है िजनके उȋाद िबक्री के िलए प्रˑािवत िकये जाते हैं। 4 िवज्ञापन i. बीमा कंपिनयाँ और िवतरण माȯम िवक्रय के िलए प्रˑािवत बीमा उȋादों का िवज्ञापन कर सकते हैं। ऐसे िवज्ञापन टेलीिवज़न िवज्ञापनों, रेिडयो घोषणाओँ, सोशल मीिडया प्रसार, समाचारपत्र िवज्ञापनों, पैम्ɢेटों अथवा लीफ़्लेटों आिद के रूप में हो सकते हैं। सामाɊतः इस प्रकार के िवज्ञापनों में उपलɩ सूचना िनदशŎ होती है और उȋाद का संपूणर् िववरण इनसे नहीं िमल सकता। ii. जहाँ भी बीमा उȋाद का िवज्ञापन िकया जाता है, वहाँ बीमा िवज्ञापन बीमाकतार्ओं के पंजीकृत नाम तथा बीमा उȋादों की िविशʼ पहचान संƥा (यूआईएन) से युƅ होते हैं। iii. कोई भी बीमा उȋाद खरीदने से पहले, संभािवत ग्राहक को बीमाकतार्/ िवतरण माȯमों के द्वारा साझा िकये गये उȋाद का प्रा˙ेƃस पढ़ना चािहए। संभािवत ग्राहक उȋाद के िववरण का सȑापन बीमाकतार् की वेबसाइट से भी कर सकता है। 5 प्रा˙ेƃस i. ग्राहकों को बीमा उȋादों में प्रˑािवत िवशेषताओं, लाभों, अपवजर्नों, और िविभɄ अɊ िववरण को ˙ʼ करने के िलए, बीमाकतार्ओं से अपेिक्षत है िक वे िवक्रय के िलए उनके द्वारा प्रˑािवत प्रȑेक उȋाद के िलए प्रा˙ेƃस रखें और अपनी वेबसाइट में अपलोड करें। ii. िकसी भी बीमा उȋाद/उȋादों के िविशʼ िववरण को समझने के िलए संभािवत ग्राहक बीमाकतार् की वेबसाइट पर उपलɩ प्रा˙ेƃस पढ़ सकता है अथवा इसे उपलɩ कराने के िलए बीमाकतार् या िवतरण माȯम के प्रितिनिध से कह सकता है। II प्रˑाव के ˑर पर 1 प्रˑाव फामर्ः i. बीमा पािलसी खरीदने के िलए, बीमाकतार् से अपेिक्षत है िक उसे संभािवत ग्राहक एक प्रˑाव फामर् प्रˑुत करे। ii. प्रˑाव फामर् िहȽी अथवा अंग्रेजी में उपलɩ कराया जाएगा। तथािप, यिद संभािवत ग्राहक द्वारा अपेक्षा की जाती है तो वह क्षेत्रीय भाषा में भी उपलɩ कराया जाएगा। iii. संभािवत ग्राहक से बीमा पािलसी खरीदते समय अपेक्षा की जाती है िक वह िनɻिलİखत के सिहत, प्रˑाव फामर् में माँगी गई सूचना/ िववरण प्रˑाव फामर् में प्रˑुत करेः क. मोबाइल नंबर, ई-मेल आईडी, वतर्मान और ˕ायी पता; ख. बैंक खाते का िववरण; 22 | पृʿ / P a g e ग. नािमती का नाम, उसकी मोबाइल संƥा, ई-मेल आईडी, वतर्मान, ˕ायी पता, नािमती के साथ संबंध, अवयˋ नािमितयों के िलए प्रािधकृत ʩİƅ का िववरण तथा नािमती के बैंक खातों का िववरण। iv. यिद प्रˑाव फामर् में माँग की जाती है, तो संभािवत ग्राहकों से अपेिक्षत है िक वे ˢा˖ और अɊ िचिकȖा संबंधी िववरण प्रˑुत करें। v. आयुˆान भारत ˢा˖ खाता (एबीएचए – आभा) संƥा िडिजटल तौर पर ˢा˖ अिभलेखों तक पहुँचने और उनका साझा करने की एक झंझट-रिहत पद्धित है। पािलसीधारक की िविशʼ सहमित से, बीमाकतार् िनधार्įरत प्रिक्रयाओं के अनुसार आभा संƥा के िनमार्ण में सुिवधा प्रदान कर सकते हैं। इसके अलावा, पािलसीधारक की सु˙ʼ सहमित िचिकȖा अिभलेखों तथा प्रȑेक आवʴकता में िकसी अɊ संबंिधत सूचना की साझेदारी करने के िलए प्राɑ की जाएगी। vi. यिद संभािवत ग्राहक प्रˑाव फामर् में मुिद्रत भाषा से पįरिचत नहीं है, तो बीमाकतार् अथवा िवतरण माȯम प्रˑाव फामर् में अपेिक्षत िववरण को ˙ʼ करेगा। ऐसी İ˕ित में, संभािवत ग्राहक से एक घोषणा प्राɑ की जाएगी िक उƅ िववरण उसको समझाया गया है। vii. पािलसीधारक या संभािवत ग्राहक, जो एक िदʩांगजन है, अपनी ओर से घोषणा देने के िलए एक प्रितिनिध को िविधवत् प्रािधकृत कर सकता है। viii. संभािवत ग्राहकों को चािहए िक वे समुिचत सावधानी बरतें और प्रˑाव फामर् में अपेिक्षत सूचना प्रˑुत करें जो िकसी बीमा पािलसी के िनगर्म के िलए आधार बनती है। प्रˑाव फामर् में दी गई सही और संपूणर् सूचना बीमाकतार्ओं को उपयुƅ रूप में जोİखमों का िनधार्रण करने और प्रˑाव फामर् के संबंध में िनणर्य लेने में समथर् बनाती है। यह बीमाकतार् के द्वारा झंझट-रिहत दावा सिवर्िसंग को भी सुसाȯ बनाती है। अतः उƅ जानकारी िजʃेदारी के साथ दी जानी चािहए। ix. प्रˑाव फामर् में पहले से ही प्रˑुत िकसी सूचना, जैसे मोबाइल नंबर, ई-मेल आईडी, आवासीय पता, बैंक खाता िववरण, नािमती के िववरण में पािलसी की अविध के दौरान कोई पįरवतर्न होने की İ˕ित में पािलसीधारक को बीमाकतार् के पास िवद्यमान ऐसी सूचना को अद्यतन करना चािहए िजससे बीमाकतार् कुशल पािलसी सिवर्िसंग दे सके। x. सामूिहक बीमा की İ˕ित में प्रˑाव फामर् या नामांकन फामर् में हˑाक्षर करने से पहले प्रˑावक को यह सुिनिʮत करना चािहए िक उसमें अपेिक्षत सारा िववरण प्रˑुत िकया गया है। 2 नामांकन i. प्रˑाव फामर् भरते समय, संभािवत ग्राहक से अपेिक्षत है िक वह नािमती (नािमनी) का िववरण प्रˑुत करे। ii. पािलसीधारक की मृȑु होने की İ˕ित में दावा रािश के भुगतान को सुसाȯ बनाने के िलए नामांकन अिधदेशाȏक (मैंडेटरी) है। iii. पािलसीधारक एक या उससे अिधक ʩİƅयों को नािमत कर सकता है और पािलसीधारक की मृȑु होने की İ˕ित में देय रािश का प्रितशत िविनिदर्ʼ कर सकता है। iv. जहाँ कोई नािमती अवयˋ है, वहाँ पािलसीधारक के िलए यह िविधसंगत होगा िक नािमती की अवयˋता के दौरान पािलसीधारक की मृȑु होने की İ˕ित में पािलसी द्वारा सुरिक्षत धनरािश प्राɑ करने के िलए, बीमाकतार् द्वारा िनधार्įरत तरीके से िकसी ʩİƅ को िनयुƅ करे। 23 | पृʿ / P a g e v. पािलसी की अविध के दौरान िकसी भी समय नामांकन में पįरवतर्न िकया जा सकता है। 3 प्रीिमयम / प्रीिमयम जमानत का भुगतानः i. प्रीिमयम का भुगतान बीमाकतार् के द्वारा प्रˑाव की ˢीकृित के संबंध में िनणर्य की सूचना देने के बाद ही करना अपेिक्षत है। ii. जोİखम कवर केवल प्रीिमयम की प्राİɑ के बाद ही प्रारंभ होगा। iii. उन İ˕ितयों को छोड़कर प्रˑाव फामर् के साथ बीमाकतार् को कोई प्रीिमयम जमारािश / प्रˑाव जमारािश की भुगतान करने की आवʴकता नहीं है जब पािलिसयों का िनगर्म अDžे ˢा˖ की घोषणा के आधार पर िकया जाता है जहाँ जोİखम कवर प्रीिमयम की प्राİɑ पर तǽाल प्रारंभ होता है। प्रीिमयम की कम या अिधक वसूली के िलए कोई गुंजाइश नहीं है। iv. बीमाकतार् सुिनिʮत करेंगे िक बैंक खाते से प्रीिमयम के भुगतान के िलए धनरािश की कटौती करने हेतु संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक से सु˙ʼ सहमित प्राɑ की जाए। 4 प्रˑाव फामŘ का प्रसंˋरण (प्रˑाव का जोİखम-अंकन) i. प्रˑाव फामर् प्राɑ होने पर, बीमाकतार् प्रˑाव का प्रसंˋरण गित और कुशलता के साथ करेगा। प्रˑाव फामर् में प्रˑुत िकये गये िववरण के संबंध में अितįरƅ िववरण/˙ʼीकरण आवʴक होने की İ˕ित में उसकी माँग प्रˑाव फामर् की प्राİɑ की तारीख से 7 िदन के अंदर एक ही बार में की जानी चािहए, न िक खंडों में। ii. ऐसी İ˕ित में, संभािवत ग्राहक ऐसी सूचना शीघ्राितशीघ्र प्रˑुत करेगा तािक प्रˑाव फामर् पर िनणर्य गित और कुशलता के साथ िलया जा सके। iii. बीमाकतार् प्रˑाव फामर् पर िनणर्य 7 िदन के अंदर करेगा। प्रˑाव फामर् की ˢीकृित पर, बीमाकतार्: क) देय प्रीिमयम के साथ संभािवत ग्राहक को अपना िनणर्य तȋरतापूवर्क सूिचत करेगा। ख) प्रीिमयम की प्राİɑ की तारीख से कवरेज प्रदान करेगा। iv. प्रˑाव को ˢीकार न करने की İ˕ित में, बीमाकतार् संभािवत ग्राहक को अपना िनणर्य 7 िदन के अंदर अˢीकार करने के िलए कारणों सिहत सूिचत करेगा। v. प्रˑाव को ˢीकार करने के बाद, संभािवत ग्राहक “पािलसीधारक या बीमाकृत ʩİƅ” कहलाता है। वह ʩİƅ िजसके जोİखम कवर िकये जाते हैं, “बीमाकृत ʩİƅ” कहलाता है। वह ʩİƅ िजसके नाम से बीमा पािलसी जारी की जाती है, “पािलसीधारक” कहलाता है। 5 बीमा पािलसी का िनगर्म बीमाकतार् प्रˑाव ˢीकृत िकये जाने पर और प्रीिमयम की प्राİɑ होने के बाद बीमा पािलसी इलेƃŌ ािनक रूप में जारी करता है। भौितक पािलसी दˑावेज प्राɑ करने के िलए संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक/ग्राहक का िवकʙ प्रˑाव फामर् में अिधदेशाȏक (मैंडेटरी) तौर पर अपेिक्षत िकया जाएगा। पािलसीधारक को सीधे बीमाकतार् के द्वारा इलेƃŌ ािनक रूप में जारी की गई सभी पािलिसयाँ भौितक रूप में भी जारी की जाएँगी, यिद पािलसीधारक के द्वारा अनुरोध िकया जाता है। इलेƃŌ ािनक रूप में जारी की गई पािलिसयों पर िडिजटल तौर पर हˑाक्षर िकये जाएँगे। 24 | पृʿ / P a g e 6 बीमाकतार् प्रˑाव को ˢीकृित देने के 15 िदन के अंदर िकसी अितįरƅ प्रभार के िबना संभािवत ग्राहक को िनɻिलİखत मदें भेजेंगेः i. पािलसी दˑावेज, ii. संभािवत ग्राहक द्वारा प्रˑुत प्रˑाव फामर् की प्रित, iii. ग्राहक सूचना पत्रक, iv. ˢा˖ की įरपोटŒ, यिद लागू हों। III पािलसी दˑावेज की प्राİɑ के समय 1 ग्राहक सूचना पत्रक (सीआईएस) 1. सीआईएस बीमाकतार् द्वारा पािलसी दˑावेज के साथ िदये जानेवाला एक िववरण है जो सरल शɨों में एक ˕ान पर िनगर्त पािलसी की महȕपूणर् सूचना और मूलभूत िवशेषताएँ उपलɩ कराता है। 2. सीआईएस प्रȑेक पािलसी के साथ ˢा˖ बीमा के िलए अनुसूची घ में िदये गये फामőट में िदया जाना चािहए। यह बीमाकतार् के द्वारा पािलसी दˑावेज के साथ िदया जानेवाला एक ऐसा दˑावेज है जो सरल शɨों में एक ˕ान पर पािलसी की मूलभूत िवशेषताएँ ˙ʼ करता है। सीआईएसः क. प्रȑेक पािलसीधारक को दोनों वैयİƅक बीमा पािलसी धारक एवं सामूिहक बीमा पािलसी के सद˟ होने की İ˕ित में उपलɩ कराया जाएगा। ख. िववरण से युƅ होगा, जैसे i. बीमा का प्रकार, ii. बीमाकृत रािश, iii. प्रदȅ कवरेज, iv. अपवजर्नों का सारांश िजɎें पािलसी कवर नहीं करती, v. उप-सीमाएँ (एक पूवर्-िनधार्įरत सीमा िजससे अिधक बीमाकतार् भुगतान नहीं करेगा), vi. कटौतीयोƶ रािशयाँ (िविनिदर्ʼ रािश जहाँ तक बीमाकतार् िकसी दावे का भुगतान नहीं करेगा/िजसकी कटौती कुल दावे में से की जाएगी, यिद दावा रािश िविनिदर्ʼ रािश से अिधक है), सह-भुगतान, vii. प्रतीक्षा अविध(याँ) (समयाविध िजसके दौरान िविनिदर्ʼ बीमाįरयाँ / िचिकȖाएँ कवर नहीं की जातीं), तथा viii. कुछ महȕपूणर् चीजें, जैसे िनःशुʋ अवलोकन अविध, पािलसी का पुनःप्रवतर्न, अंतरण (माइग्रेशन), सुवाह्यता (पोटर्िबिलटी) और अिध˕गन अविध। ग. दावा प्रिक्रया, पािलसी सिवर्िसंग तथा उपयुƅ अिधकार-क्षेत्र के बीमा लोकपाल के संपकर् िववरण सिहत िशकायत िनवारण ʩव˕ा के संबंध में सूचना से युƅ होगा। 3. पािलसीधारक से भौितक या िडिजटल रूप में प्राİɑ-सूचना प्राɑ करनी होगी। अनुरोध करने पर सीआईएस क्षेत्रीय भाषा में उपलɩ कराई जाएगी। 4. जबिक सीआईएस सरल शɨों में पािलसी की मूलभूत और महȕपूणर् िवशेषताएँ उपलɩ कराता है, पािलसीधारक जारी की गई पािलसी के बारे में संपूणर् िववरण के िलए पािलसी दˑावेज देख सकता है। 5. जहाँ पािलसीधारक पािलसी के कवरेज या िवˑार में कोई भी असंगित पाता है, वहाँ इसके िवषय में उपयुƅ सुधार के िलए सीधे बीमाकतार् के पास अथवा पािलसी के प्रापण के िलए लगे हुए िवतरण माȯम के द्वारा मामला उठा सकता है। 2 िनःशुʋ अवलोकन अविधः 25 | पृʿ / P a g e i. पािलसी के िनबंधनों और शतŘ की समीक्षा करने के िलए पािलसीधारक को पािलसी दˑावेज की प्राİɑ की तारीख से 30 िदन की अविध उपलɩ है। यिद वह िकसी भी शतर् से संतुʼ नहीं है, तो उसके पास अपनी पािलसी को िनरˑ करने का िवकʙ उपलɩ है। यह िवकʙ एक वषर् या उससे अिधक अविध से युƅ पािलिसयों के मामले में उपलɩ है। ii. उİʟİखत कारणों का िवचार िकये िबना, बीमाकतार् को िनःशुʋ अवलोकन अविध के िवकʙ का प्रयोग करने के िलए पािलसीधारक के अनुरोध को अवʴ ˢीकार करना चािहए। पािलसीधारक केवल कवर की अविध के िलए आनुपाितक जोİखम प्रीिमयम तथा प्रˑावक की डाƃरी जाँच के संबंध में बीमाकतार् के द्वारा िकये गये ʩयों, यिद कोई हों, और मुद्रांक शुʋ प्रभारों की कटौती के अधीन, प्रदȅ प्रीिमयम की वापसी के िलए हकदार होगा। 3 िडजीलाकर पािलसीधारक के पास पािलसी दˑावेज की साɝ प्रित िडजीलाकर में रखने का िवकʙ होगा। IV पािलसी की अविध के दौरान 1 प्रीिमयम का भुगतान i. बीमा पािलसी तब तक प्रचिलत रहेगी और पािलसी में िनिदर्ʼ रूप में कवरेज देना जारी रखेगी जब तक पािलसी में िविनिदर्ʼ रूप में प्रीिमयम का भुगतान करता है। ii. बीमा पािलसी के लाभ प्राɑ करने के िलए, पािलसीधारक यथाप्रयोǛ रूप में अनुग्रह अविध के अधीन सारी प्रीिमयम भुगतान अविध के दौरान िनयत तारीख को या उससे पहले प्रीिमयम अवʴ अदा करेगा। iii. प्रीिमयम का भुगतान केवल बीमाकतार् के खाते में िकया जाएगा। इसका भुगतान सीधे बीमाकतार् को या उसके प्रािधकृत िवतरण माȯम के द्वारा िकया जा सकता है। iv. बीमाकतार्/प्रािधकृत िवतरण माȯम प्रीिमयम की िविधमाɊ प्राİɑ-सूचना तǽाल जारी करेगा। 2 प्रीिमयम के भुगतान के िलए अनुग्रह अविधः i. “अनुग्रह अविध” िनयत तारीख के बाद िकसी अथर्दंड या िवलंब शुʋ के िबना प्रीिमयम के भुगतान के िलए िदया गया अितįरƅ समय है। यह एकल प्रीिमयम वाली पािलिसयों को छोड़कर अɊ पािलिसयों में उपलɩ है। तथािप, कवरेज पािलसी के िनबंधनों और शतŘ के आधार पर अनुग्रह अविध के दौरान उपलɩ होगा। ii. प्रीिमयम की िनयत तारीख से अनुग्रह अविध िनɻानुसार हैः क. पȾह िदन जहाँ प्रीिमयम का भुगतान मािसक िकˑों में िकया जाता है; तथा ख. तीस िदन जहाँ प्रीिमयम का भुगतान ितमाही/छमही/वािषर्क िकˑों में िकया जाता है। iii. यिद प्रीिमयम का भुगतान पािलसी अविध के दौरान िकˑों में िकया जाता है, तो कवरेज अनुग्रह अविध के िलए भी उपलɩ होगी। iv. यिद अनुग्रह अविध के दौरान पािलसी का नवीकरण िकया जाता है, तो पािलसी के अंतगर्त उपिचत सभी क्रेिडटों (बीमाकृत रािश, नो Ƒेम बोनस, िविशʼ प्रतीक्षा अविधयाँ, पहले से चल रही बीमाįरयों के िलए प्रतीक्षा अविधयाँ, अिध˕गन अविध आिद) का संरक्षण िकया जाएगा। यह दोनों क्षितपूितर् और लाभ उȋादों के िलए भी लागू है। 3 सेवा के िलए अनुरोध 26 | पृʿ / P a g e i. पािलसी की अविध के दौरान, पािलसीधारकों को इस बात की अनुमित है िक वे बीमाकतार् को पहले से िदये गये िववरण, जैसे पता, संपकर् का ɯोरा, नािमती का िववरण, आिद में पįरवतर्न करें। जब पािलसीधारक से ऐसे अनुरोध प्राɑ होते हैं, तब बीमाकतार् उसकी प्राİɑ-सूचना तǽाल देंगे और 7 िदन के अंदर अनुरोध िकये गये पįरवतर्न अपडेट करेंगे। ii. जहाँ उƅ अनुरोधों पर कारर्वाई नहीं की गई हों, वहाँ पैरा VI(1) में िदये गये िववरण के अनुसार िशकायत दजर् करवाई जा सकती है। 4 पािलसीधारक द्वारा क्षितपूितर् आधाįरत ˢा˖ बीमा पािलसी का िनरसन पािलसीधारक िलİखत में 7 िदन की नोिटस देने के द्वारा उƅ अविध के दौरान िकसी भी समय अपनी पािलसी को िनरˑ कर सकता है। बीमाकतार्ः क) असमाɑ पािलसी अविध के िलए आनुपाितक प्रीिमयम लौटा देगा, यिद पािलसी की अविध एक वषर् तक है और उƅ पािलसी अविध के दौरान कोई दावा (दावे) नहीं िकया गया है (नहीं िकये गये हैं)। ख) 1 वषर् से अिधक अविध से युƅ पािलिसयों के संबंध में और जहाँ ऐसे पािलसी वषŘ में जोİखम कवरेज प्रारंभ नहीं हुआ है, असमाɑ पािलसी अविध के िलए प्रीिमयम लौटा देगा। धनवापसी में कोई िवलंब होने की İ˕ित में, बीमाकतार् िनःशुʋ अवलोकन अविध के िलए अनुरोध प्राɑ करने की तारीख से धनवापसी की तारीख तक वापसीयोƶ रािश पर बैंक दर और (ɘस) 2 प्रितशत पर ɯाज के साथ ऐसी रािशयाँ लौटा देगा। ऐसे ɯाज का भुगतान बीमाकतार् द्वारा ˢयमेव (सुओ-मोटो) िकया जाएगा। 5 ˢा˖ बीमा पािलसी का नवीकरणः i. ˢा˖ बीमा पािलसी नवीकरणयोƶ है बशतő िक उȋाद वापस नहीं िलया गया हो, उस İ˕ित को छोड़कर जहाँ बीमाकृत ʩİƅ के द्वारा प्रमािणत धोखाधड़ी या अप्रकटीकरण या गलतबयानी की गई हो। यिद उȋाद वापस िलया गया है, तो पािलसीधारक को िकसी अɊ उȋाद में अंतरण (माइग्रेशन) करने के िलए उपयुƅ िवकʙ उपलɩ कराये जाएँगे। ii. बीमाकतार् इस आधार पर नवीकरण से इनकार नहीं कर सकता िक पािलसीधारक ने पूवर्वतŎ पािलसी वषŘ में दावा िकया था (दावे िकये थे)। iii. बीमाकतार् नये िसरे से जोİखम-अंकन का सहारा नहीं लेगा, जब तक िक बीमाकृत रािश में वृİद्ध न हो। यिद पािलसीधारक के द्वारा बीमाकृत रािश में वृİद्ध का अनुरोध िकया जाता है तो बीमाकतार् केवल बीमाकृत रािश की बढ़ी हुई सीमा तक ही जोİखम-अंकन कर सकता है। 6 क्षितपूितर् पािलिसयों के मामले में अंतरण (माइग्रेशन): एक ही बीमाकतार् के पास एक पािलसी से िकसी अɊ पािलसी में अंतरण (माइग्रेशन) की İ˕ित में पािलसीधारक (पįरवार कवर और सामूिहक बीमा पािलिसयों के अंतगर्त सभी सद˟ों सिहत) िपछली पािलसी में बीमाकृत रािश, नो Ƒेम बोनस, िविशʼ प्रतीक्षा अविधयों, पहले से चल रही बीमाįरयों की प्रतीक्षा अविध, अिध˕गन अविध आिद की सीमा तक प्राɑ क्रेिडटों का अंतरण, अंतįरत (माइग्रेटेड) पािलसी में कर सकता है। 7 नो Ƒेम बोनसः बीमाकतार् उन पािलसीधारकों को जो कोई दावा नहीं करते, उɎें नो Ƒेम बोनस (एनसीबी) के रूप में पुरˋृत कर सकता है। ऐसे एनसीबी का भुगतान प्रȑेक नवीकरण के समय िनɻिलİखत रूपों में पािलसीधारक के िवकʙ / सु˙ʼ सहमित के अनुसार िकया जाएगाः क. संचयी बोनसः प्रीिमयम में िकसी संबद्ध वृİद्ध के िबना बीमाकृत रािश में पįरवधर्न; और/या ख. नवीकरण प्रीिमयम में छूट। 27 | पृʿ / P a g e 8 पािलसी/दावा िववादा˙द नहीं हो सकता ˢा˖ बीमा की कोई भी पािलसी और दावा अिध˕गन अविध अथार्त् िनरंतर कवरेज के 60 महीने पूरे करने के बाद प्रमािणत धोखाधड़ी को छोड़कर, अप्रकटीकरण और/या गलतबयानी के आधार पर िववादा˙द नहीं हो सकता। िटɔणीः संविहत (पोटőड) और अंतįरत (माइग्रेटेड) पािलिसयों के अंतगर्त उपिचत क्रेिडट अिध˕गन अविध का पįरकलन करने के िलए िगने जाएँगे। V दावा करने के समय 1 आकİ˝कता(ओं) के घिटत होने पर / दावा i. पािलसीधारक या दावेदार, जैसा लागू हो, से अपेिक्षत है िक वह बीमा पािलसी के अंतगर्त दावे होने के बारे में बीमाकतार् को शीघ्राितशीघ्र संभव समय के अंदर ˢयं अथवा िनɻिलİखत के माȯम से सूिचत करे: क) आनलाइन पद्धित; ख) िवतरण माȯम; ग) अɊ पक्ष प्रबंधक (टीपीए); घ) अ˙ताल/ˢा˖रक्षा प्रदाता जहाँ ऐसी सुिवधा उपलɩ है; ङ) बीमाकतार् के प्रािधकृत काल सेंटर; च) पािलसी दˑावेज में िविनिदर्ʼ की जानेवाली कोई अɊ पद्धित। ii. िकसी भी दावे को दˑावेजों के अभाव में या दावे की सूचना िवलंब से देने के कारण अˢीकार नहीं िकया जा सकता अथवा बंद नहीं िकया जा सकता। 2 दावे का प्रसंˋरण i. बीमाकतार्ओं के द्वारा प्राɑ दावा सूचना का प्रसंˋरण और िनपटान िविनिदर्ʼ समय-सीमाओं के अंदर िकया जाएगा। ˢा˖ के दावों के िनपटान हेतु समय की सीमा के िलए पैरा 3 देखें। ii. यिद दावे का िनपटान िविनिदर्ʼ समय-सीमाओं के अंदर नहीं िकया जाता, तो दावेदार सूचना की प्राİɑ की तारीख से भुगतान की तारीख तक बैंक दर और (ɘस) 2 प्रितशत पर ɯाज के िलए हकदार है। ऐसे ɯाज का भुगतान बीमाकतार्ओं के द्वारा ˢयमेव (सुओ-मोटो) िकया जाएगा। 3 ˢा˖ बीमा पािलिसयों के अंतगर्त दावों का िनपटान 3(i) ˢा˖ बीमा के िलए नकदीरिहत सुिवधा 1. नकदीरिहत सुिवधा के िलए अनुमोदन: i. बीमाकतार् नकदीरिहत प्रािधकरण के िलए अनुरोध पर िनणर्य करेगा, परंतु अनुरोध की प्राİɑ से एक घंटे से अनिधक समय में िनणर्य करेगा। ii. बीमाकतार् नकदीरिहत संबंधी अनुरोधों पर कारर्वाई और सहायता करने के िलए अ˙ताल में भौितक पद्धित में समिपर्त हेʙ डेˋों की ʩव˕ा करेंगे। iii. बीमाकतार् पािलसीधारक को िडिजटल पद्धित के माȯम से भी पूवर्- प्रािधकरण उपलɩ कराएँगे। 2. अ˙ताल से िडस्चाजर् के िलए अंितम प्रािधकरण (आथराइजेशन) 28 | पृʿ / P a g e i. बीमाकतार् अ˙ताल से िडस्चाजर् प्रािधकरण की प्राİɑ से तीन घंटे के अंदर अंितम प्रािधकरण प्रदान करेगा। िकसी भी İ˕ित में, पािलसीधारक को अ˙ताल से िडस्चाजर् िकये जाने के िलए प्रतीक्षा करने के िलए िववश नहीं िकया जाएगा। ii. यिद तीन घंटे से अिधक कोई िवलंब होता है, तो अ˙ताल द्वारा प्रभाįरत की गई अितįरƅ रािश, यिद कोई हो, बीमाकतार् के द्वारा वहन की जाएगी। 3(ii) िचिकȖा के दौरान पािलसीधारक की मृȑु होने की İ˕ित में, बीमाकतार्ः i. दावे के िनपटान के िलए अनुरोध का तǽाल प्रसंˋरण करेगा। ii. अ˙ताल से लाश को तǽाल मुƅ करवाएगा। 3(iii) ˢा˖ बीमा दावों का िनपटान 1. टीपीए प्रािधकरण के पास पंजीकृत िकये जाते हैं, तथा बीमाकतार्ओं के द्वारा िवशेष रूप से, दावा करते समय बीमाकतार्ओं की ओर से ˢा˖ बीमा पािलिसयों से संबंिधत सेवाएँ प्रदान करने के िलए िनयुƅ िकये जाते हैं। 2. बीमाकतार् यह सुिनिʮत करेगा िक पंजीकृत दावों पर कारर्वाई गित से िकया जाए और दावों का िनपटान शीघ्राितशीघ्र संभव समय के अंदर िकया जाए। 3. दावे की सूचना के अनुक्रम में, बीमाकतार् और अɊ पक्ष प्रबंधक (टीपीए) अ˙तालों से आवʴक दˑावेज प्राɑ करते हैं। पािलसीधारक से उƅ दˑावेज प्रˑुत करने की अपेक्षा नहीं होगी। 4. िकसी भी दावे का िनराकरण उȋाद प्रबंध सिमित (पीएमसी) अथवा पीएमसी के दावा समीक्षा सिमित (सीआरसी) कहलानेवाले एक तीन-सद˟ीय उप-समूह के अनुमोदन के िबना नहीं िकया जाएगा। 5. यिद दावे का आंिशक रूप से िनराकरण या बिहʺरण या अˢीकरण िकया जाता है, तो पािलसी दˑावेज की िविशʼ शतŘ का संदभर् देते हुए पूरे ɯोरे के साथ दावेदार को िववरण सूिचत िकया जाएगा। 6. दावों का िनपटान (नकदीरिहत को छोड़कर अɊ) दावा प्रˑुत करने से पȾह िदन के अंदर िकया जाएगा। 4 सामूिहक बीमा पािलिसयाँ 1. सामूिहक बीमा पािलिसयों के दो प्रकार -- अथार्त् िनयोƅा-कमर्चारी तथा गैर-िनयोƅा-कमर्चारी पािलिसयाँ हैं। 2. यिद सामूिहक बीमा पािलसी िकसी िनयोƅा-कमर्चारी समूह को जारी की जाती है तो: i. िनयोƅा को समूह माːर पािलसीधारक के रूप में माना जाएगा तथा कमर्चाįरयों को समूह के सद˟ों के रूप में माना जाएगा। ii. िनयोƅा प्रȑेक वैयİƅक सद˟ के बीमा संरक्षण की पुिʼ करते हुए समूह के सभी सद˟ों को उƅ सामूिहक बीमा पािलसी की साझेदारी करेगा। iii. दावों का भुगतान सीधे कमर्चारी अथवा लाभाथŎ, जैसी İ˕ित हो, िकया जाएगा। iv. कवर के प्रारंभ की तारीख से ˢा˖ बीमा के िलए नकदीरिहत दावा िनपटान उपलɩ कराने के िलए, बीमाकतार् शीघ्राितशीघ्र माːर पािलसीधारक से समूह के सद˟ों का िववरण प्राɑ करेगा। िकसी भी दावे का अˢीकरण समूह के सद˟ों के िववरण की अनुपलɩता के कारण नहीं िकया जाएगा। 3. यिद सामूिहक बीमा पािलसी िकसी गैर-िनयोƅा-कमर्चारी समूह को जारी की जाती है तो: 29 | पृʿ / P a g e i. वैयİƅक समूह सद˟ बीमाकृत सद˟ के रूप में माना जाएगा और पािलसी का धारक माːर पािलसीधारक होगा। ii. बीमाकतार् समूह के सद˟ों को सामूिहक पािलिसयों का िववरण अथार्त् लाभों की अनुसूची, कवर की अविध, भुगतान िकये जानेवाले प्रीिमयम, पािलसी की शतŘ, अपवजर्न आिद का िववरण देते हुए एक बीमा प्रमाणपत्र जारी करेगा। 4. दावों का भुगतान सीधे कमर्चारी अथवा लाभाथŎ, जैसी İ˕ित हो, को िकया जाएगा। 5 पािलसीधारकों के द्वारा धाįरत बहुिवध पािलिसयों के संबंध में दावेः 1. क्षितपूितर् पािलिसयाँ : क) यिद पािलसीधारक के पास िविभɄ बीमाकतार्ओं से प्राɑ एक से अिधक ˢा˖ बीमा पािलिसयाँ हैं, तो वह िकसी भी पािलसी के अंतगर्त अपनी पसंद के अनुसार दावे के िनपटान के िलए फाइल कर सकता/सकती है। ख) उस चयन की गई पािलसी का बीमाकतार् प्राथिमक बीमाकतार् के रूप में माना जाएगा। ग) यिद उपयुर्ƅ पािलसी के अंतगर्त उपलɩ कवरेज ˢीकायर् दावा रािश से कम है, तो प्राथिमक बीमाकतार् पािलसीधारक की अɊ उपलɩ पािलिसयों के िववरण, अɊ बीमाकतार्(ओं) की उसकी पसंद की माँग करेगा तथा पािलसीधारक के िलए कोई झंझट उȋɄ िकये िबना, पािलसी की शतŘ के अनुसार शेष रािश का िनपटान सुिनिʮत करने के िलए अɊ बीमाकतार्ओं के साथ समɋय करेगा। 2. लाभ आधाįरत पािलिसयाँ : पािलसीधारक की बीमाकृत घटना के घिटत होने पर, सभी पािलिसयों के अंतगर्त सभी बीमाकतार्ओं से दावा कर सकता है। VI िशकायत ʩव˕ाः यिद पािलसीधारक अथवा दावेदार के िलए बीमाकतार्, िवतरण माȯम, प्रीिमयम वसूल करने के िलए प्रािधकृत सं˕ा, अɊ पक्ष प्रबंधक (टीपीए) के िवरुद्ध कोई िशकायत करने की आवʴकता होती है, तो वह नीचे दी गई िशकायत िनवारण प्रिक्रया का उपयोग कर सकता/सकती हैः 1 िशकायत दजर् करना i. जहाँ पािलसीधारक/लाभाथŎ बीमाकतार् अथवा िवतरण माȯम की सेवाओं से संतुʼ नहीं है, वहाँ वह िनɻिलİखत िकसी एक पद्धित का उपयोग करते हुए सीधे बीमाकतार् के पास या टीपीए सिहत िवतरण माȯम के पास या दोनों के पास िशकायतें दजर् करा सकता/सकती हैः o उनकी िनकटतम शाखा में जाकर; o पत्रों अथवा ई-मेल के द्वारा; o बीमाकतार् की वेबसाइट पर अथवा; o बीमाकतार् के प्रािधकृत काल सेंटर में काल करते हुए। पािलसीधारक या दावेदार के पास https://bimabharosa.irdai.gov.in/ में िविजट करने के द्वारा आईआरडीएआई के बीमा भरोसा पर आनलाइन िशकायत दजर् करने का भी िवकʙ है। बीमाकतार् पािलसीधारकों के द्वारा िशकायतें दजर् कराने/उनकी İ˕ित का पता लगाने में सुिवधा प्रदान करने के िलए उƅ बीमा भरोसा पोटर्ल के साथ अपने िशकायत पोटर्ल का समɋय करेंगे। बीमाकतार् की प्रणाली को अवʴ तǽाल (įरयल टाइम) प्रितरूपण कायार्ȏकता के साथ सुसİǍत िकया जाना चािहए जो यह सुिनिʮत करती है िक उनका िशकायत डेटाबेस सुसंगत रूप में बीमा भरोसा के साथ समक्रिमक िकया गया है। 30 | पृʿ / P a g e 2 िशकायतों / पįरवादों के समाधान के िलए प्रितवतर्न समय i. कोई िशकायत प्राɑ होने पर, िशकायतकतार् को तǽाल एक प्राİɑ-सूचना दी जानी चािहए। बीमाकतार्ओं को चािहए िक वे पािलसी की संबंिधत शतŘ के िविशʼ संदभर् में िशकायत को ˢीकार न करने के िलए कारणों के साथ 14 िदन के अंदर िशकायत का समाधान उपलɩ कराएँ। ii. िशकायतकतार् िशकायत की İ˕ित का पता बीमा भरोसा अथवा बीमाकतार् के िशकायत पोटर्ल अथवा बीमाकतार् के काल सेंटर पर लाग- इन करने के द्वारा लगा सकता है। iii. बीमाकतार् के पास िशकायत िनवारण को संभालने के िलए सुदृढ़ प्रौद्योिगकी-आधाįरत बुिनयादी संरचना होनी चािहए जो धोखाधड़ी करनेवालों के द्वारा स्रोतीकृत असंबद्ध/पहचान न करने योƶ िशकायतों का अिभिनधार्रण करने के िलए कायार्ȏकता से युƅ हो। 3 बीमा लोकपाल के समक्ष िशकायत की फाइिलंग i. यिद िशकायतकतार् बीमाकतार् के द्वारा उपलɩ कराये गये िशकायत के समाधान से संतुʼ नहीं है, तो वे समाधान न की गई/ आंिशक रूप से समाधान की गई िशकायतें संबंिधत अिधकार-क्षेत्र के बीमा लोकपाल तक उDŽ ˑर पर ले जा सकते हैं, यिद दावे की रािश रु. 50 लाख तक है। ii. पािलसीधारक के पास िकसी प्रभार / शुʋ के िबना िनɻिलİखत िकसी भी िवकʙ के माȯम से सक्षम अिधकार-क्षेत्र के बीमा लोकपाल के समक्ष मामला उठाने का िवकʙ है: क. ˢयं जाकर; ख. https://cioins.co.in/Complaint/Online में िविजट करने के द्वारा आनलाइन; ग. संपूणर् िववरण देते हुए िलİखत में डाक द्वारा अथवा ई-मेल के माȯम से। iii. िववरण, जैसे सक्षम क्षेत्रािधकार के बीमा लोकपाल का नाम और पता पािलसी दˑावेज में उपलɩ होगा। यह बीमाकतार् के द्वारा िदये गये समाधान पत्र में भी उपलɩ िकया जाएगा। यह https://cioins.co.in/Complaint/Online पर भी उपलɩ है। 4 लोकपाल के अिधिनणर्य का कायार्ɋयन i. बीमाकतार् से बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य का अनुपालन उƅ अिधिनणर्य की प्राİɑ से 30 िदन के अंदर करना अपेिक्षत है। ii. यिद बीमाकतार् बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य का अनुपालन 30 िदन के अंदर नहीं करता, तो िवलंब के प्रȑेक िदन के िलए िशकायतकतार् को रु. 5000/- प्रित िदन का अथर्दंड देय होगा। iii. ऐसा अथर्दंड बीमा लोकपाल िनयम, 2017 के अंतगर्त बीमाकतार् के द्वारा देय होने की िजʃेदारी से युƅ दंडाȏक ɯाज के अितįरƅ है। iv. यह उपबंध उस İ˕ित में लागू नहीं होगा जहाँ बीमाकतार् 30 िदन के अंदर बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य के िवरुद्ध अपील करने के िवकʙ का चयन करता है। ऐसी İ˕ित में पािलसीधारक को उिचत सूचना भेजी जाएगी। VII िविवध उपबंध 1 अप्रामािणक / कपटपूणर् कालों के िवरुद्ध चेतावनी i. पािलसीधारकों अथवा संभािवत ग्राहकों को चािहए िक वे अप्रामािणक फोन कालों तथा संदेशों अथवा संचार के िकɎीं अɊ माȯमों के द्वारा काʙिनक/ कपटपूणर् प्रˑावों से जागरूक हों। ii. आईआरडीएआई अथवा उसके अिधकारी बीमा ʩवसाय के िकɎीं कायर्कलापों में संबद्ध नहीं हैं, जैसे बीमा पािलिसयाँ बेचना, प्रीिमयमों के बोनस या िनवेश की घोषणा करना, धनरािशयों की वापसी करना। इस 31 | पृʿ / P a g e प्रकार के फोन काल प्राɑ करनेवाले पािलसीधारकों या संभािवत ग्राहकों से अनुरोध है िक वे पुिलस में िशकायत दजर् कराएँ। iii. अपने वतर्मान या संभािवत ग्राहकों को वािणİǛक संदेश भेजनेवाले बीमाकतार् और बीमा मȯवतŎ, भारतीय टेलीकाम िविनयामक प्रािधकरण द्वारा िनधार्įरत वतर्मान िविनयामक अपेक्षाओं की पूितर् करेंगे। 2 अदावी रािश 1. पािलसीधारक या दावेदारों से अपेिक्षत है िक वे प्रˑाव फामर् में अपनी सही मोबाइल संƥा, पता, बैंक िववरण प्रˑुत करें तथा जब भी कोई पįरवतर्न होता है तब ऐसी सूचना को अद्यतन करें। ऐसे िववरण के अभाव में, बीमाकतार् के द्वारा दावों के िनपटान में िवलंब होगा, Ɛोंिक दावे के िनपटान के िलए पािलसीधारक या दावेदार पहुँच के योƶ नहीं हो सकते और/या बैंक खाते का िववरण उपलɩ नहीं हो सकता। यह बीमाकतार् के पास रखी गई अदावी रािशयों में पįरणत होता है। 2. “अदावी रािश” (अनƑेम्ड अमाउǵ) उपभोƅाओं के साथ संपकर् करने की İ˕ित न होने के कारण, ऐसे भुगतान की िनयत तारीख से बारह महीने से अिधक समय के िलए अदȅ रहते हुए उस पर उपिचत आय सिहत, उपभोƅाओं को देय रािश है। 3. दावेदार / पािलसीधारक आईआरडीएआई की बीमा भरोसा वेबसाइट https://bimabharosa.irdai.gov.in/Home/UnclaimedAmount पर खोज कर सकता है िक Ɛा िकसी बीमाकतार् द्वारा उसको देय कोई अदावी रािश है, जो िविभɄ बीमाकतार्ओं की वेब िलंकों तक पहुँच एक ˕ान पर उपलɩ कराती है जहाँ उनके द्वारा धाįरत अदावी रािशयाँ प्रदिशर्त की जाती हैं। इसका सȑापन संबंिधत बीमाकतार् की वेबसाइट से भी िकया जा सकता है। 4. पािलसीधारक / दावेदार से संबंिधत अदावी रािश की पहचान िनɻिलİखत िकɎीं दो क्षेत्रों के िमलान के द्वारा की जा सकती हैः o पािलसी संƥा o पािलसीधारक की ˕ायी खाता संƥा (पीएएन) o पािलसीधारक का नाम o पािलसीधारक की जɉ-ितिथ 5. अदावी रािशयों का दावा संबंिधत बीमाकतार् से बीमाकतार् द्वारा िविनिदर्ʼ रूप में िनɻिलİखत उिचत प्रिक्रया का अनुसरण करने के द्वारा िकया जा सकता है। 6. यिद अदावी रािश का दावा 10 वषर् के अंदर नहीं िकया जाता, तो इसे बीमाकतार् के द्वारा वįरʿ नागįरकों की कʞाण िनिध (एससीडɲूएफ) में अंतįरत िकया जाता है। 7. दावेदार / पािलसीधारक अदावी रािशयों का दावा संबंिधत बीमाकतार् के माȯम से एससीडɲूएफ में उƅ रािश के अंतरण की तारीख से 25 वषर् तक कर सकता है। यिद एससीडɲूएफ में अंतरण के बाद 25 वषर् की अविध तक कोई दावा नहीं िकया जाता है, तो ऐसी रािशयाँ केȾ सरकार की राजगामी संपिȅ हो जाएँगी। 3 ˢा˖ क्षितपूितर् पािलिसयों के मामले में सुवाह्यता i. सुवाह्यता (पोटर्िबिलटी) से एक बीमाकतार् से प्राɑ क्रेिडट दूसरे बीमाकतार् को अंतįरत करने के िलए ˢा˖ बीमा पािलसीधारकों को (पįरवार कवर के अंतगर्त सभी सद˟ों सिहत) प्रदान की गई एक सुिवधा अिभप्रेत है। ii. संवहन (पोिटōग) के द्वारा, पािलसीधारक वतर्मान बीमाकतार् से बीमाकृत रािश, नो Ƒेम बोनस, िविशʼ प्रतीक्षा अविधयों, पहले से चल रही बीमाįरयों की प्रतीक्षा अविध, अिध˕गन अविध आिद की सीमा तक िपछली पािलसी में प्राɑ क्रेिडटों का अंतरण, अिधग्राहक बीमाकतार् को अंतįरत कर सकता है। 32 | पृʿ / P a g e iii. अिधग्राहक और वतर्मान बीमाकतार् संयुƅ रूप से सुिनिʮत करेंगे िक पािलसीधारकों का समˑ जोİखम- अंकन िववरण और दावा वृȅ का अंतरण िनबार्ध रूप से िकया जाए। iv. वतर्मान बीमाकतार् अिधग्राहक बीमाकतार् द्वारा अपेिक्षत सूचना तǽाल परंतु अनुरोध की प्राİɑ के 72 घंटों से अनिधक समय में भारतीय बीमा सूचना ɯूरो (आईआईबी) https://iib.gov.in/portal के माȯम से उपलɩ कराएगा। v. अिधग्राहक बीमाकतार् प्रˑाव पर िनणर्य करेगा तथा अपने िनणर्य की सूचना शीघ्रतम संभव समय में परंतु वतर्मान बीमाकतार् से सूचना की प्राİɑ के 5 िदन से अनिधक समय में देगा। vi. अपनी पािलसी का संवहन (पोिटōग) िकसी अɊ बीमाकतार् को करने का इDžुक पािलसीधारक ऐसे बीमाकतार् को नवीकरण के िलए िनयत िदनांक से कम से कम 30 िदन से पहले, परंतु 60 िदन से अनिधक समय पूवर्, पįरवार के सभी सद˟ों, यिद कोई हों, के साथ समूची पािलसी का संवहन (पोिटōग) करने के िलए आवेदन प्रˑुत करेगा। बीमाकतार् सुवाह्यता (पोटर्िबिलटी) के िलए प्रˑाव पर िवचार करने के िलए ˢतंत्र हैं, भले ही पािलसीधारक ने वतर्मान पािलसी के नवीकरण की तारीख से 15 िदन के अंदर संपकर् िकया हो। परंतु ऐसे सभी मामलों में अिधग्राहक बीमाकतार् सुिनिʮत करेगा िक पािलसी में कोई क्रमभंग न हो। vii. सुवाह्यता लाने (पोिटōग-इन) अथवा सुवाह्यता ले जाने (पोिटōग-आउट) के िलए पािलसीधारक पर कोई प्रभार नहीं लगाये जाएँगे। 4 ˢा˖ बीमा ʩवसाय के संबंध में अिधक िववरण के िलए https://irdai.gov.in/document- detail?documentld=4942918 पर आईआरडीएआई का माːर पįरपत्र सं. आईआरडीएआई/ एचएलटी/ सीआईआर/ पीआरओ/84/5/2024 िदनांक 29.05.2024 तथा https://irdai.gov.in/consolidated-gazette- notified-regulations पर आईआरडीएआई (बीमा उȋाद) िविनयम, 2024 देखें। भाग गः खुदरा साधारण बीमा पािलिसयों के िलए यह खंड खुदरा उȋादों अथार्त् ʩİƅयों और घर-पįरवारों तथा सूƘ या छोटे ʩवसायों के िलए अिभकİʙत बीमा उȋादों के मामले में लागू है। I िवक्रय से पहले 1 1. बीमाकतार्ओं से अपेिक्षत है िक वे िनɻानुसार उȋाद/ऐड-आन उपलɩ कराएँ: i. िविभɄ खतरों, एƛपोज़रों और ʩवसाय की ʩव˕ाओं के िवरुद्ध खुदरा पािलसीधारकों / संभािवत ग्राहकों की आİˑयों, जोİखमों, संपिȅयों, देयताओं को कवर करते हुए अिधक ʩापक िवकʙ उपलɩ कराना। ii. ʩİƅयों, िकसानों, एमएसएमई और अɊ खुदरा खंडों के िलए। iii. िक वे समझने के िलए आसान और सरल भाषा में हों। iv. ग्राहक की आवʴकताओं और पसंद के अनुसार जो एक वषर् से कम अविध के, वािषर्क और एक वषर् से अिधक अविध के हों। v. जो पैकेज उȋादों के रूप में ग्राहक/पािलसीधारक के िविभɄ जोİखमों को कवर करते हों। vi. जो िविभɄ क्षेत्रों, भूगोलों, खंडों की आवʴकताएँ पूरी करने के िलए अनुकूल बनाये जा सकते हों। 2. बीमाकतार् उसकी िविशʼ आवʴकताओं के अनुसार उȋादों / ऐड-आनों का चयन करने के िलए लचीलापन देने के द्वारा उȋादों के अनुकूलन के िलए प्रबंध करें। बीमाकतार् ग्राहक की अपेक्षाओं के आधार पर िविभɄ जोİखमों अथवा खतरों के िलए िविभɄ उȋाद प्रˑािवत करेगा। 3. बीमाकतार् नवोɉेष उȋादों के िनमार्ण के िलए प्रयास करेंगे जो ग्राहक के िलए लाभकारी हों। 33 | पृʿ / P a g e 2 मूल उȋाद – प्रȑेक बीमाकतार् के पास एक खुदरा उȋाद होगा जो ʩवसाय की प्रȑेक ʩव˕ा में आवʴक Ɋूनतम कवरेज िनिʮत करते हुए मूल उȋाद के रूप में पहचानी जाएगी और अिभिहत की जाएगी। यह उसकी वेबसाइट पर प्रदिशर्त िकया जाएगा तािक ग्राहक उसके पįरवतŎ और वैकİʙक रूपों के साथ उसकी तुलना कर सकें। 3 बीमाकतार्ओं से अपेिक्षत है िक वे खुदरा साधारण बीमा उȋादों के अंतगर्त िनɻिलİखत को िविनिदर्ʼ करें: i. कवरेज का िवˑार (बीमाकृत खतरे या आकİ˝कताएँ) – Ɛा कवरेज बताये गये खतरों के आधार पर (पािलसीधारक को कवरेज केवल पािलसी में बताये गये जोİखमों के िलए देता है) अथवा सभी जोİखमों के आधार पर (िविशʼ रूप से अपविजर्त को छोड़कर हािन के सभी कारणों के िलए कवरेज िदया जाता है) अथवा िकसी अɊ आधार पर। ii. अपवजर्न और सीमाएँ – वे कौन-से अपवजर्न और सीमाएँ हैं जो पािलसी के अंतगर्त कवरेज को प्रभािवत करती हैं। iii. वारंिटयाँ और शतŒ – वे वारंिटयाँ और शतŒ कौन-सी हैं िजनका हािन की पįरİ˕ितयों के संदभर् में अननुपालन दावे को अमाɊ (वाइड) अथवा अमाɊकरणीय (वाइडबुल) बना सकता है। खुदरा उȋादों पर लागू की गई शतŒ और वारंिटयाँ सरल और सु˙ʼ होंगी। iv. औसत/Ɋून बीमा की शतर् का प्रयोग – Ɛा हािन Ɋून बीमा के अधीन होगी और Ɋून बीमा के िकतने प्रितशत को छूट दी जाती है। Ɋून बीमा, हािन का वह पįरमाण है िजसे ऐसी İ˕ित में पािलसीधारक द्वारा वहन िकया जाएगा जब पािलसी में घोिषत बीमाकृत रािश आİˑ के वाˑिवक मूʞ से कम है। v. उतराई (सैʢेज) – िनधार्įरत की गई वह रािश िजसे क्षितग्रˑ आİˑ खुले बाजार में िबक्री से प्राɑ कर सकेगी। इस रािश की कटौती दावा रािश से की जाएगी। vi. कटौतीयोƶ अथवा आिधƐ – पािलसी के अंतगर्त कटौतीयोƶ अथवा आिधƐ Ɛा है (हािन की रािश िजसे पािलसीधारक द्वारा वहन िकया जाएगा), जो दावे की रािश को घटाएगा। vii. हािन के िनपटान का आधार – िनɻिलİखत आधार िजस पर रािश की गणना की जाएगी, अथार्त् :- क. क्षितपूितर् (मूʞह्रास, औसत/ Ɋून बीमा की शतर्, उतराई (सैʢेज), कटौतीयोƶ, आिद को लागू करने के बाद) ख. पुनः˕ापन मूʞ (मूʞह्रास / Ɋून बीमा को लागू िकये िबना क्षितपूितर् की रािश) ग. सहमत मूʞ (समायोजन अथवा औसत के िबना पािलसी में बताई गई रािश) घ. प्रथम हािन (बीमाकृत मदों के पूरे मूʞ से कम रािश के िलए कवर) ङ. प्राचिलक (पैरामेिटŌक) आधार (िविनिदर्ʼ हािन के घिटत होने पर, देयता की बताई गई सीमा का िनपटान उठाई गई हािन या क्षित की वाˑिवक सीमा या पįरमाण के मूʞांकन या मापन के िबना िकया जाएगा)। 4 बीमा पािलसी की खरीद i. बीमा उȋाद केवल आईआरडीएआई के पास पंजीकृत बीमाकतार्ओं के द्वारा ही प्रˑािवत िकये जाते हैं। कोई भी संभािवत ग्राहक ऐसे उȋाद सीधे बीमाकतार् से अथवा िकसी िवतरण माȯम के द्वारा खरीद सकता है। ii. ऐसी खरीद बीमाकतार् / िवतरण माȯम के कायार्लय में जाने के द्वारा अथवा बीमाकतार् / िवतरण माȯम की वेबसाइट में आनलाइन िविजट करने के द्वारा की जा सकती है। iii. बीमा उȋाद खरीदने के िलए “िवतरण माȯम” के अंतगर्त वैयİƅक एजेंट, कारपोरेट एजेंट, बीमा दलाल, वेब संग्राहक, बीमा िवपणन फमर्, सामाɊ सेवा केȾ, आिद शािमल हैं। बीमा उȋाद बेचने के िलए प्रािधकृत 34 | पृʿ / P a g e िवतरण माȯमों का सȑापन बीमा कंपिनयों की संबंिधत वेबसाइटों से िकया जा सकता है िजनके उȋाद िबक्री के िलए प्रˑािवत िकये जाते हैं। 5 िवज्ञापन i. बीमा कंपिनयाँ और िवतरण माȯम िवक्रय के िलए प्रˑािवत बीमा उȋादों का िवज्ञापन कर सकते हैं। ऐसे िवज्ञापन टेलीिवजन िवज्ञापनों, रेिडयो घोषणाओं, सोशल मीिडया पįरचालनों, समाचारपत्र िवज्ञापनों, पैंमफलेटों, लीफ़लेटों आिद के रूप में हो सकते हैं। सामाɊतः ऐसे िवज्ञापनों में उपलɩ सूचना िनदőशक होती है और उȋाद का पूरा िववरण उपलɩ नहीं कराती। ii. बीमा िवज्ञापनों के साथ बीमाकतार्ओं का पंजीकृत नाम होता है और वे बीमा उȋादों की िविशʼ पहचान संƥा (यूआईएन) से युƅ होते हैं, जहाँ भी बीमा उȋाद का िवज्ञापन िकया जाता है। iii. कोई भी बीमा उȋाद खरीदने से पहले, संभािवत ग्राहक को चािहए िक वह बीमाकतार्/िवतरण माȯमों के द्वारा साझा िकये गये उȋाद का प्रा˙ेƃस पढ़े। संभािवत ग्राहक उȋाद के िववरण का सȑापन बीमाकतार् की वेबसाइट से भी कर सकता है। 6 प्रा˙ेƃस i. ग्राहकों को बीमा उȋादों में प्रˑािवत िवशेषताओं, लाभों, अपवजर्नों, और िविभɄ अɊ िववरणों को ˙ʼ करने के िलए, बीमाकतार्ओं से अपेिक्षत है िक वे िबक्री के िलए उनके द्वारा प्रˑािवत प्रȑेक उȋाद के िलए प्रा˙ेƃस रखें। वे उनकी वेबसाइट पर अपलोड िकये जाते हैं। ii. िकसी भी बीमा उȋाद/उȋादों के िविशʼ िववरण को समझने के िलए संभािवत ग्राहक बीमाकतार् की वेबसाइट पर उपलɩ प्रा˙ेƃस पढ़ सकता है अथवा इसे उपलɩ कराने के िलए बीमाकतार् के प्रितिनिध या िवतरण माȯम से कह सकता है। II प्रˑाव के ˑर पर 1 प्रˑाव फामर्ः i. एक बीमा पािलसी खरीदने के िलए आवʴक होगा िक बीमाकतार् को संभािवत ग्राहक द्वारा एक प्रˑाव फामर् प्रˑुत िकया जाएगा। ii. प्रˑाव फामर् िहȽी या अंग्रेजी में उपलɩ होगा। तथािप, यिद संभािवत ग्राहक द्वारा अनुरोध िकया जाता है, तो वह क्षेत्रीय भाषा में भी उपलɩ कराया जाएगा। iii. संभािवत ग्राहक से बीमा पािलसी खरीदते समय अपेिक्षत है िक वह िनɻिलİखत के सिहत, प्रˑाव फामर् में अपेिक्षत सूचना / िववरण प्रˑुत करेः क) मोबाइल नंबर, ई-मेल आईडी, वतर्मान और ˕ायी पता; ख) बैंक खाते का ɯोरा; ग) नािमती का नाम तथा उसकी मोबाइल संƥा, ई-मेल आईडी, वतर्मान और ˕ायी पता, नािमती का संबंध, अवयˋ नािमितयों के िलए प्रािधकृत ʩİƅ का ɯोरा तथा नािमती के बैंक खाते का िववरण; iv. यिद संभािवत ग्राहक प्रˑाव फामर् में मुिद्रत भाषा से पįरिचत नहीं है, तो बीमाकतार् अथवा िवतरण माȯम, प्रˑाव फामर् में अपेिक्षत िववरण ˙ʼ करेंगे। ऐसी İ˕ित में, संभािवत ग्राहक से एक घोषणा प्राɑ की जाएगी िक उƅ िववरण उसे ˙ʼ िकया गया है। v. पािलसीधारक या संभािवत ग्राहक जो िनयŖƶता से युƅ ʩİƅ है, अपनी ओर से घोषणा देने के िलए एक प्रितिनिध को िविधवत् प्रािधकृत कर सकता है। 35 | पृʿ / P a g e vi. संभािवत ग्राहकों को समुिचत सावधानी बरतनी चािहए और प्रˑव फामर् में अपेिक्षत सूचना प्रˑुत करनी चािहए जो बीमा पािलसी के िनगर्म के िलए आधार बनती है। प्रˑाव फामर् में सही और संपूणर् जानकारी बीमाकतार्ओं को सही तौर पर जोİखमों का िनधार्रण करने और प्रˑाव फामर् के संबंध में िनणर्य लेने में समथर् बनाती है। यह बीमाकतार् के द्वारा झंझट रिहत दावा सिवर्िसंग को भी सुसाȯ बनाती है। अतः उƅ सूचना िजʃेदारी के साथ दी जानी चािहए। vii. यिद पािलसी अविध के दौरान प्रˑाव फामर् में पहले से दी गई िकसी भी सूचना में कोई पįरवतर्न है, जैसे मोबाइल नंबर, ई-मेल िववरण, आवासीय पता, बैंक खाते का ɯोरा, नािमती संबंधी िववरण, तो पािलसीधारक को बीमाकतार् के पास िवद्यमान ऐसी सूचना को अद्यतन करना चािहए तािक बीमाकतार् कुशल पािलसी सिवर्िसंग उपलɩ करा सके। 2 नामांकन i. प्रˑाव फामर् भरते समय, संभािवत ग्राहक के िलए नािमती का िववरण प्रˑुत करना अपेिक्षत होगा। ii. पािलसीधारक की मृȑु होने की İ˕ित में दावा रािश के भुगतान को सुसाȯ बनाने के िलए नामांकन अिधदेशाȏक (मैंडेटरी) है। iii. पािलसीधारक एक से अिधक ʩİƅयों को नािमत कर सकता है तथा पािलसीधारक की मृȑु होने की İ˕ित में प्रȑेक नािमती को देय दावा रािश का प्रितशत िविनिदर्ʼ िकया जाना चािहए। iv. जहाँ नािमती अवयˋ है, वहाँ पािलसीधारक के िलए यह िविधपूणर् होगा िक वह नािमती की अवयˋता के दौरान पािलसीधारक की मृȑु होने की İ˕ित में पािलसी द्वारा रिक्षत धनरािश प्राɑ करने के िलए, बीमाकतार् द्वारा िनधार्įरत तरीके से िकसी ʩİƅ को िनयुƅ करे। v. नामांकन पािलसी की अविध के दौरान िकसी भी समय पįरवितर्त िकया जा सकता है। 3 प्रˑाव फामŘ का प्रसंˋरण (प्रˑाव का जोİखम-अंकन): i. प्रˑाव फामर् प्राɑ होने पर, बीमाकतार् प्रˑाव का प्रसंˋरण गित और कुशलता से करेगा। प्रˑाव फामर् में िदये गये िववरण पर अितįरƅ िववरण/˙ʼीकरण की आवʴकता होने की İ˕ित में वह प्रˑाव फामर् की प्राİɑ की तारीख से 7 िदन के अंदर एक ही बार में माँगी जानी चािहए, न िक खंडों में। ii. ऐसी İ˕ित में, संभािवत ग्राहक को ऐसी सूचना शीघ्राितशीघ्र प्रˑुत करनी चािहए, तािक प्रˑाव फामर् पर िनणर्य गित और कुशलता के साथ िलया जा सके। iii. बीमाकतार् 7 िदन के अंदर प्रˑाव फामर् पर िनणर्य लेगा। प्रˑाव फामर् की ˢीकृित पर बीमाकतार्ः क) देय प्रीिमयम सिहत, संभािवत ग्राहक को अपने िनणर्य की सूचना तȋरतापूवर्क देगा। ख) प्रीिमयम की प्राİɑ की तारीख से कवरेज उपलɩ कराएगा। iv. प्रˑाव को ˢीकार न करने की İ˕ित में, बीमाकतार् अपने िनणर्य की सूचना संभािवत ग्राहक को ˢीकार न करने के िलए कारणों सिहत 7 िदन के अंदर देगा। v. प्रˑाव को ˢीकृत करने के बाद, संभािवत ग्राहक को “पािलसीधारक या बीमाकृत ʩİƅ” कहा जाएगा। 4 बीमाकतार् प्रˑाव को ˢीकार करने के 15 िदन के अंदर कोई अितįरƅ प्रभार लगाये िबना संभािवत ग्राहक को िनɻिलİखत प्रेिषत करेंगे: i. पािलसी दˑावेज, ii. संभािवत ग्राहक द्वारा प्रˑुत प्रˑाव फामर् की प्रित, iii. ग्राहक सूचना पत्रक। 36 | पृʿ / P a g e 5 बीमा पािलसी का िनगर्म बीमाकतार् प्रˑाव को ˢीकृत करने और प्रीिमयम प्राɑ करने के बाद, बीमा पािलसी इलेƃŌ ािनक रूप में जारी करता है। संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक/ग्राहक का िवकʙ भौितक रूप में पािलसी दˑावेज प्राɑ करने के िलए अिधदेशाȏक (मैंडेटरी) तौर पर प्रˑाव फामर् में माँगा जाएगा। पािलसीधारक को प्रȑक्ष रूप से बीमाकतार् के द्वारा इलेƃŌ ािनक रूप में जारी की गई सभी पािलिसयाँ भौितक रूप में भी जारी की जाएँगी, यिद पािलसीधारक द्वारा अनुरोध िकया जाए। इलेƃŌ ािनक रूप में जारी की गई पािलिसयों पर बीमाकतार् द्वारा िडिजटल तौर पर हˑाक्षर िकये जाएँगे। 6 मोटर और गृहˢामी (अिư) बीमा बड़ी सीमा तक खुदरा ग्राहकों की आवʴकता पूरी करता है। अतः, मोटर और गृहˢामी (अिư) बीमा के िलए पािलसीधारक/ ग्राहक को िनɻिलİखत अितįरƅ िवकʙ उपलɩ कराने होंगे। 1) मोटर बीमा – क) मोटर बीमा के अंतगर्त पहली पसंद के रूप में ग्राहक को िनɻिलİखत िवकʙ िदये जा सकते हैं : i) “जैसा चलाएँ वैसा अदा करें” (पे ऐज यू डŌ ाइव)/” जैसा जाएँ वैसा अदा करें” (पे ऐज यू गो) बीमा कवर। ii) ʩापक कवर िजसमें मूʞह्रास के िलए कवरेज शािमल है। ख) खींचकर ले जाने की (टोइंग)/ सड़क सहायता सेवाः प्रȑेक खुदरा ग्राहक उȋाद अिभकʙ के अनुसार नकदीरिहत अथवा प्रितपूितर् आधार पर बीमाकतार् द्वारा प्रˑािवत सड़क (रोड साइड) सहायता सेवाएँ प्राɑ कर सकता है। ग) अविशʼ (सैʢेज): आंिशक हािन की İ˕ित में, खुदरा ग्राहक पर सैʢेज के िनपटान का भार नहीं डाला जाएगा। पािलसीधारक को उसकी दावा रािश का भुगतान िकया जाएगा। ग्राहक से अविशʼ (सैʢेज) संगृहीत करना बीमाकतार् का दाियȕ होगा। घ) ऐड-आन कवरः खुदरा ग्राहक द्वारा िवकʙ िदये गये प्रȑेक ऐड-आन कवर के िलए, प्रीिमयम, जहाँ लागू हो, प्रीिमयम संगमना सारणी में अलग से दशार्या जाएगा। ङ) बीमाकृत ʩİƅ का घोिषत मूʞ (आईडीवी): वाहन का बीमाकृत ʩİƅ के द्वारा घोिषत मूʞ (आईडीवी) “बीमाकृत रािश” के रूप में माना जाएगा तथा यह प्रȑेक बीमाकृत वाहन के िलए प्रȑेक पािलसी अविध हेतु प्रारंभ में िनधार्įरत िकया जाएगा। आईडीवी और िकसी भी मूʞह्रास के संबद्ध मान का िनधार्रण करने के िलए मानदंड का अनुमोदन उȋाद प्रबंध सिमित (पीएमसी) द्वारा िकया जाएगा और बीमाकतार् द्वारा उनकी वेबसाइट पर प्रकािशत िकया जाएगा। आईडीवी का आधार सीआईएस का भाग बनेगा। आईडीवी के पįरकलन का िनदशर्न भी उपलɩ कराया जाएगा। च) गैर-ओईएम/गैर-ओईएस पुरज़ों संबंधी मूʞह्रास – बीमाकतार् हािन के अनुसरण में मोटर वाहन की मरʃत में प्रयुƅ गैर-ओईएम/गैर-ओईएस पुरज़ों संबंधी मूʞह्रास को लागू नहीं करेगा। 2) गृहˢामी (अिư) बीमा क) प्रȑेक खुदरा ग्राहक को गृहˢामी (अिư) पािलसी के अंतगर्त “अिư” संकट के िलए भवन (यिद ग्राहक के ˢािमȕ में हो) और/या अंतवर्ˑुओं और िनजी सामान (कपड़े, िनजी वˑुएँ, िबजली और इलेƃŌ ािनक औज़ार, टीवी, िफ्रज़, वािशंग मशीन, एअर कंडीशनर, एअर कूलर, गीज़र, आिद), फनŎचर (सोफा सेट, पलंग, दीवान, įरƑाइनर, भोजन/ अȯयन/ कंɗूटर टेबल, आिद), िफिटंग (िबजली, िकचन, बाथरूम, आिद) को कवर िकया जाएगा। 37 | पृʿ / P a g e ख) पािलसीधारक/ग्राहक के पास ːैंडअलोन केवल “अिư” बीमा पािलसी में अɊ खतरों को शािमल करने के िलए िवकʙ होगा, जैसे- i) भूकंप; ii) चक्रवात, आँधी, तूफान, आिद; iii) बाढ़, आɘावन; iv) िबजली (लाइटिनंग); v) भूˎलन, शैलˎलन, िहमˎलन; vi) घरेलू दबाव वाले बतर्नों का िव˛ोट। वैकİʙक रूप से, उसके पास उƅ अिư बीमा पािलसी से उपयुर्ƅ खतरों में से एक या उससे अिधक जोİखम हटाने का िवकʙ है। उदाहरण के िलए, पािलसीधारक/ ग्राहक भूकंपीय सिक्रय क्षेत्रों में भूकंप जोİखमों के िवरुद्ध कवर, समुद्रतटीय क्षेत्रों में चक्रवात कवर, निदयों, झीलों, जलाशयों के साथ लगे क्षेत्रों में बाढ़ और आɘावन कवर, पहाड़ी क्षेत्रों में भूˎलन, शैलˎलन के िवरुद्ध कवर देने के िलए माँग कर सकता है। पािलसीधारक/ ग्राहक गृहˢामी (अिư) बीमा में i) अंतवर्ˑुओं और िनजी सामान की सेंधमारी (बƸर्ली)/ चोरी; ii) इलेİƃŌ कल मदों (माइक्रोवेव, िफ्रज, एअर कंडीशनर, एअर कूलर, टीवी, िमƛी, वािशंग मशीन, कंɗूटर, लैपटाप, मोबाइल फोन, आिद) की इलेİƃŌ कल क्षित / खराबी को शािमल करने के िलए बीमाकतार् से कह सकता है। गृहˢामी के बीमा उȋाद में कोई वारंटी लागू नहीं होगी। III पािलसी दˑावेज की प्राİɑ के समय 1 ग्राहक सूचना पत्रक (सीआईएस) 1. सीआईएस पािलसी दˑावेज के साथ बीमाकतार् के द्वारा उपलɩ कराया जानेवाला एक ऐसा िववरण है जो सरल शɨों में महȕपूणर् सूचना और जारी की गई पािलसी की मूलभूत िवशेषताएँ एक ˕ान पर उपलɩ कराता है। 2. सीआईएस प्रȑेक पािलसी के साथ खुदरा साधारण बीमा पािलसी के िलए अनुसूची घ में िदये गये फामőट में देना होगा। यह बीमाकतार् के द्वारा पािलसी दˑावेज के साथ िदया जानेवाला एक दˑावेज है जो सरल शɨों में पािलसी की मुƥ िवशेषताएँ एक ˕ान पर ˙ʼ करता है। 3. इसमें कवरेज का िवˑार, ऐड-आन, बीमाकृत रािश का आधार, बीमाकृत रािश, अपवजर्न, कटौतीयोƶ रािशयाँ, िवशेष İ˕ितयाँ और वारंिटयाँ, पृʿांकन, आिद संक्षेप में िनिहत हैं। 4. इसमें दावा प्रिक्रया, दावा सूचना और प्रसंˋरण, दावे की ˢीकायर्ता के िलए िसद्धांत, खुदरा उȋादों के िलए नमूना दावा पįरकलन प्रिक्रया, पािलसी सिवर्िसंग तथा उपयुƅ अिधकार-क्षेत्र के बीमा लोकपाल के संपकर् िववरण सिहत िशकायत िनवारण ʩव˕ा के संबंध में भी सूचना िनिहत है। 5. पािलसीधारक से सीआईएस प्राɑ होने की प्राİɑ-सूचना भौितक या िडिजटल रूप में प्राɑ करना होगा। 6. अनुरोध करने पर, सीआईएस क्षेत्रीय भाषा में उपलɩ कराया जाएगा। 7. जबिक सीआईएस सरल शɨों में पािलसी की मूलभूत और महȕपूणर् िवशेषताएँ उपलɩ कराता है, पािलसीधारक जारी की गई पािलसी के बारे में संपूणर् िववरण के िलए पािलसी दˑावेज में देख सकता है। 8. जहाँ पािलसीधारक पािलसी के कवरेज या िवˑार में कोई असंगित पाता है, वहाँ उपयुƅ सुधार के िलए इसके बारे में बीमाकतार् के साथ सीधे या पािलसी के प्रापण के िलए संबद्ध िवतरण माȯम के द्वारा मामला उठा सकता है। 38 | पृʿ / P a g e 2 िडजीलाकर पािलसीधारक के पास पािलसी दˑावेज की साɝ प्रित िडजीलाकर में रखने का िवकʙ है। IV पािलसी की वैधता अविध के दौरान 1 प्रीिमयम का भुगतान i. प्रीिमयम का भुगतान केवल बीमाकतार् के खाते में िकया जाएगा। यह बीमाकतार् को सीधे अथवा उसके प्रािधकृत िवतरण माȯम के द्वारा िकया जा सकता है। ii. बीमाकतार्/प्रािधकृत िवतरण माȯम प्रीिमयम की िविधमाɊ प्राİɑ-सूचना तǽाल जारी करेगा। 2 सेवा अनुरोध i. पािलसी की अविध के दौरान, पािलसीधारकों को इस बात की अनुमित है िक वे बीमाकतार् को पहले से ही प्रˑुत िकये गये िववरण, जैसे पता, संपकर् िववरण, नािमती का िववरण, आिद में पįरवतर्न करे। जब पािलसीधारक से ऐसे अनुरोध प्राɑ होते हैं, तब बीमाकतार् तǽाल इसकी प्राİɑ-सूचना देंगे तथा अनुरोध िकये गये पįरवतर्न 7 िदन के अंदर अद्यतन करेंगे। ii. जहाँ िकये गये अनुरोधों पर कारर्वाई नहीं की गई हो, वहाँ पैरा VI(1) में िदये गये िववरण के अनुसार िशकाय़त दजर् कराई जा सकती है। 3 खुदरा साधारण बीमा ʩवसाय के अंतगर्त जारी की गई पािलिसयों का िनरसनः i. खुदरा पािलसीधारक बीमाकतार् को सूिचत करने के द्वारा पािलसी की अविध के दौरान िकसी भी समय पािलसी को िनरˑ कर सकता है। यिद पािलसीधारक पािलसी को िनरˑ करता है, तो उससे िनरसन के िलए कारण देने की अपेक्षा नहीं है। बीमाकतार् खुदरा पािलसीधारक को 7 िदन की Ɋूनतम नोिटस देकर केवल प्रमािणत धोखाधड़ी के आधार पर ही पािलसी को िनरˑ कर सकता है। ii. िकसी भी पįरİ˕ित में बीमाकतार् दोहरे बीमा अथवा कुल हािन की İ˕ित को छोड़कर, सांिविधक मोटर अɊ पक्ष देयता बीमा अथवा कानून द्वारा अिधदेशाȏक (मैंडेटरी) बनाये गये िकसी अɊ अिनवायर् बीमा को िनरˑ नहीं कर सकता। iii. बीमाकतार् – क) असमाɑ पािलसी अविध के िलए आनुपाितक प्रीिमयम लौटाएगा, यिद पािलसी की अविध एक वषर् तक है और पािलसी अविध के दौरान कोई दावा (दावे) नहीं िकया गया है (नहीं िकये गये हैं)। ख) एक वषर् से अिधक अविध से युƅ पािलसी के संबंध में तथा जहाँ ऐसे पािलसी वषŘ के िलए जोİखम कवरेज प्रारंभ नहीं हुआ है, असमाɑ पािलसी अविध के िलए प्रीिमयम लौटाएगा। V दावा करते समय 1 आकİ˝कता(ओं) / दावा के घिटत होने पर i. पािलसीधारक या दावेदार, जैसा लागू हो, से अपेिक्षत है िक शीघ्राितशीघ्र समय के अंदर ˢयं अथवा िनɻिलİखत के माȯम से, बीमा पािलसी के अंतगर्त दावा उȋɄ होने के बारे में बीमाकतार् को सूिचत करेः क) आनलाइन पद्धित; 39 | पृʿ / P a g e ख) िवतरण माȯम; ग) बीमाकतार् का प्रािधकृत काल सेंटर; घ) पािलसी दˑावेज में िविनिदर्ʼ की जानेवाली कोई अɊ पद्धित। ii. िकसी भी दावे को दˑावेजों के अभाव में अथवा दावे की िवलंिबत सूचना के िलए अˢीकृत या बंद नहीं िकया जाएगा। 2 प्रलेखीकरण i. जोİखम की ˢीकृित के िलए अपेिक्षत सभी दˑावेज प्रˑाव के जोİखम-अंकन के समय माँगे जाने चािहए। कोई भी दावा दˑावेजों के अभाव के कारण अˢीकार नहीं िकया जाएगा। ii. ग्राहक केवल वे ही दˑावेज प्रˑुत करेगा जो दावे से प्रȑक्ष रूप से संबंिधत हैं जैसे दावा फामर्, डŌ ाइिवंग लाइसेंस, परिमट, शारीįरक ˢा˖ (िफटनेस), एफआईआर, पता न लगाने योƶ įरपोटर्, फायर िब्रगेड की įरपोटर्, पोː माटर्म įरपोटर्, खाता बिहयाँ, ːार रिजːर, मजदूरी रिजːर, मरʃत िबल (केवल उɎीं मामलों में जहाँ नकदीरिहत सुिवधा उपलɩ नहीं है), जहाँ लागू हो। 3 दावे का प्रसंˋरण i. बीमाकतार्ओं द्वारा प्राɑ की गई दावा सूचना का प्रसंˋरण और िनपटान िविनिदर्ʼ समय-सीमाओं के अंदर िकया जाएगा। खुदरा साधारण बीमा के दावों के िनपटान के िलए समय-सीमा हेतु पैरा 4 देखें। ii. यिद दावे का िनपटान िविनिदर्ʼ समय-सीमाओं के अंदर नहीं िकया जाता, तो दावेदार सूचना की प्राİɑ की तारीख से भुगतान की तारीख तक बैंक दर और (ɘस) 2 प्रितशत पर ɯाज के िलए हकदार है। ऐसे ɯाज का भुगतान बीमाकतार्ओं के द्वारा ˢयमेव (सुओ-मोटो) िकया जाएगा। 4 खुदरा साधारण बीमा पािलिसयों के अंतगर्त दावों का िनपटान 1. साधारण बीमा पािलसी के अंतगर्त दावे के मामले में, हािन का िनधार्रण सवőक्षक के द्वारा िकया जाता है। साधारण बीमा उȋाद के अंतगर्त सूिचत की गई िकसी भी हािन, जो रु. 50,000/- या उससे अिधक है (मोटर बीमा के मामले में) तथा रु. 1 लाख या उससे अिधक है (मोटर बीमा को छोड़कर अɊ मामलों में) का सवőक्षण अिधदेशाȏक (मैंडेटरी) तौर पर िकसी पंजीकृत सवőक्षक और हािन िनधार्रक द्वारा िकये जाने की आवʴकता है। 2. सवőक्षक का आबंटन दावे की सूचना िमलने के 24 घंटों के अंदर होना चािहए। 3. सवőक्षक का आबंटन होने पर, बीमाकतार् सवőक्षक की िनयुİƅ का िववरण, सवőक्षक की भूिमका, कतर्ʩों और िजʃेदाįरयों सिहत बीमाकृत ʩİƅ को तǽाल सूिचत करेगा। 4. सवőक्षक उƅ सवőक्षण की įरपोटर् बीमाकतार् को आबंटन से पȾह िदन के अंदर प्रˑुत करेगा। िविनिदर्ʼ समय-सीमाओं के अंदर सवőक्षण įरपोटर् प्राɑ करना बीमाकतार् का दाियȕ होगा। यिद सवőक्षक सवőक्षण įरपोटर् के प्रˑुतीकरण में पȾह िदन से अिधक िवलंब करता है, तो दावेदार को िवलंब के प्रȑेक िदन के िलए रु. 500 प्रित िदन का भुगतान िकया जाएगा। 5. बीमाकतार् दावे के संबंध में िनणर्य सवőक्षण įरपोटर् की प्राİɑ से सात िदन के अंदर अथवा सवőक्षक को दावे के आबंटन से पȾह िदन की समाİɑ के बाद, जो भी पहले हो, करेगा। यह समय-सीमा पुनः˕ापन मूʞ के आधार पर संपिȅ/भवन के संबंध में जारी की गई पािलिसयों के मामले में लागू नहीं होगी। 6. बीमाकतार् दावे को पूणर्तः या अंशतः िनराकृत नहीं कर सकताः क) जहाँ वारंटी या शतर् का उʟंघन हािन के ˢरूप या पįरİ˕ितयों के साथ संगत नहीं है। ख) पािलसीधारक की ओर से िकसी िवलंब के कारण, जहाँ ऐसा िवलंब िनधार्įरत हािन की रािश में वृİद्ध में पįरणत नहीं हुआ है। 40 | पृʿ / P a g e 5 बैंक या अɊ ऋणदात्री या िवȅपोषक सं˕ा को संबद्ध करनेवाली बहुिवध पािलिसयाँ यिद एक ही जोİखम को कवर करते हुए ग्राहक/पािलसीधारक को एक से अिधक बीमा पािलिसयाँ जारी की जाती हैं, तो बीमाकतार् अंशदान खंड को लागू नहीं करेगा। सभी पािलिसयों के अंतगर्त बीमाकृत रािश पर िवचार करते हुए और जोİखम मूʞ के साथ उसकी तुलना करते हुए एक समग्र आधार पर Ɋून बीमा लागू िकया जाएगा। VI िशकायत ʩव˕ाः पािलसीधारक या दावेदार से बीमाकतार्, िवतरण माȯम, प्रीिमयम वसूल करने के िलए प्रािधकृत सं˕ा, अɊ पक्ष प्रबंधकों (टीपीए) के िवरुद्ध कोई िशकायत करना अपेिक्षत हो, तो वह नीचे दी गई िशकायत िनवारण प्रिक्रया का उपयोग कर सकता है/सकती हैः 1 िशकायत दजर् करना i. जहाँ पािलसीधारक / लाभाथŎ बीमाकतार् या िवतरण माȯम की सेवाओं से संतुʼ नहीं है, वहाँ वह उƅ िशकायतें सीधे बीमाकतार् के पास या टीपीए सिहत िवतरण माȯम के पास या दोनों के पास िनɻिलİखत िकसी एक पद्धित का उपयोग करते हुए दजर् कर सकता है/सकती हैः o उनकी िनकटतम शाखा में जाकर; o पत्रों या ई-मेल के माȯम से; o बीमाकतार् की वेबसाइट पर; अथवा o बीमाकतार् के प्रािधकृत काल सेंटर में काल करते हुए। ii. पािलसीधारक या दावेदार के पास https://bimabharosa.irdai.gov.in/ में िविजट करने के द्वारा आईआरडीएआई के बीमा भरोसा पर िशकायत दजर् कराने का भी िवकʙ है। iii. बीमाकतार् पािलसीधारकों के द्वारा िशकायत आनलाइन दजर् करने/ िशकायत की İ˕ित का पता लगाने में सुिवधा प्रदान करने के िलए उƅ बीमा भरोसा पोटर्ल के साथ अपने िशकायत पोटर्ल का समɋय करेंगे। बीमाकतार् की प्रणाली अवʴ एक तǽाल (įरयल टाइम) प्रितरूपण कायार्ȏकता के साथ सुसİǍत होनी चािहए जो सुिनिʮत करती है िक उनका िशकायत डेटाबेस सुसंगत रूप में बीमा भरोसा के साथ समक्रिमक है। 2 िशकायतों / पįरवादों के समाधान के िलए प्रितवतर्न समय i. कोई िशकायत प्राɑ होने पर, िशकायतकतार् को तǽाल उसकी प्राİɑ-सूचना देनी होगी। बीमाकतार्ओं को चािहए िक िशकायत का समाधान 14 िदन के अंदर पािलसी की शतŘ के संगत िविशʼ संदभर् के साथ िशकायत को ˢीकार न करने के िलए कारणों सिहत उपलɩ कराएँ। ii. िशकायतकतार् िशकायत की İ˕ित का पता बीमा भरोसा अथवा बीमाकतार् के िशकायत पोटर्ल पर अथवा बीमाकतार् के काल सेंटर पर लाग-इन करने के द्वारा लगा सकता है। iii. बीमाकतार् अपने पास िशकायत िनवारण को संभालने के िलए एक सुदृढ़ प्रौद्योिगकी आधाįरत बुिनयादी संरचना रखेगा जो धोखेबाजी करनेवालों के द्वारा स्रोतीकृत असंबद्ध/अनिभज्ञेय िशकायतों की पहचान करने के िलए कायार्ȏकता से युƅ हो। 3 बीमा लोकपाल के समक्ष िशकायत की फाइिलंग i. यिद िशकायतकतार् बीमाकतार् द्वारा उपलɩ कराये गये िशकायत के समाधान से संतुʼ नहीं हैं, तो वे समाधान न की गई / आंिशक रूप से समाधान की गई िशकयतों का उɄयन संबंिधत अिधकार-क्षेत्र के बीमा लोकपाल के समक्ष कर सकते हैं, यिद दावे की रािश रु. 50 लाख तक है। ii. पािलसीधारक के पास सक्षम अिधकार-क्षेत्र के बीमा लोकपाल के समक्ष िकसी प्रभार / शुʋ के िबना िनɻिलİखत िकसी भी पद्धित के द्वारा मामला उठाने का िवकʙ हैः 41 | पृʿ / P a g e क. ˢयं जाकर ख. https://cioins.co.in//Complaint/Online में िविजट करने के द्वारा आनलाइन ग. संपूणर् िववरण देते हुए िलİखत में डाक द्वारा या ई-मेल के द्वारा। iii. िववरण जैसे सक्षम अिधकार-क्षेत्र के बीमा लोकपाल का नाम और पता, पािलसी दˑावेज में उपलɩ होगा। यह बीमाकतार् के द्वारा िदये गये समाधान पत्र में भी उपलɩ कराया जाएगा। यह https://cioins.co.in/Complaint/Online पर भी उपलɩ है। 4 लोकपाल के अिधिनणर्य का कायार्ɋयन i. बीमाकतार् से अपेिक्षत है िक वह बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य का अनुपालन अिधिनणर्य की प्राİɑ से 30 िदन के अंदर करे। ii. यिद बीमाकतार् बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य का कायार्ɋयन 30 िदन के अंदर नहीं करता, तो िवलंब के प्रȑेक िदन के िलए िशकायतकतार् को रु. 5000/- प्रित िदन का अथर्दंड देय होगा। iii. ऐसा अथर्दंड बीमा लोकपाल िनयम, 2017 के अंतगर्त बीमाकतार् द्वारा भुगतान करने की िजʃेदारी से युƅ दंडाȏक ɯाज के अितįरƅ है। iv. यह उपबंध उस İ˕ित में लागू नहीं होगा यिद बीमाकतार् 30 िदन के अंदर बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य के िवरुद्ध अपील करने के िवकʙ का चयन करता है। VII िविवध उपबंध 1 अप्रामािणक/कपटपूणर् कालों के िवरुद्ध चेतावनी i. पािलसीधारकों अथवा संभािवत ग्राहकों को चािहए िक वे संदेशों अथवा संचार के िकɎीं अɊ माȯमों के द्वारा अप्रामािणक फोन कालों और काʙिनक/कपटपूणर् प्रˑावों से जागरूक हों। ii. आईआरडीएआई या उसके अिधकारी बीमा ʩवसाय के िकसी कायर्कलाप में संबद्ध नहीं हैं जैसे बीमा पािलिसयाँ बेचना, बोनस या प्रीिमयमों के िनवेश की घोषणा करना, धनरािशयों की वापसी। ऐसे फोन काल प्राɑ करनेवाले पािलसीधारकों या संभािवत ग्राहकों से अनुरोध है िक वे पुिलस में िशकायत दजर् कराएँ। iii. अपने वतर्मान या संभािवत ग्राहकों को वािणİǛक संदेश भेजनेवाले बीमाकतार् और बीमा मȯवतŎ भारतीय टेलीकाम िविनयामक प्रािधकरण द्वारा िनधार्įरत वतर्मान िविनयामक अपेक्षाओं की पूितर् करेंगे। 2 अदावी रािश i. पािलसीधारक अथवा दावेदारों से अपेिक्षत है िक वे प्रˑाव फामर् में अपनी सही मोबाइल संƥा, पता, बैंक िववरण प्रˑुत करें तथा ऐसी सूचना में जब भी कोई पįरवतर्न होता है तब उसे अद्यतन करें। ऐसे िववरण के अभाव में बीमाकतार्ओं द्वारा दावों के िनपटान में िवलंब होगा Ɛोंिक पािलसीधारक या दावेदार पहुँच- योƶ नहीं होंगे और/या दावे के िनपटान के िलए बैंक खाता िववरण उपलɩ नहीं होगा। यह बीमाकतार् के पास िनिहत अदावी रािशयों के रूप में पįरणत होता है। ii. “अदावी रािश” उपभोƅाओं को देय रािश है, जो उनके साथ संपकर् करने की İ˕ित न होने के कारण उसपर उपिचत आय सिहत ऐसे भुगतान की िनयत तारीख से बारह महीने से अिधक समय के िलए अदȅ रहती है। iii. दावेदार / पािलसीधारक आईआरडीएआई की बीमा भरोसा वेबसाइट https://bimabharosa.irdai.gov.in/Home/UnclaimedAmount पर खोज कर सकता है िक Ɛा िकसी बीमाकतार् द्वारा उसको देय कोई अदावी रािश है, जो िविभɄ बीमाकतार्ओं की वेब िलंकों तक पहुँच एक ˕ान पर उपलɩ कराती है जहाँ उनके द्वारा धाįरत अदावी रािशयाँ प्रदिशर्त की जाती हैं। इसका सȑापन संबंिधत बीमाकतार् की वेबसाइट से भी िकया जा सकता है। 42 | पृʿ / P a g e iv. पािलसीधारक / दावेदार से संबंिधत अदावी रािश की पहचान िनɻिलİखत िकɎीं दो क्षेत्रों के िमलान के द्वारा की जा सकती हैः o पािलसी संƥा o पािलसीधारक की ˕ायी खाता संƥा (पीएएन) o पािलसीधारक का नाम o पािलसीधारक की जɉ-ितिथ v. अदावी रािशयों का दावा संबंिधत बीमाकतार् से बीमाकतार् द्वारा िविनिदर्ʼ रूप में िनɻिलİखत उिचत प्रिक्रया का अनुसरण करने के द्वारा िकया जा सकता है। vi. यिद अदावी रािश का दावा 10 वषर् के अंदर नहीं िकया जाता, तो इसे वįरʿ नागįरकों की कʞाण िनिध (एससीडɲूएफ) में अंतįरत िकया जाता है। vii. दावेदार / पािलसीधारक अदावी रािशयों का दावा संबंिधत बीमाकतार् के माȯम से एससीडɲूएफ में उƅ रािश के अंतरण की तारीख से 25 वषर् तक कर सकता है। यिद एससीडɲूएफ में अंतरण के बाद 25 वषर् की अविध तक कोई दावा नहीं िकया जाता है, तो ऐसी रािशयाँ केȾ सरकार की राजगामी संपिȅ हो जाएँगी। 3 साधारण बीमा ʩवसाय संबंधी उपबंधों के बारे में अिधक जानने के िलए https://irdai.gov.in/document- detail?documentld=5025428 पर आईआरडीएआई का माːर पįरपत्र सं. /एनएल/एमएसटीसीआईआर/िविवध/90/06/2024 िदनांक 11.06.2024 तथा https://irdai.gov.in/consolidated-gazette-notified-regulations पर आईआरडीएआई (बीमा उȋाद) िविनयम, 2024 देखें। 43 | पृʿ / P a g e खंड 2 बीमाकतार्ओं द्वारा अनुपालन की जानेवाली ˕ूल अपेक्षाएँ अȯाय I नागįरक चाटर्र 1. नागįरक चाटर्र 1.1 उȋादों की उपलɩता, सेवा के मानकों, समय-सीमाओं िजनकी उपभोƅा उिचत रूप से प्रȑाशा कर सकते हैं, तथा िशकायत िनवारण के मागŘ के बारे में सूचना से ग्राहकों को सशƅ बनाने के िलए, प्रȑेक बीमाकतार् दोनों गुणाȏक और मात्राȏक तौर पर सेवा मानक िविनिदर्ʼ करते हुए नागįरक चाटर्र लागू करेगा। जीवन, साधारण और ˢा˖ बीमाकतार् की पािलिसयों की सिवर्िसंग में समय-सीमाओं की एक अनुसूची अनुसूची क पर दी गई है। 1.2 जागरूकता लाने के िलए, उƅ नागįरक चाटर्र का ʩापक रूप से प्रचार िकया जाएगा। 2. ग्राहकों के प्रित उिचत ʩवहारः सभी संभािवत ग्राहकों और पािलसीधारकों के प्रित साİʄक रूप से, ईमानदारी से और उिचत रूप से उनके संबंध के सभी ˑरों पर ʩवहार िकया जाएगा। ग्राहकों के प्रित उिचत रूप से ʩवहार करना सभी बीमाकतार्ओं और िवतरण माȯमों की कारपोरेट संˋृित का एक अिभɄ अंग होगा। असुरिक्षत समूहों की आवʴकताओं के प्रित िवशेष ȯान िदया जाएगा। सभी बीमाकतार् और िवतरण माȯम ग्राहकों के साथ अपने ʩवहार में, अɊ बातों के साथ-साथ, िनɻिलİखत पįरणाम लाने के िलए प्रयास करेंगेः 2.1. संभािवत ग्राहक और पािलसीधारक इस िवʷास से युƅ हो सकते हैं िक वे बीमाकतार्ओं और िवतरण माȯमों के साथ ʩवहार कर रहे हैं जहाँ कारपोरेट संˋृित और प्रमुख मूʞों के िलए `ग्राहकों के प्रित उिचत ʩवहार’ केȾ में है। 2.2. अपेिक्षत उȋाद और प्रˑािवत सेवाएँ संभािवत ग्राहकों अथवा पािलसीधारकों की आवʴकताओं को पूरा करने के िलए अिभकİʙत हैं और तदनुसार लƙीकृत हैं; तथा वहनीय हैं। 2.3. संभािवत ग्राहकों और पािलसीधारकों को सु˙ʼ और अद्यतन सूचना उपलɩ कराई जाती है तथा उɎें लागतों (प्रीिमयम, प्रभारों आिद), जोİखमों, और अपवजर्नों अथवा सीमाओं सिहत, िवक्रय के दौरान और उसके बाद उपयुƅ रूप में सूचना दी जाती है। 2.4. जहाँ संभािवत ग्राहक अथवा पािलसीधारक परामशर् प्राɑ करते हैं, वहाँ उƅ परामशर् उपयुƅ है और उनकी आवʴकताओं और पįरİ˕ितयों का ȯान रखता है। 2.5. संभािवत ग्राहकों अथवा पािलसीधारकों को उȋाद उपलɩ कराया जाता है (कराये जाते हैं) जो उनकी अपेक्षा के िलए उपयुƅ हैं और उनकी उिचत प्रȑाशा को पूरा करते हैं। 2.6. संभािवत ग्राहक अथवा पािलसीधारक बीमाकतार्ओं और िवतरण माȯमों के द्वारा उȋाद को बदलने, दावा प्रˑुत करने या िशकायत करने के िलए लगाये गये िवक्रयोȅर प्रितबंधों, यिद कोई हों, का सामना नहीं करते हैं। अȯाय-II 44 | पृʿ / P a g e बीमा पािलिसयों के िवक्रय से पहले के कायर्कलाप 3. प्रा˙ेƃस (िविनयमों का िविनयम 9(ग) देखें) – बीमा उȋाद का प्रा˙ेƃस सुपाठ्य, फाइन िप्रंट से रिहत तथा कम से कम 11. के फाँट आकार से युƅ होगा। िवक्रय के समय ग्राहकों को दी जानेवाली Ɋूनतम सूचना: 3.1. बीमा उȋाद के िलए िविशʼ पहचान संƥा (यूआईएन)। 3.2. लाभों की गुंजाइश। 3.3. बीमा कवर की सीमा। 3.4. ˙ʼीकरणों के साथ बीमा कवर की वारंिटयाँ, अपवजर्न/अपवाद और शतŒ। 3.5. अनुग्रह अविध के दौरान बीमा कवरेज की िनरंतरता की İ˕ित। 3.6. बीमा के द्वारा कवर की जानेवाली आकİ˝कता या आकİ˝तकाओं का िववरण। 3.7. बीमा के िलए पात्र जीवनों या संपिȅ या िकसी अɊ िवषय की श्रेणी या श्रेिणयाँ। 3.8. संबद्ध या सूचकांक संबद्ध उȋादों के मामले में, प्रˑािवत िनिधयाँ/सूचकांक, लगाये गये प्रभार, उDŽतर सीमाओं, प्रˑािवत प्रȑेक िनिध के साथ अंतिनर्िहत जोİखमों सिहत। 3.9. मानदंड िजनपर प्रीिमयम में छूटें दी जा सकती हैं तथा एक या उससे अिधक मानदंडों को पूरा करने पर ऐसी छूट का प्रितशत। 3.10. बीमा उȋादों पर अनुमितयोƶ राइडर या ऐड-आन कवर। 3.11. जीवन बीमा के मामले में, Ɛा उȋाद सहभागी (लाभ-सिहत) या गैर-सहभागी (लाभ-रिहत) है। 3.12. पािलसी के िलए िविशʼ अपवजर्न, जो अितįरƅ प्रीिमयम का भुगतान करने पर कवर िकये जा सकते हैं। 3.13. ʩपगम, पुनःप्रवतर्न, समापन, अɷपर्ण की İ˕ित में लागू िनबंधन और शतŒ। 4. जीवन बीमा उȋादों के िलए लाभ िनदशर्न 4.1. जीवन बीमा ʩवसाय करनेवाला प्रȑेक बीमाकतार् संभािवत ग्राहक या पािलसीधारक को िवक्रय के ˕ान पर एक आवʴकतानुरूप तैयार िकया गया लाभ िनदशर्न उपलɩ कराएगा। यह प्रा˙ेƃस के अितįरƅ होगा। इसे मुिद्रत करने के िलए अनुसूची ख के अनुसार ƶारह (11) के Ɋूनतम फाँट आकार का उपयोग िकया जाएगा। 4.2. इस प्रकार का लाभ िनदशर्न पािलसी दˑावेज का भाग बनेगा। 4.3. आनलाइन िवक्रय की İ˕ित में : प्रˑाव फामर् भरने के िलए संभािवत ग्राहक को िनदőश देने से पहले, दशार्ये गये लाभों को समझने के बारे में संभािवत ग्राहक से सु˙ʼ पुʼीकरण प्राɑ िकया जाएगा। उसके बाद, प्रˑावक को एक आवʴकतानुरूप तैयार िकया गया लाभ िनदशर्न उपलɩ कराया जाएगा। 5. जीवन बीमा उȋादों के िलए उपयुƅता की अपेक्षाएँ 5.1. एनपीएस की आगम रािश से और िनयोƅा द्वारा दी गई अिधविषर्ता िनिध से खरीदी गई वािषर्िकयों को छोड़कर बचत संबंधी जीवन बीमा उȋादों और वािषर्की उȋादों के मामले में उपयुƅता का िनधार्रण िकया जाएगा। i. `उपयुƅता सूचना’ आयु, आय, पįरवार की İ˕ित, जीवन का ˑर, िवȅीय और पįरवार के लƙ, िनवेश लƙ, पहले से धाįरत बीमा संिवभाग, आिद के संबंध में संभािवत ग्राहक की सूचना है। ii. `उपयुƅता िनधार्रण’ से संभािवत ग्राहक से प्राɑ उपयुƅता संबंधी सूचना के आधार पर तथा उȋाद के ˢरूप, प्रीिमयम भुगतान की पद्धित और पािलसी की अविध एवं प्रीिमयम भुगतान 45 | पृʿ / P a g e अविध को ȯान में रखते हुए संभािवत ग्राहक के िलए उȋाद की उपयुƅता का मूʞांकन अिभप्रेत है। iii. संगृहीत उपयुƅता सूचना तथा अपेक्षा (सिलिसटेशन) में संबद्ध िवक्रेता की िसफाįरशें बीमाकतार् द्वारा उɎें पािलसी अिभलेखों का भाग बनाते हुए पįररिक्षत की जाएँगी। 5.2. प्रȑेक जीवन बीमाकतार् के पास संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक के िलए उȋाद की उपयुƅता का िनधार्रण करने तथा उनके िलए उपयुƅ उȋादों की िसफाįरश करने के संबंध में बोडर् द्वारा अनुमोिदत एक नीित होगी। उƅ नीित अपिवक्रय, जबरन िवक्रय और भ्रामक िवक्रय को िनयंित्रत करने के िलए भी िवचार करेगी। यह अिभलेख रखने और उनके प्रितधारण के संबंध में भी ʩवहार करेगी। 5.3. उपयुƅता सूचना के संबंध में संभािवत ग्राहक और ʩवसाय की अपेक्षा (सिलिसटेशन) में संबद्ध संबंिधत िवक्रेता की सहमित प्राɑ की जाएगी। आनलाइन िवक्रय में उपयुƅता िनधार्रण के मामले में उपयुƅता सूचना प्राɑ करने के िलए संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक की सु˙ʼ सहमित प्राɑ की जाएगी। सहमित केवल संभािवत ग्राहक की पंजीकृत ई-मेल संƥा/ ई-मेल से वन टाइम पासवडर् (ओटीपी) के रूप में हो सकती है। 6. प्रीिमयम की प्राİɑ-सूचना 6.1. प्रȑेक बीमाकतार् सुिनिʮत करेगा िक: i. बीमाकतार् को सीधे प्रीिमयम भुगतानों को संभव बनाने के िलए इलेƃŌ ािनक प्रीिमयम भुगतान िवकʙ उपलɩ कराया जाएगा। ii. िवतरण माȯम, यिद प्रीिमयम वसूल करने के िलए प्रािधकृत हैं, तो सुिनिʮत करेंगे िक संबंिधत िविनयमों / िदशािनदőशों के अंतगर्त िविशʼ रूप से अनुमत को छोड़कर ऐसे प्रीिमयम भुगतानों की वसूली उनके ˢयं के बैंक खातों में अथवा िकɎीं अɊ पक्षकारों के बैंक खातों में नहीं की जाएगी। iii. प्रीिमयम संग्रहण के ˕ान पर प्रीिमयम की वसूली करने पर तǽाल प्राİɑ-सूचनाएँ जारी की जाएँगी। 6.2. जहाँ िकसी बीमाकतार् ने प्रीिमयम वसूल करने और रसीद जारी करने के िलए िकसी िवतरण माȯम या िकसी अɊ ʩİƅ को प्रािधकृत िकया है, वहाँ बीमाकतार् ऐसी सं˕ा/ʩİƅ के द्वारा जारी की गई प्रीिमयम की प्राİɑ-सूचनाओं के िलए उȅरदायी होगा। 7. अपिवक्रय (िमस-सेिलंग): बीमाकतार् या िवतरण माȯम, जैसा लागू हो, उनके िलए प्रयोǛ अपेक्षा (सिलिसटेशन) प्रिक्रया और ʩवसाय के संचालन के िलए िजʃेदार होंगे। बीमा पािलिसयों के अपिवक्रय से बचने के िलए, अɊ बातों के साथ-साथ िनɻिलİखत को शािमल करते हुए एक ʩव˕ा लागू की जाएगी- 7.1. यह सुिनिʮत िकया जाएगा िक ग्राहकों के प्रित िन˃क्ष ʩवहार कारपोरेट संˋृित का अिभɄ अंग है। 7.2. बीमा ʩवसाय की अपेक्षा (सिलिसटेशन) करने के िलए प्रािधकृत कािमर्क अवʴ केवल बीमाकतार् के द्वारा जारी िकये गये प्रा˙ेƃस का उपयोग करेंगे। 7.3. अपेक्षा (सिलिसटेशन) में संबद्ध बीमाकतार्ओं या िवतरण माȯमों, जैसा लागू हो, के िवक्रेता िविधवत् अहर्ताप्राɑ हैं और आविधक तौर पर उपयुƅ रूप में प्रिशिक्षत हैं। 7.4. ग्राहक की प्रितसूचना (फीडबैक) प्राɑ करने की एक ʩव˕ा लागू की जाएगी। 46 | पृʿ / P a g e 7.5. अनुिचत अपेक्षा (सिलिसटेशन) पद्धितयों अथवा बाजार दुʩर्वहार में िलɑ िवक्रेताओं को काली सूची में दजर् करने सिहत, बाजार ʩवहार के उʟंघन के िलए दंडाȏक कारर्वाई की जाएगी। 7.6. िवȅीय जोİखम-अंकन को मजबूत करनाः बीमाकतार् सुिनिʮत करेंगे िक प्रीिमयम भुगतानों के िलए संभािवत ग्राहक के पास उपलɩ स्रोतों के साथ प्रीिमयम भुगतान अविध के िलए प्रीिमयम अदा करने हेतु संभािवत ग्राहक की िनरंतर भुगतान क्षमता का िनधार्रण करने के िलए िवȅीय जोİखम-अंकन अपेक्षाओं को सु˙ʼ िकया गया है। 7.7. प्रिशक्षण देना – मȯवितर्यों, िवतरण माȯमों और उनके कमर्चाįरयों को उनके उȋादों (वतर्मान और नये), पािलसी सिवर्िसंग में टीएटीएस, िविनयमों में पįरवतर्नों आिद के संबंध में आविधक प्रिशक्षण िदया जाएगा। 7.8. इस संबंध में एक िववरणी, िववरिणयों के प्रˑुतीकरण संबंधी माːर पįरपत्र में िविनिदर्ʼ फामőट में फाइल की जाएगी। अȯाय III 47 | पृʿ / P a g e बीमा पािलिसयों के िवक्रय के िलए प्रˑाव 8. प्रˑाव फामर् में शािमल िकये जानेवाले िवषय [िविनयम 10(2) देखें] प्रȑेक प्रˑाव फामर् में िनɻिलİखत को प्राɑ करने के िलए ʩव˕ा िनिहत होगीः i. पािलसी सिवर्िसंग और दावा सिवर्िसंग को समथर्न देने के िलए जोİखमों का अंकन करने हेतु संगत और आवʴक सूचना; ii. आईआरडीएआई (पािलसीधारकों के िहतों का संरक्षण, बीमाकतार्ओं के पįरचालन और संबद्ध िवषय) िविनयम, 2024 के िविनयम 18 के अनुसार नामांकन; iii. संभािवत ग्राहक और नािमती के बैंक खाते का िववरण; iv. संभािवत ग्राहक की मोबाइल संƥा और ई-मेल आईडी, यिद उपलɩ हो; v. अिधिनयम की धारा 41 और धारा 45 के संबंिधत उपबंध। 9. बीमाकतार् अपने अिभदाता द्वारा राʼŌ ीय पेंशन योजना (एनपीएस) को प्रˑुत `िनगर्म फामर्’ पर एनपीएस से िनगर्म के समय, एनएपीएस अिभदाताओं को ताǽािलक वािषर्की उȋाद प्रˑािवत करने की İ˕ित में प्रˑाव फामर् के रूप में िवचार करेंगे। नामांकन जैसा अितįरƅ िववरण, यिद कोई अपेिक्षत हो, यिद िनगर्म फामर् में उपलɩ नहीं है तो एनपीएस अिभदाता से प्राɑ िकया जा सकता है। 10. बीमाकतार् प्रˑाव फामर् इलेƃŌािनक रूप में संबंिधत संभािवत ग्राहक से उिचत अिधप्रमाणन के साथ प्राɑ करने के िलए प्रयास करेंगे। 11. भौितक प्रˑाव फामर् होने की İ˕ित में, वह िहȽी या अंग्रेजी में उपलɩ कराया जाएगा। तथािप, यिद संभािवत ग्राहक द्वारा अनुरोध िकया जाता है, तो वह क्षेत्रीय भाषाओं में भी उपलɩ कराया जा सकता है। 12. प्रˑाव फामर् का प्रसंˋरण / जोİखम-अंकनः 12.1. बीमाकतार् उस बीमा उȋाद के िलए िविशʼ बोडर् द्वारा अनुमोिदत जोİखम-अंकन नीित के अनुसार प्रˑाव फामर् का प्रसंˋरण करेंगे, िजसके िलए प्रˑाव प्रˑुत िकया गया है तथा सुिनिʮत करेंगे िक प्रˑाव फामर् में अपेिक्षत सूचना: क) िविधवत् भरी गई है और सभी पहलुओं से संपूणर् है, तथा ख) प्रˑाव पामर् में प्रˑुत की गई मोबाइल संƥाओं और ई-मेलों के सहीपन का सȑापन करने के िलए एक ʩव˕ा लागू करेंगे तथा सुिनिʮत करेंगे िक प्रˑुत िकये गये िववरण संभािवत ग्राहक / पािलसीधारकों से संबंिधत हैं। 12.2. संबंिधत जोİखम-अंकन नीित अथवा पįरणामी दˑावेजों के अंतगर्त अपेिक्षत रूप में कोई भी अितįरƅ आवʴकताएँ प्रˑाव फामर् की प्राİɑ की तारीख से 7 िदन के अंदर एक ही बार में माँगी जाएँगी, न िक खंडों में। 12.3. उसके प्रˑाव पर िनणर्य की सूचना प्रˑावक को एक उिचत अविध के अंदर परंतु प्रˑाव(वों) की प्राİɑ की तारीख अथवा बीमाकतार् के द्वारा माँगी गई िकɎीं अितįरƅ आवʴकताओं की प्राİɑ की तारीख, जो भी बाद में हो, से 7 िदन से अनिधक अविध के अंदर दी जाएगी। 12.4. िकसी अितįरƅ प्रभार के िबना बीमाकृत ʩİƅ को संभािवत ग्राहक के द्वारा प्रˑुत प्रˑाव फामर् की एक साɝ प्रित अथवा एक हाडर् प्रित पािलसी दˑावेज के साथ प्रˑाव की ˢीकृित से 15 िदन के अंदर प्रेिषत करना बीमाकतार् का दाियȕ है। 48 | पृʿ / P a g e 13. घोषणा 13.1. बीमाकतार् सुिनिʮत करेगा िक प्रˑाव फामर् में संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक के द्वारा यह घोषणा प्राɑ करने के िलए ʩव˕ा हो, िक उƅ फामर् का िववरण उसको ˙ʼ िकया गया है, यिद संभािवत ग्राहक प्रˑाव फामर् में प्रयुƅ भाषा से पįरिचत नहीं है। 13.2. पािलसीधारक अथवा संभािवत ग्राहक जो एक िदʩांग जन है तथा प्रˑाव फामर् भरने के िलए सहायता की अपेक्षा करता है, अपनी तरफ से घोषणा देने के िलए एक प्रितिनिध को िविधवत् प्रािधकृत कर सकता है। 14. ई-प्रˑाव फामर् 14.1. इलेƃŌ ािनक पद्धित के द्वारा बीमा ʩवसाय की अपेक्षा (सिलिसटेशन) करनेवाला प्रȑेक बीमाकतार् भौितक प्रˑाव फामर् के समान ही, एक ई-प्रˑाव फामर् का िनमार्ण करेगा। 14.2. बीमाकतार् नवीनतम प्रौद्योिगकीगत सुरक्षा प्रोटोकालों को अपनाने के द्वारा आनलाइन िवक्रय को अंितम रूप देने के िलए संभािवत ग्राहक से केवल उसकी पंजीकृत मोबाइल संƥा अथवा ई-मेल आईडी से सीधे सहमित प्राɑ करेगा। बीमाकतार् िविधवत् भरे गये प्रˑाव फामर् पर प्राɑ प्रˑावक की सहमित के िलए साƙ अनुरिक्षत करेगा। अȯाय IV 49 | पृʿ / P a g e बीमा पािलिसयों का िनगर्म 15. बीमा पािलिसयों में बताये जानेवाले िवषय [िविनयम 11(ख) देखें] 15.1. बीमाकतार् बीमा पािलिसयों में Ɋूनतम फाँट आकार ƶारह (11) का उपयोग करेंगे। 15.2. पािलसी दˑावेजों में अनुसूची ग में िविनिदर्ʼ रूप में अɊ िववरण शािमल होंगे। जीवन, साधारण और ˢा˖ बीमा पािलिसयों के िनगर्म को िनयंित्रत करनेवाले सामाɊ िसद्धांत 16. बीमाकतार् िनɻिलİखत के िलए प्रयास करेंगे- 16.1. जहाँ भी संभव हो, िनɻानुसार अपवजर्नों का वगŎकरण करेंगेः (क) सभी पािलिसयों के िलए लागू मानक अपवजर्न; (ख) पािलसी के िलए िविशʼ अपवजर्न िजनसे छूट नहीं दी जा सकती; (ग) अपवजर्न िजनके िलए अितįरƅ प्रीिमयम अदा करने के द्वारा कवर के िलए िवकʙ िदया जा सकता है। 16.2. िनɻिलİखत के रूप में पािलसी शतŘ का श्रेणीकरण करेंगे: (क) संिवदा से पूवर्वतŎ शतŒ; (ख) संिवदा के दौरान लागू शतŒ; (ग) शतŒ जब कोई दावा उȋɄ होता है; (घ) संिवदा के नवीकरण के िलए शतŒ; (ङ) संिवदा के िनरसन के िलए शतŒ; तथा (च) िशकायतों के िनवारण के िलए शतŒ। 16.3. बीमाकतार् अिधदेशाȏक (मैंडेटरी) तौर पर पािलसी दˑावेज में िकसी िविशʼ उȋाद के िलए लागू सभी अपवजर्न शािमल करेंगे। िकसी अɊ अपवजर्न के नाम से दावा रािश में आगे कोई कटौती नहीं की जाएगी। 17. ग्राहक सूचना पत्रक (सीआईएस) 17.1. प्रȑेक बीमाकतार् के पास एक ग्राहक सूचना पत्रक (सीआईएस) िवद्यमान होगा जो पािलसीधारकों को सरल शɨों में जीवन, साधारण और ˢा˖ बीमा उȋादों के िलए अनुसूची घ में अलग से िविनिदर्ʼ फामőट में पािलसी की मूलभूत िवशेषताएँ, िनबंधन और शतŒ ˙ʼ करता है। 17.2. प्रȑेक बीमाकतार् उƅ ग्राहक सूचना पत्रक (सीआईएस) पािलसीधारक को पािलसी दˑावेज के साथ अग्रेिषत करेगा तथा िनɻिलİखत का अनुपालन सुिनिʮत करेगाः क. सीआईएस में ʩवİ˕त सभी िववरण िविधवत् भरे जाएँगे। ख. उƅ सीआईएस Ɋूनतम फाँट आकार 11 में होगा। ग. सीआईएस क्षेत्रीय भाषाओं में उपलɩ कराया जाएगा यिद पािलसीधारक इस प्रकार चाहता हो। घ. बीमाकतार् अथवा िवतरण माȯम, जैसी İ˕ित हो, उƅ सीआईएस सभी पािलसीधारकों को अग्रेिषत करेंगे तथा भौितक या िडिजटल रूप में प्राİɑ-सूचना प्राɑ करेंगे। ङ. पािलसी दˑावेज के अग्रेषण पत्र में उƅ सीआईएस का एक प्रित-संदभर् िनिहत होगा। 50 | पृʿ / P a g e 17.3. जहाँ संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक द्वारा कोई असंगित बताई गई हो, वहाँ बीमाकतार् यह सुिनिʮत करेगा िक उसका समाधान एक समयबद्ध तरीके से िकया जाए। िडजीलाकर सुिवधा का उपयोग 18. पािलसीधारक को िडजीलाकर का उपयोग करने में समथर् बनाने के िलए, बीमाकतार् अपनी आईटी प्रणािलयों को िडजीलाकर के साथ पर˙र सिक्रय (इंटरऐƃ) होने के िलए समथर् बनाएँगे तथा ऐसी समथर्काįरता को पािलसीधारकों की सूचना के िलए प्रकािशत करेंगे। 51 | पृʿ / P a g e अȯाय V पािलसीधारकों की सिवर्िसंग और दावों का िनपटान पािलसीधारकों की सिवर्िसंग 19. सभी बीमाकतार् पािलसीधारकों की सिवर्िसंग को संभालने के िलए उपयुƅ प्रौद्योिगकी आधाįरत बुिनयादी संरचना ˕ािपत करेंगे तथा उन सभी संभव सेवाओं का सूचीकरण करेंगे जो पािलसीधारक प्राɑ कर सकेंगे। इससे पािलसीधारक से सेवा के अनुरोध का आनलाइन द्वारा प्रˑुतीकरण सुसाȯ हो सकता है, सेवा अनुरोध की İ˕ित की जाँच करने, अितįरƅ सूचना या ˙ʼीकरण की अपेक्षा करने, अɊ बातों के साथ-साथ िववरण या ˙ʼीकरण आनलाइन प्राɑ करने में सुिवधा हो सकती है। दावों का िनपटान 20. यिद िवतरण माȯमों अथवा टीपीए अथवा अ˙ताल, जैसी İ˕ित हो, में कोई दावा सूचना प्राɑ की जाती है, तो उसके पास बीमाकतार् को दावा सूचना का िववरण तǽाल अग्रेिषत करने के िलए आवʴक प्रणाली िवद्यमान होनी चािहए। 21. बीमाकतार् सभी दावों के प्रसंˋरण को संभालने के िलए उपयुƅ प्रौद्योिगकी आधाįरत बुिनयादी संरचना ˕ािपत करेंगे िजससे दावा सूचना का पंजीकरण करने, प्राİɑ-सूचनाएँ प्रदान करने, दˑावेजों का प्रˑुतीकरण करने में सुिवधा हो सके। 22. िकसी भी दावे को दˑावेजों के अभाव के कारण अथवा दावे की सूचना में िवलंब होने के कारण अˢीकृत या बंद नहीं िकया जाएगा। 23. बीमाकतार्ओं के पास दावा मैनुअल/ मानक पįरचालन प्रिक्रयाएँ (एसओपीएस) िवद्यमान होंगी िजनकी समीक्षा आविधक तौर पर की जाएगी तथा वे यह अवʴ सुिनिʮत करेंगे िक दावों का िनपटान िविनिदर्ʼ प्रितवतर्न समयों (टीएटीएस) के अनुसार िकया जाएगा। 52 | पृʿ / P a g e अȯाय-VI ˢा˖ बीमा पािलिसयों की सुवाह्यता 24. ˢा˖ बीमा पािलिसयों की सुवाह्यता 24.1. बीमाकतार् सभी वैयİƅक, पįरवार ɢोटर और सामूिहक ˢा˖ बीमा पािलिसयों के संबंध में नवीकरण के समय सुवाह्यता की अनुमित देंगे। 24.2. िकसी अɊ बीमाकतार् को अपनी पािलसी का संवहन (पोिटōग) करने के िलए इDžुक पािलिसधारक ऐसे बीमाकतार् को पįरवार के सभी सद˟ों, यिद कोई हों, के साथ समˑ पािलसी का संवहन (पोिटōग) करने के िलए नवीकरण की िनयत तारीख से कम से कम 30 िदन पहले आवेदन प्रˑुत करेगा, परंतु ऐसा आवेदन 60 िदन से पहले प्रˑुत नहीं िकया जाएगा। बशतő िक सुवाह्यता के िलए प्रˑाव पर िवचार करने के िलए ˢतंत्र हैं, भले ही पािलसीधारक ने वतर्मान पािलसी के नवीकरण की तारीख से 15 िदन के अंदर संपकर् िकया हो, परंतु ऐसे सभी मामलों में अिधग्राहक बीमाकतार् सुिनिʮत करेगा िक पािलसी में कोई क्रमभंग नहीं है। 24.3. अिधग्राहक बीमाकतार् पािलसीधारक को वतर्मान बीमाकतार् से पािलसी और दावा संबंधी सूचना प्राɑ करने के िलए उसे प्रािधकृत करते हुए सुवाह्यता फामर् प्रेिषत करेगा। पािलसीधारक प्रˑाव फामर् के साथ सुवाह्यता फामर् भर देगा और वह अिधग्राहक बीमाकतार् को प्रˑुत करेगा। 24.4. सुवाह्यता फामर् प्राɑ होने पर, अिधग्राहक बीमाकतार् भारतीय बीमा सूचना ɯूरो (आईआईबी) द्वारा अनुरिक्षत पोटर्ल https://iib.gov.in/portal के माȯम से वतर्मान बीमाकतार् से पािलसी का आवʴक िववरण और िपछली दावा सूचना, यिद कोई हो, की अपेक्षा करेगा। 24.5. वतर्मान बीमाकतार् उƅ अनुरोध की प्राİɑ से 72 घंटों के अंदर बीमा पािलिसयों का संवहन (पोिटōग) करने के िलए आवʴक डेटा प्रˑुत करेगा। अिधग्राहक बीमाकतार् उƅ प्रˑाव पर तǽाल परंतु वतर्मान बीमाकतार् से सूचना की प्राİɑ से 5 िदन से अनिधक अविध के अंदर उƅ प्रˑाव पर िनणर्य करेगा और सूिचत करेगा। 24.6. पािलसीधारक वतर्मान बीमाकतार् की पािलसी से अिधग्राहक बीमाकतार् द्वारा जारी की गई नई पािलसी में बीमाकृत रािश, नो Ƒेम बोनस, िविशʼ प्रतीक्षा अविधयों, पहले से चल रही बीमाįरयों के िलए प्रतीक्षा अविध, अिध˕गन अविध आिद की सीमा तक प्राɑ क्रेिडट अंतįरत करने के िलए हकदार है। 24.7. पोटर्-इन वषŘ के दौरान पोटर्-इन पािलिसयों पर अिधग्राहक बीमाकतार् अपने कमर्चाįरयों अथवा िवतरण माȯम के कमर्चाįरयों को िकसी कमीशन अथवा प्रोȖाहन का भुगतान नहीं करेगा। पािलसीधारक पर पोिटōग-इन अथवा पोिटōग-आउट के िलए कोई प्रभार नहीं लगाया जाएगा। 53 | पृʿ / P a g e अȯाय VII Ɋाियक / अधर्-Ɋाियक अिधिनणर्यों आिद का अनुपालन लोकपाल के अिधिनणर्य 25. सभी बीमाकतार् और िवतरण माȯम सुिनिʮत करेंगे िक: 25.1. जैसा िक िनयम 17(6) में िविनिदर्ʼ िकया गया है, पािलसीधारकों / दावेदारों के पक्ष में पाįरत सभी लोकपाल के अिधिनणर्यों का भुगतान उƅ अिधिनणर्यों की प्राİɑ की तारीख से 30 िदन के अंदर िकया जाना चािहए। 25.2. बीमाकतार्, बीमा लोकपाल िनयम, 2017 के िनयम 17(7) के अनुसार, दावे के िनपटान के िलए अपेिक्षत तारीख से दंडाȏक ɯाज का भी भुगतान ऐसी दर से करेगा जो बैंक दर से 2 प्रितशत अिधक हो। 25.3. उन मामलों में जहाँ बीमाकतार् लोकपाल के अिधिनणर्य के िवरुद्ध अपील प्रˑुत करता है, अिधिनणर्य के िवरुद्ध ऐसी अपील केवल 30 िदन की िनधार्įरत समय-सीमा के अंदर फाइल की जाएगी। 25.4. बीमाकतार् से अपेिक्षत है िक वह बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य का अनुपालन बीमाकतार् द्वारा अिधिनणर्य की प्राİɑ से 30 िदन के अंदर करे। यिद बीमाकतार् लोकपाल के अिधिनणर्य का अनुपालन नहीं करता, तो िशकायतकतार् को रु. 5000/- प्रित िदन का अथर्दंड देय होगा। ऐसा अथर्दंड बीमा लोकपाल िनयम, 2017 के अंतगर्त बीमाकतार् द्वारा भुगतान िकये जाने के िलए दाियȕ से युƅ दंडाȏक ɯाज के अितįरƅ है। यह उपबंध उस İ˕ित में लागू नहीं होगा यिद बीमाकतार् बीमा लोकपाल के अिधिनणर्य के िवरुद्ध अपील करने के िवकʙ का प्रयोग करता है। 26. अɊ Ɋाियक / अधर्-Ɋाियक अिधिनणर्य 26.1. Ɋाियक / अधर्-Ɋाियक िनकायों के आदेशों का अनुपालन उƅ आदेश या अिधिनणर्य में िनधार्įरत समय-सीमा के अंदर िकया जाना चािहए। 26.2. उन मामलों में जहाँ आदेश / अिधिनणर्य में समय-सीमा िविनिदर्ʼ नहीं िकया गया हो, उƅ आदेश/ अिधिनणर्य का अनुपालन बीमाकतार् द्वारा उƅ आदेश/ अिधिनणर्य की प्राİɑ से 45 िदन के अंदर िकया जाना चािहए। 26.3. ऐसे मामलों में जहाँ बीमाकतार् उƅ Ɋाियक / अधर्-Ɋाियक िनकाय के आदेश के िवरुद्ध अपील प्रˑुत करता है, वहाँ ऐसी अपील लागू िनयमों के अनुसार िनधार्įरत समय-सीमा के अंदर प्रˑुत की जानी चािहए। िशकायतकतार् को इस िवषय में तǽाल सूिचत िकया जाना चािहए। 26.4. िववरिणयों के प्रˑुतीकरण संबंधी माːर पįरपत्र में िदये गये फामőट के अनुसार अदालती मामलों की İ˕ित के संबंध में ितमाही िववरण प्रािधकरण को प्रˑुत िकया जाना चािहए। अȯाय VIII अɊ सेवाओं से संबंिधत पहलू 54 | पृʿ / P a g e 27. जीवन सȑापन प्रमाणीकरण बीमाकतार् आवʴक प्रौद्योिगकी आधाįरत प्रणािलयाँ लागू करेंगे जैसे वािषर्की भुगतानों हेतु जीवन सȑापन प्रमाणीकरण के िलए बायोमेिटŌक समिथर्त िडिजटल सेवा का प्रयोग करना। 28. वेबसाइट प्रȑेक बीमाकतार् के पास प्रािधकरण द्वारा अिधदेशाȏक (मैंडेटरी) िकये गये प्रकटीकरण के अितįरƅ, प्रˑािवत सेवाओं, पािलसी सिवर्िसंग पहलुओं पर प्रायः पूछे जानेवाले प्रʲों (एफएƐू), पूछताछ के िलए सुिवधाओं, िशकायतें दजर् कराने, आिद के बारे में सूचना प्रकािशत करने के िलए एक वेबसाइट होनी चािहए। बीमाकतार् अपने द्वारा िनयुƅ िवतरण माȯमों के सȑापन के िलए अपनी वेबसाइट पर एक खोज उपकरण (सचर् टूल) उपलɩ कराएँगे। संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक के िलए एक िविनिदर्ʼ ˕ान पर िवतरण माȯमों को लाने की सुिवधा होनी चािहए िजनके साथ वे बीमा पािलसी और उȋɄ की गई अग्रता की सेवा को खरीदने के िलए संपकर् कर सकें। 29. प्रिशक्षणः बीमाकतार् िवतरण माȯमों और बीमाकतार्ओं के कमर्चाįरयों को अपने उȋादों (वतर्मान और नये), पािलसी सिवर्िसंग में टीएटीएस, िविनयमों में पįरवतर्नों आिद पर आविधक प्रिशक्षण प्रदान करेंगे। 30. प्रौद्योिगकीगत समाधानः बीमाकतार् प्रौद्योिगकीगत समाधान लागू करने के िलए प्रयास करेगा िजससे पािलसीधारकों के एक प्रभावी, कुशल और िनबार्ध प्रवेश (आनबोिडōग), वˑुिनʿ उपयुƅता िनधार्रण (जीवन बीमा पािलिसयों के मामले में), पािलसी के नवीकरण, पािलिसयों की सिवर्िसंग, नामांकन दजर् करवाना और उनमें पįरवतर्न करना, िशकायत िनवारण और दावा िनपटान प्रिक्रया को सुिनिʮत िकया जा सके। अȯाय IX िदशािनदőशों और पįरपत्रों का िनरसन 31. िनरˑ पįरपत्रों / िदशािनदőशों की सूची 55 | पृʿ / P a g e 31.1. यह माːर पįरपत्र िनɻिलİखत िदशािनदőशों / पįरपत्रों का अिधक्रमण करता हैः क्रम सं. पįरपत्र/िदशािनदőश संदभर् संƥा िववरण 1. 028/आईआरडीए/जीवन/पैन/अगˑ- 2009 बीमा उȋादों के िलए पैन की आवʴकता 2. 3/सीए/जीआरवी/वाईपीबी/10-11 िदनांक 27.07.2010 बीमा कंपिनयों द्वारा िशकायत िनवारण संबंधी िदशािनदőश 3. आईआरडीए/सीएडी/सीआईआर/एजीएन /137/08 िदनांक 25.08.2010 पािलसी दˑावेज संबंधी एजेंसी िववरण का प्रकटीकरण 4. आईआऱडीए/आईटी/ओआरडी/िविवध/15 /2/09/2010 समİɋत िशकायत प्रबंध प्रणाली (आईजीएम- एस) का कायार्ɋयन 5 सीएडी/बीमा लोकपाल/10-11 िदनांक 23.11.2010 बीमा लोकपाल द्वारा पाįरत अिधिनणर्य 6 सीएडी/01/10-11 िदनांक 21.01. 2011 कालों की प्रामािणकता का सȑापन 7. आईआरडीए/एचएलटीएच/िविवध/सीआई- आर/216/09/2011 सभी जीवन बीमा संिवदाओं और सभी गैर-जीवन वैयİƅक और सामूिहक बीमा संिवदाओं के संबंध में दावा सूचना/दˑावेजों के प्रˑुतीकरण में िवलंब संबंधी पįरपत्र 8. आईआरडीएआई//एचएलटी/आरईजी/सीआई- आर/298/12/2020 ɢोटर आधार पर जारी की गई ˢा˖ बीमा पािलिसयों के िलए लाभ/प्रीिमयम िनदशर्न का प्रकटीकरण 9. आईआरडीए/जीवन/िविवध/सीआईआर/153 /08/2013 जीवन बीमा पािलिसयों के अंतगर्त ईसीएस अिधदेश 10. आईआरडीए/जीवन/सीआईआर/जीडीएल/034 /01/2014 प्रािधकरण के पास पािलसी दˑावेजों की फाइिलंग के िलए मानक फामőट 11. आईआरडीए/जीवन/िविवध/सीआईआर/106/ 05/2015 प्रीिमयम प्राİɑ-सूचनाओं के िनगर्म संबंधी िदशािनदőश 12. आईआरडीएआई/सीआईआर/िविवध/194/11 /2015 बीमा लोकपाल के अिधिनणर्यों या उपभोƅा के एमएसीटी के आदेश का अननुपालन 13. आईआरडीए/जीवन/सीआईआर/िविवध/140 /8/2015 पािलसीधारकों से वािषर्की िवकʙ प्राɑ करना 14. आईआरडीएआई/सीएडी/सीआईआर/िविवध/01/ 2016 िदनांक 31.01.2016 िशकायत िनवारण प्रिक्रयाएँ - अनुदेश 15. आईआरडीएआई/सीएडी/सीआईआर/िविवध/03 /2016 िदनांक 31.03.2016 अिधिनणर्यों का अननुपालन 16. आईआरडीएआई/एसडीडी/िविवध/सीआईआर/135 /07/2016 केȾीय केवाईसी अिभलेख रिजːŌ ी (सीकेवाईसीआर) का पįरचालन 56 | पृʿ / P a g e 17. आईआरडीए/जीवन/सीआईआर/िविवध/134/07/ 2016 अिग्रम िडस्चाजर् वाउचर 18. आईआरडीए/एनएल/सीआईआर/िविवध/149/06/ 2017 दावा सूचना/दˑावेजों के प्रˑुतीकरण में िवलंब 19. आईआरडीएआई/जीवन/िविवध/सीआईआर/202/ 12/2018 पािलसीधारकों को बीमाकतार् द्वारा एसएमएस के माȯम से प्रीिमयम की प्राİɑ की सूचना 20. आईआरडीएआई/जीवन/सीआईआर/173/09/ 2019 िदनांक 26.09.2019 लाभ िनदशर्न और अɊ बाजार ʩवहार पहलू 21. आईआरडीएआई/सीएडी/सीआईआर/िविवध/001/ 01/2019 िदनांक 21.01.2019 अपिवक्रय संबंधी िशकायतों पर ितमाही िववरण का प्रˑुतीकरण 22. आईआरडीएआई/सीएडी/सीआईआर/िविवध/038/ 03/2019 िदनांक 05.03.2019 लोकपाल द्वारा पाįरत अिधिनणर्यों का अननुपालन 23. शूɊ िदनांक 04.09.2020 पािलसीधारकों की िशकायत के िनवारण के िलए कक्ष 24. अनुदेश िदनांक 18.04.2022 प्रगित संबंधी संशोिधत अनुदेश 25. आईआरडीएआई/सीएडी/सीआईआर/िविवध/105 /05/2022 िदनांक 26.05.2022 लोकपाल िनयमों के अनुसार अिधिनणर्यों के िनपटान की समय-सीमाओं का पालन 26. आईआरडीएआई/आईएनटी/सीआईआर/डीजीएलके- आर/030102/2021 िडजीलाकर के माȯम से बीमा कंपिनयों द्वारा िडिजटल बीमा पािलिसयों का िनगर्म 27. आईआरडीएआई/जीवन/िविवध/सीआईआर/116 /05/2020 िनगर्म-पूवर् सȑापन काल (पीआईवीसी) संबंधी पįरपत्र 28. एलसी/एसपी/एसआई/वशर्न 1.0 िनदशर्न – जीवन बीमा ʩवसायः पद्धितयों के मानक 29. आईआरडीए/एनएल/सीआईआर/िविवध/214/ 2016 वैयİƅक जीवन, गैर-जीवन और सामूिहक गैर-जीवन बीमा संिवदाओं के संबंध में दावा सूचना और दˑावेजों के प्रˑुतीकरण में िवलंब 30. आईआरडीएआई/जीवन/सीआईआर/िविवध/188 /09/2022 ताǽािलक वािषर्की उȋाद अनुसूची-क- नागįरक चाटर्र (खंड 1.1 देखें) नागįरक चाटर्र (जीवन) मूलभूत सेवा मानक 57 | पृʿ / P a g e क्रम सं. सेवा सेवा की मद का िववरण िविनयामक प्रितवतर्न समय 1 नया ʩवसाय प्रˑाव प्रसंˋरण प्रˑाव पर िवचार करने के िलए बीमा प्रˑाव का प्रसंˋरण और अितįरƅ आवʴकताओं की अपेक्षा 7 िदन प्रˑाव की प्राİɑ की तारीख से या अितįरƅ आवʴकता की प्राİɑ की तारीख से, जो भी बाद में हो, प्रˑाव पर िनणर्य प्रˑाव फामर् के साथ पािलसी की प्रित देना 15 िदन 2 पािलसी िनगर्म के बाद सेवा का अनुरोध पािलसी िनगर्म के बाद पािलसी दˑावेज में त्रुिटयों / सुधारों संबंधी सेवा के अनुरोध 7 िदन 3 िनःशुʋ अवलोकन िनरसन अनुरोध की प्राİɑ की तारीख से िनःशुʋ अवलोकन िनरसन और वापसी 4 पािलसी सिवर्िसंग (िविनिदर्ʼ सेवा के िलए अनुरोध की प्राİɑ की तारीख से) पते में पįरवतर्न (केवाईसी मानदंडों का अनुपालन िकया जाए) 7 िदन पंजीकरण/नामांकन का पįरवतर्न, समनुदेशन सामूिहक पािलसी के मामले में नये सद˟ का समावेश मूल पािलसी की शतŘ में पįरवतर्न (जहाँ लागू हो) पािलसी ऋण यूिनट/सूचकांक सहबद्ध बीमा पािलसी – İˢच, टाप-अप, और अɊ संबंिधत सेवाएँ। सभी आवʴकताओं की प्राİɑ के बाद पािलसी के पुनःप्रवतर्न संबंधी िनणर्य। प्रीिमयम भुगतान प्रमाणपत्रों (पीपीसी) का िनगर्म 4 पािलसी की अनुिलिप (डूİɘकेट) का िनगर्म 7 िदन 5 मृȑु दावे मृȑु दावों के िनपटान (जहाँ जाँच की आवʴकता न हो) 15 िदन समयपूवर् मृȑु के दावे जहाँ जाँच की आवʴकता हो – िनणर्य और भुगतान 45 िदन 6 उȅरजीिवता, पįरपƓता, वािषर्की भुगतान पįरपƓता दावों का िनपटान िनयत तारीख को उȅरजीिवता लाभों का िनपटान वािषर्की भुगतान / पेंशन भुगतान पािलसी का अɷपर्ण या आंिशक आहरण 7 िदन 7 बीमाकतार् द्वारा ˢतः कारर्वाई देय प्रीिमयम की सूचना िनयत तारीख से एक महीना पहले पािलसी भुगतानों की सूचना (उȅरजीिवता लाभ, पįरपƓता लाभ, आिद) 58 | पृʿ / P a g e 8 िशकायतें िशकायतकतार् को प्राİɑ-सूचना तǽाल िशकायत पर कारर्वाई और िशकायतकतार् को िनणर्य की सूचना 14 िदन यिद िशकायत का समाधान बीमाकतार् द्वारा नहीं िकया गया है, तो बीमा लोकपाल / उपभोƅा अदालत में िशकायत दजर् कराने सिहत िवकʙों का िववरण पािलसीधारक को सूिचत करना िशकायत की प्राİɑ की मूल तारीख से 14 िदन।* *(पािलसीधारक बीमा लोकपाल से संपकर् कर सकता है यिद उसकी िशकायत का समाधान 30 िदन के अंदर नहीं िकया जाता अथवा कंपनी का िनणर्य पािलसीधारक को ˢीकायर् नहीं है।) नागįरक चाटर्र (सामाɊ) मूलभूत सेवा मानक क्रम सं. सेवा सेवा की मद का िववरण िविनयामक प्रितवतर्न समय 59 | पृʿ / P a g e 1 नया ʩवसाय प्रˑाव प्रसंˋरण प्रˑाव पर िवचार करने के िलए बीमा प्रˑाव का प्रसंˋरण और अितįरƅ आवʴकताओं की अपेक्षा 7 िदन 7 िदन प्रˑाव की प्राİɑ की तारीख से या अितįरƅ आवʴकता की प्राİɑ की तारीख से, जो भी बाद में हो, प्रˑाव पर िनणर्य प्रˑाव फामर् के साथ पािलसी की प्रित देना 15 िदन 2 पािलसी के िनगर्म के बाद सेवा के िलए अनुरोध पािलसी िनगर्म के बाद पािलसी दˑावेज में त्रुिटयों / सुधारों संबंधी सेवा के अनुरोध 7 िदन 3 पािलसी सिवर्िसंग (िविनिदर्ʼ सेवा के िलए अनुरोध की प्राİɑ की तारीख से) पते में पįरवतर्न (केवाईसी मानदंडों का अनुपालन िकया जाए) पंजीकरण/नामांकन में पįरवतर्न, समनुदेशन। मूल पािलसी की शतŘ में पįरवतर्न (जहाँ लागू हो) जोİखम के ˕ान का पįरवतर्न सामूिहक पािलिसयों के मामले में नये सद˟ का समावेश दावे संबंधी को छोड़कर कोई अɊ पįरवतर्न पािलसी का िनरसन और प्रीिमयम की वापसी सवőक्षकों की िनयुİƅ (तकनीकी आधाįरत समाधान के माȯम से) 24 घंटे 4 दावे बीमाकतार् का अनुरोध प्राɑ होने के बाद अंितम įरपोटर् का प्रˑुतीकरण 15 िदन दावे की ˢीकृित या अˢीकृित की सूचना देना 7 िदन 5 बीमाकतार् के द्वारा ˢतः कारर्वाई देय प्रीिमयम की सूचना िनयत तारीख से एक महीना पहले 6 िशकायतें िशकायतकतार् को प्राİɑ-सूचना तǽाल िशकायत पर कारर्वाई और िशकायतकतार् को िनणर्य की सूचना 14 िदन यिद िशकायत का समाधान बीमाकतार् के द्वारा नहीं िकया गया है, तो बीमा लोकपाल/ उपभोƅा अदालत के पास िशकायत दजर् कराने सिहत िवकʙों के िववरण की सूचना पािलसीधारक को देना िशकायत की प्राİɑ की मूल तारीख से 14 िदन* *(पािलसीधारक बीमा लोकपाल से संपकर् कर सकता है यिद उसकी िशकायत का समाधान 30 िदन के अंदर नहीं िकया जाता अथवा कंपनी का िनणर्य पािलसीधारक को ˢीकायर् नहीं है।) पािलसीधारक से प्रȑाशा – 1. िलİखत में दावों की तǽाल सूचना। 2. अविशʼ (सैʢेज) का पįररक्षण। 60 | पृʿ / P a g e 3. पुिलस प्रािधकाįरयों के पास प्रथम सूचना įरपोटर् की फाइिलंग 4. अिư की İ˕ित में, चोरी और दुघर्टनावश मृȑु के दावे 5. मरीन दावों के मामले में कैįरयरों के साथ दावे फाइल करने के द्वारा पुनःप्राİɑ अिधकारों का पįररक्षण 6. फायर िब्रगेड को सूिचत करना और फायर िब्रगेड įरपोटर् प्राɑ करना। 7. कंपनी के सȑापन के िलए सभी अिभलेखों का पįररक्षण करना। िटɔणी: दावों के िलए अपेिक्षत अɊ संबंिधत दˑावेजों के संबंध में िवˑृत सूचना के िलए पािलसी दˑावेज और/या उनकी वेबसाइट में उपलɩ दावा प्रिक्रया मैनुअल देखे जा सकते हैं। नागįरक चाटर्र (ˢा˖) मूलभूत सेवा मानक क्रम सं. सेवा सेवा की मद का िववरण िविनयामक प्रितवतर्न समय 61 | पृʿ / P a g e 1 नया ʩवसाय प्रˑाव प्रसंˋरण प्रˑाव पर िवचार करने के िलए बीमा प्रˑाव का प्रसंˋरण और अितįरƅ आवʴकताओं की अपेक्षा 7 िदन प्रˑाव की प्राİɑ की तारीख से या अितįरƅ आवʴकता की प्राİɑ की तारीख से, जो भी बाद में हो, प्रˑाव पर िनणर्य प्रˑाव फामर् के साथ पािलसी की प्रित देना 15 िदन िनःशुʋ अवलोकन िनरसन और अनुरोध की प्राİɑ की तारीख से जमारािश की वापसी 7 िदन 2 पािलसी के िनगर्म के बाद सेवा के िलए अनुरोध पािलसी िनगर्म के बाद पािलसी दˑावेज में त्रुिटयों / सुधारों संबंधी सेवा के अनुरोध 7 िदन 3 पािलसी सिवर्िसंग (िविनिदर्ʼ सेवा के िलए अनुरोध की प्राİɑ की तारीख से) पते में पįरवतर्न (केवाईसी मानदंडों का अनुपालन िकया जाए) 7 िदन नामांकन, समनुदेशन का पंजीकरण/पįरवतर्न मूल पािलसी शतŘ में पįरवतर्न (जहाँ लागू हो) पािलसी की अनुिलिप (डूİɘकेट) का िनगर्म सामूिहक पािलिसयों के मामले में नये सद˟ का समावेश दावा-संबंधी से इतर कोई अɊ पįरवतर्न पािलसी का िनरसन और प्रीिमयम की वापसी 4 दावे अ˙ताल के प्रित टीपीए/कंपनी द्वारा नकदीरिहत दावों की ˢीकृित और उनको सूिचत करना 1 घंटा टीपीए का दˑावेज की प्रˑुित के बाद बीमाकतार्/अ˙ताल को िनपटान का प्रˑाव 3 घंटे दावों का िनपटान (नकदीरिहत को छोड़कर अɊ) 15 िदन 5 बीमाकतार् द्वारा ˢतः कारर्वाई देय प्रीिमयम की सूचना िनयत तारीख से एक महीना पहले 6 िशकायतें िशकायतकतार् को प्राİɑ-सूचना तǽाल िशकायत पर कारर्वाई और िशकायतकतार् को िनणर्य की सूचना 14 िदन यिद बीमाकतार् के द्वारा िशकायत का समाधान नहीं िकया जाता, तो बीमा लोकपाल/उपभोƅा अदालत को िशकायत ले जाने सिहत िवकʙों के िववरण की सूचना पािलसीधारक को देना िशकायत की प्राİɑ की मूल तारीख से 14 िदन।* *(पािलसीधारक बीमा लोकपाल से संपकर् कर सकता है यिद उसकी िशकायत का समाधान 30 िदन के अंदर नहीं िकया जाता अथवा कंपनी का िनणर्य पािलसीधारक को ˢीकायर् नहीं है।) अनुसूची ख पािलसी दˑावेजों का फामर् और पद्धित तथा लाभ िनदशर्न (खंड 4.1 देखें) 62 | पृʿ / P a g e 1. सभी बीमाकतार् प्रȑेक उȋाद अथवा उȋादों के संयोजन की अपेक्षाओं के अनुसार लाभ िनदशर्न उपलɩ कराएँगे तथा यिद अपेिक्षत हो तो संभािवत ग्राहक की अपेक्षाओं के अनुसार उसे आवʴकतानुरूप बनाया जाए। 2. बीमाकतार् अपनी वेबसाइटों पर आवʴकतानुरूप बनाये गये लाभ िनदशर्न को भी िनधार्įरत फामőट में उपलɩ कराएँगे िजससे कवरेज के िलए िवकʙ देते समय अंतर की पहचान करने के िलए ग्राहकों को समथर् बनाया जा सके। 3. प्रȑेक बीमाकतार्, जैसा लागू हो, िनɻिलİखत उȋादों को छोड़कर, सभी उȋादों के िलए िवक्रय ˕ान पर संभािवत ग्राहकों या पािलसीधारकों को लाभ िनदशर्न उपलɩ कराएँगे: क. िनयिमत प्रीिमयम िवशुद्ध अविध उȋाद ख. िनयिमत प्रीिमयम िवशुद्ध ˢा˖ उȋाद ग. सामूिहक अविध उȋाद घ. सामूिहक ऋण जीवन उȋाद ङ. सामूिहक िनिध आधाįरत उȋाद 4. संबद्ध उȋादों के िलए िनवल प्रितफल का पįरकलन बीमाकतार्ओं की सूचना के िलए उदाहरण ˢरूप िदया गया है। 5. उƅ िनदशर्न सु˙ʼ और उिचत होंगे िजससे एक प्रामािणक िनणर्य लेने में ग्राहक को समथर् बनाया जा सके। वे ˙ʼ रूप से गारंटीकृत और गैर-गारंटीकृत लाभों के बीच अंतर को पहचानें तथा बताएँ िक गैर-गारंटीकृत श्रेणी के संबंध में लाभों की मात्रा िभɄ रो सकती है। 6. बीमाकतार् वािषर्क बीमांिकक मूʞांकन के दौरान लाभ िनदशर्नों में प्रयुƅ पूवार्नुमानों की समीक्षा करेंगे तथा जहाँ भी अपेिक्षत हो वहाँ लाभ िनदशर्नों में संशोधन करें। 7. उन जीवन बीमा उȋादों को छोड़कर जहाँ सभी लाभों का आʷासन संिवदा के प्रारंभ में समग्र रािशयों में िदया जाता है, सभी अɊ जीवन बीमा उȋाद संभािवत पािलसीधारक को प्रािधकरण द्वारा िनधार्įरत रूप में सकल िनवेश प्रितलाभों पर गारंटीकृत और गैर-गारंटीकृत लाभों का िनदशर्न देते हुए िवक्रय ˕ान पर एक आवʴकतानुरूप बनाया गया लाभ िनदशर्न उपलɩ कराएँगे। ɯाज दरों के उतार-चढ़ाव के गितशील ˢरूप को ȯान में रखते हुए, ऐसे सकल िनवेश प्रितलाभ वतर्मान में वािषर्की उȋादों को छोड़कर अɊ के िलए 4% प्रित वषर् और 8% प्रित वषर् के रूप में िनधार्įरत िकये गये हैं। 8. लाभ िनदशर्न िवक्रय सािहȑ का भाग होगा तथा यह िवक्रय को अंितम रुप देने से पहले िवक्रय सािहȑ के साथ संभािवत पािलसीधारक को िदया जाएगा। 9. लाभ िनदशर्न (बीआई) का फामőट िनɻानुसार िदया गया है: 9.1 अनुबंध 1: बीआई संबद्ध जीवन बीमा उȋादों के िलए 9.2 अनुबंध 2: बीआई संबद्ध पेंशन उȋादों के िलए 9.3 अनुबंध 3: पेंशन उȋादों के िलए वािषर्क प्रकटीकरण 9.4 अनुबंध 4: बीआई असंबद्ध सहभागी जीवन बीमा उȋादों के िलए 9.5 अनुबंध 5: बीआई असंबद्ध सहभागी पेंशन उȋादों के िलए 9.6 अनुबंध 6: बीआई असंबद्ध लाभरिहत जीवन बीमा उȋादों के िलए 9.7 अनुबंध 7: बीआई असंबद्ध लाभरिहत पेंशन उȋादों के िलए 63 | पृʿ / P a g e 9.8 अनुबंध 8: बीआई असंबद्ध लाभरिहत वािषर्की उȋादों के िलए 9.9 अनुबंध 9: संबद्ध जीवन बीमा उȋादों के िलए प्रितलाभ (आरआईवाई) की कमी के िलए िनदशर्न। 64 | पृʿ / P a g e अनुबंध 1 : संबद्ध बीमा उȋादों के िलए लाभ िनदशर्न (बीआई) – जीवन प्रˑाव सं. इस लाभ िनदशर्न को कैसे पढ़ा और समझा जाए? इस लाभ िनदशर्न का उद्देʴ यह दशार्ना है िक िकन प्रभारों की कटौती आपके प्रीिमयमों से की जाती है और कैसे प्रभारों और करों को घटाकर यूिनट िनिध पािलसी अविध के वषŘ में बढ़ सकती है यिद िनिध 8% प्रित वषर् या 4% प्रित वषर् का सकल प्रितलाभ अिजर्त करती है। ये दरें अथार्त् 8% प्रित वषर् और 4% प्रित वषर् केवल लाभों की उपलɩता का उदाहरण देने के प्रयोजन के िलए ही अनुमािनत हैं यिद प्रितलाभ इस ˑर पर हैं। इसका अथर् यह नहीं लगाना चािहए िक उƅ योजना के अंतगर्त प्रितलाभ 8% प्रित वषर् अथवा 4% प्रित वषर् होनेवाले हैं। उİʟİखत िनवल प्रितफल सभी प्रभारों को घटाकर 8% प्रित वषर् के सकल िनवेश प्रितलाभ के अनुरूप है, परंतु मृȑु दर, अˢ˕ता प्रभार, अितįरƅ जोİखम-अंकन, यिद कोई हो, गारंटी प्रभार और राइडरों की लागत पर िवचार नहीं करता, यिद यूिनटों के िनरसन द्वारा इनकी कटौती की जाती है। यह िनवल प्रितफल पर प्रभारों और करों का प्रभाव दशार्ता है। ȯान रखें िक मृȑु प्रभार प्रित हजार बीमाकृत रािश सामाɊ रूप से आयु के साथ बढ़ जाते हैं। वाˑिवक प्रितलाभ चुनी गई िनिध के कायर्िन˃ादन, मृȑुदर, अˢ˕ता दर, अितįरƅ जोİखम-अंकन, राइडरों की लागत आिद के आधार पर िभɄ हो सकते हैं। इस पािलसी में िनवेश जोİखम पािलसीधारक के द्वारा वहन िकया जाता है, अतः िनबंधनों और शतŘ के अिधक िववरण के िलए िवक्रय सािहȑ को सावधानीपूवर्क पढ़ें। इस िववरण का भाग क पािलसी के अंतगर्त कटौती िकये गये वषार्नुवषर् प्रभारों, प्रितलाभ की दो पूवार्नुमािनत दरों पर िनिध मूʞ, अɷपर्ण मूʞ और मृȑु पर देय लाभ के सारांश की दृिʼ प्रˑुत करता है। इस िववरण का भाग ख प्रभारों और अɊ मूʞों का िवˑृत िवʶेिषत िववरण प्रˑुत करता है। संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक का नाम: आयु: बीमाकृत जीवन का नाम: आयु: बीमाकृत रािश: पािलसी अविध & प्रीिमयम भुगतान अविध: िकˑ प्रीिमयम की रािश प्रीिमयम के भुगतान की पद्धित उȋाद का नाम: टैग लाइन: िविशʼ पहचान संƥा (यूआईएन) जीएसटी दर: िवकʙ दी गई िनवेश कायर्नीित िवकʙ दी गई िनिधयाँ उनके जोİखम ˑर सिहत (ग्राहक िविशʼ िनिध िवकʙ िविनिदर्ʼ करें) 65 | पृʿ / P a g e भाग क (रािश रुपयों में) पािलसी वषर् वािषर्कीकृ त प्रीिमयम 4% प्रित वषर् पर सकल िनवेश प्रितलाभ 8% प्रित वषर् पर सकल िनवेश प्रितलाभ मृȑु, अˢ˕ता प्रभार अɊ प्रभार* जी एसटी वषर् के अंत में िनिध अɷपर्ण मूʞ मृȑु पर देय लाभ मृȑु, अˢ˕ता प्रभार अɊ प्रभार* जी एस टी वषर् के अंत में िनिध अɷपर्ण मूʞ मृȑु पर देय लाभ 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 *िववरण के िलए भाग ख देखें। इस पािलसी में, िनवेश जोİखम पािलसीधारक द्वारा वहन िकया जाता है तथा उपयुर्ƅ ɯाज दरें केवल िनदशŎ प्रयोजन के िलए हैं। मैं,................................................ (नाम) ने, संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक को पािलसी के अंतगर्त प्रीिमयम, प्रभार और लाभ पूणर्तः ˙ʼ िकये हैं। ˕ानः िदनांकः बीमाकतार् के एजेंट/मȯवतŎ/अिधकारी के हˑाक्षर मैं, .............………………………(नाम) ने, उपयुर्ƅ के संबंध में सूचना प्राɑ करने के बाद, संिवदा करने से पहले उपयुर्ƅ िववरण को समझ िलया है। िदनांकः संभािवत ग्राहक / पािलसीधारक के हˑाक्षर 66 | पृʿ / P a g e भाग ख सकल प्रितलाभ 8% प्रित वषर् िनवल प्रितफल रािश रुपयों में पािलसी वषर् वाषर्कीकृत प्रीिमयम (एपी) प्रीिमयम आबंटन प्रभार ी ी वािषर्कीकृत प्रीिमयम — प्रीिमयम आबंटन प्रभार प्रभार मृȑु प्रभार, अˢ˕ता प्रभार जीएसटी पािलसी प्रबंध प्रभार गारंटी प्रभार अɊ प्रभार* उƅ िनिध में पįरवधर्न' एफएमसी के पहले िनिध एफएम सी वषर् के अंत में िनिध अɷपर्ण िनिध मृȑु पर देय लाभ सकल प्रितलाभ 4% प्रित वषर् रािश रुपयों में पािलसी वषर् वािषर्कीकृत प्रीिमयम (एपी) प्रीिमयम आबंटन प्रभार (पीएसी) वािषर्क वािषर्कीकृत प्रीिमयम — प्रीिमयम आबंटन प्रभार मृȑु प्रभार, अˢ˕ता प्रभार जीएसटी पािलसी प्रबंध प्रभार गारंटी प्रभार अɊ प्रभार* उƅ िनिध में पįरवधर्न* एफएमसी के पहले िनिध एफएमसी वषर् के अंत में िनिध अɷपर्ण मूʞ मृȑु पर देय लाभ *िववरण, यिद कोई हो, िविनिदर्ʼ करें। िटɔिणयाँ: 1. इस िनदशर्न में प्रयुƅ शɨों के ˙ʼीकरण के िलए िवक्रय सािहȑ देखें। 2. िनिध प्रबंध प्रभार चुने गये िविशʼ िनिध िवकʙ(िवकʙों) के आधार पर है 3. यिद राइडर प्रभार ˙ʼ रूप से राइडर प्रीिमयम की वसूली के द्वारा प्राɑ िकये गये हैं तथा यूिनटों के िनरसन के द्वारा नहीं, तो , ऐसे प्रभारों पर इस िनदशर्न में िवचार नहीं िकया गया है। अɊ मामलों में, राइडर प्रभार अɊ प्रभारों में शािमल िकये गये हैं। मैं, .............................................................(नाम)ने, पािलसी के अंतगर्त प्रीिमयम, प्रभार और लाभ संभािवत ग्राहक/ पािलसीधारक रो पूणर्तः ˙ʼ िकये हैं।. ˕ान और िदनांकः बीमाकतार् के एजेंट/मȯवतŎ/अिधकारी के हˑाक्षर मैं ………………...................…..... (नाम)ने, उपयुर्ƅ के संबंध में सूचना प्राɑ करने के बाद, संिवदा करने से पहले उपयुर्ƅ िववरण को समझ िलया है। िदनांकः संभािवत ग्राहक / पािलसीधारक के हˑाक्षर 67 | पृʿ / P a g e अनुबंध 2 : संबद्ध बीमा उȋादों के िलए लाभ िनदशर्न (बीआई) – पेंशन प्रˑाव सं. इस लाभ िनदशर्न को कैसे पढ़ना और समझना चािहए? इस लाभ िनदशर्न का उद्देʴ यह दशार्ना है िक आपके प्रीिमयमों से िकन प्रभारों की कटौती की जाती है तथा प्रभारों और करों को घटाकर यूिनट िनिध पािलसी अविध के वषŘ में कैसे बढ़ सकती है यिद उƅ िनिध 8% प्रित वषर् या 4% प्रित वषर् का सकल प्रितलाभ अिजर्त करती है। ये दरें अथार्त् 8% प्रित वषर् और 4% प्रित वषर् का अनुमान केवल लाभों की उपलɩता को दशार्ने के प्रयोजन के िलए ही िकया गया है यिद प्रितलाभ इस ˑर पर हैं। इसका अथर् यह नहीं लगाया जाना चािहए िक उƅ योजना के अंतगर्त प्रितलाभ 8% प्रित वषर् या 4% प्रित वषर् होनेवाले हैं। उİʟİखत िनवल प्रितफल सभी प्रभारों को घटाकर 8% प्रित वषर् के सकल िनवेश प्रितलाभ के अनुरूप होता है, परंतु यह मृȑु, अˢ˕ता प्रभारों, अितįरƅ जोİखम-अंकन, यिद कोई हो, गारंटी प्रभारों और राइडरों की लागत पर िवचार नहीं करता, यिद यूिनटों के िनरसन द्वारा इसकी कटौती की जाती है। यह िनवल प्रितफल पर प्रभारों और करों के प्रभाव को दशार्ता है। ȯान रखें िक सामाɊ रूप से मृȑु दर प्रभार प्रित हजार बीमाकृत रािश, आयु के साथ बढ़ जाती है। वाˑिवक प्रितलाभ चुनी गई िनिध के कायर्िन˃ादन, मृȑु-दर व अˢ˕ता-दर के प्रित प्रभार, अितįरƅ जोİखम-अंकन, राइडरों की लागत आिद के आधार पर िभɄ हो सकते हैं। इस पािलसी में िनवेश जोİखम पािलसीधारक के द्वारा वहन िकया जाता है। अतः िनबंधनों और शतŘ के अिधक िववरण के िलए िवक्रय सािहȑ को सावधानीपूवर्क पढ़ें। इस िववरण का भाग क उƅ पािलसी के अंतगर्त कटौती िकये गये वषार्नुवषर् प्रभारों के सारांश का िचत्र, िनिध मूʞ, अɷपर्ण मूʞ, तथा मृȑु पर देय लाभ, प्रितलाभ की दो पूवार्नुमािनत दरों पर प्रˑुत करता है। इस िववरण का भाग ख प्रभारों और अɊ मूʞों का िवˑृत िवʶेिषत ɯोरा प्रˑुत करता है। संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक का नामः आयुः बीमाकृत जीवन का नामः आयुः बीमाकृत रािशः पािलसी अविध और & प्रीिमयम भुगतान की अविधः िकˑ प्रीिमयम की रािशः प्रीिमयम के भुगतान की पद्धितः उȋाद का नामः टैग लाइनः िविशʼ पहचान संƥाः जीएसटी दरः िवकʙ दी गई िनवेश की कायर्नीितः उनके जोİखम ˑर सिहत िवकʙ दी गई िनिधयाँ : (ग्राहक िविशʼ िनिध िवकʙ को िविनिदर्ʼ करें) िनिहत करने की आयुः 68 | पृʿ / P a g e भाग क (रािश रुपयों में) पािलसी वषर् वािषर्कीकृत प्रीिमयम 4% प्रित वषर् पर सकल िनवेश प्रितलाभ 8% प्रित वषर् पर सकल िनवेश प्रितलाभ मृȑु-दर, अˢ˕ता प्रभार अɊ प्रभार* जीएसटी वषर् के अंत में िनिध अɷपर्ण मूʞ मृȑु पर देय लाभ मृȑु-दर, अˢ˕ता प्रभार अɊ प्रभार* जीएसटी वषर् के अंत में िनिध अɷपर्ण मूʞ मृȑु पर देय लाभ 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 *िववरण के िलए भाग ख देखें। चयिनत वािषर्की िवकʙ (िनिहत करने से पहले उƅ िवकʙ का पįरवतर्न िकसी भी समय िकया जा सकता है) िनिहत करते समय िनिध मूʞ (एफवी) *देय वािषर्की प्रित वषर् 4% प्रित वषर् पर संिचत . (रु.) 8% प्रित वषर् पर संिचत. (रु.) Ɋूनतम आʷािसत लाभ यिद कोई हो 4% प्रित वषर् पर संिचत एफवी के आधार पर (रु..) 8% प्रित वषर् पर संिचत एफवी के आधार पर (रु.) Ɋूनतम आʷािसत लाभ, यिद कोई हो, के आधार पर (रु.) (रु.) प्रदȅ प्रीिमयमों पर प्रितलाभ की Ɋूनतम दर (% प्रित वषर्) ऊपर िदखाये गये मूʞ केवल िनदशर्न के प्रयोजन के िलए ही हैं। वाˑिवक वािषर्की रािश िनिहत करने के समय प्रचिलत वािषर्की दरों पर आधाįरत है। 8% प्रित वषर् और 4% प्रित वषर् के अनुमािनत िनवेश प्रितलाभों पर आधाįरत वािषर्की की रािशयाँ उन रािशयों की उDŽतर या िनɻतर सीमाएँ नहीं हैं जो आप वापस प्राɑ कर सकते हैं। जोİखम कारकों, िनबंधनों और शतŘ संबंधी अिधक िववरण के िलए िवक्रय ब्रोशर सावधानीपूवर्क पढ़ें। *संराशीकरण (कʄुटेशन) के िबना 69 | पृʿ / P a g e इस पािलसी में, िनवेश जोİखम पािलसीधारक द्वारा वहन िकया जाएगा तथा उपयुर्ƅ ɯज दरें केवल िनदशर्न के प्रयोजन के िलए ही हैं। भाग ख सकल प्रितफल 8% प्रित वषर् िनवल प्रितफल रािश रुपयों में पािलसी वषर् वािषर्कीकृत प्रीिमयम (एपी) प्रीिमयम आबंटन प्रभार (पीएसी) वािषर्कीकृत प्रीिमयम – प्रीिमयम आबंटन प्रभार मृȑु-दर प्रभार, अˢ˕ता दर प्रभार जीएसटी पािलसी प्रबंध प्रभार गारंटी प्रभार अɊ प्रभार* िनिध में पįरवधर्न" एफएमसी के पहले िनिध एफएम सी वषर् के अंत में िनिध अɷपर्ण मूʞ मृȑु पर देय लाभ सकल प्रितफल 4% प्रित वषर् रािश रुपयों में पािलसी वषर् वािषर्कीकृत प्रीिमयम (एपी) प्रीिमयम आबंटन प्रभार (पीएसी) वािषर्कीकृत प्रीिमयम - प्रीिमयम आबंटन प्रभार मृȑु-दर प्रभार, अˢ˕ता-दर प्रभार जीएसटी पािलसी प्रबंध प्रभार गारंटी प्रभार अɊ प्रभार* िनिध में पįरवधर्न* एफएमसी के पहले िनिध एफएम सी वषर् के अंत में िनिध अɷपर्ण मूʞ मृȑु पर देय लाभ *िववरण, यिद कोई हो, िविनिदर्ʼ करें। िटɔिणयाँ : 1. इस िनदशर्न में प्रयुƅ शɨों के ˙ʼीकरण के िलए िवक्रय सािहȑ देखें। 2. िनिध प्रबंध प्रभार िविशʼ िनिध चयिनत िवकʙ(िवकʙों) पर आधाįरत है। 3. यिद राइडर प्रभारों की वसूली ˙ʼ रूप से राइडर प्रीिमयम के संग्रहण के द्वारा की जाती है और यूिनटों के िनरसन के द्वारा नहीं, तो ऐसे प्रभारों पर इस िनदशर्न में िवचार नहीं िकया जाएगा। अɊ मामलों में, राइडर प्रभार अɊ प्रभारों में शािमल िकये जाते हैं। मैं, …..............................................….. (नाम), ने संभािवत ग्राहक /पािलसीधारक को पािलसी के अंतगर्त प्रीिमयम, प्रभार और लाभ ˙ʼ िकये हैं। ˕ान व िदनांकः मैं, …………........................…… (नाम)ने, उपयुर्ƅ के संबंध में सूचना प्राɑ करने के बाद, संिवदा करने से पहले उपयुर्ƅ िववरण पढ़ िलया है। 70 | पृʿ / P a g e बीमाकतार् के एजेंट/मȯवतŎ/अिधकारी के हˑाक्षर िदनांक: संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक के हˑाक्षर 71 | पृʿ / P a g e अनुबंध 3 : पेंशन उȋादों के िलए वािषर्क प्रकटीकरण (संबद्ध और असंबद्ध के िलए) बीमाकृत लाभ* प्रचिलत वािषर्की दरों के आधार पर देय वािषर्की प्रित वषर्ः प्रदȅ प्रीिमयमों पर प्रितलाभ की Ɋूनतम दर (% प्रित वषर्) चयिनत वािषर्की िवकʙ (यह िवकʙ िनिहत करने से पहले कभी भी पįरवितर्त िकया जा सकता है) िनिहत करने पर समग्र रािश रु. अनुमािनत संराशीकरण प्रितशत रािश रु. में पािलसी वषर् उपलɩ / संिचत राश प्रचिलत वािषर्की दरों के आधार पर वािषर्की की रािश िनɻिलİखत के आधार पर अनुमािनत संिचत रािश िनɻिलİखत के आधार पर अनुमािनत वािषर्की की रािश संराशीकरण के िलए वािषर्कीकरण के िलए 4% प्रित वषर् 8% प्रित वषर् 4% प्रित वषर् 8% प्रित वषर् चालू वषर् िनिहत करने का वषर् *असंबद्ध उȋादों के िलए अिनवायर्। संबद्ध उȋादों के िलए, अनुमोिदत शतŘ के अनुसार। िटɔिणयाँ: उपयुर्ƅ मूʞ केवल िनदशर्न के प्रयोजन के िलए हैं। प्राɗ वाˑिवक वािषर्की रािश िनिहत करने के साय प्रचिलत वािषर्की दरों पर आधाįरत है। 8% प्रित वषर् और 4% प्रित वषर् के अनुमािनत िनवेश प्रितलाभ उस रािश की उDŽतर या िनɻतर सीमाएँ नहीं हैं जो आप वापस प्राɑ कर सकते हैं। ˕ानः िदनांकः कंपनी की मुहरः बीमाकतार् के प्रािधकृत अिधकारी के हˑाक्षर पािलसी संƥाः प्रारंभ की तारीखः पािलसीधारक का नामः आयुः बीमाकृत रािशः पािलसी अविध व प्रीिमयम भुगतान अविधः िकˑ प्रीिमयम की रािशः प्रीिमयम के भुगतान की पद्धितः िनिहत करने की आयुः उȋाद का नामः िविशʼ पहचान संƥा (यूआईएन) : 72 | पृʿ / P a g e अनुबंध 4 : असंबद्ध सममूʞ उȋाद - जीवन के िलए लाभ िनदशर्न (बीआई) प्रˑाव सं. . इस लाभ िनदशर्न को कैसे पढ़ना और समझना चािहए? इस लाभ िनदशर्न का उद्देʴ पािलसी के अंतगर्त वषर्-वार देय प्रीिमयम और लाभ, दो अनुमािनत ɯाज-दरों, अथार्त् 8% प्रित वषर् और 4% प्रित वषर् पर दशार्ना है। कुछ लाभ गारंटीकृत हैं तथा कुछ लाभ जीवन बीमा ʩवसाय करनेवाले आपके बीमाकतार् के भावी कायर्िन˃ादन पर आधाįरत प्रितफलों के साथ पįरवतŎ हैं। यिद आपकी पािलसी गारंटीकृत लाभ देती है, तो इɎें इस पृʿ पर िनदशर्न सारणी में `गारंटीकृत’ के रूप में ˙ʼ रूप से िचिह्नत िकया जाएगा। यिद आपकी पािलसी पįरवतŎ लाभ देती है, तो इस पृʿ पर िनदशर्न 8% प्रित वषर् और 4% प्रित वषर् की दो िविभɄ दरों के भावी िनवेश प्रितलाभ दशार्येगा। प्रितलाभ की ये अनुमािनत दरें गारंटीकृत नहीं हैं तथा आप जो वापस प्राɑ कर सकते हैं उसकी वे उDŽतर या िनɻतर सीमाएँ नहीं हैं, Ɛोंिक आपकी पािलसी का मूʞ भावी िनवेश कायर्िन˃ादन सिहत अनेक कारकों पर िनभर्र है। पािलसी का िववरण पािलसी का िवकʙ बीमाकृत रािश रु. बोनस का प्रकार मृȑु पर देय बीमाकृत रािश (पािलसी के प्रारंभ में) रु. संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक का नामः आयु: बीमाकृत जीवन का नाम: आयुः पािलसी अविधः प्रीिमयम भुगतान अविधः िकˑ प्रीिमयम की रािशः प्रीिमयम के भुगतान की पद्धितः उȋाद का नाम: टैग लाइन: िविशʼ पहचान संƥा: जीएसटी दर: 73 | पृʿ / P a g e िटɔिणयाँ: वािषर्कीकृत प्रीिमयम में जोİखम-अंकन अितįरƅ प्रीिमयम, प्रीिमयमों पर आवृिȅ लोिडंग, राइडरों के िलए प्रदȅ प्रीिमयम, यिद कोई हों, तथा वˑु और सेवा कर शािमल नहीं हैं। इस सािहȑ में प्रयुƅ शɨों के ˙ʼीकरण के िलए िवक्रय सािहȑ देखें। प्रीिमयम का सारांश आधार योजना राइडर कुल िकˑ प्रीिमयम जीएसटी के िबना िकˑ प्रीिमयम प्रथम वषर् जीएसटी के साथ िकˑ प्रीिमयम दूसरे वषर् से लेकर आगे जीएसटी के साथ िकˑ प्रीिमयम पािल सी वषर् एकल/ वािषर्कीकृ त प्रीिमयम गारंटीकृत लाभ गैर-गारंटीकृत लाभ @4% प्रित वषर् पर गैर-गारंटीकृत लाभ @ 8% प्रित वषर् पर गारंटीकृत और गैर-गारंटीकृत लाभों सिहत कुल लाभ पįरपƓता लाभ मृȑु पर देय लाभ गांरटीकृत पįरवधर्न/ अɊ गारंिटयाँ उȅर जीिवता लाभ जीएसवी मृȑु पर देय लाभ पįरपƓ ता लाभ प्रȑाव तŎ बोनस नक दी बोन स एस एस वी अɷ पर्ण लाभ प्रȑाव तŎ बोनस नकदी बोनस एस एस वी अɷ पर्ण लाभ 4% की दर से अंितम बोनस, यिद कोई हो, सिहत कुल पįरपƓ ता लाभ 8% की दर से अंितम बोनस, यिद कोई हो, सिहत कुल पįरपƓ ता लाभ 4% की दर से अंितम बोनस, यिद कोई हो, सिहत कुल मृȑु पर देय लाभ 8% की दर से अंितम बोनस, यिद कोई हो, सिहत कुल मृȑु पर देय लाभ 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 मैं, …………..................................................………… (नाम)ने, उपयुर्ƅ के संबंध में सूचना प्राɑ करने के बाद, संिवदा करने से पहले उपयुर्ƅ िववरण को समझ िलया है। मैं, ................................................……………………. (नाम)ने, संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक को उƅ उȋाद के अंतगर्त प्रीिमयम और लाभ पूणर्तः ˙ʼ िकये हैं। 74 | पृʿ / P a g e अनुबंध 5: असंबद्ध सममूʞ उȋाद के िलए लाभ िनदशर्न (बीआई) – पेंशन प्रˑाव सं. 75 | पृʿ / P a g e इस लाभ िनदशर्न को कैसे पढ़ना और समझना चािहए? इस लाभ िनदशर्न का उद्देʴ पािलसी के अंतगर्त वषर्-वार देय प्रीिमयम और लाभ, दो अनुमािनत ɯाज-दरों, अथार्त् 8% प्रित वषर् और 4% प्रित वषर् पर दशार्ना है। कुछ लाभ गारंटीकृत हैं तथा कुछ लाभ जीवन बीमा ʩवसाय करनेवाले आपके बीमाकतार् के भावी कायर्िन˃ादन पर आधाįरत प्रितफलों के साथ पįरवतŎ हैं। यिद आपकी पािलसी गारंटीकृत लाभ देती है, तो इɎें इस पृʿ पर िनदशर्न सारणी में `गारंटीकृत’ के रूप में ˙ʼ रूप से िचिह्नत िकया जाएगा। यिद आपकी पािलसी पįरवतŎ लाभ देती है, तो इस पृʿ पर िनदशर्न 8% प्रित वषर् और 4% प्रित वषर् की दो िविभɄ दरों के भावी िनवेश प्रितलाभ दशार्येगा। प्रितलाभ की ये अनुमािनत दरें गारंटीकृत नहीं हैं तथा आप जो वापस प्राɑ कर सकते हैं उसकी वे उDŽतर या िनɻतर सीमाएँ नहीं हैं, Ɛोंिक आपकी पािलसी का मूʞ भावी िनवेश कायर्िन˃ादन सिहत अनेक कारकों पर िनभर्र है। पािलसी का िववरण पािलसी िवकʙ बीमाकृत रािश रु. आधार योजना राइडर कुल िकˑ प्रीिमयम बोनस का प्रकार मृȑु पर देय बीमाकृत रािश (पािलसी के प्रारंभ में) रु. संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक का नामः आयुः बीमाकृत जीवन का नामः आयुः पािलसी अविधः प्रीिमयम भुगतान अविधः िकˑ प्रीिमयम की रािशः प्रीिमयम के भुगतान की पद्धितः उȋाद का नामः टैग लाइनः िविशʼ पहचान संƥाः जीएसटी दरः िनिहत करने की आयुः 76 | पृʿ / P a g e प्रीिमयम सारांश जीएसटी के िबना िकˑ प्रीिमयम आधार योजना राइडर कुल िकˑ प्रीिमयम प्रथम वषर् जीएसटी के साथ िकˑ प्रीिमयम दूसरे वषर् से लेकर आगे जीएसटी के साथ िकˑ प्रीिमयम पा िल सी वषर् एकल / वािषर्की कृत प्रीिमयम गारंटीकृत लाभ अगारंटीकृत लाभ @ 4% प्रित वषर् की दर से अगारंटीकृत लाभ @ 8% प्रित वषर् की दर से गारंटीकृत और अगारंटीकृत लाभों सिहत कुल लाभ पįरपƓता लाभ मृȑु पर देय लाभ गारंटीकृत पįरवधर्न उȅरजी िवता लाभ जीएस वी मृȑु पर देय लाभ पįर पƓ ता लाभ प्रȑाव तŎ बोनस नकदी बोनस एसए सवी अɷ पर्ण लाभ प्रȑाव तŎ बोनस नकदी बोनस एसए सवी अɷ पर्ण लाभ 4% की दर पर अंितम बोनस, यिद कोई हो, सिहत कुल पįरपƓ ता लाभ 8% की दर पर अंितम बोनस, यिद कोई हो, सिहत कुल पįरपƓता लाभ 4% की दर पर अंितम बोनस, यिद कोई हो, सिहत कुल मृȎ पर देय लाभ 8% की दर पर अंितम बोनस, यिद कोई हो, सिहत कुल मृȑु पर देय लाभ 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 77 | पृʿ / P a g e चयिनत वािषर्की िवकʙ (िनिहत करने से पहले इस िवकʙ को कभी भी पįरवितर्त िकया जा सकता है) िनिहत करने पर आगम रािश *प्रचिलत वािषर्की दरों के आधार पर देय वािषर्की प्रित वषर् 4% प्रित वषर् की दर पर संिचत रु. 8% प्रित वषर् की दर पर संिचत रु. Ɋूनतम आʷािसत रािश 4% प्रित वषर् की दर पर संिचत एफवी के आधार पर रु. 8% प्रित वषर् की दर पर संिचत एफवी के आधार पर रु. Ɋूनतम आʷािसत लाभ के आधार पर रु. रु. प्रदȅ प्रीिमयम पर प्रितलाभ की Ɋूनतम दर (% प्रित वषर्) *संराशीकरण के िबना िटɔणीः ऊपर िदखाये गये मूʞ केवल िनदशर्न के प्रयोजन के िलए ही हैं। प्राɗ वाˑिवक वािषर्की रािश िनिहत करने के समय प्रचिलत वािषर्की दरों पर आधाįरत है। गारंटीकृत मूʞ पािलसी के प्रारंभ में गारंटीकृत Ɋूनतम िनवेश प्रितलाभ पर आधाįरत हैं। जबिक गैर-गारंटीकृत मूʞ 4% प्रित वषर् और 8% प्रित वषर् के अनुमािनत िनवेश प्रितलाभों पर आधाįरत हैं, ये उन रािशयों की उDŽतर या िनɻतर सीमाएँ नहीं हैं जो आप प्राɑ कर सकते हैं। जोİखम कारकों, िनबंधनों और शतŘ संबंधी अिधक िववरण के िलए िवक्रय ब्रोशर सावधानीपूवर्क पढ़ें। वािषर्कीकृत प्रीिमयम में जोİखम-अंकन अितįरƅ प्रीिमयम, प्रीिमयम पर आवृिȅ लोिडंग, राइडरों के िलए भुगतान िकया गया प्रीिमयम, यिद कोई हो, तथा वˑु और सेवा कर शािमल नहीं है। इस िनदशर्न में प्रयुƅ शɨों के ˙ʼीकरण के िलए िवक्रय सािहȑ को देखें। मैं,…..........…………………. (नाम), ने संभािवत ग्राहक/ पािलसीधारक को उƅ उȋाद के अंतगर्त िवद्यमान प्रीिमयम और लाभ पूणर्तः ˙ʼ िकये हैं। ˕ानः िदनांकः बीमाकतार् के एजेंट/मȯवतŎ/अिधकारी के हˑाक्षर मैं,……………….............…… (नाम)ने, उपयुर्ƅ के संबंध में सूचना प्राɑ करने के बाद, संिवदा करने से पहले उपयुर्ƅ िववरण को समझ िलया है। िदनांकः संभािवत ग्राहक/ पािलसीधारक के हˑाक्षर 78 | पृʿ / P a g e अनुबंध 6 : असंबद्ध सममूʞेतर उȋाद – जीवन के िलए लाभ िनदशर्न (बीआई) इस लाभ िनदशर्न का उद्देʴ पािलसी के अंतगर्त देय वषर्-वार प्रीिमयम और लाभ दशार्ना है। पािलसी िववरण पािलसी िवकʙ बीमाकृत रािश रु. मुȑु होने पर बीमाकृत रािश (पािलसी के प्रारंभ में) रु. पािलसी वषर् एकल/वािषर्कीकृत प्रीिमयम गारंटीकृत अगारंटीकृत उȅरजीिवता लाभ /िनʿा पįरवधर्न अɊ लाभ, यिद कोई हों पįरपƓता लाभ मृȑु पर देय लाभ गारंटीकृत अɷपर्ण मूʞ (जीएसवी) िवशेष अɷपर्ण मूʞ (एसएसवी) देय अɷपर्ण मूʞ संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक का नामः आयुः बीमाकृत जीवन का नामः आयुः पािलसी अविधः प्रीिमयम भुगतान अविधः िकˑ प्रीिमयम की रािशः प्रˑाव सं. : उȋाद का नामः टैग लाइनः िविशʼ पहचान संƥाः जीएसटी दरः प्रीिमयम सारांश आधार योजना राइडर कुल िकˑ प्रीिमयम जीएसटी के िबना िकˑ प्रीिमयम प्रथम वषर् जीएसटी के साथ िकˑ प्रीिमयम दूसरे वषर् से लेकर आगे जीएसटी के साथ िकˑ प्रीिमयम 79 | पृʿ / P a g e िटɔणी: वािषर्कीकृत प्रीिमयम में जोİखम-अंकन अितįरƅ प्रीिमयम, प्रीिमयमों पर आवृिȅ लोिडंग, राइडरों के िलए प्रदȅ प्रीिमयम, यिद कोई हों तथा वˑु और सेवा कर शािमल नहीं हैं। मैं, ……………………. (नाम)ने, संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक को उƅ उȋाद के अंतगर्त िवद्यमान प्रीिमयम और लाभ ˙ʼ कर िदये हैं। ˕ानः िदनांकः बीमाकतार् के एजेंट/मȯवतŎ/अिधकारी के हˑाक्षर मैं…………………… (नाम)ने, उपयुर्ƅ के संबंध में सूचना प्राɑ करने के बाद, संिवदा करने से पहले उपयुर्ƅ िववरण को समझ िलया है। िदनांक: संभािवत ग्राहक/ पािलसीधारक के हˑाक्षर अनुबंध 7: असंबद्ध सममूʞेतर उȋाद – पेंशन के िलए लाभ िनदशर्न (बीआई) 80 | पृʿ / P a g e इस लाभ िनदशर्न का उद्देʴ उƅ पािलसी के अंतगर्त देय वषर्-वार प्रीिमयम और लाभ दशार्ना है। पािलसी िववरण पािलसी िवकʙ बीमाकृत रािश रु. मृȑु पर देय बीमाकृत रािश (पािलसी के प्रारंभ पर) रु. (रािशयाँ रुपयों में) गारंटीकृत अगारंटीकृत प्रˑािवत ʩİƅ/पािलसीधारक का नामः आयुः बीमाकृत जीवन का नामः आयुः बीमाकृत रािशः पािलसी अविधः प्रीिमयम भुगतान अविधः िकˑ प्रीिमयम की रािशः प्रˑाव संƥाः उȋाद का नामः टैग लाइनः िविशʼ पहचान संƥाः जीएसटी दरः िनिहत करने की आयुः प्रीिमयम का सारांश आधार योजना राइडर कुल िकˑ प्रीिमयम जीएसटी के िबना िकˑ प्रीिमयम प्रथम वषर् जीएसटी के साथ िकˑ प्रीिमयम दूसरे वषर् से लेकर आगे जीएसटी के साथ िकˑ प्रीिमयम 81 | पृʿ / P a g e पािलसी वषर् एकल/वािषर्कीकृत प्रीिमयम उȅरजीिवता लाभ/िनʿा पįरवधर्न अɊ लाभ, यिद कोई हों पįरपƓता लाभ मृȑु पर देय लाभ गारंटीकृत अɷपर्ण मूʞ िवशेष अɷपर्ण मूʞ देय अɷपर्ण मूʞ प्रचिलत वािषर्की दरों के आधार पर देय वािषर्की प्रित वषर् (रु.) (संराशीकरण के िबना) चयिनत वािषर्की िवकʙ (िनिहत करने से पहले िवकʙ को िकसी भी समय पįरवितर्त िकया जा सकता है) िटɔिणयाँ: 1. ऊपर दशार्ये गये मूʞ केवल िनदशर्न के प्रयोजन के िलए हैं। प्राɗ वाˑिवक वािषर्की रािश िनिहत करने के समय प्रचिलत वािषर्की दरों पर िनभर्र है। 2. वािषर्कीकृत प्रीिमयम में जोİखम-अंकन अितįरƅ प्रीिमयम, प्रीिमयमों पर आवृिȅ लोिडंग, राइडरों के िलए प्रदȅ प्रीिमयम, यिद कोई हों, तथा वˑु और सेवा कर शािमल नहीं है। 3. इस िनदशर्न में प्रयुƅ शɨों के ˙ʼीकरण के िलए िवक्रय सािहȑ देखें। मैं……………………. (नाम)ने, संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक को उƅ उȋाद के अंतगर्त िवद्यमान प्रीिमयम और लाभ ˙ʼ कर िदये हैं। ˕ान: िदनांक: बीमाकतार् के एजेंट/मȯवतŎ/अिधकारी के हˑाक्षर मैं…………………… (नाम)ने, उपयुर्ƅ के संबंध में सूचना प्राɑ करने के बाद, संिवदा करने से पहले उपयुर्ƅ िववरण को समझ िलया है। िदनांक: संभािवत ग्राहक/ पािलसीधारक के हˑाक्षर अनुबंध 8: असंबद्ध सममूʞेतर उȋाद – वािषर्की के िलए लाभ िनदशर्न (बीआई) 82 | पृʿ / P a g e इस लाभ िनदशर्न का उद्देʴ पािलसी के अंतगर्त िवद्यमान देय वषर्-वार प्रीिमयम और लाभ दशार्ना है। पािलसी का िववरण वािषर्की िवकʙ (1) िविनिदर्ʼ अविध िजसके िलए वािषर्की िनिʮत है (यिद लागू हो) (2) प्राथिमक वािषर्कीग्राही की मृȑु होने पर िद्वतीयक वािषर्कीग्राही को वािषर्की के प्रितशत (यिद लागू हो) (3) वािषर्की भुगतान की आवृिȅ (4) वािषर्की रािश मुȑु पर देय लाभ रु. (7) गारंटीकृत वािषर्की भुगतान रु. (5) प्रारंिभक पįरवतŎ वािषर्की भुगतान (यिद लागू हो) रु. (6) इस लाभ िनदशर्न को कैसे पढ़ना और समझना चािहए? प्राथिमक वािषर्कीग्राही का नाम: आयु: िद्वतीयक वािषर्कीग्राही का नाम (संयुƅ जीवन वािषर्की की İ˕ित में) : आयु: वािषर्की (आ˕िगत/ताǽािलक) क्रय कीमत: प्रˑाव सं.: उȋाद का नाम: टैग लाइन: िविशʼ पहचान सं. (यूआईएन): जीएसटी दर: प्रीिमयम/क्रय कीमत का सारांश आधार योजना राइडर कुल िकˑ प्रीिमयम जीएसटी के िबना िकˑ प्रीिमयम प्रथम वषर् जीएसटी के साथ िकˑ प्रीिमयम दूसरे वषर् से लेकर आगे जीएसटी के साथ िकˑ प्रीिमयम 83 | पृʿ / P a g e (1) इस लाभ िनदशर्न का उद्देʴ वािषर्कीग्राही(ग्रािहयों) के जीवन-काल के िलए सावर्जिनक तौर पर उपलɩ बेंचमाकर् के उतार-चढ़ाव के साथ गारंटीकृत वािषर्की भुगतान और वािषर्की भुगतानों की पįरवतर्नीयता (पįरवतŎ वािषर्की भुगतान िवकʙ की İ˕ित में) को दशार्ना है। (2) दशार्ये गये मूʞ केवल िनदशर्न के प्रयोजन के िलए हैं। पįरवतŎ वािषर्की भुगतान के अंतगर्त वाˑिवक वािषर्की रािश अİ˕रता और सावर्जिनक तौर पर उपलɩ बेंचमाकर् के साथ संबद्ध जोİखमों के आधार पर बढ़ या घट सकती है। (3) जोİखम कारकों तथा िनबंधनों और शतŘ संबंधी अिधक िववरण के िलए िवक्रय ब्रोशर को सावधानीपूवर्क पढ़ें। वािषर्कीकृत प्रीिमयम में जोİखम-अंकन अितįरƅ प्रीिमयम, आवृिȅ लोिडंग, यिद कोई हों, पर प्रीिमयम, राइडरों के िलए प्रदȅ प्रीिमयम, यिद कोई हो, तथा वˑु और सेवा कर शािमल नहीं हैं। इस िनदशर्न में प्रयुƅ शɨों के ˙ʼीकरण के िलए िवक्रय सािहȑ देखें। (पįरवतŎ वािषर्की भुगतान िवकʙ की İ˕ित में, िनवेश जोİखम को पािलसीधारक या वािषर्कीग्रािहयों के द्वारा आंिशक रूप से वहन िकया जाता है) िटɔणीः ˑंभ (5) में दशार्या गया बेंचमाकर् बीमाकतार् द्वारा बेंचमाकर् (दोनों सकाराȏक और नकाराȏक) के अनुमािनत उतार-चढ़ाव के आधार पर िकये गये पूवार्नुमान पर िनभर्र है। वािषर्की भुगतान का पूवार्नुमान पįरवतŎ वािषर्की भुगतान के िलए प्रयुƅ सावर्जिनक तौर पर उपलɩ बेंचमाकर्, यिद लागू हो, का िववरण: पािलसी वषर् एकल/ वािषर्कीकृत प्रीिमयम गारंटीकृत वािषर्की भुगतान पįरवतŎ वािषर्की भुगतान (यिद लागू हो) बेंचमाकर् का पूवार्नुमािनत मूʞ अɷपर्ण लाभ, यिद कोई हों गारंटीकृत और पįरवतŎ लाभों सिहत कुल लाभ वािषर्की भुगतान (3+4) मृȑु पर देय लाभ गारंटीकृत अɷपर्ण मूʞ िवशेष अɷपर्ण मूʞ अɷपर्ण मूʞ 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 84 | पृʿ / P a g e मैं,...............……………………. (नाम) ने, संभािवत ग्राहक/पािलसीधारक को उȋाद के अंतगर्त देय प्रीिमयम, प्राɗ लाभ तथा िनबंधन और शतŒ पूणर्तः ˙ʼ कर दी हैं। ˕ान: िदनांक: बीमाकतार् के एजेंट/मȯवतŎ/अिधकारी के हˑाक्षर मैं,…………………..........................................… (नाम) ने, उपयुर्ƅ के संबंध में सूचना प्राɑ करने के बाद, संिवदा करने से पहले उपयुर्ƅ िववरण को समझ िलया है। िदनांक: भािवत ग्राहक/ पािलसीधारक के हˑाक्षर 85 | पृʿ / P a g e अनुबंध 9 - संबद्ध बीमा उȋाद के िलए आरआईवाई के पįरकलन हेतु िनदशर्न वषर् महीना आयु प्रीिमयम प्रीिमयम आबंटन प्रभार प्रारंभ में िनिध मृȑु पर देय लाभ मृȑु-दर प्रभार, अˢ˕ ता-दर प्रभार सेवा कर राइडर प्रभार प्रबंधन प्रभार एफए मसी से पहले िनिध एफ एम सी अंत में िनिध सकल प्रितफल: 8% िनवल प्रितफल:……. पूवार्नुमान आयु - 35 वषर् अविध - 15 वषर् पीपीटी – 15 वषर् िलंग – पुरुष प्रीिमयम – …...........… रु. बीमाकृत रािश – ….. रु. मृȑु-दर प्रभार- अˢ˕ता-दर प्रभार- सेवा कर - िनिध की वृİद्ध दर - एफएमसी – प्रित वषर् प्रबंधन प्रभार – प्रीिमयम आबंटन प्रभार वषर् 1 – ….............… % वषर् 2 – …................% उसके बाद - …....….% 1 1 35 आरआईवाई 1 2 35 वषर् 1 3 35 1 1 4 35 2 1 5 35 3 1 6 35 4 1 7 35 5 1 8 35 6 1 9 35 7 1 10 35 8 1 11 35 9 1 12 36 10 2 13 36 11 2 14 36 12 2 15 36 13 2 16 36 14 2 17 36 15 2 18 36 2 19 36 86 | पृʿ / P a g e 15 180 49 िटɔणी:- उपयुर्ƅ पįरकलन पत्रक िनदशŎ प्रयोजन के िलए है तथा यह पįरपत्र में बताये गये िसद्धांतों के प्रयोग को प्रदिशर्त करता है। यह कोई िबक्री केȾ का दˑावेज नहीं है। 87 | पृʿ / P a g e अनुसूची – ग बीमा पािलिसयों में बताये जानेवाले िवषय (खंड 14.2 देखें) 1. जीवन बीमा पािलिसयों में बताये जानेवाले िवषय 1.1 जीवन बीमा पािलसी में िनɻिलİखत िवषय ˙ʼ रूप से बताये जाएँगेः i. नाम, िविशʼ पहचान संƥा (यूआईएन), उसकी शतŒ; ii. िवक्रय की प्रिक्रया में संबद्ध ʩİƅ का नाम, कूट संƥा, संपकर् का िववरण; iii. Ɛा यह लाभों में सहभािगता कर रही है या नहीं, Ɛा यह संबद्ध है या असंबद्ध; iv. यिद संबद्ध है, तो प्रˑािवत िनिधयाँ / सूचकांक, प्रभार, िनिधयों का अंतरण (İˢिचंग) आिद; v. लाभों को िनिहत करने या भुगतान करने की पद्धित जैसे नकदी बोनस, आ˕िगत बोनस, साधारण या संयोिजत (कɼाउंड) प्रȑावतŎ बोनस; vi. देय लाभ और वे आकİ˝कताएँ िजन पर ये देय हैं तथा बीमा संिवदा की अɊ शतŒ; vii. नािमती का/के नाम, नािमती/नािमितयों की आयु तथा उनका संबंध और अवयˋ नािमितयों की İ˕ित में अिभभावक का नाम; viii. मुƥ पािलसी के साथ संबद्ध िकये जानेवाले राइडरों का िववरण; ix. जोİखम के प्रारंभ की तारीख, पįरपƓता की तारीख और वह तारीख/वे तारीखें जब उȅरजीिवता लाभ, यिद कोई हों, देय हैं; x. देय प्रीिमयम, भुगतान की आविधकता, प्रीिमयम के भुगतान के िलए अनुमत अनुग्रह अविध, प्रीिमयम की अंितम िकˑ की तारीख, प्रीिमयम की िकˑ(िकˑों) का भुगतान बंद करने के पįरणाम और साथ ही, गारंटीकृत अɷपर्ण मूʞ के उपबंध; xi. ʩपगत पािलसी का पुनःप्रवतर्न करने के िलए प्रदȅ पुनःप्रवतर्न योजनाओं का िववरण तथा उनके अंतगर्त पुनःप्रवतर्न के िलए प्रˑुत िकये जानेवाले आवʴक दˑावेज; xii. पािलसी के प्रारंभ की तारीख को बीमाकृत ʩİƅ का नाम, आयु, जɉ-ितिथ और आयु; xiii. िनɻिलİखत के िलए पािलसी की शतŒ: क) पािलसी का प्रदȅ (पेड अप) पािलसी के रूप में पįरवतर्न, ख) अɷपर्ण, ग) पुरोबंध (फ़ोरƑोज़र) घ) गैर-जɧी ङ) संबद्ध पािलिसयों के मामले में समापन ʩव˕ाएँ च) गारंटीकृत अɷपर्ण मूʞ के उपबंध; xiv. ग्राहक सूचना पत्रक की संदभर् संƥा; xv. मुƥ पािलसी और राइडरों – दोनों के संबंध में कवर के दायरे से अपविजर्त आकİ˝कताएँ; xvi. नामांकन, समनुदेशन, पािलसी की जमानत पर ऋण के िलए उपबंध तथा एक िववरण िक ऐसे ऋण पर देय ɯाज-दर बीमाकतार् द्वारा ऋण लेने के समय िनधार्įरत रूप में होगी; xvii. पािलसी के संबंध में लगाये गये कोई िवशेष खंड, अपवजर्न या शतŒ; xviii. बीमाकतार् का पता, ई-मेल आईडी िजस पर पािलसी के संबंध में सभी पत्रािद भेजे जाएँगे; xix. पािलसीधारक को उसका पता बदलने की İ˕ित में समय पर सूिचत करने के महȕ पर िवशेष बल देते हुए िटɔिणयाँ; 88 | पृʿ / P a g e xx. बीमाकतार् की आंतįरक िशकायत िनवारण ʩव˕ा का िववरण, तथा बीमा लोकपाल के पते और संपकर् का िववरण िजसके भौगोिलक अिधकार-क्षेत्र में बीमाकतार् की शाखा या कायार्लय अथवा पािलसीधारक का आवासीय पता या उसका िनवास-˕ान İ˕त है; xxi. दावा/िशकायत पंजीकृत कराने की प्रिक्रया; xxii. दˑावेजों की सूची जो पािलसी के अंतगर्त दावे की İ˕ित में दावेदार के द्वारा प्रˑुत िकये जाने चािहए। 2. साधारण बीमा पािलसी में बताये जानेवाले िवषय 2.1 साधारण बीमा पािलसी में िनɻिलİखत को ˙ʼ रूप से बताया जाएगाः i. बीमाकृत ʩİƅ(यों) का(के) नाम और पता(पते) तथा िकसी भी बैंक / िवȅीय सं˕ा(ओं) का(के) नाम और पता(पते) िजनका बीमा के िवषय में कोई िवȅीय िहत हो, ii. उȋाद की यूआईएन, नाम, कूट संƥा, iii. िवक्रय प्रिक्रया में संबद्ध ʩİƅ का संपकर् िववरण, iv. बीमाकृत संपिȅ या िहत का पूरा िववरण, v. पािलसी के अंतगर्त बीमाकृत संपिȅ या िहत का ˕ान अथवा के ˕ान तथा, जहाँ उपयुƅ हो, संबंिधत बीमाकृत मूʞों सिहत, vi. बीमा की अविध, vii. बीमाकृत रािशयाँ, viii. कवर िकये गये और कवर न िकये गये संकट, ix. कोई भी लागू िवशेष अिधकार (फ्रैंचाइज) अथवा कटौतीयोƶ रािशयाँ, x. पािलसी के साथ संबद्ध कोई िवशेष शतŒ, xi. देय प्रीिमयम तथा जहाँ प्रीिमयम समायोजन के अधीन अनंितम है, वहाँ प्रीिमयम के समायोजन का आधार बताया जाए, xii. ग्राहक सूचना पत्रक (सीआईएस) का संदभर्, xiii. पािलसी की शतŒ, िनबंधन और वारंिटयाँ, अपवजर्न, यिद कोई हों, xiv. पािलसी के अंतगर्त कोई दावा उȋɄ करने की संभावना से युƅ आकİ˝क घटना के घिटत होने पर बीमाकृत ʩİƅ के द्वारा की जानेवाली कारर्वाई, xv. कोई दावा उȋɄ करनेवाली घटना के घिटत होने पर बीमा की िवषय-वˑु के संबंध में बीमाकृत ʩİƅ के दाियȕ तथा उƅ पįरİ˕ितयों में बीमाकतार् के अिधकार, xvi. पािलसी के साथ संबद्ध की जानेवाली कोई िवशेष शतŒ, xvii. पािलसी के िनरसन के िलए कारण जो िकसी खुदरा पािलसी के मामले में बीमाकतार् के िलए केवल गलतबयानी, महȕपूणर् घटनाओं का अप्रकटीकरण, धोखाधड़ी या बीमाकृत ʩİƅ का असहयोग के कारण ही हो सकता है, xviii. बीमाकतार् का पता जहाँ बीमा संिवदा के संबंध में सभी पत्रािद भेजे जाने चािहए, xix. मुƥ पािलसी के साथ संबद्ध िकये जानेवाले पृʿांकनों, ऐड-आन कवरों का िववरण, xx. िक नवीकरण िकये जाने पर, पािलसी के अंतगर्त िदये जानेवाले लाभ और/या प्रीिमयम दर सिहत पािलसी के िनबंधन और शतŒ पįरवतर्न के अधीन हो सकते हैं, xxi. दावे के प्रˑुत िकये जाने पर की जानेवाली कारर्वाई तथा दावा फाइल करने के िलए संबद्ध िकये जानेवाले आवʴक दˑावेजों की सूची, xxii. बीमाकतार् की आंतįरक िशकायत िनवारण ʩव˕ा का िववरण बीमा लोकपाल के पते और संपकर् के िववरण सिहत िजसके भौगोिलक अिधकार-क्षेत्र के अंदर बीमाकतार् की शाखा या कायार्लय अथवा पािलसीधारक का आवसीय पता या िनवास-˕ान İ˕त है। xxiii. दावा/िशकायत पंजीकृत करने के िलए प्रिक्रया, 89 | पृʿ / P a g e xxiv. पािलसी के अंतगर्त दावा करने की İ˕ित में दावेदार के द्वारा प्रˑुत िकये जाने के िलए आवʴक दˑावेजों की सूची। 3. ˢा˖ बीमा पािलसी में बताये जानेवाले िवषय 3.1 ˢा˖ बीमा पािलसी में िनɻिलİखत िवषय ˙ʼ रूप से बताये जाएँगे: i. पािलसीधारक का नाम और कवर िकये गये प्रȑेक लाभाथŎ का नाम, ii. उȋाद का नाम, उȋाद की यूआईएन, कूट संƥा, iii. िवक्रय की प्रिक्रया में संबद्ध ʩİƅ का िववरण, iv. बीमाकृत ʩİƅ की जɉ-ितिथ तथा तदनुरूपी आयु संपूणर् वषŘ में, v. बीमाकृत ʩİƅ का पता, vi. बीमाकृत रािशयाँ, vii. बीमा की अविध तथा वह तारीख जब से पािलसीधारक िकसी भी बीमाकतार् से क्रमभंग के िबना ˢा˖ बीमा कवर लगातार प्राɑ करता रहा है, viii. ग्राहक सूचना पत्रक (सीआईएस) का संदभर्, ix. उप-सीमाएँ, आनुपाितक कटौितयाँ और पैकेज दरों की िवद्यमानता, यिद कोई हो, संबंिधत पुिलस थाने के प्रित-संदभर् के साथ, x. सह-भुगतान सीमाएँ, यिद कोई हों, xi. पहले से चल रही बीमारी (पीईडी) संबंधी प्रतीक्षा अविध, यिद लागू हो, xii. िविशʼ प्रतीक्षा अविधयाँ, जैसी लागू हों, xiii. कटौतीयोƶ जैसा लागू हो – साधारण और िविशʼ, यिद कोई हों xiv. संचयी बोनस, यिद कोई हो, xv. प्रीिमयम िकˑ के भुगतान की आविधकता, xvi. पािलसी अविध, xvii. अनुग्रह अविध और बीमा कवरेज पर उसका िनिहताथर्, xviii. पािलसी की शतŒ, िनबंधन, अपवजर्न, वारंिटयाँ, xix. नकदीरिहत और प्रितपूितर् िवकʙों के िलए अलग से दावे के घिटत होने पर की जानेवाली कारर्वाई, xx. दावा प्रˑुतीकरण के िलए प्रिक्रया, समय-सीमाएँ और कारर्वाई की संभव प्रिक्रया, यिद दावा प्रˑुतीकरण के िलए समय-सीमाओं का पालन नहीं िकया जाता है, तो दावा प्रसंˋरण के िलए अपेिक्षत सभी दावा संबंधी दˑावेजों सिहत, xxi. उन दˑावेजों की सूची जो पािलसी के अंतगर्त दावा करने की İ˕ित में दावेदार के द्वारा प्रˑुत िकये जाने के िलए अपेिक्षत हैं, xxii. संबद्ध टीपीए का िववरण, यिद कोई हो, उनके पते, िनःशुʋ संपकर् संƥा, वेबसाइट िववरण सिहत, xxiii. बीमाकतार् की िशकायत िनवारण ʩव˕ा का िववरण, xxiv. िनःशुʋ अवलोकन अविध की सुिवधा तथा सुवाह्यता (पोटर्िबिलटी) की शतŒ, xxv. पािलसी अंतरण (माइग्रेशन) सुिवधा और शतŒ जहाँ भी लागू हों, xxvi. िक नवीकरण िकये जाने पर, पािलसी प्रीिमयम दर में पįरवतर्न सिहत, िनबंधनों और शतŘ में कुछ पįरवतŖनों के अधीन हो सकती है, xxvii. पािलसी के िनरसन के िलए ʩव˕ा, xxviii. दावा / िशकायत दजर् करने के िलए प्रिक्रया, xxix. लोकपाल का पता और अɊ संपकर् िववरण िजसके भौगोिलक अिधकार-क्षेत्र में बीमाकतार् की शाखा या कायार्लय अथवा पािलसीधारक का आवासीय पता या िनवास-˕ान İ˕त है। 90 | पृʿ / P a g e 4. संयुƅ (काɾी)–जीवन उȋादों के िलए अिधदेशाȏक Ɋूनतम प्रकटीकरण i. उȋाद “कखग बीमा कंपनी” (साधारण/ːैंड-अलोन ˢा˖ बीमाकतार् का नाम िविनिदर्ʼ करें) तथा “चछज बीमा कंपनी” (जीवन बीमाकतार् का नाम िविनिदर्ʼ करें) द्वारा संयुƅ रूप से प्रˑािवत है, ii. इस `काɾी उȋाद’ के जोİखम िभɄ हैं और संबंिधत बीमा कंपिनयों द्वारा अंगीकृत / ˢीकृत हैं, iii. दावे का िनपटान करने के िलए दाियȕ संबंिधत बीमाकतार्ओं, अथार्त् ˢा˖ बीमा लाभों के िलए “कखग बीमा कंपनी” (साधारण/ːैंड-अलोन ˢा˖ बीमाकतार् का नाम िविनिदर्ʼ करें) तथा जीवन बीमा लाभों के िलए “चछज बीमा कंपनी” (बीमाकतार् का नाम िविनिदर्ʼ करें) के पास िनिहत है, iv. संदभार्धीन `काɾी उȋाद’ के पािलसीधारक पािलसी अविध के दौरान दोनों में से एक भाग को समाɑ करते हुए िकसी अɊ भाग को जारी रखने के िलए पात्र हैं, v. जहाँ ˢा˖ बीमा योजना की गारंटीकृत नवीकरणीयता की अनुमित है, वहाँ इस `काɾी उȋाद’ का ˢा˖ बीमा अंश उस सुिवधा के िलए योƶ है, vi. इन `काɾी उȋादों’ पर उपलɩ प्रीिमयम भुगतान िवकʙों संबंधी िविशʼ प्रकटीकरण, vii. इन `काɾी उȋादों’ के िलए दावा सिवर्िसंग सिहत उपलɩ पािलसी सिवर्िसंग सुिवधाओं के बारे में िविशʼ प्रकटीकरण, viii. जोİखम के ˢा˖ बीमा अंश के िलए `अɊ पक्ष प्रबंधकों (टीपीए)’ की सेवाओं की उपलɩता संबंधी िविशʼ प्रकटीकरण, ix. इन `काɾी उȋादों’ के अंतगर्त लोकपाल के िववरण सिहत उपलɩ िशकायत िनवारण िवकʙों संबंधी िविशʼ प्रकटीकरण, x. पािलसीधारकों को पािलसी खरीदने से पहले पािलसी के लाभों और `काɾी उȋाद’ की पािलसी सेवा संरचना के साथ ˢयं को पįरिचत होने के िलए सूिचत िकया जाना चािहए, xi. `काɾी उȋादों’ के पािलसी दˑावेज Ɋूनतम प्रकटीकरणों के रूप में ऊपर उİʟİखत िबन्दु (iii) से (xi) तक से युƅ होंगे, xii. उन दˑावेजों की सूची जो पािलसी के अंतगर्त दावा प्रˑुत करने की İ˕ित में दावेदार के द्वारा प्रˑुत िकये जाने के िलए अपेिक्षत हैं, xiii. संभािवत ग्राहक से घोषणा प्राɑ की जाएगी और प्रˑाव फामर् के साथ संलư की जाएगी िक उसने ऊपर उİʟİखत प्रकटीकरणों को समझ िलया है। 5. प्रायोिगक उȋादों के मामले में, बीमा िवज्ञापनों के िलए लागू वतर्मान प्रकटीकरण मानदंडों के अितįरƅ, `प्रायोिगक उȋादों’ से संबंिधत समˑ िवक्रय और प्रचार सामग्री िनɻिलİखत का प्रकटीकरण करेगीः i. प्रˑािवत उȋाद एक प्रायोिगक (पायलट) उȋाद है और वह एक सीिमत अविध वाला (Ƒोज़-एǷेड) उȋाद है, ii. उȋाद िदनांक िदन/माह/वषर् (वह अिधकतम िदनांक िविनिदर्ʼ करें जब उȋाद को या तो वापस िलया जाएगा या एक िनयिमत उȋाद के रूप में पįरवितर्त िकया जाएगा) से समाɑ िकया जा सकता है या एक िनयिमत उȋाद के रूप में जारी रखा जा सकता है। iii. प्रायोिगक उȋाद का समापन िकये जाने की İ˕ित में, बीमाकृत ʩİƅ को वतर्मान लागू उपबंधों के अनुसार अंतरण (माइग्रेशन) का िवकʙ उपलɩ कराया जाएगा, iv. उȋाद के साथ “प्रायोिगक उȋाद” का एक टैग लाइन यह प्रदिशर्त करने के िलए लगा रहेगा िक प्रवितर्त ˢा˖ बीमा उȋाद एक प्रायोिगक (पायलट) उȋाद है। 91 | पृʿ / P a g e अनुसूची-घ (खंड 16.1 देखें) ग्राहक सूचना पत्रक/अपनी पािलसी को जािनए – ˢा˖ यह दˑावेज आपकी पािलसी के बारे में आधारभूत सूचना देता है। आपको अपना पािलसी दˑावेज भी पढ़ने के िलए परामशर् िदया जाता है। क्रम सं. शीषर्क िववरण (अगले ˑंभ में लागू पािलसी संƥा देखें) पािलसी खंड संƥा 1 बीमा उȋाद/ पािलसी का नाम XXXXXX 2 पािलसी संƥा 3 बीमा उȋाद/ पािलसी का प्रकार • क्षितपूितर् (जहाँ पािलसी के अंतगर्त बीमाकृत रािश तक बीमाकृत हािनयों को कवर िकया जाता है) • लाभ (जहाँ बीमा पािलसी कवर की गई घटना के घिटत होने पर पािलसी के अंतगर्त िनधार्įरत रािश का भुगतान करती है) • दोनों क्षितपूितर् और लाभ (जहाँ पािलसी में उपयुर्ƅ दोनों तȕ हैं) 4 बीमाकृत रािश (आधार) (रािश के साथ) • बीमाकृत वैयİƅक रािश – जहाँ प्रȑेक सद˟ के पास पािलसी के अंतगर्त एक अलग रािश है), अथवा • बीमाकृत ɢोटर रािश – जहाँ पािलसी के अंतगर्त सभी सद˟ों के पास एक एकल बीमाकृत रािश है िजसका उपयोग िकसी या सभी सद˟ों के द्वारा िकया जा सकता है 5 पािलसी कवरेज (पािलसी Ɛा कवर करती है?) (पािलसी खंड संƥा/एँ) िनɻिलİखत के संबंध में ʩयः Xx घंटे के बाद अ˙ताल में भतŎ दावे के x% की रािश के िलए xx िदन अ˙ताल में भतŎ से पहले (अ˙ताल में भतŎ से पहले की िचिकȖा) अ˙ताल में भतŎ के बाद (अ˙ताल से िडस्चाजर् के बाद िचिकȖा) िडस्चाजर् की तारीख से xx िदन के अंदर दावे के x% की रािश के िलए अ˙ताल में भतŎ की xx घंटे से कम अविध के िलए अपेिक्षत िविनिदर्ʼ / सूचीबद्ध प्रिक्रयाएँ (डे केयर) Xx गंभीर बीमाįरयों के मामले में िविनिदर्ʼ प्रिक्रया के अधीन िचिकȖा िविनिदर्ʼ तीव्रता की बीमारी का िनदान अ˙ताल में भतŎ के दौरान रु._____ प्रित िदन का दैिनक नकदी लाभ ओपीडी / दंत / प्रसूित कवरेज 92 | पृʿ / P a g e आपाती या यात्रा िचिकȖा सहायता वैयİƅक दुघर्टना कवर यात्रा कवर (िटɔणीः यह एक िनदशŎ सूची है। बीमाकतार् को अवʴ सुिनिʮत करना चािहए िक पािलसी के सभी लाभ ऊपर सूचीबद्ध हों) 6 अपवजर्न (पािलसी जो कवर नहीं करती) (िटɔणीः बीमाकतार् को सुिनिʮत करना चािहए िक लागू सभी अपवजर्न यहाँ सूचीबद्ध हों) 7 प्रतीक्षा अविध समयाविध िजसके दौरान िविनिदर्ʼ बीमाįरयों/ िचिकȖाओं को कवर नहीं िकया जाता। • इसकी गणना पािलसी कवरेज के प्रारंभ से की जाती है प्रारंिभक प्रतीक्षा अविधः सभी बीमाįरयों के िलए xx िदन (िनरंतर नवीकरण या दुघर्टनाओं की İ˕ित में लागू नहीं) िविनिदर्ʼ प्रतीक्षा अविधयाँ (दुघर्टना के कारण उȋɄ होनेवाले दावों के िलए लागू नहीं): o xx बीमाįरयों/ प्रिक्रयाओं के िलए xx महीने o yy बीमाįरयों/ प्रिक्रयाओं के िलए yy महीने पहले से चल रही बीमाįरयाँ : xx महीनों के बाद कवर की जाती हैं। 8 कवरेज की िवȅीय सीमाएँ i. उप-सीमा (यह एक पूवर्िनिʮत सीमा है और बीमा कंपनी इस सीमा से अिधक भुगतान नहीं करेगी) ii. सह-भुगतान (यह एक िविनिदर्ʼ रािश / पािलसीधारक /बीमाकृत ʩİƅ द्वारा अदा की जानेवाली ˢीकायर् दावा रािश का प्रितशत है)। iii. कटौतीयोƶ (यह एक िविनिदर्ʼ रािश हैः -जहाँ तक बीमा कंपनी िकसी दावे का भुगतान नहीं करती, तथा -िजसकी कटौती कुल दावा रािश से की जाएगी पािलसी िनɻिलİखत बीमाįरयों/प्रिक्रयाओं के िलए यहाँ नीचे िविनिदर्ʼ सीमाओं तक ही भुगतान करेगीः Xx xx xx दावे की İ˕ित में, इस पािलसी द्वारा अपेिक्षत है िक आप िनɻिलİखत ʩयों को साझा करें : िनɻिलİखत उप-सीमाओं से अिधक ʩय • _______ से अिधक कमरा / आईसीयू प्रभार • िनɻिलİखत िविनिदर्ʼ बीमाįरयों के िलएः • ________________ • ________________ XXXX रु. Xxx प्रित दावा / प्रित वषर् / दोनों की कटौतीयोƶ रािश 93 | पृʿ / P a g e (यिद दावा रािश िविनिदर्ʼ रािश से अिधक है) iv. कोई अɊ सीमा (जैसी लागू हो) 9 दावे/दावा प्रिक्रया अ˙ताल में भतŎ से पहले और बाद की नकदीरिहत सेवा के िलए एवं दावे की प्रितपूितर् के िलए अनुसरण की जानेवाली प्रिक्रया का िववरण। दावों के िनपटान के िलए प्रितवतर्न समय (टीएटी): i.नकदीरिहत सुिवधा के पूवर्प्रािधकरण के िलए टीएटीः xxx ii.नकदीरिहत अंितम िबल प्रािधकरण के िलए टीएटीः xxx िनɻिलİखत के िलए िववरण/वेब िलंक दें: i. नेटवकर् अ˙तालों का िववरण ii. हेʙलाइन संƥा iii. अ˙ताल जो काली सूची में दजर् हैं या िजनसे कोई दावा बीमाकतार् द्वारा ˢीकार नहीं िकया जाएगा iv. दावा फामर् डाउनलोड करना/प्राɑ करना 10 पािलसी सिवर्िसंग बीमाकतार् के काल सेंटर की संƥा कंपनी के अिधकाįरयों का िववरण 11 पįरवाद/िशकायतें िनɻिलİखत का िववरण - बीमाकतार् का िशकायत िनवारण अिधकारी - बीमा कंपनी का िशकायत पोटर्ल/िवभाग - लोकपाल (संपकर् का िववरण, िनःशुʋ फोन संƥा और ई-मेल दें) 12 ˝रण रखने की बातें िनःशुʋ अवलोकन िनरसनः यिद आप नहीं चाहते हैं, तो आप पािलसी के प्रारंभ से xx िदन के अंदर बीमा पािलसी िनरˑ कर सकते हैं। बीमाकतार् िनःशुʋ अवलोकन िनरसन के िलए प्रिक्रया िविनिदर्ʼ करे। पािलसी की नवीकरणः धोखाधड़ी, नैितक पįरसंकट या गलतबयानी या असहयोग के कारणों को छोड़कर आपकी पािलसी का नवीकरण अˢीकृत नहीं िकया जाएगा, बशतő िक पािलसी वापस नहीं ली गई हो। अंतरण (माइग्रेशन) और सुवाह्यता (पोटर्िबिलटी): जब आपकी पािलसी नवीकरण के िलए िनयत हो, तब आप हमारे पास िकसी अɊ पािलसी में अंतरण कर सकते हैं या आप अपनी पािलसी िकसी अɊ बीमाकतार् के पास संवहन (पोटर्) कर सकते हैं। 94 | पृʿ / P a g e बीमाकतार् अंतरण और संवहन की प्रिक्रया िविनिदर्ʼ करे। बीमाकृत रािश में पįरवतर्नः बीमाकृत रािश में पįरवतर्न (वृİद्ध/कमी) केवल नवीकरण के समय या िकसी भी समय कंपनी द्वारा जोİखम- अंकन के अधीन िकया जा सकता है। बीमाकृत रािश में वृİद्ध के िलए, प्रतीक्षा अविध, यिद कोई हो, नये िसरे से केवल बीमाकृत रािश के बढ़े हुए अंश के िलए ही प्रारंभ होगी। अिध˕गन अविधः पािलसी के अंतगर्त पाँच िनरंतर वषŘ की समाİɑ के बाद कोई भी पुनरीक्षण (लुक बैक) लागू नहीं िकय जाएगा। पाँच वषर् की यह अविध अिध˕गन अविध कहलाती है। उƅ अिध˕गन पहली पािलसी की बीमाकृत रािशयों के िलए लागू होगा तथा तदुपरांत केवल बढ़ी हुई सीमाओं के िलए बीमाकृत रािशयों के प्रारंभ की तारीख से पाँच िनरंतर वषŘ की समाİɑ लागू होगी। अिध˕गन अविध की समाİɑ के बाद कोई भी ˢा˖ बीमा पािलसी प्रमािणत धोखाधड़ी और पािलसी संिवदा में िविनिदर्ʼ ˕ायी अपवजर्नों को छोड़कर िववादा˙द नहीं होगी। 13 आपके दाियȕ पािलसी खरीदने से पूवर्, पहले से चल रही सभी बीमाįरयाँ या İ˕ित/याँ प्रकट करें। इस प्रकार प्रकट न करना दावे के िनपटान को प्रभािवत कर सकता है। पािलसी अविध के दौरान अɊ महȕपूणर् सूचना का प्रकटीकरण) बीमाकतार् महȕपूणर् सूचना को िविनिदर्ʼ करे। पािलसीधारक द्वारा घोषणा: मैंने उपयुर्ƅ को पढ़ा है और मैं उƅ िववरण को ȯान में रखने की पुिʼ करता/करती हूँ। ˕ानः िदनांकः (पािलसीधारक के हˑाक्षर) िटɔणीः i. बीमाकतार् वह वेब-िलंक उपलɩ करायेगा जहाँ बीमाकतार् की वेबसाइट पर ग्राहक सूचना पत्रक सिहत उȋाद संबंधी दˑावेज उपलɩ हैं। ii. िकसी िववाद की İ˕ित में, पािलसी में उİʟİखत िनबंधन और शतŒ अिभभावी होंगी। iii. बीमाकतार् पािलसीधारक से ग्राहक सूचना पत्रक प्राɑ करने के संबंध में पुʼीकरण लेगा। 95 | पृʿ / P a g e ग्राहक सूचना पत्रक – साधारण बीमा यह दˑावेज आपकी पािलसी के बारे में केवल आधारभूत सूचना देता है। िवˑृत िनबंधनों और शतŘ के िलए पािलसी दˑावेज देखें। क्रम सं. शीषर्क िववरण (अगले ˑंभ में लागू पािलसी खंड संƥा देखें) पािलसी/ खंड संƥा 1 उȋाद का नाम 2 आईआरडीएआई द्वारा आबंिटत िविशʼ पहचान संƥा (यूआईएन) 3 संरचना • बीमाकृत रािश / सीमा का आधार बताएँ o क्षितपूितर्/आशोिधत क्षितपूितर् o िनयत लाभ o प्राचिलक (पैरामेिटŌक) सीमा 4 बीमाकृत िहत • ˕ूल श्रेिणयों को सूचीबद्ध करें 5 बीमाकृत रािश/ बीमाकृत मोटर घोिषत मूʞ िवˑार मुƥ रािशयों की सूची दें / प्रित कवरेज बीमाकृत सीमाएँ/ कवरेज खंड 6 पािलसी कवरेज • प्रȑेक बीमाकृत कवरेज की सूची दें और िववरण प्रˑुत करें 7 ऐड-आन कवर • बीमाकृत रािश/सीमा के साथ, पािलसीधारक द्वारा िवकʙ िदये गये प्रȑेक ऐड-आन कवर की सूची दें और िववरण प्रˑुत करें 8 हािन सहभािगता यह बताएँ और ˙ʼ करें िक कटौतीयोƶ को कैसे लागू िकया गया है। (प्रित कवरेज अलग कटौतीयोƶ रािशयों की सूची दें) 9 अपवजर्न सभी लागू अपवजर्नों की सूची दें 10 िवशेष शतŒ और वारंिटयाँ (यिद कोई हों) संदभर् बताएँ और िविनिदर्ʼ करें पािलसीधारक के दाियȕ ˙ʼ करें 11 दावे की ˢीकायर्ता • दावों की ˢीकायर्ता / अˢीकृित के ˕ूल िसद्धांत का उʟेख करें [उदाहरणः हािन होने की सूचना देना; सावधानी और हािन Ɋूनीकरण का कतर्ʩ; जानबूझकर उपेक्षा का अपवजर्न] • खुदरा उȋादों के िलए एक नमूना दावा पįरकलन शािमल करें 12. पािलसी सिवर्िसंग – दावा सूचना और प्रसंˋरण • बीमाकतार् की िनःशुʋ (टोल फ्री)/ आईवीआरएस संƥा • वेबसाइट / ई-मेल 96 | पृʿ / P a g e • दावे के समय संपकर् िकये जानेवाले प्रािधकृत कंपनी अिधकाįरयों का िववरण • नकदीरिहत सेवा (मोटर बीमा के मामले में) के िलए एवं दावे की प्रितपूितर् के िलए अनुसरण की जानेवाली प्रिक्रया का िववरण • दावों के िनपटान के िलए प्रितवतर्न समय (टीएटी) • जब टीएटी पूरी नहीं की जाती तब ˑर-उɄयन मैिटŌƛ 13 िशकायत िनवारण और पािलसीधारक संरक्षण • पािलसीधारकों के िहतों के संरक्षण का संिक्षɑ िववरण दें • बीमाकतार् के िशकायत िनवारण अिधकारी का िववरण • बीमा भरोसा पोटर्ल • लोकपाल (संपकर् का िववरण, िनःशुʋ (टोल फ्री) संƥा और ई-मेल दें) 14 पािलसीधारक के दाियȕ • प्रˑाव फामर् भरते समय बीमाकतार् द्वारा अपेिक्षत समˑ सूचना का प्रकटीकरण करें • पहले से घोिषत सूचना में कोई पįरवतर्न/ आशोधन/ पįरवधर्न होने की İ˕ित में वह तǽाल बीमाकतार् की जानकारी में लाया जाएगा। • महȕपूणर् सूचना का अप्रकटीकरण दावे के िनपटान को प्रभािवत कर सकता है। पािलसी अविध के दौरान अɊ महȕपूणर् सूचना का प्रकटीकरण। (बीमाकतार् महȕपूणर् सूचना को िविनिदर्ʼ करे) पािलसीधारक द्वारा घोषणाः मैंने उपयुर्ƅ िववरण पढ़ा है और mउƅ ɯोरे को ȯान में रखने की मैं पुिʼ करता हूँ/करती हूँ। ˕ानः िदनांकः (पािलसीधारक के हˑाक्षर) िटɔणीः i. बीमाकतार् वह वेब-िलंक उपलɩ कराएगा, जहाँ ग्राहक सूचना पत्रक सिहत उȋाद संबंधी दˑावेज बीमाकतार् की वेबसाइट पर उपलɩ हैं। ii. िकसी िववाद की İ˕ित में, पािलसी दˑावेज में उİʟİखत िनबंधन और शतŒ अिभभावी होंगे। iii. बीमाकतार् ग्राहक सूचना पत्रक प्राɑ करने के संबध में पािलसीधारक का पुʼीकरण लेगा। 97 | पृʿ / P a g e जीवन बीमा ग्राहक सूचना पत्रक / अपनी पािलसी को जािनए यह दˑावेज आपकी पािलसी के बारे में मुƥ सूचना उपलɩ कराता है। आपको अपना पािलसी दˑावेज भी पढ़ने का परामशर् िदया जाता है। क्रम सं. शीषर्क सरल शɨों में िववरण (अगले ˑंभ में लागू पािलसी खंड संƥा देखें) पािलसी खंड संƥा 1. बीमा उȋाद का नाम और िविशʼ पहचान संƥा (यूआईएन) 2. पािलसी संƥा 3. बीमा पािलसी का प्रकार • िवशुद्ध जोİखम • संबद्ध • िवशुद्ध जोİखम और पेंशन को छोड़कर अɊ असंबद्ध • ताǽािलक वािषर्की • आ˕िगत वािषर्की • संबद्ध पेंशन • असंबद्ध पेंशन 4. आधारभूत पािलसी िववरण • िकˑ प्रीिमयम • प्रीिमयम भुगतान की पद्धित (उदा. मािसक, ितमाही, छमाही या वािषर्क) • मृȑु पर बीमाकृत रािश • पįरपƓता पर बीमाकृत रािश • प्रीिमयम भुगतान अविध • पािलसी अविध 5. पािलसी कवरेज/ देय लाभ • पįरपƓता पर देय लाभ • मृȑु पर देय लाभ • पįरपƓता पर देय लाभों को छोड़कर उȅरजीिवता लाभ • अɷपर्ण लाभ • पािलसी के अंतगर्त कवर िकये गये लाभ, यिद कोई हों, प्राɑ करने के िलए पािलसीधारकों को उपलɩ िवकʙ • पािलसी के िलए िविशʼ, देय अɊ लाभ/ िवकʙ, यिद कोई हों • संबद्ध बीमा उȋादों के िलए अवरुद्धता (लाक-इन) अविध 6. उपलɩ िवकʙ (संबद्ध बीमा उȋादों के मामले में) • आंिशक आहरण • टाप-अप ʩव˕ा • İˢच • िनपटान िवकʙ • कोई अɊ िवकʙ। 7. उपलɩ िवकʙ (वािषर्की उȋाद के मामले में) • ताǽािलक वािषर्की का प्रकार, उदाहरण के िलए क्रय कीमत की वापसी के साथ जीवन वािषर्की आिद। • पįरवतŎ भुगतान िवकʙ के िलए गारंटीकृत वािषर्की रािश का अनुपात। • कोई अɊ िवकʙ। 98 | पृʿ / P a g e 8. िवकʙ िदये गये राइडर, यिद कोई हों कवरेज का सारांश 9. अपवजर्न (घटनाएँ जहाँ बीमा कवरेज देय नहीं है), यिद कोई हों। लागू अपवजर्नों, यिद कोई हों, की संिक्षɑ सूची 10. प्रतीक्षा/ग्रहणािधकार अविध, यिद कोई हो िदनों की संƥा 11. अनुग्रह अविध िदनों की संƥा 12. िनःशुʋ अवलोकन अविध िदनों की संƥा 13. पािलसी का ʩपगम, प्रदȅ और पुनःप्रवतर्न संिक्षɑ िववरण 14. पािलसी ऋण, यिद कोई हो संिक्षɑ िववरण 15. दावे / दावा प्रिक्रया • दावों के िनपटान के िलए प्रितवतर्न काल (टीएटी) और संिक्षɑ प्रिक्रया • हेʙलाइन/काल सेंटर संƥा • बीमाकतार् के संपकर् का िववरण • दावा फामर् डाउनलोड करने के िलए िलंक तथा बैंक खाता िववरण सिहत अपेिक्षत दˑावेजों की सूची 16. पािलसी सिवर्िसंग • प्रितवतर्न काल (टीएटी) • हेʙलाइन/काल सेंटर संƥा • बीमाकतार् के संपकर् का िववरण • बैंक खाता िववरण सिहत लागू फामर् और अपेिक्षत दˑावेजों की सूची डाउनलोड करने के िलए िलंक 17. पįरवाद / िशकायतें • बीमाकतार् के िशकायत िनवारण अिधकारी के संपकर् का िववरण • बीमाकतार् के पोटर्ल में िशकायत दजर् करने के िलए िलंक • लोकपाल के संपकर् का िववरण पािलसीधारक द्वारा घोषणा मैंने उपयुर्ƅ िववरण पढ़ा है तथा मैं उƅ ɯोरा ȯान में रखने की पुिʼ करता हूँ/करती हूँ। ˕ान: िदनांक: (पािलसीधारक के हˑाक्षर) िटɔणीः i. बीमाकतार् वह वेबिलंक उपलɩ करायेगा, जहाँ ग्राहक सूचना पत्रक सिहत उȋाद से संबंिधत दˑावेज बीमाकतार् की वेबसाइट पर उपलɩ हैं। ii. िकसी संघषर् की İ˕ित में, पािलसी दˑावेज में उİʟİखत िनबंधन और शतŒ अिभभावी होंगी। iii. बीमाकतार् ग्राहक सूचना पत्रक प्राɑ करने के संबंध में पािलसीधारक का पुʼीकरण लेगा। 99 | पृʿ / P a g e Section I - Information for Prospects/Policyholders/Customers An insurance contract is a contract between the insurer and the policyholder which is effected through a policy document. Under an insurance contract, the insurer accepts insurance risk from the policyholder by agreeing to compensate the policyholder, as per the terms and conditions of the policy document, against happening of uncertain future insured event(s) affecting the policyholder. The insured events may include the risk of death, disability, sickness, damage to or loss of property, vehicle etc., An insurance company (also called “insurer”) issues a policy document (also called “policy” or “policy contract” or “insurance contract”) by accepting an amount called “premium” from the prospects to issue an insurance contract. Insurance claims arising out of insurance contracts are paid by the insurer to the policyholder or beneficiary, subject to the terms and conditions of the policies. The following sections are aimed at providing relevant information that the prospect/policyholder should know before and after buying an insurance policy: (a) Part A: covers various stages of Life Insurance Policies. (b) Part B: covers various stages of Health Insurance Policies. (c) Part C: covers various stages of Retail General Insurance Policies. Sr. No. Particulars Part A : Life Insurance Policies I Prior to Sale 1 Life insurers are required to make suitable products/riders available to provide wider choice to the policyholders/prospects catering to: i. the needs of the customers suitably; ii. all ages; iii. all regions, all occupational categories, persons with disabilities and any other categories; iv. the policyholders/prospects as per their affordability; Note: The above does not imply that the insurer shall have one product to cater to all of the above. Insurers shall allow flexibility to customers to choose products/riders as per his/her needs. 2. Purchase of Life insurance policy i. Life Insurance products are offered only by Life insurers registered with IRDAI. A prospect can buy such products from a life insurer directly or through any of the distribution channels. ii. Such purchase can be made either by visiting the office of an Insurer/ distribution channel or online by visiting the website of the insurer /distribution channel. 100 | पृʿ / P a g e iii. “Distribution channel” for purchasing insurance products, includes individual agents, corporate agents, insurance brokers, web aggregators, insurance marketing firms, Common Service Centres, etc. Authorized distribution channels to sell insurance products may be verified from the respective websites of insurance companies whose products are offered for sale. iv. In case of availing insurance cover for loans like housing or any other kind of loans, the prospect may note as under: a. it is not compulsory to purchase insurance policy through the financial institution giving loan. He / She is free to buy insurance policy from any insurer or through any distribution channel through any mode. b. he/she may check whether the features /options of the insurance policy like type of policy; tenure of policy; periodicity of premium payment etc., are matching with the type of loan being taken. 3 Advertisements i. Insurance companies and distribution channels may advertise the insurance products offered for sale. Such advertisements could be in the form of television advertisements, radio announcements, social media circulations, newspaper advertisements, pamphlets or leaflets etc. Generally, the information available in such advertisements are indicative and may not provide complete details of the product. ii. Insurance advertisements carry the registered name of the insurers and unique identification number (UIN) of the insurance products, wherever insurance product is advertised. iii. Before purchasing any insurance product, the prospect should read the prospectus of the product along with the customized benefit illustrations shared by the insurer/distribution channels. The prospect may also verify the details of the product from the website of the insurer. 4 Prospectus i. In order to explain the features, benefits, exclusions, and various other details offered in insurance products, insurers are required to have prospectus for each of the product offered by them for sale. They are uploaded on their website. ii. To understand specific details of any insurance product/s, a prospect may read the prospectus available on the insurer’s website or may ask the representative of the insurer or distribution channel to provide the same. 5 Suitability for life insurance: i. Assessment of suitability for life insurance shall be carried out in respect of savings related life insurance products and annuity products except those annuities purchased from proceeds of NPS and from employer offered superannuation fund. Insurer/distribution channel who source insurance policy obtain details like need for buying insurance, income of the prospect and affordability, various needs to be 101 | पृʿ / P a g e met by insurance policy, expected benefits, type of benefits needed etc., duly confirmed by the Prospect and the concerned sales person involved in solicitation. Based on the information obtained from the prospect, the insurer or distribution channel, as the case may be, shall recommend a suitable product(s) meeting the needs of the prospect. Such need analysis shall be documented and copy of the same is provided to the prospect and copies of such need analysis shall be part of the policy document. ii. A prospect can benefit from recommendations of the insurer/distribution channel / sales person to decide on a suitable insurance product. However, he/she is also free to choose any other insurance product/s, if he/she desires so. II At proposal stage 1 Benefit Illustration (BI) While prospectus provides an overall general information about the insurance product, customized benefit illustration provides specific benefits that would become payable on occurrence of various events covered in the policy based on the customer specific details like age, premium amount, premium paying term, policy term etc. a. In addition to the prospectus of the relevant insurance product, every life insurer/ distribution channel/ authorized sales person must provide customized benefit illustration to proposer / prospective policyholder, at the point of sale. b. Customized benefit illustration is a document which gives details of the benefits that a prospective policyholder may get on various events covered in the policy throughout the term of the policy, taking into account details like age of the prospect, proposed policy term, premium, premium paying term of the policy etc. c. The prospective policyholder should examine the benefit illustration and on being satisfied that the benefits offered under the product meet his / her needs, he / she should sign the benefit illustration. It shall also be signed by the authorized sales person. d. Customized Benefit illustration format is as specified at Schedule B. After it is signed by the prospective policyholder and the authorized sales person, it shall be part of the policy document. 2 Splitting of Policies i. Insurance policies with respect to an insurance product, can be taken for desired sum assured as a single policy or can be split into multiple policies with varied sum assured as per the needs of the prospect. However, if multiple policies of the same nature are sold to a prospect at the same time, it will be deemed as splitting of policies. Splitting of policies shall be done only at the option and specific request of the prospect after recording his/her consent. ii. In case the prospect is planning to take more than one policy of the same product, the prospect should examine the possible discounts that the insurer generally offers on premiums and sum assured. Insurance policies may provide discounts on premium in case of higher sum assured or higher premium amounts. If such policies 102 | पृʿ / P a g e are split into more than one policy, the policyholder may not be able to get such premium or sum assured based discounts offered by the insurer. Further, in case of Unit Linked Insurance policies, splitting of policies may result in deduction of higher amount of charges, as some charges may be levied on per policy basis. iii. In case of splitting of policies, unless there is a specific request from the Prospect, such action shall not result into any additional cost to the policyholder by way of increase (directly or indirectly) in fees or charges or the commission in whatsoever name either at the inception of the policy or at any time during the term of the policy. 3 Proposal Form i. For purchasing a life insurance policy, the life insurer will require a proposal form to be submitted by the prospect. ii. Proposal form will be made available in Hindi or English. However, if sought by the prospect, it will also be provided in regional language. iii. A prospect, while buying an insurance policy, is required to provide the information / details sought in the proposal form, including the following: a. mobile no, email id, present and permanent address; b. bank account details; c. name of the nominee and his/her mobile no, email id, present, permanent address, relationship of the nominee, details of authorized person for minor nominees and details of bank accounts of the nominee; iv. Certain products may require the prospect to undergo medical examination as per the information given by the insurer and need to provide health and other medical details, if asked in the proposal form. Also, insurer may ask for details of occupation, income details along with proof of income to ascertain the premium paying capacity and other requirements before issuance of the policy. If asked for, such details need to be provided by the prospect. v. For the purpose of underwriting and KYC, insurers would require prospects to submit age proof, identity proof and address proof. KYC process may be online or offline. vi. In case, the prospect is not familiar with the language printed in the proposal form, insurer or the distribution channel shall explain the details sought in the proposal form. In such case, a declaration shall be obtained from the prospect that the details have been explained to him/her. vii. A policyholder or prospect, who is a person with disability, may duly authorize a representative to give declaration on his/her behalf, if required. viii. Prospects should exercise due care and provide required information in the proposal form which forms the basis of issuance of an insurance policy. True and complete information in the proposal form enables insurers to assess the risks appropriately and to decide on the proposal form. This also facilitates hassle-free claim servicing by the insurer. Hence, the information should be given responsibly. 103 | पृʿ / P a g e ix. In case of buying immediate annuity product from the proceeds of the National Pension System (NPS), the “Exit Form” provided to the NPS will be considered as the proposal form. x. In case, there is a change in any of the information already provided in the proposal form like mobile number, email IDs, residential address, bank account details, nominee details during the term of the policy, policyholder should update such information with the insurer, to enable the insurer to provide efficient policy servicing. xi. Proposer before signing the proposal form in case of group insurance should ensure that all the details as required therein have been provided. 4 Payment of premium / premium deposit: i. Premium is required to be paid only after the insurer communicates the decision of acceptance of the proposal. ii. Risk Cover shall commence only after receipt of premium. iii. No premium deposit / proposal deposit is required to be paid to the insurer along with the proposal form except in case of policies issued basis declaration of good health where risk cover commences immediately on receipt of premium. There should not be scope for either short or excess collection of premium. iv. Insurers shall ensure that explicit consent is obtained from the prospect/policyholder for deduction of amount towards premium payment from bank account. 5 Nomination i. While filling the proposal form, prospect is required to provide the details of the nominee. ii. Nomination is mandatory to facilitate payment of claim amount in case of death of life assured. iii. Policyholder may nominate one or more persons and specify the percentage of claim amount payable to each nominee. iv. Where any nominee is a minor, it shall be lawful for the policyholder to appoint any person in the manner laid down by the insurer, to receive the money secured by the policy in the event of his/her death during the minority of the nominee. v. Nomination can be changed at any time during the term of the policy. 6 Processing of proposal forms (Underwriting of the proposal): i. On receipt of the proposal form, the insurer shall process the proposal with speed and efficiency. In case of requirement of further details/clarifications on details given in the proposal form, the same should be called for in one-go and not on piecemeal basis within 7 days from the date of receipt of the proposal form. ii. In such case, the prospect should provide such information at the earliest so that the decision on the proposal form can be taken with speed and efficiency. 104 | पृʿ / P a g e iii. The insurer shall take decision on the proposal form within 7 days of receipt of information at para 6 (i) or 6 (ii) as applicable. On acceptance of the proposal form, the insurer shall: a) promptly communicate its decision to the prospect along with the premium payable. b) provide coverage from the date of receipt of premium. iv. In case of non-acceptance of proposal, insurer shall inform the prospect its decision within 7 days along the reasons for non-acceptance. v. After the acceptance of a proposal, the prospect will be referred to as the “policyholder or life assured or insured”. The person whose risk of loss of life is covered is called ‘life assured’ or ‘insured’. The person in whose name insurance policy is issued is called “policyholder. vi. A policyholder or a life assured can be same or different. 7 Issuance of the insurance policy Insurer, on acceptance of the proposal and upon receipt of the premium, issues the insurance policy in electronic form. Choice of the prospect/policyholder/customer for availing physical policy document shall be mandatorily sought in the proposal form. All policies issued in electronic form by the insurer directly to the policyholder shall also be issued in physical form, if requested by the policyholder. Policies issued in electronic form shall be digitally signed by the insurer. 8. Insurers shall, within 15 days of acceptance of a proposal, furnish the following to the prospect without any additional charge: i. Covering letter for the policy document informing the free look period, ii. Policy document, iii. Copy of the proposal form submitted by the prospect, iv. Copy of Benefit Illustration, v. Customer Information Sheet, vi. Copy of Need Analysis document under Suitability Assessment, if any, vii. Any other document as may be required by the specific product. III At the time of receipt of policy document 1 Customer Information Sheet (CIS) 1. CIS is a statement provided by the insurer along with the policy document that provides in simple words, important information and basic features of the policy issued at one place. 2. CIS is to be provided with every policy in the format as given in Schedule D for Life insurance policy. The CIS shall i. be provided to every policyholder in case of both Individual Insurance policy holder as well as a Member of a Group Insurance Policy. ii. have details like 105 | पृʿ / P a g e a) type of insurance, b) sum assured, c) benefits, d) summary of exclusions which policy does not cover, e) certain important details such as Free Look Period, Policy Renewal date, options like revival of policy, policy loan and any other options. iii. contain information regarding the Claims Procedure, Policy Servicing and Grievance Redressal Mechanism including contact details of Insurance Ombudsman of appropriate jurisdiction. 3. Acknowledgment in physical or digital will have to be obtained from the Policyholder. On request, CIS will be made available in regional language. 4. While CIS provides in simple words basic and important features of a policy, the policyholder may refer the policy document for complete details about the policy issued. 5. Where the policyholder finds any inconsistency in the coverage or scope of the policy, the same may be taken up with the insurer either directly or through the distribution channel engaged in procuring the policy for suitable rectification. 2 Free Look Period: i. From the date of receipt of the life insurance policy having policy term of one year or more, a policyholder will have 30 days called as “Free Look period” for reviewing the terms and conditions of the policy. ii. In case the policyholder is satisfied with policy terms or conditions, he/she has the option to return the policy within this 30 days period to the insurer for cancellation. iii. Irrespective of the reasons mentioned, insurer must accept the request of the policyholder to exercise the option of free look cancellation. iv. The policyholder shall be entitled to a refund of the premium paid subject only to a deduction of a proportionate risk premium for the period of cover and the expenses, if any, incurred by the insurer on medical examination of the proposer and stamp duty charges. v. In respect of a linked insurance product, subject to deductions mentioned under para (iv) above, the insurer shall refund the proceeds by repurchase of the units at the Net Asset Value (NAV) of the units on the date of cancellation. vi. The applicable refund of premium upon free look cancellation shall be refunded within 7 days of receipt of request for free look cancellation. In case of any delay in refund, the insurer shall: a) refund such amounts along with interest at the bank rate plus 2 percent on the refundable amount, from the date of receipt of the request for free look cancellation till the date of refund. This penal interest is without prejudice to any other penalty that may be levied by the Authority for non-compliance. b) Such interest shall be paid suo-moto by the insurer. 106 | पृʿ / P a g e 3 Lapse and revival of the insurance policy 1. Where the insured do not make the payment of premium within the grace period, the policy will lapse. Policy lapse is a situation where insured can no longer avail the benefits and coverage provided under a policy. 2. A lapsed policy can be revived during the period specified in the policy document. For revival of the policy, the policyholder have to pay the unpaid premiums, along with interest or a late fee, and may be required to submit a health declaration or undergo a medical examination, depending on the terms and conditions of the policy. 4. Digilocker The policyholder has an option to store the soft copy of the policy document in Digilocker. IV During the currency of the policy 1 Payment of premium i. Insurance policy will remain in-force and continue to offer the coverage as indicated in the policy as long as the policyholder pays the premium as specified in the policy. ii. To avail the benefits of an insurance policy, the policyholder must pay premium on or before due date throughout the premium payment term subject to the grace period, as applicable. iii. Premium shall be paid only to the account of the insurer. It can be paid either directly to the insurer or through its authorized distribution channel. iv. Insurer/authorized distribution channel shall issue valid premium acknowledgement immediately. 2 Grace Period for payment of premium: i. Grace Period is the additional time given for payment of premium after the due date, without any penalty or late fee. It is available in other than single premium policies. ii. Grace period from the due date of premium is: o Fifteen days where premium is paid in monthly instalments; and o Thirty days where premium is paid in quarterly/half-yearly/annual instalments. iii. During the grace period, the policy is considered to be in-force and the risk cover continues without any interruption as per the terms and conditions of the policy. 3 Service request a. During the term of the policy, Policyholders can change the details already provided to the insurer such as address, contact details, nominee details, etc. When such requests are received from the policyholder, Insurers shall acknowledge the same immediately and update the changes requested for within 7 days. 107 | पृʿ / P a g e b. Where the requests have not been attended to, a grievance can be registered as detailed in para VI (1). 4 Loans under life insurance policies: In case of life insurance policies, except in pure risk policies and linked insurance policies, a policyholder can take repayable policy loan, during the currency of the policy, as per the terms and conditions specified in the policy document, in order to meet financial exigencies/needs, if any. 5 Partial withdrawals under linked life insurance policies: i. In case of linked life insurance policies, in the initial period of five years of the term of the policy called the lock-in-period, the policyholder is not allowed to withdraw any amount. ii. After the lock-in period, policyholder may make partial withdrawals from the unit fund as per the terms specified in the policy, to meet financial exigencies, if any. 6 Policy cannot be contested: No policy of life insurance shall be contestable on any ground whatsoever after the expiry of three years from the date of the policy i.e. from the date of issuance of the policy or the date of commencement of risk or the date of revival of the policy or the date of the rider to the policy, whichever is later. No claim shall be repudiated by the insurer without obtaining legally tenable evidence to substantiate such repudiation. V At the time of claim 1 On happening of the insured event as specified in the policy document i. Policyholder or the claimant, as applicable, is required to intimate the insurer, about the happening of the insured event resulting into a claim under the insurance policy, at the earliest possible time either in person or through: a) Online mode; b) distribution channel; c) authorized call centre of the insurer; d) any other mode as may be specified in the policy document. ii. No claim shall be rejected or closed for want of documents or for delayed intimation of claim. 2 Processing of claim and Turn Around Time (TAT) for settlement of claims 1. Claim intimation received by the insurers shall be processed and settled within timelines specified as under: 108 | पृʿ / P a g e S. No. Particulars Times lines for settlement of claims 1. Death claim, except in cases warranting investigation Within 15 days from the date of intimation of claim. 2. Death claim warranting investigation Within 45 days from the date of intimation of claim. 3. Surrender, partial withdrawal Within 7 days of receipt of request. 4. Maturity Benefits, Survival benefits, Annuity payouts, Income benefits etc. On due date. 2. In case the claim is not settled within the specified timelines, then the claimant is entitled for interest at bank rate plus 2 percent from the date of receipt of intimation till the date of payment. Such interest shall be paid by the insurers suo-moto along with the claim amount. 3. Documents to be submitted for making a claim: i. Claim form and other documents such as death certificate, annual survival certificate (for annuity policies), First Information Report (in case of claim due to accident), Post Mortem Report (in case of claim due to accident), Discharge summary (in case of death at the hospital), as applicable. ii. Insurers shall a) state the documents required for processing of the claim in the policy document; and b) display the same on their websites. 4. In case of death of the policyholder, where the policy is assigned, the nominee should check a) whether there is a valid assignment made in favour of the financial institution. b) the outstanding balance on the loan and give consent to the insurer to pay to the financial institution only the outstanding dues on loan. c) that the balance, if any, from the death benefit is paid to the nominee’s bank account directly. 3. Surrender of life insurance policies: i. It is advisable to keep a life insurance policy in-force without surrendering the same to avail the benefits under the policy. Surrender of a life insurance policy involves payment of surrender penalty. In case a policyholder chooses to surrender an insurance policy in case of financial exigencies, on payment of surrender value, the insurance policy will terminate. 109 | पृʿ / P a g e ii. All individual non-linked savings and protection oriented products such as non-linked life insurance products and non-linked pension products including deferred annuity products, other than pure risk products and immediate annuity products shall acquire surrender value iii. In case of surrender of policy in the first year, higher of the Guaranteed Surrender Value (GSV) or “Special Surrender Value” (SSV) becomes payable after completion of first policy year provided one full year premium is paid by the policyholders. iv. In case of policies with limited premium payment term of less than five years and single premium, higher of GSV or SSV shall be payable immediately after receipt of first full year premium or single premium. v. For linked insurance policies, unit fund value less the surrender charge will be paid on surrender subject to lock in of five years. 4. Group Insurance Policies 1. There are two types of group insurance policies viz Employer-Employees and Non- Employer-Employees policies. 2. In case a group insurance policy is issued to an employer-employee group: i. the employer shall be treated as the group master policyholder and the employees shall be treated as the members of the group. ii. the employer shall share the group insurance policy to all the members of the group in confirmation of insurance protection of each individual member. iii. except for group fund-based products, in all other cases, claims shall be paid directly to the employee or the beneficiary as the case may be. 3. In case a group insurance policy is issued to a non-employer-employee group: i. the individual group member shall be the insured member and the holder of the policy shall be the master policyholder. ii. the insurer shall issue a certificate of insurance giving details of group policies viz., schedule of benefits, period of cover, premium to be paid, terms of the policy, exclusion etc. to all the members of the group. iii. The insurer shall ensure that the premium paid by the members of the Group is remitted directly to them. Hence, individual members should directly pay the premium to the insurer preferably through electronic transfer. Insurer shall settle claims directly to the members/beneficiary of the group. iv. The insurer shall ensure that the claim payment is made: a) in the name of the insured member or his/her nominee directly through electronic transfer to the claimant’s bank account except for cases referred to clause (b) below. b) in the name of the master policyholder, if it is a financial institution, in whose favour there is a valid assignment, subject to the following conditions being satisfied: 110 | पृʿ / P a g e • there is authorized assignment made by the insured member in favor of the group holder of the policy on the date of event; • such authorized assignment shall only be to the extent of outstanding dues on loan as per the outstanding loan schedule on the date of occurrence of the event; • the balance of the claim (i.e., the difference between the sum assured and the outstanding loan amount on the date of occurrence of the event) must be paid directly to the claimant or the insured member; • complete details of the claim amount settled, the remittances made to the holder of the group insurance policy towards outstanding loan balance and the balance claim amount payable to the member / nominee / beneficiary shall be communicated by the Insurer directly to the insured member / nominee / beneficiary. c) The policyholder / beneficiary / nominee should be informed in advance about the existence of the assignment. He/she should give his/her confirmation to the outstanding loan amount as on the date of occurrence of the event. Consent for payment of such outstanding loan amount to the master policyholder of the policy shall also be obtained from the policyholder/beneficiary/nominee. VI Complaints Mechanism: In case the policyholder or the claimant is required to raise any complaint against the insurer, distribution channel, authorized entity to collect premiums, third party administrators (TPA), he/she may use the Grievance redressal procedure given below: 1 Lodging of complaint i. Where the policyholder / beneficiary is not satisfied with the services of the insurer or the distribution channel, he / she can lodge the complaints directly with the insurer or with the distribution channel including TPA or with both using any one of the following mode: o By visiting their nearest branch o Through letters or email o On insurer’s website or o by calling at designated call centre of the insurer ii. The policyholder or the claimant also has the option to register the complaint on-line at IRDAI’s Bima Bharosa by visiting https://bimabharosa.irdai.gov.in/. iii. Insurers shall integrate its grievance portal with the Bima Bharosa portal to facilitate the registering/ tracking of grievance on-line by the policyholders. The insurer’s system must be equipped with a real-time mirroring functionality that ensures their grievance database is consistently synchronized with the Bima Bharosa. 2 Turnaround time for resolution of complaints / grievance 111 | पृʿ / P a g e i. On receipt of a complaint, the complainant will have to be given an acknowledgement immediately. Insurers should provide resolution to the complaint within 14 days along with the reasons for not accepting the complaint with specific reference to the relevant terms and conditions of the policy. ii. The complainant can track the status of the complaint by logging-in to the Bima Bharosa or to the insurer’s grievance portal or on the call centre of the insurer. iii. The insurer shall have in place robust technology-based infrastructure for handling Grievance Redressal which also has functionality to identify unrelated/unidentifiable complaints sourced by fraudsters. 3 Filing of complaint before Insurance Ombudsman (i) In case the complainant is not satisfied with the resolution of grievance provided by the insurer, they can escalate the unresolved / partially resolved complaints to Insurance Ombudsman of concerned jurisdiction, in case the claim amount is up to Rs. 50 lakhs. (ii) A policyholder has the option to take up the matter before insurance ombudsman of competent jurisdiction without any charge / fee in any of the following manner: a. In person; b. Online by visiting https://cioins.co.in/Complaint/Online; c. In writing, by post or by email by giving complete details. (iii) Details such as name and address of the Insurance Ombudsman of competent jurisdiction shall be available in the policy document. It shall also be provided in the resolution letter given by the insurer. It is also available at https://cioins.co.in/Complaint/Online. 4 Implementation of Ombudsman Award i. The Insurer is required to comply with the award of the Insurance Ombudsman within 30 days of receipt of award. ii. In case the Insurer does not honour the Insurance Ombudsman award within 30 days, a penalty of Rs. 5000/- per day shall be payable to the complainant for each day of delay. iii. Such penalty is in addition to the penal interest liable to be paid by the Insurer under the Insurance Ombudsman Rules, 2017. iv. This provision will not be applicable in case insurer chooses to appeal against the award of the Insurance Ombudsman within 30 days. In such case, due intimation shall be sent to the Policyholder. VII Miscellaneous provisions 1 Caution against spurious/fraudulent calls i. Policyholders or the prospects should be aware of spurious phone calls and fictitious / fraudulent offers through messages or any other means of communication. 112 | पृʿ / P a g e ii. IRDAI or its officials do not involve in any activities of insurance business like selling insurance policies, announcing bonus or investment of premiums, refund of amounts. Policyholders or the prospects receiving such phone calls are requested to lodge a police complaint. iii. Insurers and Insurance Intermediaries sending commercial communications to their existing or prospective customers shall fulfil the extant regulatory requirements prescribed by the Telecom Regulatory Authority of India. 2 Unclaimed amount i. Policyholder or the claimants are required to provide his/her correct mobile number, address, bank details in the proposal form and update such information as and when it is changed. In the absence of such details, settlement of claims by the insurers will be delayed, as the policyholder or the claimants can’t be reachable and/or bank account details may not be available for claim settlement. This results in unclaimed amounts lying with the insurer. ii. “Unclaimed Amount” is an amount payable to consumers, including income accrued thereon, remaining unpaid beyond twelve months from the due date of such payment, on account of their non-contactability. iii. A claimant / policyholder can search if there is any unclaimed amount payable to him / her by any insurer at Bima Bharosa website of IRDAI at https://bimabharosa.irdai.gov.in/Home/UnclaimedAmount which provides at one place access to website links of various insurers where unclaimed amounts held by them are displayed. It can also be verified from the website of the concerned insurer. iv. Unclaimed amount belonging to policyholder / claimant can be identified by matching any two of the following fields: o Policy Number o PAN of the Policyholder o Name of the Policyholder o Date of birth of the Policyholder v. The unclaimed amounts can be claimed from the concerned insurer by following due process as specified by the insurer. vi. In case the unclaimed amount is not claimed within 10 years, the same is transferred to Senior Citizens’ welfare fund (SCWF) by the insurer. vii. The claimant / policyholder can claim the unclaimed amounts up to 25 years from the date of transfer of the same to the SCWF through the concerned insurer. If no claim is made up to a period of 25 years after transfer to the SCWF, such amounts shall be escheat to the Central Government. 113 | पृʿ / P a g e 3 For more information about the life insurance products, surrender value, benefits, charges, funds, NAV, disclosures, past performance, annual statement, disclosures, top-up premium, partial withdrawal, discontinuance, reduction in yield etc., please refer to master Circular no. IRDAI / ACTL / MSTCIR / MISC / 89 / 6 / 2024 dated 12th June, 2024 at https://irdai.gov.in/document-detail?documentId=5032913 and IRDAI (Insurance Products) Regulations, 2024 at https://irdai.gov.in/consolidated-gazette- notified-regulations. PART B: Health Insurance Policies I Prior to Sale 1 1. Insurers are required to make available products/add-ons/riders to provide wider choice to the policyholders/prospects catering to a. all ages; b. all types of existing medical conditions; c. pre-existing diseases and chronic conditions; d. all systems of medicine and treatments including Allopathy, AYUSH and other systems of medicine; e. every situation of treatment including domiciliary hospitalization, outpatient treatment (OPD), Day Care and Homecare treatment; f. all regions, all occupational categories, persons with disabilities and any other categories; g. all types of Hospitals and Health Care Providers to suit the affordability of the policyholders/prospects. Policyholder shall not be denied coverage in case of emergency situations. Note: The above does not imply that the Insurer shall have one product to cater to all of the above. 2. Insurers shall allow for customization of products by customer by providing the flexibility to choose products / add-ons / riders as per his / her medical conditions / specific needs. 2. Products are to be made available in compliance with various laws: Insurers shall offer products in accordance with relevant provisions of the following Laws: a) The Mental Healthcare Act, 2017; b) The Rights of Persons with Disabilities Act, 2016; c) The Surrogacy (Regulation) Act, 2021; d) The Transgender Persons (Protection of Rights) Act, 2019, and e) The HIV and AIDS (Prevention and Control) Act, 2017. 114 | पृʿ / P a g e 3. Purchase of insurance policy i. Insurance products are offered only by insurers registered with IRDAI. A prospect can buy such products from an insurer directly or through any of the distribution channels. ii. Such purchase can be made either by visiting the office of Insurer / distribution channel or online by visiting the website the insurer /distribution channel. iii. “Distribution channel” for purchasing the insurance products, includes individual agents, corporate agents, insurance brokers, web aggregators, insurance marketing firms, Common Service Centre, etc. Authorized distribution channels to sell insurance products may be verified from the respective websites of the insurance companies whose products are offered for sale. 4. Advertisements i. Insurance companies and the distribution channels may advertise the insurance products offered for sale. Such advertisements could be in the form of television advertisements, radio announcements, social media circulations, newspaper advertisements, pamphlets or leaf lets etc. Generally, the information available in such advertisements are indicative and may not provide complete details of the product. ii. Insurance advertisements carry the registered name of the insurers and unique identification number (UIN) of the insurance products, wherever insurance product is advertised. iii. Before purchasing any insurance product, the prospect should read the prospectus of the product shared by the insurer/distribution channels. The prospect may also verify the details of the product from the website of the insurer. 5. Prospectus i. In order to explain the features, benefits, exclusions, and various other details offered in insurance products to customers, insurers are required to have prospectus for each of the product offered by them for sale and are uploaded in their website. ii. To understand specific details of any insurance product/s, a prospect may read the prospectus available on the insurers website or may ask the representative of the insurer or distribution channel to provide the same. II At proposal stage 1 Proposal Form: i. For purchasing an insurance policy, insurer will require a proposal form to be submitted by the prospect. ii. Proposal form will be made available in Hindi or English. However, if sought by the prospect, it will also be provided in regional language. 115 | पृʿ / P a g e iii. A prospect, while buying an insurance policy, is required to provide the information / details sought in the proposal form, including the following: a. mobile no, email id, present and permanent address; b. bank account details; c. name of the nominee and his/her mobile no, email id, present, permanent address, relationship of the nominee, details of authorized person for minor nominees and details of bank accounts of the nominee; iv. If asked in the proposal form, prospects are required to provide health and other medical details. v. Ayushman Bharat Health Account (ABHA) number is a hassle-free method of accessing and sharing health records digitally. With specific consent of the policyholder, insurers may facilitate creation of ABHA number as per the procedures laid down. Further, express consent of the policyholder shall be obtained for sharing of medical records and any other related information in every instance. vi. In case, the prospect is not familiar with the language printed in the proposal form, insurer or the distribution channel shall explain the details sought in the proposal form. In such case, a declaration shall be obtained from the prospect that the details have been explained to him/her. vii. A policyholder or prospect, who is a person with disability, may duly authorize a representative to give declaration on his/her behalf. viii. Prospects should exercise due care and provide required information in the proposal form which forms the basis of issuance of an insurance policy. True and complete information in the proposal form enables insurers to assess the risks appropriately and to decide on the proposal form. This also facilitates hassle-free claim servicing luiby the insurer. Hence, the information should be given responsibly. ix. In case there is a change in any of the information already provided in the proposal form like mobile number, email IDs, residential address, bank account details, nominee details during the term of the policy, policyholder should update such information with the insurer, to enable the insurer to provide efficient policy servicing. x. Proposer before signing the proposal form or enrolment form in case of group insurance should ensure that all the details as required therein have been provided. 2 Nomination i. While filling the proposal form, prospect is required to provide the details of the nominee. ii. Nomination is mandatory to facilitate payment of claim amount in the event of death of policyholder. iii. Policyholder may nominate one or more person and specify the percentage of claim amount payable in the event of death of the policyholder. 116 | पृʿ / P a g e iv. Where any nominee is a minor, it shall be lawful for the policyholder to appoint any person in the manner laid down by the insurer, to receive the money secured by the policy in the event of his/her death during the minority of the nominee. v. Nomination can be changed at any time during the term of the policy. 3 Payment of premium / premium deposit: i. Premium is required to be paid only after the insurer communicates the decision of acceptance of the proposal. ii. Risk Cover shall commence only after receipt of premium. iii. No premium deposit / proposal deposit is required to be paid to the insurer along with the proposal form except in case of policies issued basis declaration of good health where risk cover commences immediately on receipt of premium. There should not be scope for either short or excess collection of premium. iv. Insurers shall ensure that explicit consent is obtained from the prospect/policyholder for deduction of amount towards premium payment from bank account. 4 Processing of proposal forms (Underwriting of the proposal) i. On receipt of the proposal form, the insurer shall process the proposal with speed and efficiency. In case of requirement of further details/clarifications on details given in the proposal form, the same should be called for in one-go and not on piecemeal basis within 7 days from the date of receipt of the proposal form. ii. In such case, the prospect should provide such information at the earliest so that the decision on the proposal form can be taken with speed and efficiency. iii. The insurer shall take decision on the proposal form within 7 days. On acceptance of the proposal form, the insurer shall: a) promptly communicate its decision to the prospect along with the premium payable. b) provide coverage from the date of receipt of premium. iv. In case of non-acceptance of proposal, insurer shall inform the prospect its decision within 7 days along the reasons for non-acceptance. v. After the acceptance of a proposal, the prospect will be referred to as the “policyholder or insured”. The person whose risks are covered is called ‘insured’. The person in whose name insurance policy is issued is called “policyholder. 5 Issuance of the insurance policy Insurer, on acceptance of the proposal and upon receipt of the premium, issues the insurance policy in electronic form. Choice of the prospect/policyholder/customer for availing physical policy document shall be mandatorily sought in the proposal form. All policies issued in electronic form by the insurer directly to the policyholder shall also be issued in physical form, if requested by the policyholder. 117 | पृʿ / P a g e Policies issued in electronic form shall be digitally signed. 6 Insurers shall, within 15 days of the acceptance of a proposal, furnish the following to the prospect without any additional charge: i. Policy document, ii. Copy of the proposal form submitted by the prospect, iii. Customer Information Sheet, iv. Medical Reports, if applicable. III At the time of receipt of policy document 1 Customer Information Sheet (CIS) 1. CIS is a statement provided by the insurer along with the policy document that provides in simple words, important information and basic features of the policy issued at one place. 2. CIS is to be provided with every policy in the format as given in Schedule D for Health insurance. It is a document provided by the Insurer along with the policy document that explains in simple words, the basic features of a policy at one place. The CIS shall: a. be provided to every policyholder in case of both Individual Insurance policy holder as well as a Member of Group Insurance Policy. b. have details like i. type of insurance, ii. sum Insured, iii. coverage provided, iv. summary of exclusions which policy does not cover, v. sub-limits (a pre-defined limit above which insurer will not pay), vi. deductibles (specified amount upto which an insurer will not pay any claim/which will be deducted from total claim, if the claim amount is more than the specified amount), co-payment, vii. waiting period(s) (time period during which specified diseases / treatments are not covered), and viii. certain important things such as Free Look Period, Policy Renewal, Migration, Portability and Moratorium Period. c. contain information regarding the Claims Procedure, Policy Servicing and Grievance Redressal Mechanism including contact details of Insurance Ombudsman of appropriate jurisdiction. 3. Acknowledgment in physical or digital will have to be obtained from the Policyholder. On request, CIS will be made available in regional language. 4. While CIS provides in simple words basic and important features of a policy, the policyholder may refer the policy document for complete details about the policy issued. 118 | पृʿ / P a g e 5. Where the policyholder finds any inconsistency in the coverage or scope of the policy, the same may be taken up with the insurer either directly or through the distribution channel engaged for procuring the policy for suitable rectification. 2 Free Look Period: i. A period of 30 days, from the date of receipt of the policy document is available to the policyholder to review the terms and conditions of the policy. If he/she is not satisfied with any of the terms and conditions, he/she has the option to cancel his/her policy. This option is available in case of policies with a term of one year or more. ii. Irrespective of the reasons mentioned, insurer must accept the request of the policyholder to exercise the option of free look period. The policyholder shall be entitled to a refund of the premium paid subject only to a deduction of a proportionate risk premium for the period of cover and the expenses, if any incurred by the insurer on medical examination of the proposer and stamp duty charges. 3. Digilocker The policyholder has an option to store the soft copy of the policy document in Digilocker. IV During the currency of the policy 1 Payment of premium i. Insurance policy will remain in-force and continue to offer the coverage as indicated in the policy, as long as the policyholder pays the premium as specified in the policy. ii. To avail the benefits of an insurance policy, the policyholder must pay premium on or before due date throughout the premium payment term subject to the grace period as applicable. iii. Premium shall be paid only to the account of the insurer. It can be paid either directly to the insurer or through its authorized distribution channel. iv. Insurer/authorized distribution channel shall issue valid premium acknowledgement immediately. 2 Grace Period for payment of premium: i. “Grace period” is the additional time given for payment of premium after the due date, without any penalty or late fee. It is available in other than single premium policies. However, coverage will be available during the period of grace based on policy terms and conditions. ii. Grace period from the due date of premium is: a. Fifteen days where premium is paid in monthly instalments; and b. Thirty days where premium is paid in quarterly / half-yearly / annual instalments. 119 | पृʿ / P a g e iii. If the premium is paid in instalments during the policy period, coverage will be available for the grace period also. iv. If the policy is renewed during grace period, all the credits (sum insured, No Claim Bonus, Specific Waiting periods, waiting periods for pre-existing diseases, Moratorium period etc.) accrued under the policy shall be protected. The same is applicable for both Indemnity and Benefit products. 3 Service request i. During the term of the policy, Policyholders are allowed to change the details already provided to the insurer such as address, contact details, nominee details, etc. When such requests are received from the policyholder, Insurers shall acknowledge the same immediately and update the changes requested for within 7 days. ii. Where the requests have not been attended to, a grievance can be registered as detailed in para VI (1). 4 Cancellation of indemnity based health insurance policy by the policyholder: The policyholder may cancel his/her policy at any time during the term, by giving 7 days’ notice in writing. The Insurer shall: a) refund proportionate premium for unexpired policy period, if the term of policy upto one year and there is no claim (s) made during the policy period. b) refund premium for the unexpired policy period, in respect of policies with term more than 1 year and risk coverage for such policy years has not commenced. In case of any delay in refund, the insurer shall refund such amounts along with interest at the bank rate plus 2 percent on the refundable amount, from the date of receipt of the request for free look cancellation till the date of refund. Such interest shall be paid suo- moto by the insurer. 5 Renewal of Health Insurance Policy: i. A health insurance policy is renewable provided the product is not withdrawn, except in case of established fraud or non-disclosure or misrepresentation by the Insured. If the product is withdrawn, the policyholder shall be provided with suitable options to migrate to another product. ii. An Insurer shall not deny the renewal on the ground that the policyholder had made a claim (s) in the preceding policy years. iii. An Insurer shall not resort to fresh underwriting unless there is an increase in sum insured. In case increase in sum insured is requested by the policyholder, the Insurer may underwrite only to the extent of increased sum insured. 6 Migration in case of Indemnity policies: In case of migration of one policy to another with the same Insurer, the policyholder (including all members under family cover and group insurance policies) can transfer the credits gained to the extent of the Sum Insured, No Claim Bonus, Specific Waiting 120 | पृʿ / P a g e periods, waiting period for pre-existing diseases, Moratorium period etc. in the previous policy to the migrated policy. 7 No Claim Bonus: The Insurer may reward the policyholders who do not make claim in the form of No Claim Bonus (NCB). Such NCB shall be paid as per the choice/ express consent of the policyholder in the following forms at the time of every renewal: a. Cumulative Bonus: Addition in the Sum Insured without an associated increase in premium; and/or b. Discount in renewal Premium. 8 Policy/Claim cannot be contested No policy and claim of health insurance shall be contestable on any grounds of non- disclosure and/or misrepresentation except for established fraud, after the completion of the Moratorium Period, i.e. 60 months of continuous coverage Note: The accrued credits gained under the ported and migrated policies shall be counted for the purpose of calculating the Moratorium period. V At the time of claim 1 On happening of the contingency (ies) / claim i. Policyholder or the claimant, as applicable, is required to intimate the insurer, about the happening of a claim under the insurance policy, at the earliest possible time either in person or through: a) Online mode; b) distribution channel; c) Third Party Administrator (TPA); d) Hospital /Health care Provider where such facility is provided; e) authorized call centre of the insurer; f) any other mode as may be specified in the policy document. ii. No claim shall be rejected or closed for want of documents or for delayed intimation of claim. 2 Processing of claim i. Claim intimation received by the insurers shall be processed and settled within timelines specified. For time line for settlement of the claims of health, please refer para 3. ii. In case the claim is not settled within the specified timelines, then the claimant is entitled for interest at bank rate plus 2 percent from the date of receipt of intimation to till the date of payment. Such interest shall be suo-moto paid by the insurers. 3 Claim settlement under health Insurance policies 121 | पृʿ / P a g e 3 (i) Cashless facility for health insurance 1. Approval for Cashless facility: i. Insurer shall decide on the request for cashless authorization immediately but not more than one hour of receipt of request. ii. Insurers may arrange for dedicated Help Desks in physical mode at the hospital to deal and assist with the cashless requests. iii. Insurers shall also provide pre-authorization to the policyholder through Digital mode. 2. Final authorization for Discharge from the hospital i. Insurer shall grant final authorization within three hours of the receipt of discharge authorization request from the hospital. In no case, the policyholder shall be made to wait to be discharged from the Hospital. ii. If there is any delay beyond three hours, the additional amount if any charged by the hospital shall be borne by the insurer from shareholder’s fund. 3(ii) In the event of the death of the policyholder during the treatment, the insurer shall: i. immediately process the request for claim settlement. ii. get the mortal remains (dead body) released from the hospital immediately. 3(iii) Settlement of health insurance Claims 1. TPAs are registered with the Authority, and may be engaged by insurers to provide services related to health insurance policies on behalf of insurers, in particular, at the time of claim. 2. Insurer shall ensure that the claims registered are attended to at speed and the claims are settled at the earliest possible time. 3. Pursuant to intimation of the claim, Insurers and Third-Party Administrators (TPAs), shall collect the required documents from the Hospitals. Policyholder shall not be required to submit the documents. 4. No claim shall be repudiated without the approval of Product Management Committee (PMC) or a three-member sub-group of PMC called the Claims Review Committee (CRC). 5. In case, the claim is repudiated or rejected or disallowed partially, details shall be communicated to the claimant along with full details giving reference to the specific terms and conditions of the policy document. 6. Settlement of claims (other than cashless) shall be settled within fifteen days from submission of claim. 4 Group Insurance Policies 122 | पृʿ / P a g e 1. There are two types of group insurance policies viz. Employer-Employees and Non- Employer-Employees policies. 2. In case a group insurance policy is issued to an employer-employee group: i. the employer shall be treated as the group master policyholder and the employees shall be treated as the members of the group. ii. the employer shall share the group insurance policy to all the members of the group in confirmation of insurance protection of each individual member. iii. claims shall be paid directly to the employee or the beneficiary as the case may be. iv. In order to provide cashless claim settlement for health insurance from the date of commencement of cover, the Insurer shall obtain the details of members of the group from the master policyholder, at the earliest. No claim shall be denied for non-availability of details of members of the group. 3. In case a group insurance policy is issued to a non-employer-employee group: i. the individual group member shall be the insured member and the holder of the policy shall be the master policyholder. ii. the insurer shall issue a certificate of insurance giving details of group policies viz., schedule of benefits, period of cover, premium to be paid, terms of the policy, exclusion etc. to the members of the group. 4. Claims shall be paid directly to the employee or the beneficiary as the case may be. 5 Claims in respect of multiple Policies held by policyholders: 1. Indemnity Policies: a) If a policyholder has more than one health insurance policy from different insurers he/she can file for claim settlement as per his/her choice under any policy. b) The Insurer of that chosen policy shall be treated as the primary Insurer. c) In case the available coverage under the said policy is less than the admissible claim amount, the primary Insurer shall seek the details of other available policies of the policyholder, his/her choice of the other insurer(s) and shall coordinate with other Insurers to ensure settlement of the balance amount as per the policy conditions, without causing any hassles to the policyholder. 2. Benefit based Policies: On occurrence of the insured event the policyholder, can claim from all Insurers under all policies. VI Complaints Mechanism: In case the policyholder or the claimant is required to raise any complaint against the insurer, distribution channel, authorized entity to 123 | पृʿ / P a g e collect premium, third party administrators, he/she may use the Grievance redressal procedure given below: 1 Lodging of complaint i. Where the policyholder / beneficiary is not satisfied with the services of the insurer or the distribution channel, he / she can lodge complaints directly with the insurer or with the distribution channel including TPA or with both using any one of the following mode: o By visiting their nearest branch; o Through letters or email; o On insurer’s website; or o by calling at their designated call centre of the insurer. The policyholder or the claimant also has the option to register the complaint on-line at IRDAI’s Bima Bharosa by visiting https://bimabharosa.irdai.gov.in/. Insurers shall integrate its grievance portal with the Bima Bharosa portal to facilitate the registering/ tracking of grievance on-line by the policyholders. The insurer’s system must be equipped with a real-time mirroring functionality that ensures their grievance database is consistently synchronized with the Bima Bharosa. 2 Turnaround time for resolution of complaints / grievance i. On receipt of a complaint, the complainant will have to be given an acknowledgement immediately. Insurers should provide resolution to the complaint within 14 days along with the reasons for not accepting the complaint with specific reference to the relevant terms and conditions of the policy. ii. The complainant can track the status of a complaint by logging-in to the Bima Bharosa or to the insurer’s grievance portal or on the call centre of the insurer. iii. The insurer shall have in place robust technology-based infrastructure for handling Grievance Redressal which also has functionality to identify unrelated / unidentifiable complaints sourced by fraudsters. 3 Filing of complaint before Insurance Ombudsman i. In case the complainant is not satisfied with the resolution of grievance provided by the insurer, they can escalate the unresolved / partially resolved complaints to Insurance Ombudsman of concerned jurisdiction, in case the claim amount is up to Rs. 50 lakhs. ii. The policyholder has option to take up the matter before insurance ombudsman of competent jurisdiction without any charge / fee through any of the following options: a. In person; b. Online by visiting https://cioins.co.in/Complaint/Online; c. In writing through post or through email by giving complete details. 124 | पृʿ / P a g e iii. Details such as name and address of the Insurance Ombudsman of competent jurisdiction shall be available in the policy document. It shall also be provided in the resolution letter given by the insurer. It is also available at https://cioins.co.in/Complaint/Online. 4 Implementation of Ombudsman Award i. The Insurer is required to comply with the award of the Insurance Ombudsman within 30 days of receipt of award. ii. In case the Insurer does not honour the Insurance Ombudsman award within 30 days, a penalty of Rs. 5000/- per day shall be payable to the complainant for each day of delay. iii. Such penalty is in addition to the penal interest liable to be paid by the Insurer under the Insurance Ombudsman Rules, 2017. iv. This provision will not be applicable in case insurer chooses to appeal against the award of the Insurance Ombudsman within 30days. In such case, due intimation shall be sent to the Policyholder. VII Miscellaneous provisions 1 Caution against spurious/fraudulent calls i. Policyholders or the prospects should be aware of spurious phone calls and fictitious / fraudulent offers through messages or any other means of communications. ii. IRDAI or its officials do not involve in any activities of insurance business like selling insurance policies, announcing bonus or investment of premiums, refund of amounts. Policyholders or the prospects receiving such phone calls are requested to lodge a police complaint. iii. Insurers and Insurance Intermediaries sending commercial communications to their existing or prospective customers shall fulfil the extant regulatory requirements prescribed by the Telecom Regulatory Authority of India. 2 Unclaimed amount 1. Policyholder or the claimants are required to provide his/her correct mobile number, address, bank details in the proposal form and update such information as and when it is changed. In the absence of such details, settlement of claims by the insurers will be delayed, as the policyholder or the claimants can’t be reachable and/or bank account details may not be available for claim settlement. This results in unclaimed amounts lying with the insurer. 2. “Unclaimed Amount” is an amount payable to consumers, including income accrued thereon, remaining unpaid beyond twelve months from the due date of such payment, on account of their non-contactability. 3. A claimant / policyholder can search if there is any unclaimed amount payable to him / her by any insurer at Bima Bharosa website of IRDAI at 125 | पृʿ / P a g e https://bimabharosa.irdai.gov.in/Home/UnclaimedAmount which provides at one place access to website links of various insurers where unclaimed amounts held by them are displayed. It can also be verified from the website of the concerned insurer. 4. Unclaimed amount belonging to policyholder / claimant can be identified by matching any two of the following fields: o Policy Number o PAN of the Policyholder o Name of the Policyholder o Date of birth of the policyholder 5. The unclaimed amounts can be claimed from the concerned insurer by following the due process as specified by the insurer. 6. In case the unclaimed amount is not claimed within 10 years, the same is transferred to Senior Citizens’ welfare fund (SCWF). 7. The claimant / policyholder can claim the unclaimed amounts up to 25 years from the date of transfer of the same to the SCWF through the concerned insurer. If no claim is made up to a period of 25 years after transfer to the SCWF, such amounts shall be escheat to the Central Government. 3 Portability in case of Health Indemnity Policies i. Portability means a facility provided to the health insurance policyholders (including all members under family cover), to transfer the credits gained from one insurer to another insurer. ii. By porting, the policyholder is entitled to transfer the credits gained to the extent of the Sum Insured, No Claim Bonus, specific waiting periods, waiting period for pre-existing disease, Moratorium period etc. from the Existing Insurer to the Acquiring Insurer in the previous policy. iii. The Acquiring and the Existing Insurers shall jointly, ensure that the entire underwriting details and claim history of the Policyholders are seamlessly transferred. iv. The existing insurer shall provide the information sought by the Acquiring insurer immediately but not more than 72 hours of receipt of request through Insurance Information Bureau of India (IIB) https://iib.gov.in/ portal. v. The Acquiring insurer shall decide and communicate on the proposal at the earliest possible time but not more than 5 days of receipt of information from Existing insurer. vi. A policyholder desirous of porting his/her policy to another insurer shall apply to such insurer to port the entire policy along with all the members of the family, if any, at least 30 days before, but not earlier than 60 days from the due date for renewal. Insurers are free to consider proposal for portability even if the policyholder has approached within 15 days from the renewal date of the existing 126 | पृʿ / P a g e policy, but in all such cases acquiring insurer shall ensure that there is no break in policy. vii. No charges shall be levied on the policyholder for porting-in or porting-out. 4 To know more details as regards health insurance business, please refer IRDAI’s Master circular no. IRDAI/HLT/CIR/PRO/84/5/ 2024 dated 29.05.2024 at https://irdai.gov.in/document-detail?documentId=4942918 and IRDAI (Insurance Products) Regulations, 2024 at https://irdai.gov.in/consolidated-gazette-notified- regulations. Part C: For Retail General Insurance Policies This section is applicable in case of retail products ie., an insurance product designed for individuals or households as also for micro or small businesses. I Prior to Sale 1 1. Insurers are required to make available products/ add-ons: i. to provide wider choice to the retail policyholders / prospects covering his / her assets, risks, properties, liabilities against various perils, exposures and lines of business. ii. for individuals, farmers, MSME and other retail segments. iii. that are easy to understand and in simple language. iv. which are less than one year, annual and more than one year as per the needs and choice of the customer. v. which covers different risks of the customer/ policyholder by way of package products. vi. which can be customized to meet the needs of different regions; geographies; segments. 2. Insurers shall allow for customization of products by providing flexibility to choose products/ add-ons as per his/her specific needs. The insurer shall offer different products for different risks or perils depending upon customer requirements. 3. Insurers shall strive to create innovative products which are beneficial to the customer. 2. Base Product - Every Insurer shall have a retail product which is identified and designated as base product defining the necessary minimum coverage in each Line of Business. The same will be displayed on its website allowing customers to compare with its variants or alternatives. 3 Insurers are required to specify the following under Retail General Insurance products: i. Scope of coverage (perils or contingencies insured) – whether coverage is on named perils basis (covers the policyholder only for the risks named in the policy) 127 | पृʿ / P a g e or all-risk basis (covers all causes of loss except those specifically excluded) or any other basis. ii. Exclusions and limitations – what are the exclusions and limitations that will impact the coverage under the policy. iii. Warranties & conditions - what are the warranties & conditions whose non- compliance in the context of circumstances of a loss can make the claim void or voidable. Conditions and Warranties applied on retail products will be simple and precise. iv. Application of condition of average/ underinsurance – whether the loss will be subject to underinsurance and how much percentage of underinsurance is waived. Underinsurance is the amount of loss that will be borne by the policyholder in a situation when the sum insured declared in the policy is less than the actual value of the asset. v. Salvage – the amount that is assessed which the damaged asset will fetch in the open market. This amount is deducted from the claim amount. vi. Deductible or excess –what is the deductible or excess (the amount of loss that will be borne by the policyholder) under the policy, which will reduce the amount of the claim. vii. Basis of settlement of loss – The following basis on which amount will be arrived, at namely:- a. Indemnity (after application of depreciation, condition of average/ underinsurance, salvage, deductible, etc.); b. Reinstatement value (indemnity amount without application of depreciation / underinsurance); c. Agreed value (stated amount in policy without adjustment or average); d. First loss (cover for an amount below the full value of the items insured); e. Parametric basis (on specified loss occurrence, the stated limit of liability shall be settled without evaluation or measurement of the actual extent or amount of loss or damage incurred). 4. Purchase of insurance policy i. Insurance products are offered only by insurers registered with IRDAI. A prospect can buy such products from an insurer directly or through any of the distribution channel. ii. Such purchase can be made either by visiting the office of an Insurer/ distribution channel or online by visiting the website of the insurer /distribution channel. iii. “Distribution channel” for purchasing the insurance products, includes individual agents, corporate agents, insurance brokers, web aggregators, insurance marketing firms, Common Service Centre etc. Authorised distribution channels to sell insurance products may be verified from the respective websites of the insurance companies whose products are offered for sale. 128 | पृʿ / P a g e 5. Advertisements i. Insurance companies and the distribution channels may advertise the insurance products offered for sale. Such advertisements could be in the form of television advertisements, radio announcements, social media circulations, newspaper advertisements, pamphlets or leaf lets etc. Generally, the information available in such advertisements are indicative and may not provide complete details of the product. ii. Insurance advertisements carry the registered name of the insurers and unique identification number (UIN) of the insurance products, wherever insurance product is advertised. iii. Before purchasing any insurance product, the prospect should read the prospectus of the product shared by the insurer/distribution channels. The prospect may also verify the details from the website of the insurer. 6. Prospectus i. In order to explain the features, benefits, exclusions, and various other details offered in insurance products to customers, insurers are required to have prospectus for each of the product offered by them for sale. They are uploaded in their website. ii. To understand specific details of any insurance product/s, a prospect may read the prospectus available on the insurers website or may ask the representative of the insurer or distribution channel to provide the same. II At proposal stage 1 Proposal Form: i. For purchasing an insurance policy, insurer will require a proposal form to be submitted by the prospect. ii. Proposal form will be made available in Hindi or English. However, if sought by the prospect, it will also be provided in regional language. iii. A prospect, while buying an insurance policy, is required to provide the information / details sought in the proposal form, including the following: a) mobile no, email id, present and permanent address; b) bank account details; c) name of the nominee and his/her mobile no, email id, present, permanent address, relationship of the nominee, details of authorized person for minor nominees and details of bank account of the nominee. iv. In case, the prospect is not familiar with the language printed in the proposal form, insurer or the distribution channel shall explain the details sought in the proposal form. In such case, a declaration shall be obtained from the prospect that the details have been explained to him/her. 129 | पृʿ / P a g e v. A policyholder or prospect, who is a person with disability, may duly authorize a representative to give declaration on his/her behalf. vi. Prospects should exercise due care and provide required information in the proposal form which forms the basis of issuance of an insurance policy. True and complete information in the proposal form enables insurers to assess the risks appropriately and to decide on the proposal form. This also facilitates hassle-free claim servicing by the insurer. Hence, the information should be given responsibly. vii. In case there is a change in any of the information already provided in the proposal form like mobile number, email IDs, residential address, bank account details, nominee details during the term of the policy, policyholder should update such information with the insurer, to enable the insurer to provide efficient policy servicing. 2 Nomination i. While filling the proposal form, prospect is required to provide the details of the nominee. ii. Nomination is mandatory to facilitate payment of claim amount in the event of death of policyholder. iii. Policyholder may nominate one or more person and specify the percentage of claim amount payable in the event of death of the policyholder. iv. Where any nominee is a minor, it shall be lawful for the policyholder to appoint any person in the manner laid down by the insurer, to receive the money secured by the policy in the event of his/her death during the minority of the nominee. v. Nomination can be changed at any time during the term of the policy. 3 Processing of proposal forms (Underwriting of the proposal) i. On receipt of the proposal form, the insurer shall process the proposal with speed and efficiency. In case of requirement of further details/clarifications on details given in the proposal form, the same should be called for in one-go and not on piecemeal basis within 7 days from the date of receipt of the proposal form. ii. In such case, the prospect should provide such information at the earliest so that the decision on the proposal form can be taken with speed and efficiency. iii. The insurer shall take decision on the proposal form within 7 days. On acceptance of the proposal form, the insurer shall: a) promptly communicate its decision to the prospect along with the premium payable. b) provide coverage from the date of receipt of premium. iv. In case of non-acceptance of proposal, insurer shall inform the prospect its decision within 7 days informing the reasons for non-acceptance. 130 | पृʿ / P a g e v. After the acceptance of a proposal, the prospect will be referred to as the “policyholder or insured”. 4. Insurers shall, within 15 days of the acceptance of a proposal, furnish the following to the prospect without any additional charge: i. Policy document, ii. Copy of the proposal form submitted by the prospect, iii. Customer Information Sheet. 5 Issuance of the insurance policy Insurer, on acceptance of the proposal and upon receipt of the premium, issues the insurance policy in electronic form. Choice of the prospect/policyholder/customer for availing physical policy document shall be mandatorily sought in the proposal form. All policies issued in electronic form by the insurer directly to the policyholder shall also be issued in physical form, if requested by the policyholder. Policies issued in electronic form shall be digitally signed. 6 Motor and Homeowner (Fire) Insurance largely cater to retail customers. Therefore, following additional options are to be made available to the policyholder/ customer for motor and home owner (fire) insurance. 1) Motor Insurance – a) Customer may be given the following options as first choice under motor insurance: i) “Pay as you Drive”/ “Pay as you Go” insurance cover. ii) comprehensive cover that includes coverage for depreciation. b) Towing/ Road Assistance Service: Every retail customer can avail road side assistance services offered by the insurer either on cashless or reimbursement basis as per the product design. c) Salvage: In case of partial loss, the retail customer will not be burdened with disposal of salvage. The policyholder shall be paid his/ her claim amount. It shall be the responsibility of the insurer to collect the salvage from the customer. d) Add-on cover: Premium where applicable, for each Add-on Cover opted for by the retail customer, is to be shown separately in the Premium Computation Table. e) Insured’s Declared Value (IDV): The Insured’s Declared Value (IDV) of the vehicle will be deemed to be the ‘Sum Insured’ and it will be fixed at the commencement of each policy period for each insured vehicle. The criteria for determining the IDV and any associated scale of value depreciation shall be approved by the Product management committee (PMC) and published by the Insurer on their website. The basis of IDV shall form part of CIS. An illustration of calculation of IDV should also be provided. 131 | पृʿ / P a g e f) Depreciation on Non-OEM/ Non-OES parts – The insurer will not apply depreciation on Non-OEM/ Non-OES parts that are used in repairs of motor vehicle following a loss. 2) Homeowner (Fire) Insurance a) Every retail customer will be covered for “fire” peril under a homeowner (fire) policy for the building (if owned by the customer) and / or contents and personal belongings (clothing, personal articles, electrical & electronic gadgets, TV, fridge, washing machine, air conditioner, air cooler, geyser, etc.), furniture (sofa sets, beds, diwans, recliners, dining/ study/ computer table, etc.), fixtures (tube-lights, fans, etc.), fittings (electrical, kitchen, bathroom, etc.). b) The policyholder/ customer shall have the option in Stand-alone “fire” only insurance policy to include other perils such as i) Earthquake; ii) Cyclone, Storm, Hurricane, etc.; iii) Flood, Inundation; iv) Lightning; v) Landslide, Rockslide, Avalanche; vi) Explosion of domestic pressure vessels. Alternatively, he/ she will have the option to exclude one or more above mentioned perils from the fire insurance policy. For example, the policyholder/ customer can ask insurers for insurance coverage against earthquake risks in seismic active zones, cyclone cover along the coastal areas, flood and inundation along rivers, lakes, water bodies, etc., landslide, rockslide in hilly areas. The policyholder/ customer can ask the insurer to include i) burglary/ theft of contents and personal belongings; ii) electrical damage / non-working of electrical items (microwave, fridge, air conditioner, air cooler, TV, mixie, washing machine, computer, laptop, mobile phone, etc.) in the Homeowner (Fire) Insurance. No warranties shall apply on Homeowners Insurance Product. III At the time of receipt of policy document 1 Customer Information Sheet (CIS) 1. CIS is a statement provided by the insurer along with the policy document that provides in simple words, important information and basic features of the policy issued at one place. 2. CIS is to be provided with every policy in the format as given in Schedule D for Retail General insurance policy. It is a document provided by the Insurer along with the policy document that explains in simple words, basic features of a policy at one place. 132 | पृʿ / P a g e 3. It contains in brief the scope of coverage, add-ons, basis of sum insured, sum insured, exclusions, deductibles, special conditions & warranties, endorsements, etc. 4. It shall also contain information regarding the claims procedure, claims intimation and processing, principle for admissibility of claim, sample claim calculation process for retail products, policy servicing and grievance redressal mechanism including contact details of Insurance Ombudsman of appropriate jurisdiction. 5. Acknowledgment of receipt of CIS will have to be obtained from the Policyholder in physical or digital form. 6. On request, CIS will be made available in regional language. 7. While CIS provides in simple words basic and important features of a policy, the policyholder may refer the policy document for complete details about the policy issued. 8. Where the policyholder finds any inconsistency in the coverage or scope of the policy, the same may be taken up with the insurer either directly or through the distribution channel engaged for procuring the policy for suitable rectification. 2. Digilocker The policyholder has an option to store the soft copy policy document in Digilocker. IV During the currency of the policy 1. Payment of premium i. Premium shall be paid only to the account of the insurer. It can be paid either directly to the insurer or through its authorized distribution channel. ii. Insurer/distribution channel shall issue premium acknowledgement immediately. 2. Service request i. During the term of the policy, Policyholders are allowed to change the details already provided to the insurer such as address, contact details, nominee details, etc. When such requests are received from the policyholder, Insurers shall acknowledge the same immediately and update the changes requested for within 7 days. ii. Where the requests have not been attended to, a grievance can be registered as detailed in para VI (1). 3 Cancellation of policies issued under Retail General Insurance business: i. The retail policyholder can cancel the policy at any time during the term, by informing the insurer. In case the Policyholder cancels the policy, he/ she is not required to give reasons for cancellation. ii. The insurer can cancel the policy only on the grounds of established fraud, by giving minimum notice of 7 days to the retail policyholder. 133 | पृʿ / P a g e iii. Under no circumstances can the insurer cancel statutory Motor Third Party Liability insurance or any other compulsory insurance mandated by law except in case of double insurance or total loss. iv. The insurer shall – a) refund proportion premium for unexpired policy period, if the term of the policy is upto one year and there is no claim(s) made during the policy period. b) refund premium for the unexpired policy period, in respect of policy with the term more than one year and the risk coverage for such policy years has not commenced. V At the time of claim 1 On happening of the contingency (ies) / claim i. Policyholder or the claimant, as applicable, is required to intimate the insurer, about the happening of a claim under the insurance policy, at the earliest possible time either in person or through: a) Online mode; b) distribution channel; c) authorized call centre of the insurer; d) any other mode as may be specified in the policy document. ii. No claim shall be rejected or closed for want of documents or for delayed intimation of claim. 2 Documentation i. All the required documents for acceptance of risk shall be called at the time of underwriting the proposal. No claim shall be rejected for want of documents. ii. The customer will submit only those documents that are directly related to the claim such as claim form, Driving License, Permit, Fitness, FIR, Un-traced Report, Fire Brigade Report, Post Mortem Report, books of accounts, stock register, wage register, repair bills (only in cases where cashless is not available), wherever applicable. 3 Processing of claim i. Claim intimation received by the insurers shall be processed and settled within timelines specified. For time line for settlement of the claims of retail general insurance, please refer para 4. ii. In case the claim is not settled within the specified timelines, then the claimant is entitled for interest at bank rate plus 2 percent from the date of receipt of intimation to till the date of payment. Such interest shall be paid by the insurers suo-moto. 134 | पृʿ / P a g e 4 Settlement of Claims under Retail General Insurance Policies 1. In case of a claim under general insurance policy, loss assessment is made by the surveyor. Any loss that is reported under a general insurance product that exceeds Rs 50,000/- or more (in case of motor insurance) and Rs. 1 lakh or more (in case of other than motor insurance) needs to be mandatorily surveyed by a registered surveyor and loss assessor. 2. The allocation of the surveyor should happen within 24 hours of reporting of claim. 3. On allocation of Surveyor, Insurer shall communicate the details of the appointment of surveyor, including the role, duties and responsibilities of the surveyor to the insured immediately. 4. The surveyor shall submit the survey report to the insurer within fifteen days of allocation. It shall be the duty of the insurer to obtain the survey report within the specified time limits. In case surveyor delays submission of the survey report beyond fifteen days, Rs. 500 per day for each day of delay shall be paid to the claimant. 5. The insurer shall decide on the claim within seven days of receipt of the survey report or after expiry of fifteen days from allocation of the claim to the surveyor whichever is earlier. This timeline will not apply in case of policies issued on the property/building on reinstatement value basis. 6. The insurer cannot repudiate the claim in full or part: a) where the breach of warranty or condition is not relevant to nature or circumstances of loss. b) on account of any delay on part of the Policyholder, where such delay has not resulted in the amount of assessed loss being increased. 5. Multiple policies involving Bank or other lending or financing entity In case there is more than one insurance policy issued to the customer/ policyholder covering the same risk, the insurer will not apply contribution clause. Underinsurance will be applied on an overall basis taking into consideration the sum assured under all policies and comparing it with the value at risk. VI Complaints Mechanism: In case the policyholder or the claimant is required to raise any complaint against the insurer, distribution channel, entity authorized to collect premiums, third party administrators, he/she may use the Grievance redressal procedure given below: 1 Lodging of complaint i. Where the policyholder / beneficiary is not satisfied with the services of the insurer or the distribution channel, he / she can lodge the complaints directly with the insurer or with the distribution channel including TPA or with both using any one of the following mode: o By visiting their nearest branch; 135 | पृʿ / P a g e o Through letters or email; o On insurer’s website; or o by calling at their designated call centre of the insurer. ii. The policyholder or the claimant also has the option to register the complaint on- line at IRDAI’s Bima Bharosa by visiting https://bimabharosa.irdai.gov.in/. iii. Insurers shall integrate its grievance portal with the Bima Bharosa portal to facilitate the registering/ tracking of grievance on-line by the policyholders. The insurer’s system must be equipped with a real-time mirroring functionality that ensures their grievance database is consistently synchronized with the Bima Bharosa. 2 Turnaround time for resolution of complaints / grievance i. On receipt of a complaint, the complainant will have to be given an acknowledgement immediately. Insurers should provide resolution to the complaint within 14 days along with the reasons for not accepting the complaint with specific reference to the relevant terms and conditions of the policy. ii. The complainant can track the status of the complaint by logging-in to the Bima Bharosa or to the insurer’s grievance portal or on the call centre of the insurer. iii. The insurer shall have in place robust technology based infrastructure for handling Grievance Redressal which also has functionality to identify unrelated/unidentifiable complaints sourced by fraudsters. 3 Filing of complaint before Insurance Ombudsman i. In case the complainant is not satisfied with the resolution of grievance provided by the insurer, they can escalate the unresolved / partially resolved complaints to Insurance Ombudsman of concerned jurisdiction, in case the claim amount is up to Rs. 50 lakhs. ii. The policyholder has an option to take up the matter before insurance ombudsman of competent jurisdiction without any charge / fee through any of the following options: a. In person; b. Online by visiting https://cioins.co.in/Complaint/Online; c. In writing through post or through email by giving complete details. iii. Details such as name and address of the Insurance Ombudsman of competent jurisdiction shall be available in the policy document. It shall also be provided in the resolution letter given by the insurer. It is also available at https://cioins.co.in/Complaint/Online. 4 Implementation of Ombudsman Award i. The Insurer is required to comply with the award of the Insurance Ombudsman within 30 days of receipt of award. 136 | पृʿ / P a g e ii. In case the Insurer does not honour the Insurance Ombudsman award within 30 days, a penalty of Rs. 5000/- per day shall be payable to the complainant for each day of delay. iii. Such penalty is in addition to the penal interest liable to be paid by the Insurer under the Insurance Ombudsman Rules, 2017. iv. This provision will not be applicable in case insurer chooses to appeal against the award of the Insurance Ombudsman within 30 days. In such case, due intimation shall be sent to the Policyholder VII Miscellaneous provisions 1 Caution against spurious/fraudulent calls i. Policyholders or the prospects should be aware of spurious phone calls and fictitious / fraudulent offers through messages or any other means of communications. ii. IRDAI or its officials do not involve in any activities of insurance business like selling insurance policies, announcing bonus or investment of premiums, refund of amounts. Policyholders or the prospects receiving such phone calls are requested to lodge a police complaint. iii. Insurers and Insurance Intermediaries sending commercial communications to their existing or prospective customers shall fulfil the extant regulatory requirements prescribed by the Telecom Regulatory Authority of India. 2 Unclaimed amount i. Policyholder or the claimants are required to provide his/her correct mobile number, address, bank details in the proposal form and update such information as and when it is changed. In the absence of such details, settlement of claims by the insurers will be delayed, as the policyholder or the claimants can’t be reachable and/or bank account details may not be available for claim settlement. This results in unclaimed amounts lying with the insurer. ii. “Unclaimed Amount” is an amount payable to consumers, including income accrued thereon, remaining unpaid beyond twelve months from the due date of such payment, on account of their non-contactability. iii. A claimant / policyholder can search if there is any unclaimed amount payable to him / her by any insurer at Bima Bharosa website of IRDAI at https://bimabharosa.irdai.gov.in/Home/UnclaimedAmount which provides at one place access to website links of various insurers where unclaimed amounts held by them are displayed. It can also be verified from the website of the concerned insurer. iv. Unclaimed amount belonging to policyholder / claimant can be identified by matching any two of the following fields: o Policy Number 137 | पृʿ / P a g e o PAN of the Policyholder o Name of the Policyholder o Date of birth of the Policyholder v. The unclaimed amounts can be claimed from the concerned insurer by following the due process as specified by the insurer. vi. In case the unclaimed amount is not claimed within 10 years, the same is transferred to Senior Citizens’ welfare fund (SCWF). vii. The claimant / policyholder can claim the unclaimed amounts up to 25 years from the date of transfer of the same to the SCWF through the concerned insurer. If no claim is made up to a period of 25 years after transfer to the SCWF, such amounts shall be escheat to the Central Government. 3 To know more about provisions on general insurance business, please refer IRDAI’s Master circular no. IRDAI/ NL / MSTCIR/MISC/90/ 06/ 2024 dated 11.06.2024 at https://irdai.gov.in/document-detail?documentId=5025428 and IRDAI (Insurance Products) Regulations, 2024 at https://irdai.gov.in/consolidated-gazette-notified- regulations. 138 | पृʿ / P a g e Section 2 Broad requirements to be complied with by the Insurers Chapter I CITIZENS’ CHARTER 1. Citizens’ Charter 1.1. To empower customers with information about availability of products, standards of service, time limits that the consumers can reasonably expect, and avenues of grievance redressal, every Insurer shall put in place Citizens’ Charter specifying the service standards both in qualitative and quantitative terms. A schedule of timelines in servicing of policies of Life, General and Health insurer is placed at Schedule A. 1.2. To bring awareness, the citizen’s charter shall be widely publicized. 2. Fair treatment to customers: All prospects or policyholders shall be treated equitably, honestly and fairly at all stages of their relationship. Treating customers fairly shall be an integral part of the corporate culture of all insurers and distribution channels. Special attention shall be given to the needs of vulnerable groups. All insurers and distribution channels shall endeavour to deliver, inter-alia, following outcomes in their dealings with customers: 2.1. prospects or policyholders can be confident that they are dealing with insurers and distribution channels where the ‘fair treatment of customers’ is central to the corporate culture and core values. 2.2. products solicited and services offered are designed to meet the needs of prospects or policyholders and are targeted accordingly; and are affordable. 2.3. prospects or policyholders are provided with clear and updated information and are kept appropriately informed before, during and after sale, including the costs (Premium, charges etc.), risks, and exclusions or limitations. 2.4. Where prospects or policyholders receive advice, the advice is suitable and takes account of their needs and circumstances. 2.5. prospects or policyholders are provided with product(s) which suit their requirement and meet their reasonable expectation. 2.6. prospects or policyholders do not face post-sale barriers imposed by insurers and distribution channels, if any, to change product, submit a claim or make a complaint. 139 | पृʿ / P a g e Chapter II ACTIVITIES PRIOR TO SALE OF INSURANCE POLICIES 3. Prospectus (refer Regulation 9 (c) of the Regulations)– A prospectus of insurance product shall be legible, avoid fine print and have font size of atleast 11. Minimum Information to be given to customers at the time of sale: 3.1. Unique Identification Number (UIN) for the insurance product. 3.2. scope of benefits. 3.3. extent of insurance cover. 3.4. warranties, exclusions/exceptions and conditions of the insurance cover along with explanations. 3.5. status of continuance of insurance coverage during the grace period. 3.6. a description of the contingency or contingencies to be covered by insurance. 3.7. class or classes of lives or property or any other subject eligible for insurance 3.8. In case of linked or index linked products, the funds/index offered, charges levied, including the upper limits, underlying risks with each of the funds offered. 3.9. Criteria on which discounts in premium can be allowed and percentage of such discount on meeting of one or more criteria. 3.10. allowable riders or add-on covers on the insurance products. 3.11. in case of life insurance, whether the product is participating (with-profits) or non- participating (without-profits). 3.12. Exclusions specific to the policy, which can be covered on payment of additional premium. 3.13. Terms & conditions applicable in case of lapse, revival, discontinuance, surrender. 4. Benefit Illustration for Life insurance products 4.1. Every Insurer carrying on life insurance business shall provide at the point of sale to the prospect or policyholder, a customized benefit illustration. It shall be in addition to the prospectus. A minimum font size of eleven (11) shall be used to print the same as per Schedule B. 4.2. Such benefit illustration shall form part of the policy document. 4.3. In case of online sale: Before the prospect is directed to fill up the proposal form, explicit confirmation for Benefit Illustration from the prospect shall be obtained about their understanding the benefits illustrated. A customized Benefit Illustration shall be provided to the proposer immediately, thereafter. 5. Suitability requirements for Life insurance products 140 | पृʿ / P a g e 5.1. Suitability assessment shall be done in case of savings related life insurance products and annuity products except those annuities purchased from proceeds of NPS and from employer offered superannuation fund. i. 'Suitability information' is the information of a prospect on age, income, family status, life stage, financial and family goals, investment objectives, insurance portfolio already held, etc. ii. 'Suitability Assessment’ means evaluation of suitability of a product for the prospect, based on the suitability information collected from them and considering the nature of product, mode of premium payment and tenure of policy as well as premium payment period. iii. Suitability information collected and the recommendations of the sales person involved in solicitation, shall be preserved by the Insurer making them part of the policy records. 5.2. Every life insurer shall have a Board approved policy on assessing the suitability of a product to the prospect /policyholder and recommending suitable products to them. The policy shall also dwell on the measures to curb mis-selling, force-selling and mis-leading sales. It shall also deal with record keeping and retention thereof. 5.3. Consent of the prospect and the concerned sales person involved in the solicitation of the business shall be obtained on the Suitability Information. In case of Suitability assessment in online sales, express consent of the prospect/policyholder shall be obtained for capturing suitability information. Consent can be in the form of One Time Password (OTP) from the registered mobile number /email of the prospect only. 6. Premium Acknowledgement 6.1. Every insurer shall ensure that: i. the electronic premium payment option is made available to enable the premium payments directly to the insurer. ii. distribution channels, if authorized to collect premiums, shall ensure that such premium payments are not collected into their own bank account or to any third party bank accounts except specifically permitted under the relevant Regulations / Guidelines. iii. acknowledgements are issued immediately on collection of premium at the point of collection. 6.2. Where an insurer has authorised any distribution channel or any other person to collect and acknowledge the receipt of premium, the Insurer shall be accountable to the premium acknowledgements issued by such entity. 7. Mis-selling : Insurers or distribution channels, as applicable, shall be responsible for the solicitation process and conduct of business applicable to them. To avoid mis-selling of insurance policies, a mechanism shall be put in place to inter-alia include 7.1 Ensure that fair treatment to customers is integral part of corporate culture. 141 | पृʿ / P a g e 7.2 Personnel authorized to solicit insurance business must use only the approved prospectus issued by the insurer. 7.3 Sales persons of insurers or the distribution channels, as applicable, involved in the solicitation are duly qualified and appropriately trained periodically. 7.4 Lay down a mechanism of obtaining customer feedback. 7.5 Punitive action for breach of market conduct including blacklisting the sales person who indulge in unhealthy solicitation practices or market misconduct. 7.6 Strengthen Financial Underwriting: Insurers shall ensure that the financial underwriting requirements are clearly spelt out to assess the continued financial capacity of the prospect to pay the premium for the duration of the premium paying term along with the sources available to the prospect for such premium payments. 7.7 Provide training - Periodical training shall be provided to Intermediaries, distribution channels and their employees on their products (existing and new), TATs in policy servicing, changes in the regulations etc. 7.8 A return in this regard shall be filed in the format specified in Master Circular on Submission of Returns. 142 | पृʿ / P a g e CHAPTER III PROPOSAL FOR SALE OF INSURANCE POLICIES 8. Matters to be included in proposal form [refer Regulation 10(2)] Every Proposal form shall contain provisions to capture: i. relevant and necessary information to underwrite the risks, to enable policy servicing and claim servicing; ii. nominations as per regulation 18 of IRDAI (Protection of Policyholders’ Interests, Operations and Allied Matters of Insurers) Regulations, 2024; iii. Bank account details of prospect and the nominee; iv. Mobile number of the prospect and email-id, if available; v. relevant provisions of section 41 and section 45 of the Act. 9. Insurers shall consider the “Exit Form” submitted to the National Pension Scheme (NPS) by its subscriber at the time of exit from NPS as the proposal form in case of offering immediate annuity products to the NPS subscribers. Further details, if any required, such as nomination, if not available in the exit form may be collected from the NPS subscriber. 10. Insurers shall endeavour to obtain the proposal form in electronic form, with proper authentication from the concerned prospect. 11. In case of a physical proposal form, it may be made available in Hindi or English. However, if requested by the prospect, the same may be made available in any of the regional languages. 12. Processing of the proposal Form/Underwriting: 12.1. Insurers shall process the proposal form as per Board approved underwriting policy specific to the insurance product for which the proposal is submitted and ensure that the information sought in the proposal form: a) is duly filled in and complete in all aspects, and b) put in place a mechanism to verify the correctness of the mobile numbers and the emails provided in the proposal form and ensure that the details provided belong to the prospect / policyholders. 12.2. Any further requirements as required under the respective underwriting policy or consequential documents shall be called for within 7 days from the date of receipt of the proposal form at one time and not on piece-meal basis. 12.3. The decision on the proposal thereof, shall be communicated to the proposer within a reasonable period but not exceeding 7 days from the date of receipt of proposal(s) or any requirements called for by the insurer, whichever is later. 12.4. It is the duty of the insurer to furnish to the insured, with no additional charges, either a soft copy or a hard copy of the proposal form submitted by the prospect, along with the policy document within 15 days of the acceptance of a proposal. 143 | पृʿ / P a g e 13. Declaration 13.1. Insurer shall ensure that the proposal form has a provision for obtaining declaration by the prospect/policyholder, in case the prospect is not familiar with the language used in the proposal form, that details of the form are explained to him/her. 13.2. A policyholder or prospect who is a person with disability and requires assistance in completing the proposal form, may duly authorize a representative to give declaration on his/her behalf. 14. E-Proposal Form 14.1. Every insurer soliciting insurance business through electronic mode shall create an e-- proposal form similar to the physical proposal form. 14.2. The insurer shall obtain the consent directly from the prospect only from their registered mobile number or email ID to conclude online sale, by adopting latest technological security protocols. The insurer shall maintain evidence for the proposer's consent received on the duly filled proposal form. 144 | पृʿ / P a g e CHAPTER IV ISSUANCE OF INSURANCE POLICIES 15. Matters to be stated in Insurance policies [refer regulation 11(b)] 15.1. Insurers shall use at least font size eleven (11) in insurance policies. 15.2. Policy documents shall include such other details as specified in Schedule C. General Principles governing issuance of life, General and Health insurance policies 16. Insurers shall endeavour to 16.1. classify the exclusions, wherever possible as under: (a) Standard exclusions applicable to all policies; (b) Exclusions specific to the policy which cannot be waived; (c) Exclusions which can be opted for cover by paying additional premium. 16.2. categorize policy conditions into following: (a) Conditions precedent to the contract; (b) Conditions applicable during the contract; (c) Conditions when a claim arises; (d) Conditions for renewal of the contract; (e) Conditions for cancellation of the contract; and (f) Conditions for grievances redressal. 16.3. Insurers shall mandatorily include in the policy document all the applicable exclusions for a particular product. No further deductions shall be made from the claim amount in the name of any other exclusions. 17. Customer Information Sheet (CIS) 17.1. Every Insurer shall have in place a Customer Information Sheet (CIS) that explains policyholders in simple words, the basic features, terms and conditions of the policy in the format specified in Schedule D separately for Life, General and health insurance products. 17.2. Every insurer shall forward the Customer Information Sheet (CIS) to the policyholder, along with the policy document and shall ensure compliance with the following: b. All details provided for in the CIS shall be duly filled in. c. The CIS shall have minimum font size 11. d. CIS shall be made available in regional languages if the policyholder so desires. 145 | पृʿ / P a g e e. Insurers or distribution channels, as the case may be, shall forward the CIS to all policyholders and shall obtain acknowledgement either in physical or digital form. f. The policy document forwarding letter shall contain a cross reference to the CIS. 17.3. Where any inconsistency has been pointed out by the prospect / policyholder, the insurer shall ensure that the same is addressed in a time bound manner. Use of Digilocker facility 18. To enable the policyholder to use Digilocker, Insurers shall enable their IT systems to interact with the Digilocker and shall publish such enablement for the information of the policyholders. 146 | पृʿ / P a g e CHAPTER V SERVICING OF POLICYHOLDERS AND SETTLEMENT OF CLAIMS Servicing of Policyholders 19. All insurers shall endeavour to establish appropriate technology based infrastructure to handle servicing of policyholders and list all possible services that the policyholder can avail. It may facilitate submission of service request from the policyholder through online, check the status of service request, seeking further information or clarification, submission of details or clarifications amongst others. Settlement of claims 20. If a claim intimation is received at the distribution channels or TPA or Hospital as the case may be, it shall have necessary system in place to immediately forward the claim intimation details to the insurer. 21. Insurers shall endeavour to establish appropriate technology based infrastructure to handle all the claims processing facilitating registration of claims intimation, providing acknowledgements, submission of documents etc. 22. No claim shall be rejected or closed for want of documents or for delayed intimation of claim. 23. Insurers shall have claims manual/ standard operating procedures (SOPs) that are reviewed periodically and must ensure that claims are settled as per the specified Turn Around Times (TATs). 147 | पृʿ / P a g e CHAPTER VI PORTABILITY OF HEALTH INSURANCE POLICIES 24. Portability of Health Insurance Policies 24.1. Insurers shall allow portability in respect of all individual, family floater and group health insurance policies at the time of renewal. 24.2. A policyholder desirous of porting his/her policy to another insurer shall apply to such insurer to port the entire policy along with all the members of the family, if any, at least 30 days before, but not earlier than 60 days from the due date for renewal. Provided that Insurers are free to consider proposal for portability even if the policyholder has approached within 15 days from the renewal date of the existing policy, but in all such cases acquiring insurer shall ensure that there is no break in policy. 24.3. The acquiring insurer shall furnish to the policyholder, the Portability Form authorizing it to obtain policy and claim related information from the existing insurer. The policyholder shall fill in the portability form along with proposal form and submit the same to the acquiring insurer. 24.4. On receipt of the Portability Form, the acquiring insurer shall seek the necessary details of policy and previous claim information, if any, from the existing insurer through the portal maintained by Insurance Information Bureau of India (IIB) https://iib.gov.in/ portal. 24.5. The existing insurer, shall furnish the requisite data for porting insurance policies within 72 hours of the receipt of the request. The Acquiring insurer shall decide and communicate on the proposal immediately but not more than 5 days of receipt of information from Existing insurer. 24.6. The policyholder is entitled to transfer the credits gained to the extent of the Sum Insured, No Claim Bonus, specific waiting periods, waiting period for pre-existing disease, Moratorium period etc. from the policy of Existing Insurer to the new policy issued by the Acquiring Insurer. 24.7. On the port-in policies during the port-in year, acquiring insurer shall not pay any commission or incentive to its own employees or distribution channel or employees of the distribution channel. No charges shall be levied on the policyholder for porting-in or porting-out. 148 | पृʿ / P a g e CHAPTER VII COMPLIANCE WITH JUDCIAL / QUASI JUDICIAL AWARDS ETC. Ombudsman Awards 25. All insurers and distribution channel shall ensure that: 25.1. As specified in rule 17 (6), all the ombudsman awards passed in favour of the policyholders / claimant are to be paid within 30 days from the date of receipt of the awards. 25.2. The insurer, in terms of rule 17 (7) of Insurance Ombudsman Rules, 2017, shall also pay penal interest at a rate, which is 2 percent above bank rate from the date the claim ought to have been settled. 25.3. In cases where the Insurer prefers an appeal against the award of the Ombudsman, such appeal against the award shall be filed within the stipulated time limit of 30 days only. 25.4. The Insurer is required to comply with the award of the Insurance Ombudsman within 30 days of receipt of award by the Insurer. In case the Insurer does not honour the ombudsman award, a penalty of Rs. 5000/- per day shall be payable to the complainant. Such penalty is in addition to the penal interest liable to be paid by the Insurer under the Insurance Ombudsman Rules, 2017. This provision will not be applicable in case insurer chooses to appeal against the award of the Insurance Ombudsman. 26. Other Judicial / Quasi-Judicial Awards 26.1. Orders of Judicial / Quasi-Judicial bodies are to be complied within the time frame stipulated in the order or award. 26.2. In cases where time frame is not specified in the order / award, the order/award should be complied within 45 days of the receipt of the order / award by the Insurer. 26.3. In cases where the Insurer prefers an appeal against the order of the Judicial / Quasi- Judicial body, such appeal should be preferred within the stipulated time limit as per the rules applicable. The Complainant should be informed in the matter immediately. 26.4. Quarterly statement on the status of court cases as per the format provided in Master Circular on Submission of Returns shall be submitted to the Authority. 149 | पृʿ / P a g e CHAPTER VIII OTHER SERVICES RELATED ASPECTS 27. Life Verification Certification Insurers shall put in place necessary technology based systems like using biometric enabled digital service to have life verification certification for annuity payouts. 28. Website Every insurer should have a website publishing information about services offered, FAQs on policy servicing aspects, facilities for enquiry, lodging of complaints, etc. in addition to the disclosure mandated by the Authority. Insurers shall provide a search tool on their website for verification of distribution channels they are engaged with. There should be a facility for a prospect/policyholder to fetch the distribution channels in a specified location to whom they can approach, for purchasing an insurance policy and service the lead generated. 29. Training: Insurer shall provide periodical training to distribution channels and employees of the Insurers on their products (existing and new), TATs in policy servicing, changes in the regulations etc. 30. Technology solutions: The insurer shall endeavor to put in place technology solutions so as to ensure an effective, efficient and a seamless onboarding of policyholders, objective suitability assessment (in case of life insurance policies), renewal of policy, servicing of policies, registering and changing nominations, grievance redressal and claim settlement process. 150 | पृʿ / P a g e CHAPTER IX Repeal of the Guidelines and Circulars 31. List of Circulars / Guidelines repealed 31.1. This Master Circular supersedes the following Guidelines/Circulars: S. No. Circular/Guideline Reference Number Description 1. 028/IRDA/LIFE/PAN/Aug-2009 Requirement of PAN for Insurance Products 2. 3/CA/GRV/YPB/10-11 DATED 27.07.2010 Guidelines on Grievance Redressal by Insurance Companies 3. IRDA/ CAD/CIR/AGN/137/08 DATED 25.08.2010 Disclosure of Agency detail on policy document 4. IRDA/IT/ORD/MIS/15/2/09/2010 Implementation of Integrated Grievances Management System (IGMS) 5. CAD/Insu.Omb/10-11 dated 23.11.2010 Awards passed by Insurance Ombudsman 6. CAD/01/10-11 DATED 21.01.2011 Verification of the Authenticity of calls 7. IRDA/HLTH/MISC/CIR/216/09/2011 Circular on Delay in claim intimation/documents submission with respect to All life insurance contracts and All Non-life individual and group insurance contracts 8. IRDAI/ HLT/ REG / CIR / 298 / 12 / 2020 Disclosure of benefit / premium illustration for Health insurance policies issued on floater basis 9. IRDA/Life/MISC/Cir/153/08/2013 ECS mandate under Life Insurance Policies 10. IRDA/LIFE/CIR/GDL/034/01/2014 Standard Format for Filing of Policy Documents with the Authority 11. IRDA/Life/Misc/Cir/106/05/2015 Guidelines on issuance of Premium Acknowledgements 12. IRDAI/Cir/Misc/194/11/2015 dated 03.11.2015 Non-compliance of Awards of Insurance Ombudsman or Order of MACT of consumer 13. IRDA/LIFE/CIR/MISC/140/8/2015 Obtaining Annuity Options from the Policy holders 14. IRDAI/CAD/CIR/MISC/01/2016 Dated 31.01.2016 Grievance Redressal Processes-Instruction 151 | पृʿ / P a g e S. No. Circular/Guideline Reference Number Description 15. IRDAI/CAD/CIR/MISC/03/2016 Dated 31.03.2016 Non-compliance of awards 16. IRDAI/SDD/MISC/CIR/135/07/2016 Operationalisation of Central KYC Records Registry (CKYCR) 17. IRDA/LIFE/CIR/MISC/134/07/2016 Advance Discharge Voucher 18. IRDA/NL/CIR/MISC/149/06/2017 Delay in Claim Intimation/ Documents Submission 19. IRDAI/Life/Misc/Cir/202/12/2018 Intimation of receipt of premium through SMS by the Insurer to the Policyholders 20. IRDAI/LIFE/CIR/173/09/2019 DATED 26.09.2019 Benefit Illustration and other market conduct aspects 21. IRDAI/CAD/CIR/MISC/001/01/2019 DATED 21.01.2019 Submission of quarterly statement on mis-selling complaints 22. IRDAI/CAD/CIR/MISC/038/03/2019 DATED 05.03.2019 Non-compliance of awards passed by Ombudsman 23. Nil dated 04.09.2020 Cell for Redressal of grievance of Policyholders 24. INSTRUCTION DATED 18.04.2022 Revised Instruction on PRAGATI 25. I IRDAI/CAD/CIR/MISC/105/05/2022 DATED 26.05.2022 Adhering the timelines of awards settlement as per Ombudsman Rules. 26. IRDAI/ INT/ CIR/ DGLKR/ 0301 O2/2021 Issuance of digital insurance policies by insurance companies via Digilocker 27. IRDAI/Life/Misc/CIR/116/05/2020 Circular on Pre-Issuance Verification Call (PIVC) 28. LC/SP/SI/VER 1.0 Illustrations - Life Insurance Business: Standards of Practices 29. IRDA/NL/CIR/MISC/214/2016 Delay in Claim Intimation and documents submission with respect to individual life, non-life and group non- life insurance contracts 30. IRDAI/Life/CIR/MISC/188/09/2022 Immediate Annuity Products 152 | पृʿ / P a g e SCHEDULE A- Citizens’ Charter (refer clause 1.1) CITIZENS’ CHARTER (LIFE) BASIC SERVICE STANDARDS S. No. SERVICE DESCRIPTION OF ITEM OF SERVICE Regulatory Turnaroun d Time 1 New Business Proposal Processing Processing of Insurance Proposal and seeking further requirements for consideration of the proposal 7 days Decision on proposal from the date of receipt of proposal or from the date of receipt of additional requirement whichever is later Providing copy of the policy along with the proposal form 15 days 2 Post Policy Service Request Post Policy Service Requests concerning mistakes / corrections in the Policy document 7 days 3 Free-Look Cancellation Free Look Cancellation & Refund from the date of receipt of request 4 Policy Servicing (from the date of receipt of request for the service specified) Change of Address (KYC Norms to be complied) 7 days Registration /Change of Nomination, Assignment. Inclusion of new member in case of group policy Alteration in ORIGINAL POLICY CONDITIONS (where applicable) Policy loan Unit / Index Linked Insurance Policy– Switch, Top-up, and other related Services. Decision on Policy Revival after receipt of all requirements. Issue of Premium Payment Certificates (PPC) Issue of Duplicate Policy 7 days 5 Death claims Death claims settlements (not requiring investigations) 15 days 153 | पृʿ / P a g e S. No. SERVICE DESCRIPTION OF ITEM OF SERVICE Regulatory Turnaroun d Time Early death claims requiring investigations – decision & payment 45 days 6 Survival, Maturity, annuity payments Settlement of Maturity Claims On due date Settlement of Survival Benefits Annuity payments / Pension Payment Surrender or partial withdrawal of Policy 7 days 7 Auto Action by the Insurer Premium Due Intimation One month before due date Policy payments information (Survival Benefits, Maturity Benefits, etc.) 8 Complaints Acknowledgement to complainant Immediately Action on Complaint & Intimation of Decision to the complainant 14 days If complaint is NOT resolved by the Insurer, communicate the details to the Policyholder of options including referring the complainant to Insurance Ombudsman / Consumer Court. 14 days from original date of receipt of complaint. * *(The policyholder may approach the Insurance Ombudsman if his / her complaint is not resolved within 30 days or if the decision of the company is not acceptable to the policyholder.) 154 | पृʿ / P a g e CITIZENS’ CHARTER (General) BASIC SERVICE STANDARDS S. No SERVICE DESCRIPTION OF ITEM OF SERVICE Regulatory Turnaroun d Time 1 New Business Proposal Processing Processing of Insurance Proposal and seeking further requirements for consideration of the proposal. 7 days Decision on proposal from the date of receipt of proposal or from the date of receipt of additional requirement whichever is later. Providing copy of the policy along with the proposal form 15 days 2 Post Policy Service Request Post Policy Service Requests concerning mistakes / corrections in the Policy document 7 days 3 Policy Servicing (from the date of receipt of request for the service specified) Change of Address (KYC Norms to be complied) Registration /Change of Nomination, Assignment. Alteration in Original Policy conditions (where applicable) Change of location of risk Inclusion of new member in case of group policies Any other non-claim related changes Cancellation of policy and refund of premium Appointment of Surveyors (through Tech based solution) 24 hours 4 Claims Submission of final report after receiving Insurer’s request 15 days Communicating acceptance or rejection of the claim 7 days 5 Auto Action by the Insurer Premium Due Intimation One month before due date 6 Complaints Acknowledgement to complainant Immediately 155 | पृʿ / P a g e S. No SERVICE DESCRIPTION OF ITEM OF SERVICE Regulatory Turnaroun d Time Action on Complaint & Intimation of Decision to the complainant 14 days If complaint is NOT resolved by the Insurer, communicate the details to the Policyholder of options including referring the complainant to Insurance Ombudsman / Consumer Court. 14 days from original date of receipt of complaint. * *(The policyholder may approach the Insurance Ombudsman if his / her complaint is not resolved within 30 days or if the decision of the company is not acceptable to the policyholder.) Expectation from the Policyholder - 1. Immediate intimation of claims in writing. 2. Preservation of Salvage. 3. Filing of first information report with Police Authorities 4. In case of Fire, Theft and Accidental Death claims 5. Preservation of recovery rights by filing claims with carriers in case of marine claims 6. Intimating the Fire brigade and obtaining Fire brigade report. 7. Preservation of all records for Company’s verification. NOTE: For detailed information regarding other related documents required for claims, reference may be made for policy document and / or Claim procedure manual available in their website. 156 | पृʿ / P a g e CITIZENS’ CHARTER (HEALTH) BASIC SERVICE STANDARDS S. No SERVICE DESCRIPTION OF ITEM OF SERVICE Regulatory Turnaroun d Time 1 New Business Proposal Processing Processing of Insurance Proposal and seeking further requirements for consideration of the proposal 7 days Decision on proposal from the date of receipt of proposal or from the date of receipt of additional requirement whichever is later Providing copy of the policy along with the proposal form 15 days Free look cancellation and refund of deposit from the date of receipt of the request 7 days 2 Post Policy Service Request Post Policy Service Requests concerning mistakes / corrections in the Policy document 7 days 3 Policy Servicing (from the date of receipt of request for the service specified) Change of Address (KYC Norms to be complied) Registration /Change of Nomination, Assignment. Alteration in Original Policy Conditions (where applicable) Issuance of duplicate policy 7 days Inclusion of new member in case of group policies Any other non-claim related changes Cancellation of policy and refund of premium 4 Claims Acceptance of cashless claims by TPA /company to Hospital and communicate to them 1 hour TPA’s offer of settlement to the Insurer / Hospital after submission of document 3 hours Settlement of claims (other than cashless) 15 days 5 Auto Action by the Insurer Premium Due Intimation One month before due date 6 Complaints Acknowledgement to complainant Immediately 157 | पृʿ / P a g e S. No SERVICE DESCRIPTION OF ITEM OF SERVICE Regulatory Turnaroun d Time Action on Complaint & Intimation of Decision to the complainant 14 days If complaint is NOT resolved by the Insurer, communicate the details to the Policyholder of options including referring the complainant to Insurance Ombudsman / Consumer Court. 14 days from original date of receipt of complaint. * *(The policyholder may approach the Insurance Ombudsman if his / her complaint is not resolved within 30 days or if the decision of the company is not acceptable to the policyholder.) 158 | पृʿ / P a g e Schedule B Form and manner of policy documents and Benefits Illustration (refer clause 4.1) 1. All insurers shall provide benefit illustration as per the requirements of each product or combination of products and is customized as per requirements of the prospect, if required. 2. Insurers shall also provide customized benefit illustration in the format on their websites so as to enable the customers to make out the difference while opting for coverage. 3. Every insurer shall, as applicable, provide benefit illustrations to prospects or policyholders at the point of sale for all products, except for the following products: a. Regular Premium Pure term products b. Regular Premium Pure health products c. Group term products d. Group credit life products e. Group fund based products 4. The calculation of net yield for Linked products is illustrated for the information of insurers. 5. The illustrations shall be clear and fair to enable a customer to make an informed decision. They shall clearly distinguish between guaranteed and non-guaranteed benefits and state that the quantum of benefits in respect of non-guaranteed category may vary. 6. Insurers shall review the assumptions used in the benefit illustrations during the annual actuarial valuation and revise the benefit illustrations wherever required. 7. Except for those life insurance products where all the benefits are assured in absolute amounts at the outset of the contract, all other life insurance products shall provide the prospective policyholder a customized benefit illustration at the point of sale, illustrating the guaranteed and non-guaranteed benefits at gross investment returns as stipulated by the Authority. Considering the dynamic nature of movement of interest rates, such gross investment returns are currently stipulated as 4% p.a. and 8% p.a, for other than annuity products. 8. The benefit illustration shall be part of the sales literature and shall be furnished to the prospective policyholder along with the sales literature before concluding the sale. 9. The format of benefit illustration is given as under 9.1. Annexure 1: BI for Linked Life Insurance Products 9.2. Annexure 2: BI for Linked Pension Products 159 | पृʿ / P a g e 9.3. Annexure 3: Annual Disclosure for pension products 9.4. Annexure 4: BI for Non-Linked Participating Life Insurance Products 9.5. Annexure 5: BI for Non-Linked Participating Pension Products 9.6. Annexure 6: BI for Non-Linked Non-Participating Life Insurance Products 9.7. Annexure 7: BI for non-Linked Non-Participating Pension Products 9.8. Annexure 8: BI for Non-Linked Non-Participating Annuity Products 9.9. Annexure 9: Illustration for calculation of Reduction in Yield (RIY) for Linked Life Insurance Products. 160 | पृʿ / P a g e Annexure 1 : BI for Linked Insurance Products - Life Proposal No. How to read and understand this benefit illustration? This benefit illustration is intended to show what charges are deducted from your premiums and how the unit fund, net of charges and taxes, may grow over the years of the policy term if the fund earns a gross return of 8% p.a. or 4% p.a. These rates, i.e., 8% p.a. and 4% p.a. are assumed only for the purpose of illustrating the flow of benefits if the returns are at this level. It should not be interpreted that the returns under the plan are going to be either 8% p.a. or 4% p.a. Net yield mentioned corresponds to the gross investment return of 8% p.a. net of all charges but does not consider mortality, morbidity charges, underwriting extra if any, guarantee charges and cost of riders, if deducted by cancellation of units. It demonstrates the impact of charges and taxes on the net yield. Please note that the mortality charges per thousand sum assured, in general increases with age. The actual returns can vary depending on the performance of the chosen fund, charges towards mortality, morbidity, underwriting extra, cost of riders etc., The investment risk in this policy is borne by the policy holder, hence, for more details on terms and conditions please read sales literature carefully. Part A of this statement presents a summary view of year-by-year charges deducted under the policy, fund value surrender Value and the death benefit, at two assumed rates of return. Part B of this statement presents a detailed break-up of the charges and other values. Name of the Prospect/Policy holder: Age: Name of life assured: Age: Sum assured: Policy Term & Premium Payment Term: Amount of Instalment premium Mode of payment of premium Name of the Product: Tag line: Unique identification no. GST rate: Investment Strategy opted for Funds opted along with their risk level (Please specify the customer specific fund option) 161 | पृʿ / P a g e Part A (Amount in Rupees.) Policy Year Annualized Premium At 4% p.a. Gross Investment Return At 8% p.a. Gross Investment Return Mortality, Morbidity Charges Other Charges* GS T Fund at End of Year Surrender Value Death Benefit Mortality, Morbidity Charges Other Charges * GST Fund at End of Year Surrender Value Death Benefit 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 *See Part B for details. IN THIS POLICY, THE INVESTMENT RISK IS BORNE BY THE POLICYHOLDER AND THE ABOVE INTEREST RATES ARE ONLY FOR ILLUSTRATIVE PURPOSE. I, ...................................... (name), have explained the premiums, charges and benefits under the policy fully to the prospect / policyholder. Place Date: Signature of Agent/Intermediary/ Official of the Insurer I, …………...........……………(name), having received the information with respect to the above, have understood the above statement before entering into the contract. Date: Signature of Prospect / Policyholder 162 | पृʿ / P a g e Part B Gross Yield 8% p.a Net Yield Amount in Rupees Policy Year Annualized Premium (AP) Premium Allocation Charge (PAC) Annualized Premium — Premium Allocation Charges Mortality charge, Morbidity Charges GST Policy Admin. Charge Guarantee charge Other charges* Additions to the fund' Fund before FMC FMC Fund at End of Year Surrend er Value Death Benefit Gross Yield 4% p.a Amount in Rupees Policy Year Annualized Premium (AP) Premium Allocation Charge (PAC) Annual Annualized Premium — Premium Allocation Charges Mortality charge, Morbidity Charges GST Policy Admin. Charge Guarantee charge Other charges* Additions to the fund* Fund before FMC FMC Fund at End of Year Surrender Value Death Benefit *Specify details, if any. Notes: 1. Refer the sales literature for explanation of terms used in this illustration. 2. Fund management charge is based on the specific fund option(s) chosen. 3. In case rider charges are collected explicitly through collection of rider premium, and not by way of cancellation of units, then, such charges are not considered in this illustration. In other cases, rider charges are included in other charges. 163 | पृʿ / P a g e I, .......................…………… (name), have explained the premiums, charges and benefits under the policy fully to the prospect / policyholder. Place & Date Signature of Agent/ Intermediary/ Official of the Insurer I .....................................………………… (name), having received the information with respect to the above, have understood the above statement before entering into the contract. Date: Signature of Prospect / Policyholder 164 | पृʿ / P a g e Proposal No. How to read and understand this benefit illustration? This benefit illustration is intended to show what charges are deducted from your premiums and how the unit fund, net of charges and taxes, may grow over the years of the policy term if the fund earns a gross return of 8% p.a. or 4% p.a. These rates, i.e., 8% p.a. and 4% p.a. are assumed only for the purpose of illustrating the flow of benefits if the returns are at this level. It should not be interpreted that the returns under the plan are going to be either 8% p.a. or 4% p.a. Net yield mentioned corresponds to the gross investment return of 8% p.a. net of all charges but does not consider mortality, morbidity charges, underwriting extra if any, guarantee charges and cost of riders, if deducted by cancellation of units. It demonstrates the impact of charges and taxes on the net yield. Please note that the mortality charges per thousand sum assured in general, increases with age. The actual returns can vary depending on the performance of the chosen fund, charges towards mortality, morbidity, underwriting extra, cost of riders etc., The investment risk in this policy is borne by the policy holder. Hence, for more details on terms and conditions please read sales literature carefully. Part A of this statement presents a summary view of year-by-year charges deducted under the policy, fund value surrender Value, and the death benefit, at two assumed rates of return. Part B of this statement presents a detailed break-up of the charges and other values. Annexure 2 : BI for Linked Insurance Products - Pension Name of the Prospect/Policy holder: Age: Name of life assured: Age: Sum assured: Policy Term & Premium Payment Term: Amount of Instalment premium Mode of payment of premium Name of the Product: Tag line: Unique identification no. GST rate: Investment Strategy opted for Funds opted along with their risk level (Please specify the customer specific fund option) Vesting age 165 | पृʿ / P a g e Part A (Amount in Rupees.) Policy Year Annualized Premium At 4% p.a. Gross Investment Return At 8% p.a. Gross Investment Return Mortality, Morbidity Charges Other Charges* GST Fund at End of Year Surrender Value Death Benefit Mortality, Morbidity Charges Other Charges* GST Fund at End of Year Surrender Value Death Benefit 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 *See Part B for details. Annuity Option Selected (The option can be changed any time before vesting) Fund Value (FV) at Vesting *Annuity Payable p.a. Accumulated at 4%p.a. (Rs.) Accumulate d at 8% p.a. (Rs.) Minimum Assured Benefit if any Based on FV accumulated at 4% p.a. (Rs.) Based on FV accumulated at 8% p.a. (Rs.) Based on the Minimum Assured Benefit, if any. (Rs.) (Rs.) Minimum rate of return on the premiums paid (% p.a.) 166 | पृʿ / P a g e The values shown above are for illustration purpose only. The actual annuity amount depends on the prevailing annuity rates at the time of vesting. The amounts of annuity based on the assumed investment returns of 8% p.a., and 4% p.a. are not upper or lower limits of what you might get back. For more details on risk factors, terms and conditions please read sales brochure carefully. *without commutation IN THIS POLICY, THE INVESTMENT RISK IS BORNE BY THE POLICYHOLDER AND THE ABOVE INTEREST RATES ARE ONLY FOR ILLUSTRATIVE PURPOSE. Part B Gross Yield 8% p.a Net Yield Amount in Rupees Policy Year Annualized Premium (AP) Premium Allocation Charge (PAC) Annualized Premium- Premium Allocation Charges Mortality charge, Morbidity charge GST Policy Admin. Charge Guarantee charge Other charges* Additions to the fund" Fund before FMC FMC Fund at End of Year Surrender Value Death Benefit Gross Yield 4% p.a Amount in Rupees Policy Year Annualized Premium (AP) Premium Allocation Charge (PAC) Annualized Premium - Premium Allocation Charges Mortality charge, Morbidity charge GST Policy Admin. Charge Guarantee charge Other charges* Additions to the fund* Fund before FMC FMC Fund at End of Year Surrender Value Death Benefit 167 | पृʿ / P a g e *Specify details, if any. Notes: 1. Refer the sales literature for explanation of terms used in this illustration 2. Fund management charge is based on the specific fund option(s) chosen. 3. In case rider charges are collected explicitly through collection of rider premium, and not by way of cancellation of units, then, such charges are not considered in this illustration. In other cases, rider charges are included in other charges. I, …….. (name), have explained the premiums, charges and benefits under the policy fully to the prospect / policyholder. Place & Date: Signature of Agent/Intermediary/Official of the insurer I, ……………… (name), having received the information with respect to the above, have understood the above statement before entering into the contract. Date: Signature of Prospect/Policyholder 168 | पृʿ / P a g e Annexure 3 : Annual Disclosure for Pension Products (For Linked and Non-Linked) Assured Benefit* Annuity payable p.a. on the basis of prevailing annuity rates Minimum Rate of Return on the premiums paid (% p.a) Annuity option selected (The option can be changed any time before vesting) Absolute amount on vesting Rs. Commutation Percentage assumed Amount in Rs. Policy Year Available / accumulated amount Amount of Annuity based on prevailing annuity rates Expected accumulated Amount based on Expected amount of annuity based on For commutation For annuitization 4% p.a. 8% p.a 4% p.a 8% p.a Policy number: Date of commencement: Name of the Policy holder: Age: Sum assured: Policy Term & Premium Payment Term: Amount of instalment premium Mode of payment of premium Vesting age: Name of the Product: Unique Identification No: 169 | पृʿ / P a g e Current year Vesting year *Mandatory for Non-linked Products. For Linked Products, as per the approved terms and conditions. Notes: The values above are for illustration purpose only. The actual annuity amount receivable depends on the prevailing annuity rates at the time of vesting. The assumed investment returns of 8% p.a. and 4% p.a, these are not upper or lower limits or what you might get back. Place: Date: Signature of Authorized official of the Insurer Company Seal 170 | पृʿ / P a g e Annexure 4 : BI for Non – Linked Par Products - Life Proposal No. How to read and understand this benefit illustration? This benefit illustration is intended to show year-wise premiums payable and benefits under the policy, at two assumed rates of interest, i.e., 8% p.a and 4% p.a. Some benefits are guaranteed and some benefits are variable with returns based on the future performance of your insurer carrying on life insurance business. If your policy offers guaranteed benefits, then these will be clearly marked ‘guaranteed’ in the illustration table on this page. If your policy offers variable benefits, then the illustration on this page will show two different rates of assumed future investment returns of 8% p.a. and 4% p.a. These assumed rates of return are not guaranteed and they are not the upper or lower limits of what you might get back, as the value of your policy is dependent on a number of factors including future investment performance. Name of the Prospect/Policy holder: Age: Name of life assured: Age: Policy Term Premium Payment Term: Amount of Instalment premium Mode of Payment of Premium: Name of the Product: Tag line: Unique Identification No. GST Rate: 171 | पृʿ / P a g e Policy Details Policy option Sum Assured Rs. Bonus type Sum Assured on Death (at inception of the policy) Rs. Premium Summary Base Plan Riders Total instalment Premium Instalment Premium without GST Instalment Premium with first year GST Instalment Premium with GST 2nd year onwards 172 | पृʿ / P a g e Notes: annualised premium excludes underwriting extra premium, frequency loadings on premiums, the premiums paid towards the riders, if any and Goods & Service Tax. Refer Sales literature for explanation of terms used in this literature. Policy Year Single/ Annualiz ed premium Guaranteed benefits Non - Guaranteed Benefits @4% p.a Non - Guaranteed Benefits @ 8% p.a Total Benefits Including Guaranteed and Non- Guaranteed Benefits Maturity Benefits Death Benefits Guaranteed Additions/ot her guarantees Surviv al Benefi ts GSV Death Benefits Mat urity Ben efits Rever sionar y Bonus Cash Bonus SSV Surr ende r Bene fits Rever sionar y Bonus Cash Bo nus SS V Surr ende r Bene fits Total Maturity Benefits Incl Termina l Bonus if any @ 4% Total Maturity Benefits Incl Termina l Bonus if any @ 8% Total Death Benefit s incl of Termin al Bonus if any @4% Total Death Benefits incl of Terminal Bonus if any @8% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 I, …………………… (name), having received the information with respect to the above, have understood the above statement before entering into the contract Date: Signature of prospect/ Policyholder I, ……………………. (name), have explained the premiums and benefits under the product fully to the prospect/policyholder. Place: Date: Signature of Agent/Intermediary/Official of the insurer 173 | पृʿ / P a g e How to read and understand this benefit illustration? This benefit illustration is intended to show year-wise premiums payable and benefits under the policy, at two assumed rates of interest i.e. 8% p.a. and 4% p.a. Some benefits are guaranteed, and some benefits are variable with returns based on the future performance of your insurer carrying on the life insurance business. If your policy offers guaranteed benefits, then these will be clearly marked “guaranteed” in the illustration table on this page. If your policy offers variable benefits, then the illustrations on this page will show two different rates assumed future investment returns of 8%. p.a. and 4%. p.a. These assumed rates of return are not guaranteed and they are not the upper or lower limits of what you might get back, as the value of your policy is dependent on a number of factors including future investment performance. Policy Details Policy Option Sum Assured Rs. Bonus Type Sum Assured on Death (at inception of the policy) Rs. Proposal No. Annexure 5: BI for Non-Linked Par Products - Pension Name of the prospect/Policyholder: Age: Name of the Life Assured: Age: Policy Term: Premium Payment term: Amount of Instalment Premium: Mode of Payment of Premium: Name of the Product: Tag Line: Unique Identification No: GST Rate: Vesting Age: 174 | पृʿ / P a g e Premium Summary Instalment Premium without GST Base Plan Riders Total Instalment Premium Instalment Premium with First Year GST Instalment Premium with GST 2nd Year Onwards 175 | पृʿ / P a g e Annuity Option Selected (The option can be changed any time before vesting) Proceeds at Vesting *Annuity payable p.a based on prevailing annuity rates Accumulated at 4% p.a. Rs. Accumulated at 8% p.a. Rs. Minimum Assured benefit Based on FV accumulated at 4% p.a Rs. Based on FV accumulated at 8% p.a Rs. Based on the Minimum Assured Benefit Rs. Rs. Minimum rate of return on the premium paid (% p.a.) Pol icy Ye ar Single / Annualized premium Guaranteed benefits Non - Guaranteed Benefits @ 4% p.a Non - Guaranteed Benefits @ 8% p.a Total Benefits Including Guaranteed and Non- Guaranteed Benefits Maturity Benefits Death Benefits Guara nteed Additi ons Sur vival Ben efit GSV De ath Ben efit Mat urity Ben efit Revers ionary Bonus Cash Bonus S S V Surre nder Bene fit Revers ionary Bonus Cash Bonus S S V Surre nder Bene fit Total Maturity Benefit Incl Terminal Bonus if any @ 4% Total Maturity Benefits Incl Terminal Bonus if any @ 8% Total Death Benefit incl of Termin al Bonus if any @4% Total Death Benefit incl of Terminal Bonus if any @8% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 176 | पृʿ / P a g e *without commutation Note: The values shown above are for illustration purpose only. The actual annuity amount receivable depends on the prevailing annuity rates at the times of vesting. The guaranteed values are based on the minimum investment return guaranteed at the outset of the policy. Whereas the non-guaranteed values are based on the assumed investment returns of 4% p.a. and 8% p.a. these are not upper or lower limits of what you might get back. For more details on risk factors, terms and conditions please read sales brochure carefully. Annualized premium excludes underwriting extra premium frequency loadings on premium, the premium paid towards the riders, If any, and Goods & Services Tax. Refer the sales literature for explanation of terms used in this illustration. I……………………. (name), have explained the premiums and benefits under the product fully to the prospect/policyholder. Place: Date: Signature of Agent/Intermediary/Official of the insurer I…………………… (name), having received the information with respect to the above, have understood the above statement before entering into the contract Date: Signature of prospect/ Policyholder 177 | पृʿ / P a g e Annexure 6 : BI for Non – Linked Non Par Products-Life This benefit illustration is intended to show year – wise premiums payable and benefits under the Policy. Policy Details Policy option Sum Assured Rs. Sum Assured on Death( at inception of the policy) Rs. Name of the Prospect/Policy holder: Age: Name of life assured: Age: Policy term: Premium Payment Term: Amount of Instalment premium: Proposal No: Name of the Product: Tag line: Unique Identification No. GST Rate: Premium Summary Base Plan Riders Total instalment Premium Instalment Premium without GST Instalment Premium with first year GST 178 | पृʿ / P a g e Policy year Single/Annualized Premium Guaranteed Non-Guaranteed Survival benefits/Loyalty Additions Other Benefits if any Maturity Benefit Death Benefit guaranteed surrender value (GSV) Special surrender value (SSV) surrender value payable Note : Annualized premium excludes underwriting extra premium, frequency loadings on premiums, the premiums paid towards the riders, if any and Goods & Service Tax. I……………………. (name), have explained the premiums and benefits under the product fully to the prospect/policyholder. Place: Date: Signature of Agent/Intermediary/Official of the insurer I…………………… (name), having received the information with respect to the above, have understood the above statement before entering into the contract Date: Signature of prospect/ Policyholder Instalment Premium with GST 2nd year onwards 179 | पृʿ / P a g e Annexure 7: BI for Non – Linked non par Products - Pension This benefit illustration is intended to show year – wise premiums payable and benefits under the Policy. Policy Details Policy option Sum Assured Rs. Sum Assured on Death (at inception of the policy) Rs. Name of the Proposed/Policy holder: Age: Name of life assured: Age: Sum assured: Policy Term Premium Payment Term: Amount of Instalment premium: Mode of Premium Payment: Proposal No: Name of the Product: Tag line: Unique Identification No. GST Rate: Vesting Age: Premium Summary Base Plan Riders Total instalment Premium 180 | पृʿ / P a g e (Amounts in rupees) Policy year Single/Annualized Premium Guaranteed Non-Guaranteed Survival benefits/Loyalty Additions Other Benefits if any Maturity Benefit Death Benefit guaranteed surrender value Special surrender value surrender value payable Annuity payable p.a, based on prevailing annuity rates (Rs.) (without commutation) Annuity Option Selected (The option can be changed any time before vesting) Notes: 1. The values shown above are for illustration purpose only. The actual annuity amount receivable depends on the prevailing annuity rates at the time of vesting. 2. Annualized Premium excludes underwriting extra premium, frequency loadings on premiums, the premiums paid towards the riders, if any and Goods & Service Tax. 3. Refer the sales literature for explanation of terms used in this illustration. Instalment Premium without GST Instalment Premium with first year GST Instalment Premium with GST 2nd year onwards 181 | पृʿ / P a g e I……………………. (name), have explained the premiums and benefits under the product fully to the prospect/policyholder. Place: Date: Signature of Agent/Intermediary/Official of the insurer I…………………… (name), having received the information with respect to the above, have understood the above statement before entering into the contract Date: Signature of prospect/ Policyholder 182 | पृʿ / P a g e Annexure 8: BI for Non – Linked Non par Products - Annuity This benefit illustration is intended to show year – wise premiums payable and benefits under the Policy. Policy Details Annuity option (1) Specified Period for which Annuity is Certain (if Applicable) (2) Percentages of annuity to Secondary Annuitant on death of the Primary Annuitant (if Applicable) (3) Frequency of Annuity Payment (4) Annuity Amount Benefits Payable on Death Rs. (7) Guaranteed Annuity Payout Rs. (5) Initial Variable Annuity Payout (if applicable) Rs. (6) Name of the Primary Annuitant: Age: Name of Secondary Annuitant (In case of Joint Life Annuity): Age: Annuity (Deferred/Immediate) Purchase Price: Proposal No: Name of the Product: Tag line: Unique Identification No. GST Rate: Premium/Purchase Price Summary Base Plan Riders Total instalment Premium 183 | पृʿ / P a g e How to read and understand this benefit illustration? (1) This benefit illustration is intended to show the guaranteed annuity pay-out and variability of annuity pay-outs (in case of variable annuity pay-out option) with the movement of publicly available benchmark for the lifetime of annuitant(s). (2) The values shown are for illustration purpose only. The actual annuity amount under variable annuity pay-out may go up or down depending on the volatility and risks associated with the publicly available benchmark. (3) For more details on risk factors, terms and conditions please read sales brochure carefully. Annualized premium excludes underwriting extra premium frequency loadings, if any on premium, the premium paid towards the riders, If any, and Goods & Services Tax. Please refer the sales literature for explanation of terms used in this illustration. Instalment Premium without GST Instalment Premium with first year GST Instalment Premium with GST 2nd year onwards 184 | पृʿ / P a g e (In case of variable annuity pay-out option, investment risk is partially borne by the policyholder or annuitants) Note: The benchmark shown in the column (5) is based on the projection made by the insurer based on expected movement (both positive and negative) of the benchmark. Projection of Annuity pay-out Details of the publicly available benchmark used for variable annuity payout, if applicable: Policy Year Single/ Annualized premium Guaranteed Annuity Payout Variable Annuity Payout (if applicable) Projected value of the benchmark Surrender Benefits, if any Total Benefits Including Guaranteed and Variable Benefits Annuity Payout (3+4) Death Benefit Guaranteed Surrender Value Special Surrender Value Surrender Value 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 185 | पृʿ / P a g e I…………………… (name), having received the information with respect to the above, have understood the above statement before entering into the contract. Date: Signature of prospect/ Policyholder I……………………. (name), have explained the premiums payable, benefits receivable and the Terms & Conditions under the product fully to the prospect/policyholder. Place: Date: Signature of Agent/Intermediary/Official of the Insurer 186 | पृʿ / P a g e Annexure 9 - Illustration for calculation of RIY for Linked Insurance Product Year Month Age Premium Premium allocation Charge Fund At start Death Benefit Mortality charge, Morbidity Charge Service Tax Rider charges Admin Charge Fund Before FMC FMC Fund At end Gross yield: 8% Net yield:……. Assumptions Age - 35 years Term - 15 years PPT – 15 years Sex – Male premium – …… Rs. Sum insured – ……. Rs. Mortality Charges- Morbidity charges- Service Tax - Fund growth rate - FMC - p.a Admin charges – Premium allocation charge Year 1 – …… % Year 2 – …..% Thereafter - …….% 1 1 35 RIY 1 2 35 Year 1 3 35 1 1 4 35 2 1 5 35 3 1 6 35 4 1 7 35 5 1 8 35 6 1 9 35 7 1 10 35 8 1 11 35 9 1 12 36 10 2 13 36 11 2 14 36 12 2 15 36 13 2 16 36 14 2 17 36 15 2 18 36 187 | पृʿ / P a g e 2 19 36 15 180 49 Note:- The above calculation sheet is for illustrative purpose and exhibits the application of principles stated in the circular. This is NOT a point or sale document 188 | पृʿ / P a g e SCHEDULE - C Matters to be stated in Insurance policies (refer clause 14.2) 1. Matters to be stated in Life Insurance policies 1.1 A life insurance policy shall clearly state: i. the name and UIN, its terms and conditions; ii. name, code number, contact details of the person involved in sales process; iii. whether it is participating in profits or not, whether it is linked or non-linked; iv. funds / index offered, charges, switching of funds etc., in case of linked; v. the manner of vesting or payment of profits such as cash bonus, deferred bonus, simple or compound reversionary bonus; vi. the benefits payable and the contingencies upon which these are payable and the other terms and conditions of the insurance contract; vii. the name of Nominee (s), age of nominee(s) and their relationship and name of guardian in case of minor nominees; viii. the details of the riders being attached to the main policy; ix. the date of commencement of risk, the date of maturity and the date(s) on which survival benefits, if any, are payable; x. the premiums payable, periodicity of payment, grace period allowed for payment of the premium, the date of last instalment of premium, the implication of discontinuing the payment of an instalment(s) of premium and also the provisions of guaranteed surrender value; xi. the details of revival schemes provided for reviving a lapsed policy and requirements to be submitted for revival there under. xii. Name, Address, Date of birth and age of the insured as at the date of commencement of the policy. xiii. the policy conditions for a) conversion of the policy into paid up policy, b) surrender, c) foreclosure, d) non-forfeiture, e) discontinuance provisions in case of Linked Policies, f) the provisions of guaranteed surrender value; xiv. reference no. of Customer Information Sheet; 189 | पृʿ / P a g e xv. contingencies excluded from the scope of the cover, both in respect of the main policy and the riders; xvi. the provisions for nomination, assignment, loans on security of the policy and a statement that the rate of interest payable on such loan shall be as prescribed by the insurer at the time of taking the loan; xvii. any special clauses, exclusions or conditions imposed on the policy; xviii. the address, email id of the insurer to which all communications in respect of the policy shall be sent; xix. the notes to policyholder highlighting the significance of notifying timely the change of his/her address; xx. details of insurer’s Internal Grievance Redressal Mechanism along with address and contact details of Insurance Ombudsman within whose territorial jurisdiction the branch or office of the insurer or the residential address or place of residence of the policyholder is located; xxi. Procedure to register a claim/grievance; xxii. the list of documents that are required to be submitted by a claimant in case of a claim under the policy. 2. Matters to be Stated in General Insurance Policy 2.1 A general insurance policy shall clearly state: i. the name(s) and address(s) of the insured and of any bank / financial institution (s) or any other person having financial interest in the subject matter of insurance, ii. UIN of the product, name, code number, iii. contact details of the person involved in sales process, iv. full description of the property or interest insured, v. the location or locations of the property or interest insured under the policy and, where appropriate, with respective insured values, vi. period of Insurance, vii. sums insured, viii. perils covered and not covered, ix. any franchise or deductible applicable, x. any special conditions attaching to the policy, xi. premium payable and where the premium is provisional subject to adjustment, the basis of adjustment of premium be stated, xii. Reference of Customer Information Sheet (CIS), xiii. policy terms, conditions and warranties, Exclusions, if any, 190 | पृʿ / P a g e xiv. action to be taken by the insured upon occurrence of a contingency likely to give rise to a claim under the policy, xv. the obligations of the insured in relation to the subject matter of insurance upon occurrence of an event giving rise to a claim and the rights of the insurer in the circumstances, xvi. any special conditions attaching to the policy, xvii. the grounds for cancellation of the policy which in the case of a retail policy, for the insurer, can be only on the grounds of mis- representation, non-disclosure of material facts, fraud or non-co-operation of the insured, xviii. the address of the insurer to which all communications in respect of the insurance contract should be sent, xix. the details of the endorsements, add-on covers attaching to the main policy, xx. that, on renewal, the benefits provided under the policy and/or terms and conditions of the policy including premium rate may be subject to change, xxi. Action to be taken on the occurrence of a claim and the list of the documents that needs to be attached for filing of claim; xxii. details of insurer’s internal grievance redressal mechanism along with address and contact details of Insurance Ombudsman within whose territorial jurisdiction the branch or office of the insurer or the residential address or place of residence of the policyholder is located, xxiii. Procedure to register a claim/grievance, xxiv. the list of documents that are required to be submitted by a claimant in case of a claim under the policy. 3. Matters to be Stated in a Health Insurance Policy 3.1 A health insurance policy shall clearly state: i. The name of the policyholder and the names of each beneficiary covered, ii. Product Name, UIN of the product, code number, iii. contact details of the person involved in sales process, iv. Date of birth of the insured and corresponding age in completed years, v. The address of the insured, vi. The sums Insured, vii. The period of insurance and the date from which the policyholder has been continuously obtaining health insurance cover from any of the insurers without break, viii. Reference of Customer Information Sheet (CIS), ix. The sub-limits, Proportionate Deductions and the existence of Package rates if any, with cross reference to the concerned policy section, x. Co-pay limits if any, 191 | पृʿ / P a g e xi. The pre-existing disease (PED) waiting period, if applicable, xii. Specific waiting periods as applicable, xiii. Deductible as applicable – general and specific, if any, xiv. Cumulative Bonus, if any, xv. Periodicity of payment of premium instalment, xvi. Policy period, xvii. Grace Period and its implication on insurance coverage, xviii. Policy terms, conditions, exclusions, warranties, xix. Action to be taken on the occurrence of a claim for cashless and reimbursement options separately, xx. Procedure for claims submission, timelines and possible course of action, if timelines for claim submission are not adhered to along with all the claims documents required for claim processing, xxi. the list of documents that are required to be submitted by a claimant in case of a claim under the policy, xxii. Details of TPA, if any engaged and their address, toll free number, website details, xxiii. Details of Grievance Redressal mechanism of insurer, xxiv. Free look period facility and portability conditions, xxv. Policy migration facility and conditions wherever applicable, xxvi. that, on renewal, the policy could be subject to certain changes in terms and conditions including change in premium rate, xxvii. Provision for cancellation of the policy, xxviii. Procedure to register a claim/grievance, xxix. Address and other contact details of Ombudsman within whose territorial jurisdiction the branch or office of the insurer or the residential address or place of residence of the policyholder is located. 4. Mandatory Minimum Disclosures for Combi-Life Products i. The product is jointly offered by “abc insurance company” (specify general/stand-alone health insurer name) and “xyz insurance company” (specify life insurer name), ii. The risks of this ‘Combi Product’ are distinct and are assumed / accepted by respective insurance companies, iii. The liability to settle the claim vests with respective insurers, i.e., for health insurance benefits “abc insurance company” (specify general/stand-alone health insurer name) and for life insurance benefits “xyz insurance company” (specify life insurer name), 192 | पृʿ / P a g e iv. The policyholders of the ‘Combi Product’ under reference are eligible to continue with either part of the policy, discontinuing the other during the policy term, v. Where guaranteed renewability of health insurance plan is allowed, the health insurance portion of this ‘Combi Product’ is entitled to that facility, vi. Specific disclosures on the available premium payment options on these ‘Combi Products’, vii. Specific disclosures about the available policy servicing facilities including claims servicing, for these ‘Combi Products’, viii. Specific disclosures on the availability of services of ‘Third Party Administrators (TPAs)’ for health insurance portion of risk, if available, ix. Specific disclosures on the available Grievances Redressal Options including particulars of Ombudsman under these ‘Combi products’, x. Policyholders are to be advised to familiarize themselves with the policy benefits and policy service structure of the ‘Combi Product’ before deciding to purchase the policy, xi. Policy documents of ‘Combi Products’ shall contain the above referred points (iii) to (xi) as minimum disclosures, xii. the list of documents that are required to be submitted by a claimant in case of a claim under the policy, xiii. Declaration from the prospect shall be obtained and attached to proposal form that he/she has understood the disclosures mentioned above. 5. In case of pilot products, in addition to all the extant disclosure norms applicable to insurance advertisements, all the sales and publicity material pertaining to the ‘pilot products’ shall disclose the following: i. The product offered is a pilot product and that it is a close-ended one, ii. The product may be discontinued from the date of dd/mm/yyyy (to specify the maximum date on which the product be either withdrawn or converted into a regular product) or may be continued as a regular product, iii. In the event of the discontinuation of the pilot product, the Insured would be provided the option of migration as per the extant applicable provisions, iv. The product shall carry a tag line of “PILOT PRODUCT” to demonstrate that the health insurance product promoted is a pilot product. 193 | पृʿ / P a g e SCHEDULE-D (Refer clause 16.1) CUSTOMER INFORMATION SHEET/KNOW YOUR POLICY- HEALTH This document provides key information about your policy. You are also advised to go through your policy document. Sl No Title Description (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy Clause Number 1 Name of Insurance Product/Policy XXXXXX 2 Policy number 3 Type of Insurance Product/ Policy • Indemnity (Where insured losses are covered up to the Sum Insured under the policy) • Benefit (Where an Insurance Policy pays a fixed amount under the policy on the occurrence of a covered event) • Both Indemnity and Benefit (where policy has elements of both the above) 4 Sum Insured (Basis) (Along with amount) • Individual Sum Insured -Where each member has a separate sum insured under the policy), or • Floater Sum Insured-Where all members under the policy have a single sum insured limit which may be utilized by any or all members 5 Policy Coverage (What the policy covers?) (Policy Clause Number/s) Expenses in respect of: Admission in Hospital beyond xx hours Pre-hospitalisation (treatment prior to admission in hospital) of xx days amounting to x% of claim Post-hospitalisation (treatment after discharge from hospital) within xx days from date of discharge amounting to x% of claim. Specified / Listed procedures requiring less than xx hours of hospitalization (day care) Undergoing specified procedure in case of xx Critical 194 | पृʿ / P a g e Sl No Title Description (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy Clause Number illnesses Diagnosis of an illness of specified severity Daily cash benefit of Rs. per day during admission in hospital OPD / Dental/ Maternity coverage Emergency or Travel Medical Assistance Personal Accident Cover Travel Cover (Note: This is an indicative list. Insurer must ensure that all the benefits of the policy are listed above) 6 Exclusions (what the policy does not cover) (Note: Insurer has to ensure that all the applicable exclusions are listed here) 7 Waiting period Time period during which specified diseases / treatments are not covered • It is counted from the beginning of the policy coverage. Initial waiting Period: xx days for all illnesses (not applicable in case of continuous renewal or accidents) Specific Waiting periods (Not applicable for claims arising due to an accident): o xx months for xx diseases/procedures o yy months for yy diseases/procedures Pre-existing diseases: Covered after xx months 8 Financial limits of coverage i. Sub-limit (It is a pre- defined limit and the insurance company will not pay any amount in excess of this limit) ii. Co-payment (It is a specified amount / The policy will pay only up to the limits specified hereunder for the following diseases/procedures: XX XX In case of a claim, this policy requires you to share the following costs: Expenses exceeding the following Sub- limits  Room / ICU charges beyond ------------ 195 | पृʿ / P a g e Sl No Title Description (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy Clause Number percentage of the admissible claim amount to be paid by policyholder / insured). iii. Deductible (It is a specified amount: - up to which an insurance company will not pay any claim, and - which will be deducted from total claim amount (if claim amount is more than the specified amount) iv. Any other limit (as applicable)  For the following specified diseases:   XXXX Deductible of Rs. XXX per claim / per year / both 9 Claims/Claims Procedure Details of procedure to be followed for cashless service as well as for reimbursement of claim including pre and post hospitalization. Turn Around Time (TAT) for claims settlement: i. TAT for preauthorization of cashless facility XXX ii. TAT for cashless final bill authorization: XXX Provide the details /web link for following: i. Network Hospital details ii. Helpline number iii. Hospitals which are blacklisted or from where no claims will be accepted by insurer iv. Downloading/getting claim form 196 | पृʿ / P a g e Sl No Title Description (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy Clause Number 10 Policy Servicing Call center number of the insurer Details of Company officials 11 Grievances/Complaints Details of - Grievance Redressal Officer of the insurer - Insurance company grievance portal/ Department - Ombudsman (Please provide contact details, Toll free number and email) 12 Things to remember Free Look cancellation: You may cancel the insurance policy if you do not want it, within xx days from the beginning of the policy. Insurer to specify the process for free look cancellation Policy renewal: Except on grounds of fraud, moral hazard or misrepresentation or non-cooperation, renewal of your policy shall not be denied, provided the policy is not withdrawn. Migration and Portability: When your policy is due for renewal, you may migrate to another policy with us or port your policy to another insurer. Insurer to specify the process for migration and portability Change in Sum Insured: Sum Insured can be changed (increased/decreased) only at the time of renewal or at any time, subject to underwriting by the company. For increase in SI, the waiting period if any shall start afresh only for the enhanced portion of the sum insured Moratorium Period: After completion of Five continuous years under the policy no look back to be applied. This period of Five years is called as moratorium period. The moratorium would be applicable for the sums insured of the first policy and subsequently completion of Five continuous years would be 197 | पृʿ / P a g e Sl No Title Description (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy Clause Number applicable from date of enhancement of sums insured only on the enhanced limits. After the expiry of Moratorium Period no health insurance policy shall be contestable except for proven fraud and permanent exclusions specified in the policy contract. 13 Your Obligations Please disclose all pre-existing disease/s or condition/s before buying a policy. Non-disclosure may affect the claim settlement. Disclosure of other material information during the policy period.) Insurer to specify the material information Declaration by the Policyholder; I have read the above and confirm having noted the details. Place: Date: (Signature of the Policyholder) Note: i. Insurer shall provide web-link where the product related documents including the Customer Information sheet are available on the website of the Insurer. ii. In case of any conflict, the terms and conditions mentioned in the policy document shall prevail. iii. Insurer to take confirmation of the Policyholder regarding receiving of the Customer Information Sheet. 198 | पृʿ / P a g e CUSTOMER INFORMATION SHEET- GENERAL INSURANCE This document provides only key information about your policy. Please refer to the policy document for detailed terms and conditions. Sl No Title Description (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy / Clause Number 1 Product Name 2 Unique Identification Number (UIN) allotted by IRDAI 3 Structure • State basis of Sum / Limit Insured • Indemnity / Modified Indemnity • Fixed Benefit • Parametric Limit 4 Interests Insured • List broad categories 5 Sum Insured / Motor Insured Declared Value Scope List the main Sums/ Limits insured per Coverage/ Coverage Section 6 Policy Coverage • List and describe each insured Coverage: 7 Add-on Cover • List and describe with Sum/Limit Insured, each Add-on Cover opted by the Policyholder 8 Loss Participation State and explain how Deductible is applied. (List separate Deductibles per Coverage) 9 Exclusions List all the applicable exclusions 199 | पृʿ / P a g e Sl No Title Description (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy / Clause Number 10. Special Conditions and Warranties (if any) State and specify context Explain obligations of the Policyholder. 11. Admissibility of Claim • Mention the broad principle of admissibility / denial of claims [Example: Reporting of loss occurrence; Duty of care & loss minimization; Exclusion of Willful Negligence] • Include a sample claim calculation process for retail products 12. Policy Servicing - Claim Intimation and Processing • Toll free / IVRS number of the Insurer • Website / Email • Details of designated company officials to be contacted in time of claim • Details of procedure to be followed for cashless service (In case of Motor Insurance) as well as for reimbursement of claim • Turn Around Time (TAT) for claims settlement • Escalation Matrix when TAT is not satisfied 13. Grievance Redressal and Policyholders Protection • State the brief details of Protection of Policyholder’s Interest • Details of Grievance Redressal Officer of the Insurer • Bima Bharosa Portal • Ombudsman (Please provide contact details, Toll free number and email) 200 | पृʿ / P a g e Sl No Title Description (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy / Clause Number 14. Obligations of the Policyholder • To disclose all information correctly sought by the insurer at time of filling the proposal form • In case of any change / modification / addition to the already declared information the same shall be brought to the notice of the Insurer immediately • Non-disclosure of material information may affect the claim settlement. Disclosure of other material information during the policy period. (Insurer to specify the material information) Declaration by the Policyholder; I have read the above and confirm having noted the details. Place: Date: (Signature of the Policyholder) Note: i. Insurer shall provide web-link where the product related documents including the Customer Information sheet are available on the website of the Insurer. ii. In case of any conflict, the terms and conditions mentioned in the policy document shall prevail. iii. Insurer to take confirmation of the Policyholder regarding receiving of the Customer Information Sheet. 201 | पृʿ / P a g e LIFE INSURANCE CUSTOMER INFORMATION SHEET / KNOW YOUR POLICY This document provides key information about your policy. You are also advised to go through your policy document. Sl. no. Title Description in Simple Words (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy Clause Number 1. Name of the Insurance Product and Unique Identification Number (UIN) 2. Policy Number 3. Type of Insurance Policy • Pure Risk • Linked • Non-Linked other than pure risk and pension • Immediate Annuity • Deferred Annuity • Linked Pension • Non-Linked Pension. 4. Basic Policy details • Instalment Premium • Mode of premium payment (e.g. Monthly, Quarterly, half yearly or Yearly) • Sum Assured on death • Sum Assured on Maturity • Premium payment Term • Policy Term 5. Policy Coverage/benefits payable • Benefits payable on maturity • Benefits payable on death • Survival Benefits excluding that payable on maturity • Surrender benefits • Options to policyholders for availing benefits, if any, covered under the policy. • Other benefits/options payable, specific to the policy, if any. • Lock-in period for Linked Insurance products 6. Options available (in case of Linked Insurance Products) • Partial Withdrawal • Top –up Provision • Switches • Settlement option 202 | पृʿ / P a g e Sl. no. Title Description in Simple Words (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy Clause Number • Any other option. 7. Option available(in case of Annuity product) • Type of immediate annuity, for example Life annuity with Return of Purchase price etc. • Proportion of annuity amount guaranteed for variable pay-out option. • Any other option. 8. Riders opted, if any Summary of coverage 9. Exclusions (events where insurance coverage is not payable), if any. Brief list of the applicable exclusions, if any 10. Waiting /lien Period, if any Number of Days 11. Grace period Number of Days 12. Free Look Period Number of days 13. Lapse, paid-up and revival of the Policy Brief description 14. Policy Loan, if applicable Brief description 15. Claims/Claims Procedure • Turn Around Time (TAT) for claims settlement and brief procedure • Helpline/Call Centre number • Contact details of the insurer • Link for downloading claim form and list of documents required including bank account details. 16. Policy Servicing • Turn Around Time (TAT) • Helpline/Call Centre number • Contact details of the insurer • Link for downloading applicable forms and list of documents required including bank account details. 17. Grievances /Complaints • Contact details of Grievance Redressal Officer of the insurer • Link for registering the grievance with the insurer’s portal 203 | पृʿ / P a g e Sl. no. Title Description in Simple Words (Please refer to applicable Policy Clause Number in next column) Policy Clause Number • Contact details of Ombudsman Declaration by the Policyholder I have read the above and confirm having noted the details. Place: (Signature of the Policyholder) Date: Note: i. Insurer shall provide web-link where the product related documents including the Customer Information sheet are available on the website of the insurer. ii. In case of any conflict, the terms and conditions mentioned in the policy document shall prevail. iii. Insurer to take confirmation of the policyholder regarding receiving of the Customer Information Sheet.